協(xié)商還款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司協(xié)商還款業(yè)務(wù)的管理，維護(hù)公司合法權(quán)益，保障金融秩序穩(wěn)定，特制定本辦法。本辦法旨在明確協(xié)商還款的基本原則、適用范圍、操作流程等，確保協(xié)商還款業(yè)務(wù)在合法、合規(guī)、有序的軌道上進(jìn)行，保護(hù)借貸雙方的合理權(quán)益，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于公司與客戶之間因各類借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的還款協(xié)商事宜，包括但不限于個(gè)人貸款、信用卡透支、企業(yè)貸款等。涵蓋了公司與不同類型客戶在還款過程中出現(xiàn)暫時(shí)困難或其他合理情形下，就還款計(jì)劃、金額、期限等進(jìn)行協(xié)商調(diào)整的相關(guān)活動(dòng)。（三）基本原則1.合法合規(guī)原則協(xié)商還款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保各項(xiàng)操作符合相關(guān)規(guī)定，不得從事違法違規(guī)行為。2.公平公正原則在協(xié)商還款過程中，應(yīng)公平對待每一位客戶，依據(jù)客戶實(shí)際情況和合理訴求，制定公正合理的還款方案，不得歧視任何客戶。3.風(fēng)險(xiǎn)可控原則充分評估協(xié)商還款可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，確保公司資產(chǎn)質(zhì)量不受損害，保障公司穩(wěn)健運(yùn)營。4.誠信協(xié)商原則倡導(dǎo)公司與客戶之間進(jìn)行誠信溝通與協(xié)商，雙方應(yīng)如實(shí)提供相關(guān)信息，積極配合協(xié)商工作，共同尋求妥善的還款解決方案。二、協(xié)商還款的條件與申請（一）協(xié)商還款的條件1.客戶因不可抗力因素導(dǎo)致暫時(shí)失去還款能力，如自然災(zāi)害、重大疾病、失業(yè)等，需提供相關(guān)證明材料。2.客戶因經(jīng)營困難、市場環(huán)境變化等合理原因，致使還款出現(xiàn)臨時(shí)性困難，能夠提供合理的說明及相關(guān)證明。3.客戶在還款過程中出現(xiàn)非惡意逾期，但因疏忽或其他特殊原因未能按時(shí)足額還款，且有積極還款意愿并主動(dòng)提出協(xié)商申請。（二）協(xié)商還款的申請流程1.客戶應(yīng)向公司指定的業(yè)務(wù)部門提交協(xié)商還款申請書，申請書應(yīng)詳細(xì)說明協(xié)商還款的原因、預(yù)計(jì)還款能力、期望的還款方案等內(nèi)容。2.業(yè)務(wù)部門收到申請后，對客戶提交的材料進(jìn)行初步審核，核實(shí)材料的真實(shí)性、完整性。如材料不全，應(yīng)及時(shí)通知客戶補(bǔ)充。3.初步審核通過后，業(yè)務(wù)部門將申請材料及審核意見提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)客戶的信用狀況、還款能力、逾期情況等因素，對協(xié)商還款申請進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評估，并出具風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。4.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，公司組織相關(guān)部門及人員召開協(xié)商還款審批會(huì)議。會(huì)議對協(xié)商還款申請進(jìn)行審議，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)狀況、客戶實(shí)際情況等因素，做出是否批準(zhǔn)協(xié)商還款申請的決定。5.如協(xié)商還款申請獲得批準(zhǔn)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)通知客戶，并與客戶協(xié)商制定具體的還款方案。還款方案應(yīng)明確還款金額、還款期限、還款方式等內(nèi)容，并簽訂協(xié)商還款協(xié)議。三、協(xié)商還款方案的制定（一）還款金額的確定1.根據(jù)客戶的實(shí)際還款能力，結(jié)合貸款本金、利息、逾期費(fèi)用等因素，合理確定協(xié)商后的還款金額。還款金額應(yīng)確?？蛻粼诳沙惺芊秶鷥?nèi)，同時(shí)保障公司的合法權(quán)益。2.對于因不可抗力或經(jīng)營困難導(dǎo)致還款困難的客戶，在充分考慮客戶未來收入預(yù)期的基礎(chǔ)上，可適當(dāng)減免部分逾期費(fèi)用，但貸款本金及正常利息應(yīng)足額償還。3.對于非惡意逾期客戶，根據(jù)逾期時(shí)間、逾期金額等因素，在合理范圍內(nèi)調(diào)整還款金額，確?？蛻裟軌蛑鸩竭€清欠款。（二）還款期限的調(diào)整1.依據(jù)客戶的還款能力和實(shí)際情況，合理延長還款期限。還款期限的延長應(yīng)在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，充分考慮客戶的實(shí)際需求，給予客戶一定的緩沖期。2.對于因不可抗力因素導(dǎo)致還款困難的客戶，還款期限可適當(dāng)延長較長時(shí)間，以幫助客戶度過難關(guān)。對于因經(jīng)營困難等其他合理原因?qū)е逻€款困難的客戶，還款期限的延長應(yīng)根據(jù)客戶實(shí)際情況進(jìn)行合理評估，一般不超過原貸款期限的一定比例。3.在調(diào)整還款期限時(shí)，應(yīng)重新評估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，對于風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，可要求提供額外的擔(dān)保措施或縮短還款期限。（三）還款方式的選擇1.常見的還款方式包括等額本息還款、等額本金還款、按月付息到期還本等。根據(jù)客戶的實(shí)際情況和還款能力，協(xié)商確定合適的還款方式。2.對于收入穩(wěn)定但還款資金安排較為緊張的客戶，可推薦等額本息還款方式，使客戶每月還款金額相對固定，便于資金安排。對于收入波動(dòng)較大但前期還款能力較強(qiáng)的客戶，可考慮等額本金還款方式，減少總利息支出。3.對于一些特殊客戶，如個(gè)體工商戶等，可根據(jù)其經(jīng)營現(xiàn)金流特點(diǎn)，協(xié)商確定按季或按年還款等特殊還款方式，但需確保還款資金來源穩(wěn)定可靠。（四）協(xié)商還款協(xié)議的簽訂1.協(xié)商還款方案確定后，公司與客戶應(yīng)簽訂協(xié)商還款協(xié)議。協(xié)議應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、還款金額、還款期限、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。2.協(xié)商還款協(xié)議應(yīng)采用書面形式，由雙方簽字（或蓋章）確認(rèn)。協(xié)議一式兩份，公司與客戶各執(zhí)一份，具有同等法律效力。3.在簽訂協(xié)商還款協(xié)議前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)向客戶充分說明協(xié)議內(nèi)容，確保客戶理解并同意協(xié)議條款?？蛻羧缬幸蓡?，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)解答，保障客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。四、協(xié)商還款的執(zhí)行與監(jiān)控（一）還款計(jì)劃的執(zhí)行1.客戶應(yīng)按照協(xié)商還款協(xié)議約定的還款金額、還款期限、還款方式等按時(shí)足額還款。業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期跟蹤客戶還款情況，提醒客戶按時(shí)還款。2.如客戶未能按照協(xié)議約定按時(shí)還款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與客戶溝通，了解原因，并督促客戶盡快還款。對于逾期還款的客戶，按照公司相關(guān)規(guī)定收取逾期費(fèi)用。3.客戶在還款過程中如有困難或其他特殊情況需要變更還款計(jì)劃，應(yīng)提前向公司提出書面申請。公司在收到申請后，應(yīng)按照協(xié)商還款申請流程進(jìn)行審核，經(jīng)批準(zhǔn)后可調(diào)整還款計(jì)劃，并重新簽訂協(xié)商還款協(xié)議。（二）還款情況的監(jiān)控1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立協(xié)商還款業(yè)務(wù)監(jiān)控機(jī)制，定期對協(xié)商還款客戶的還款情況進(jìn)行監(jiān)測分析。監(jiān)測內(nèi)容包括還款金額、還款期限、逾期情況、信用狀況變化等。2.根據(jù)還款情況監(jiān)控結(jié)果，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施。對于風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，應(yīng)加強(qiáng)跟蹤頻率，加大催收力度，必要時(shí)采取法律手段維護(hù)公司權(quán)益。3.業(yè)務(wù)部門應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)管理部門保持密切溝通，及時(shí)反饋客戶還款情況及相關(guān)信息。同時(shí)，應(yīng)配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好風(fēng)險(xiǎn)排查和處置工作，共同保障協(xié)商還款業(yè)務(wù)的順利執(zhí)行。五、違約責(zé)任與爭議解決（一）違約責(zé)任1.如客戶未按照協(xié)商還款協(xié)議約定按時(shí)足額還款，構(gòu)成違約。客戶應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，按照協(xié)議約定支付逾期費(fèi)用，并賠償公司因此遭受的損失。2.公司有權(quán)根據(jù)客戶的違約情況，采取以下措施：停止為客戶提供相關(guān)金融服務(wù)，直至客戶清償全部欠款及相關(guān)費(fèi)用。將客戶的違約信息報(bào)送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等相關(guān)機(jī)構(gòu)，影響客戶的信用記錄。通過法律途徑追究客戶的違約責(zé)任，要求客戶償還欠款本金、利息、逾期費(fèi)用及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等。（二）爭議解決1.在協(xié)商還款過程中，如公司與客戶發(fā)生爭議，雙方應(yīng)首先通過友好協(xié)商解決。協(xié)商應(yīng)遵循公平、公正、誠信的原則，尋求妥善的解決方案。2.如協(xié)商不成，任何一方均可向有管