創(chuàng)業(yè)擔(dān)保管理辦法一、總則（一）目的為進(jìn)一步推動(dòng)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，規(guī)范創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理，提高資金使用效益，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在本地區(qū)行政區(qū)域內(nèi)，符合條件的個(gè)人和小微企業(yè)申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的相關(guān)管理活動(dòng)。（三）基本原則1.政策扶持原則：充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的引導(dǎo)和扶持作用，鼓勵(lì)和支持各類創(chuàng)業(yè)者積極投身創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。2.規(guī)范管理原則：嚴(yán)格按照規(guī)定的程序和要求，對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的申請(qǐng)、審核、發(fā)放、回收等環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范管理，確保貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性和安全性。3.?？顚Ｓ迷瓌t：創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款必須專項(xiàng)用于借款人的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，不得挪作他用。4.風(fēng)險(xiǎn)防控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款項(xiàng)目的評(píng)估和監(jiān)測(cè)，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。二、貸款對(duì)象及條件（一）個(gè)人貸款對(duì)象及條件1.具有完全民事行為能力的自然人：年齡在法定勞動(dòng)年齡以內(nèi)（男性一般不超過60周歲，女性一般不超過55周歲）。2.有創(chuàng)業(yè)意愿和創(chuàng)業(yè)能力：具備一定的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目策劃和實(shí)施能力，有明確的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃和經(jīng)營方案。3.在本地區(qū)有固定住所或經(jīng)營場(chǎng)所：能夠提供有效的居住證明或經(jīng)營場(chǎng)所證明。4.信用狀況良好：無不良信用記錄，具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。5.符合下列條件之一：城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員：持有《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》（注明“失業(yè)登記”）。就業(yè)困難人員：包括殘疾人、零就業(yè)家庭人員、享受城市居民最低生活保障人員等，持有相應(yīng)的證明材料。復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人：提供退役證明等相關(guān)材料。刑滿釋放人員：持有刑滿釋放證明。高校畢業(yè)生：畢業(yè)5年內(nèi)的普通高等學(xué)校畢業(yè)生（含技師學(xué)院高級(jí)工班、預(yù)備技師班和特殊教育院校職業(yè)教育類畢業(yè)生），提供畢業(yè)證書。化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員：提供相關(guān)證明材料。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工：提供身份證明和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)相關(guān)證明。網(wǎng)絡(luò)商戶：經(jīng)工商登記注冊(cè)、有固定經(jīng)營場(chǎng)所并依法納稅的網(wǎng)絡(luò)商戶創(chuàng)業(yè)者，提供營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)材料。建檔立卡貧困人口：提供扶貧部門出具的相關(guān)證明。（二）小微企業(yè)貸款對(duì)象及條件1.依法設(shè)立并取得營業(yè)執(zhí)照：具有合法的經(jīng)營資格和獨(dú)立的法人資格。2.當(dāng)年新招用符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員數(shù)量達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)一定比例：具體比例根據(jù)國家和地方政策規(guī)定執(zhí)行，一般不低于15%，并與其簽訂1年以上勞動(dòng)合同。3.無拖欠職工工資、欠繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等嚴(yán)重違法違規(guī)信用記錄：提供相關(guān)證明材料。4.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求：不屬于國家限制類、淘汰類產(chǎn)業(yè)。三、貸款額度、期限及利率（一）貸款額度1.個(gè)人貸款額度：根據(jù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的實(shí)際資金需求、還款能力等因素綜合確定，一般最高不超過規(guī)定金額。具體額度標(biāo)準(zhǔn)按照國家和地方政策執(zhí)行，目前本地區(qū)個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度最高為[X]萬元。2.小微企業(yè)貸款額度：根據(jù)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況、吸納就業(yè)人數(shù)等因素合理確定，最高不超過規(guī)定上限。本地區(qū)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度最高為[X]萬元。（二）貸款期限1.個(gè)人貸款期限：一般不超過3年。對(duì)于符合條件的個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。2.小微企業(yè)貸款期限：最長(zhǎng)不超過2年。（三）貸款利率1.個(gè)人貸款利率：按照中國人民銀行公布的同期貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，可根據(jù)政策規(guī)定給予一定的貼息支持。貼息標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)國家和地方政策動(dòng)態(tài)調(diào)整，目前本地區(qū)個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息后實(shí)際利率不超過[X]%。2.小微企業(yè)貸款利率：在貸款合同簽訂日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定，加點(diǎn)幅度由經(jīng)辦銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)情況合理確定。符合條件的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，財(cái)政部門按照規(guī)定給予貼息。四、貸款申請(qǐng)與審核（一）申請(qǐng)材料1.個(gè)人申請(qǐng)材料：《創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》。有效身份證件。符合規(guī)定的創(chuàng)業(yè)證明材料，如營業(yè)執(zhí)照、創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書等。就業(yè)創(chuàng)業(yè)相關(guān)證明材料，根據(jù)貸款對(duì)象不同提供相應(yīng)的證明，如《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》、退役證明、畢業(yè)證書等。貸款用途證明材料。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他材料。2.小微企業(yè)申請(qǐng)材料：《小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》。營業(yè)執(zhí)照副本。當(dāng)年新招用符合條件人員的相關(guān)證明材料，如勞動(dòng)合同、就業(yè)創(chuàng)業(yè)證明等。企業(yè)工資支付憑證和社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)繳納證明。貸款用途證明材料。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他材料。（二）申請(qǐng)流程1.個(gè)人申請(qǐng)：借款人向戶籍所在地或常住地的社區(qū)（村）勞動(dòng)就業(yè)和社會(huì)保障服務(wù)站提出創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)，填寫申請(qǐng)審批表，并提交相關(guān)申請(qǐng)材料。2.社區(qū)（村）初審：社區(qū)（村）勞動(dòng)就業(yè)和社會(huì)保障服務(wù)站對(duì)借款人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，核實(shí)相關(guān)信息，提出初審意見，并將初審?fù)ㄟ^的申請(qǐng)材料報(bào)送街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)就業(yè)和社會(huì)保障事務(wù)所。3.街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）復(fù)審：街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)就業(yè)和社會(huì)保障事務(wù)所對(duì)社區(qū)（村）報(bào)送的申請(qǐng)材料進(jìn)行復(fù)審，實(shí)地調(diào)查借款人的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目情況和經(jīng)營狀況，提出復(fù)審意見，并將復(fù)審?fù)ㄟ^的申請(qǐng)材料報(bào)送縣級(jí)公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)。4.縣級(jí)公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)審核：縣級(jí)公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）報(bào)送的申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，必要時(shí)可進(jìn)行實(shí)地核查。審核通過后，將申請(qǐng)材料移送同級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。5.擔(dān)保機(jī)構(gòu)審查：擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的申請(qǐng)材料進(jìn)行審查，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)審查結(jié)果決定是否提供擔(dān)保。如同意擔(dān)保，出具擔(dān)保函。6.經(jīng)辦銀行審批：經(jīng)辦銀行收到擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的擔(dān)保函后，對(duì)借款人的申請(qǐng)進(jìn)行審批。審批通過后，與借款人簽訂借款合同，并發(fā)放貸款。（三）審核要點(diǎn)1.借款人資格審核：嚴(yán)格審核借款人是否符合貸款對(duì)象及條件，確保其身份真實(shí)、有效，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目具有可行性。2.創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目審核：對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行評(píng)估，確保貸款資金用于合法、合規(guī)、有發(fā)展?jié)摿Φ膭?chuàng)業(yè)項(xiàng)目。3.信用狀況審核：查詢借款人的信用記錄，核實(shí)其信用狀況，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。4.擔(dān)保情況審核：審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保函是否符合規(guī)定，擔(dān)保措施是否有效。五、貸款發(fā)放與管理（一）貸款發(fā)放1.經(jīng)辦銀行按照借款合同約定：將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。對(duì)于個(gè)人貸款，原則上應(yīng)直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象；對(duì)于小微企業(yè)貸款，應(yīng)根據(jù)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營需求，合理確定貸款資金支付方式。2.貸款發(fā)放后：經(jīng)辦銀行應(yīng)及時(shí)將貸款發(fā)放情況反饋給縣級(jí)公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。（二）貸后管理1.跟蹤檢查：經(jīng)辦銀行應(yīng)定期對(duì)借款人的貸款使用情況、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營狀況、還款能力等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。對(duì)個(gè)人貸款，至少每半年進(jìn)行一次實(shí)地檢查；對(duì)小微企業(yè)貸款，至少每季度進(jìn)行一次實(shí)地檢查。2.信息反饋：經(jīng)辦銀行在跟蹤檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人存在貸款使用不當(dāng)、經(jīng)營狀況惡化、還款能力下降等情況，應(yīng)及時(shí)向縣級(jí)公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)反饋，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.還款提醒：經(jīng)辦銀行應(yīng)在貸款到期前一定時(shí)間內(nèi)，向借款人發(fā)送還款提醒通知，督促借款人按時(shí)足額償還貸款本息。4.檔案管理：經(jīng)辦銀行應(yīng)妥善保管創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)檔案，包括申請(qǐng)材料、審批文件、借款合同、還款記錄等，確保檔案資料完整、真實(shí)、有效。六、貸款擔(dān)保（一）擔(dān)保方式1.擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保：由政府指定或認(rèn)可的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款提供擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)的擔(dān)保資質(zhì)和能力，按照規(guī)定的程序和要求開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。2.其他擔(dān)保方式：經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意，借款人也可采用抵押、質(zhì)押、保證等其他合法有效的擔(dān)保方式。（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理1.準(zhǔn)入條件：設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)符合國家和地方相關(guān)規(guī)定，具備一定的注冊(cè)資本、專業(yè)人員、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等條件。2.業(yè)務(wù)規(guī)范：擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部管理制度，規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)估和審核，嚴(yán)格控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償：財(cái)政部門應(yīng)建立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)?；痫L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)因代償造成的損失給予一定比例的補(bǔ)償。補(bǔ)償比例根據(jù)國家和地方政策規(guī)定執(zhí)行。4.監(jiān)督管理：相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，定期對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況、擔(dān)保業(yè)務(wù)開展情況等進(jìn)行檢查，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營。七、貼息與獎(jiǎng)補(bǔ)（一）貼息政策1.貼息對(duì)象：符合條件的個(gè)人和小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款借款人。2.貼息標(biāo)準(zhǔn)：按照中國人民銀行公布的同期貸款基準(zhǔn)利率給予一定比例的貼息。貼息比例根據(jù)國家和地方政策動(dòng)態(tài)調(diào)整，目前本地區(qū)個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息后實(shí)際利率不超過[X]%，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息標(biāo)準(zhǔn)按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。3.貼息申請(qǐng)與審核：借款人應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提交貼息申請(qǐng)材料，經(jīng)縣級(jí)公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門審核通過后，由財(cái)政部門按照規(guī)定給予貼息。貼息資金直接撥付給經(jīng)辦銀行。（二）獎(jiǎng)補(bǔ)政策1.獎(jiǎng)補(bǔ)對(duì)象：對(duì)積極開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)、工作成效顯著的經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等給予獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助。2.獎(jiǎng)補(bǔ)標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的規(guī)模、戶數(shù)、回收率等指標(biāo)，按照一定比例給予獎(jiǎng)補(bǔ)。獎(jiǎng)補(bǔ)標(biāo)準(zhǔn)由財(cái)政部門會(huì)同相關(guān)部門根據(jù)實(shí)際情況制定。3.獎(jiǎng)補(bǔ)申請(qǐng)與審核：經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提交獎(jiǎng)補(bǔ)申請(qǐng)材料，經(jīng)財(cái)政部門、相關(guān)部門審核通過后，由財(cái)政部門給予獎(jiǎng)補(bǔ)資金。八、貸款回收與處置（一）貸款回收1.借款人應(yīng)按照借款合同約定：按時(shí)足額償還貸款本息。2.經(jīng)辦銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款回收管理：建立健全貸款回收考核機(jī)制，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收。對(duì)惡意拖欠貸款的借款人，依法采取有效措施進(jìn)行追償。（二）貸款處置1.展期與續(xù)貸：對(duì)于符合條件的借款人，因創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營需要，在貸款到期前可申請(qǐng)展期或續(xù)貸。展期或續(xù)貸期限按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。2.不良貸款處置：對(duì)于出現(xiàn)逾期或不良的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，經(jīng)辦銀行應(yīng)及時(shí)與借款人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)溝通協(xié)調(diào)，采取有效措施進(jìn)行處置。如通過協(xié)商還款、依法清收、資產(chǎn)處置等方式，盡量減少貸款損失。3.呆賬核銷：對(duì)于符合呆賬核銷條件的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，經(jīng)辦銀行可按照規(guī)定程序申請(qǐng)呆賬核銷。呆賬核銷后，經(jīng)辦銀行應(yīng)繼續(xù)保留對(duì)借款人的債權(quán)，依法進(jìn)行追償。九、監(jiān)督管理與法律責(zé)任（一）監(jiān)督管理1.相關(guān)部門職責(zé)：財(cái)政部門負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息資金和獎(jiǎng)補(bǔ)資金的管理與監(jiān)督；人力資源社會(huì)保障部門負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的宣傳、組織實(shí)施和借款人資格審核等工作；人民銀行負(fù)責(zé)指導(dǎo)經(jīng)辦銀行做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)放與管理工作；銀保監(jiān)部門負(fù)責(zé)對(duì)經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督管理。2.定期檢查：相關(guān)部門應(yīng)定期對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行檢查，重點(diǎn)檢查貸款申請(qǐng)審核、發(fā)放管理、貼息與獎(jiǎng)補(bǔ)資金使用、擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作等方面的情況，確保政策執(zhí)行到位，資金使用安全。3.信息共享：建立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款信息共享機(jī)制，相關(guān)部門之間應(yīng)加強(qiáng)信息溝通與交流，及時(shí)共享借款人、貸款發(fā)放、回收等信息，提高管理效率和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。（二）法律責(zé)任1.借款人責(zé)任：借款人提供虛假材料騙取創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，追回已發(fā)放的貸款本息，并依法予以處罰。2.經(jīng)辦銀行責(zé)任：經(jīng)辦銀行違反本辦法規(guī)定發(fā)放貸款，或未履行貸后管理職責(zé)，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任