知擔貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范知擔貸業(yè)務(wù)操作，加強風(fēng)險管理，促進知擔貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標準，結(jié)合本公司實際情況，制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司開展的知擔貸業(yè)務(wù)，包括知擔貸業(yè)務(wù)的申請、審批、發(fā)放、管理、回收等全過程。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：知擔貸業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格遵守國家法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則：在開展知擔貸業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)充分識別、評估和控制風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險在可控范圍內(nèi)。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎經(jīng)營理念，對知擔貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進行嚴格審查和管理，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行。4.誠實守信原則：業(yè)務(wù)各方應(yīng)誠實守信，如實提供相關(guān)信息，履行合同約定的義務(wù)。二、業(yè)務(wù)定義與范圍（一）知擔貸定義知擔貸是指以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押為主要擔保方式，為符合條件的借款人提供的融資服務(wù)。借款人以其合法擁有的知識產(chǎn)權(quán)向本公司出質(zhì)，本公司根據(jù)知識產(chǎn)權(quán)的價值及借款人的綜合情況，給予一定額度的貸款支持。（二）知識產(chǎn)權(quán)范圍本辦法所指知識產(chǎn)權(quán)包括但不限于專利權(quán)、商標權(quán)、著作權(quán)等。具體知識產(chǎn)權(quán)類型及要求如下：1.專利權(quán)：已被國家知識產(chǎn)權(quán)局依法授予專利權(quán)，且處于有效狀態(tài)的發(fā)明、實用新型和外觀設(shè)計專利。專利應(yīng)具備一定的市場價值和穩(wěn)定性，不存在法律糾紛或權(quán)利瑕疵。2.商標權(quán)：已在國家商標局注冊的商標，具有較高的知名度和市場價值，商標權(quán)人應(yīng)擁有合法、完整的商標權(quán)，不存在權(quán)屬爭議。3.著作權(quán)：受我國著作權(quán)法保護的作品，包括文學(xué)、藝術(shù)和科學(xué)領(lǐng)域內(nèi)具有獨創(chuàng)性并能以一定形式表現(xiàn)的智力成果。著作權(quán)應(yīng)清晰明確，不存在侵權(quán)糾紛。（三）借款人條件1.經(jīng)工商行政管理部門核準登記，具有獨立法人資格，且經(jīng)營狀況良好，具備持續(xù)經(jīng)營能力和償還債務(wù)能力。2.擁有合法、有效的知識產(chǎn)權(quán)，且知識產(chǎn)權(quán)權(quán)屬清晰，不存在法律糾紛或權(quán)利瑕疵。3.企業(yè)信譽良好，無不良信用記錄，在本公司及其他金融機構(gòu)無逾期貸款或違約行為。4.具有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃和合理的資金需求，貸款用途符合國家法律法規(guī)及本公司相關(guān)規(guī)定。5.本公司規(guī)定的其他條件。三、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)申請1.借款人向本公司提出知擔貸業(yè)務(wù)申請，并提交以下資料：知擔貸業(yè)務(wù)申請書，包括借款人基本情況、知識產(chǎn)權(quán)情況、貸款金額、貸款期限、還款來源等內(nèi)容。營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件。法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。知識產(chǎn)權(quán)證書復(fù)印件，包括專利證書、商標注冊證、著作權(quán)登記證書等。知識產(chǎn)權(quán)評估報告，由本公司認可的專業(yè)評估機構(gòu)出具，評估價值應(yīng)作為貸款額度的重要參考依據(jù)。企業(yè)財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，以及近一年的納稅記錄。貸款用途證明材料，如購銷合同、項目可行性研究報告等。本公司要求提供的其他相關(guān)資料。2.本公司對借款人提交的申請資料進行初步審查，主要審查資料的完整性、真實性和合規(guī)性。如資料不全或不符合要求，應(yīng)及時通知借款人補充或更正。（二）受理與調(diào)查1.經(jīng)初步審查合格的申請，本公司予以受理，并指定專人負責調(diào)查。調(diào)查人員應(yīng)通過實地走訪、問卷調(diào)查、查閱資料、與相關(guān)人員面談等方式，對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、知識產(chǎn)權(quán)情況、貸款用途等進行全面調(diào)查核實。2.調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：借款人的主體資格、經(jīng)營資質(zhì)、經(jīng)營范圍等是否合法合規(guī)。借款人的經(jīng)營狀況是否穩(wěn)定，市場競爭力如何，未來發(fā)展前景是否良好。借款人的財務(wù)狀況是否真實，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)是否合理，償債能力是否充足。知識產(chǎn)權(quán)的真實性、有效性、價值評估情況，以及知識產(chǎn)權(quán)的使用和管理情況。貸款用途是否真實、合理，是否符合國家法律法規(guī)及本公司相關(guān)規(guī)定。借款人的信用狀況，包括在本公司及其他金融機構(gòu)的信用記錄、有無不良信用行為等。3.調(diào)查人員應(yīng)撰寫調(diào)查報告，詳細闡述調(diào)查情況和結(jié)論，并對貸款風(fēng)險進行評估，提出是否同意貸款的建議。調(diào)查報告應(yīng)客觀、公正、準確，內(nèi)容完整，數(shù)據(jù)詳實，分析合理。（三）風(fēng)險評估與審查1.風(fēng)險管理部門對調(diào)查人員提交的調(diào)查報告及相關(guān)資料進行風(fēng)險評估，重點評估知識產(chǎn)權(quán)的價值穩(wěn)定性、市場變現(xiàn)能力、借款人的還款能力和信用風(fēng)險等。根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，提出風(fēng)險防控措施和建議。2.業(yè)務(wù)審批部門對知擔貸業(yè)務(wù)進行審查，審查內(nèi)容包括借款人資格、貸款用途、貸款金額、貸款期限、還款方式、擔保方式等是否符合本辦法及相關(guān)規(guī)定，以及調(diào)查情況是否屬實，風(fēng)險評估是否準確合理。審批人員應(yīng)根據(jù)審查結(jié)果，簽署審批意見。3.對于風(fēng)險較高的知擔貸業(yè)務(wù)，應(yīng)提交風(fēng)險管理委員會審議。風(fēng)險管理委員會應(yīng)綜合考慮業(yè)務(wù)風(fēng)險、市場情況、公司戰(zhàn)略等因素，做出最終決策。（四）合同簽訂1.經(jīng)審批同意的知擔貸業(yè)務(wù)，本公司與借款人簽訂借款合同和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押合同。借款合同應(yīng)明確借款金額、借款期限、借款利率、還款方式、違約責任等條款；知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押合同應(yīng)明確質(zhì)押知識產(chǎn)權(quán)的范圍、價值、質(zhì)押登記手續(xù)辦理、質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)方式等條款。2.合同簽訂前，應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)及本公司相關(guān)規(guī)定，雙方當事人應(yīng)仔細閱讀合同條款，確保理解并同意合同內(nèi)容。合同簽訂過程應(yīng)嚴格按照公司規(guī)定的流程進行，確保合同簽訂的真實性、合法性和有效性。（五）質(zhì)押登記1.本公司與借款人共同向國家知識產(chǎn)權(quán)局辦理知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)。辦理質(zhì)押登記時，應(yīng)提交借款合同、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押合同、雙方身份證明文件、知識產(chǎn)權(quán)證書等相關(guān)資料。2.質(zhì)押登記手續(xù)完成后，應(yīng)及時取得知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記證明，并妥善保管。質(zhì)押登記證明是質(zhì)權(quán)設(shè)立的有效憑證，應(yīng)作為重要檔案資料進行管理。（六）貸款發(fā)放1.質(zhì)押登記手續(xù)辦理完成且合同生效后，本公司按照借款合同約定的金額、期限和方式向借款人發(fā)放貸款。貸款發(fā)放應(yīng)通過本公司規(guī)定的資金支付方式進行，確保貸款資金?？顚Ｓ?，流向符合借款合同約定的用途。2.在貸款發(fā)放過程中，應(yīng)嚴格審核借款人提交的支付申請及相關(guān)證明材料，確保支付金額、支付對象等符合合同約定。對于受托支付的貸款，應(yīng)將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對象。（七）貸后管理1.建立貸后跟蹤檢查制度，定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、知識產(chǎn)權(quán)情況、貸款使用情況等進行跟蹤檢查。跟蹤檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險程度和借款人實際情況確定，一般每季度至少進行一次全面檢查。2.貸后管理人員應(yīng)及時掌握借款人的動態(tài)信息，如發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營狀況惡化、財務(wù)狀況異常、知識產(chǎn)權(quán)價值發(fā)生重大變化、貸款資金被挪用等情況，應(yīng)及時采取相應(yīng)措施，如要求借款人提供補充資料、增加擔保措施、提前收回貸款等，以防范貸款風(fēng)險。3.定期對知識產(chǎn)權(quán)的價值進行重新評估，如發(fā)現(xiàn)知識產(chǎn)權(quán)價值出現(xiàn)較大波動，可能影響貸款安全的，應(yīng)及時調(diào)整貸款額度或要求借款人增加擔保措施。4.督促借款人按時足額償還貸款本息，如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，應(yīng)按照借款合同約定計收逾期利息，并采取有效措施進行催收。催收方式包括電話催收、上門催收、法律催收等。5.做好貸后管理檔案的整理和歸檔工作，將貸后檢查記錄、借款人經(jīng)營財務(wù)資料、知識產(chǎn)權(quán)評估報告、催收記錄等相關(guān)資料妥善保管，以備查閱和審計。（八）貸款回收與處置1.貸款到期前，應(yīng)提前通知借款人做好還款準備，并督促借款人按時足額償還貸款本息。如借款人因特殊原因無法按時還款，應(yīng)提前向本公司提出展期申請，經(jīng)本公司審批同意后，可辦理展期手續(xù)。2.貸款到期后，借款人應(yīng)按照借款合同約定償還貸款本息。如借款人未能按時足額償還貸款本息，本公司應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施，如處置質(zhì)押的知識產(chǎn)權(quán)以實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。3.在處置質(zhì)押知識產(chǎn)權(quán)時，應(yīng)按照法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，確保處置過程合法合規(guī)。處置所得價款應(yīng)優(yōu)先用于償還貸款本息及相關(guān)費用，如有剩余，應(yīng)退還借款人。四、知識產(chǎn)權(quán)評估管理（一）評估機構(gòu)選擇1.本公司應(yīng)選擇具有專業(yè)資質(zhì)、信譽良好、經(jīng)驗豐富的知識產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)進行知識產(chǎn)權(quán)評估。評估機構(gòu)應(yīng)具備國家認可的資產(chǎn)評估資質(zhì)，并在知識產(chǎn)權(quán)評估領(lǐng)域具有較高的知名度和專業(yè)水平。2.建立知識產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)備選庫，定期對備選庫中的評估機構(gòu)進行評估和調(diào)整，確保備選庫中的評估機構(gòu)符合本公司要求。（二）評估流程與要求1.評估機構(gòu)應(yīng)按照國家相關(guān)資產(chǎn)評估準則和知識產(chǎn)權(quán)評估規(guī)范，制定科學(xué)合理的評估方案，明確評估目的、評估對象、評估范圍、評估方法、評估程序等內(nèi)容。2.在評估過程中，評估機構(gòu)應(yīng)充分收集與評估對象相關(guān)的資料，包括知識產(chǎn)權(quán)證書、技術(shù)資料、市場數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)等，并進行深入分析和研究。評估機構(gòu)應(yīng)采用多種評估方法進行評估，如市場法、收益法、成本法等，并對不同評估方法的結(jié)果進行綜合分析和判斷，最終確定評估價值。3.評估機構(gòu)應(yīng)出具正式的知識產(chǎn)權(quán)評估報告，評估報告應(yīng)內(nèi)容完整、數(shù)據(jù)詳實、分析合理、結(jié)論明確，并由評估機構(gòu)法定代表人或授權(quán)代表簽字蓋章。評估報告應(yīng)包括評估目的、評估對象、評估范圍、評估方法、評估程序、評估假設(shè)、評估結(jié)論等主要內(nèi)容。（三）評估報告審核1.本公司應(yīng)對評估機構(gòu)出具的評估報告進行審核，審核內(nèi)容包括評估機構(gòu)的資質(zhì)和信譽、評估流程和方法的合規(guī)性、評估數(shù)據(jù)的真實性和準確性、評估結(jié)論的合理性等。2.如發(fā)現(xiàn)評估報告存在問題或疑問，應(yīng)及時與評估機構(gòu)溝通，要求評估機構(gòu)進行解釋或補充說明。如評估報告不符合本公司要求，應(yīng)要求評估機構(gòu)重新出具評估報告。五、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.建立知擔貸業(yè)務(wù)風(fēng)險識別與評估機制，定期對知擔貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險進行識別、評估和分析。風(fēng)險識別應(yīng)涵蓋借款人信用風(fēng)險、知識產(chǎn)權(quán)價值風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律風(fēng)險等方面。2.采用定性與定量相結(jié)合的方法對風(fēng)險進行評估，確定風(fēng)險等級。對于風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)，應(yīng)采取針對性的風(fēng)險防控措施。（二）風(fēng)險防控措施1.加強借款人信用管理，建立借款人信用檔案，定期對借款人的信用狀況進行評估和更新。對信用狀況不佳的借款人，應(yīng)謹慎發(fā)放貸款或提高貸款條件。2.嚴格知識產(chǎn)權(quán)評估管理，確保評估價值真實合理。加強對知識產(chǎn)權(quán)市場價值變化的監(jiān)測，及時調(diào)整貸款額度或要求借款人增加擔保措施。3.合理確定貸款額度和期限，根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、還款能力和知識產(chǎn)權(quán)價值等因素，科學(xué)合理地確定貸款額度和期限，避免過度授信和期限錯配。4.完善擔保措施，除知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押外，可根據(jù)業(yè)務(wù)實際情況要求借款人提供其他有效擔保，如保證擔保、抵押擔保等，以降低貸款風(fēng)險。5.加強法律風(fēng)險管理，在業(yè)務(wù)操作過程中，嚴格遵守法律法規(guī)，確保合同簽訂、質(zhì)押登記、貸款發(fā)放、貸后管理等各個環(huán)節(jié)合法合規(guī)。加強與法律顧問的溝通與協(xié)作，及時解決業(yè)務(wù)中遇到的法律問題。（三）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.建立風(fēng)險監(jiān)測指標體系，對知擔貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險指標進行實時監(jiān)測，如貸款逾期率、不良貸款率、知識產(chǎn)權(quán)價值變動率等。2.設(shè)定風(fēng)險預(yù)警閾值，當風(fēng)險指標超過預(yù)警閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號。風(fēng)險預(yù)警信號應(yīng)包括紅色預(yù)警（高風(fēng)險）、橙色預(yù)警（較高風(fēng)險）、黃色預(yù)警（一般風(fēng)險）等不同級別，以便采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。（四）風(fēng)險處置1.對于風(fēng)險預(yù)警信號，應(yīng)及時進行分析和評估，制定針對性的風(fēng)險處置方案。風(fēng)險處置方案應(yīng)包括風(fēng)險處置目標、處置措施、責任部門和責任人、處置時間等內(nèi)容。2.根據(jù)風(fēng)險處置方案，及時采取有效的風(fēng)險處置措施，如要求借款人補充擔保、提前收回貸款、處置質(zhì)押知識產(chǎn)權(quán)等，以降低風(fēng)險損失，確保貸款安全。六、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.本公司內(nèi)部審計部門應(yīng)定期對知擔貸業(yè)務(wù)進行審計監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)操作是否符合本辦法及相關(guān)規(guī)定，風(fēng)險防控措施是否有效落實，貸款資金使用是否合規(guī)等。2.內(nèi)部審計部門應(yīng)出具審計報告，對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見和建議，并跟蹤整改落實情況