攤位貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范攤位貸業(yè)務(wù)的管理，保障借貸雙方的合法權(quán)益，促進(jìn)市場繁榮與穩(wěn)定，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在本公司/組織開展攤位貸業(yè)務(wù)的所有相關(guān)主體，包括但不限于申請貸款的攤主、提供貸款的金融機(jī)構(gòu)或資金方，以及參與攤位貸業(yè)務(wù)管理與服務(wù)的工作人員。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則攤位貸業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)以及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，確保業(yè)務(wù)操作合法、合規(guī)、有序。2.風(fēng)險可控原則在提供攤位貸服務(wù)過程中，要充分評估各類風(fēng)險，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險防范與控制，保障資金安全，維護(hù)公司/組織的穩(wěn)健運營。3.公平公正原則對待所有參與攤位貸業(yè)務(wù)的攤主應(yīng)一視同仁，確保貸款申請、審批、發(fā)放等環(huán)節(jié)公平公正，不偏袒任何一方。4.服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)原則攤位貸業(yè)務(wù)應(yīng)緊密圍繞實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，重點支持?jǐn)傊鞯慕?jīng)營活動，助力市場繁榮，推動經(jīng)濟(jì)增長。二、貸款對象與條件（一）貸款對象具有合法經(jīng)營資格的各類市場攤主，包括但不限于個體工商戶、小微企業(yè)主等，其經(jīng)營攤位位于本公司/組織所管理的市場范圍內(nèi)。（二）基本條件1.具有完全民事行為能力借款人須年滿18周歲且不超過國家規(guī)定的法定退休年齡，具備獨立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。2.有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源借款人應(yīng)能夠提供合理的收入證明，證明其有足夠的資金償還貸款本息。收入來源可以包括攤位經(jīng)營收入、其他合法經(jīng)營收入等。3.信用狀況良好借款人及其配偶在金融機(jī)構(gòu)或其他相關(guān)機(jī)構(gòu)無不良信用記錄，信用評分符合本公司/組織與合作金融機(jī)構(gòu)設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)。4.有合法有效的經(jīng)營場所借款人的攤位經(jīng)營場所應(yīng)具有合法的產(chǎn)權(quán)證明或租賃協(xié)議，且經(jīng)營場所符合市場規(guī)劃與管理要求。5.經(jīng)營項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市場準(zhǔn)入要求借款人所經(jīng)營的項目應(yīng)不屬于國家限制或禁止發(fā)展的行業(yè)，具有一定的市場前景和盈利能力。（三）特殊條件對于某些特定類型的攤位經(jīng)營項目，如涉及食品安全、環(huán)保等行業(yè)，借款人還需滿足相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)入條件，取得相關(guān)許可證或資質(zhì)證書。例如，從事食品經(jīng)營的攤主需取得食品經(jīng)營許可證；涉及環(huán)保要求的經(jīng)營項目需符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，并提供相應(yīng)的檢測報告等證明文件。三、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度1.根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、資金需求、還款能力等因素綜合確定貸款額度。一般情況下，單個借款人的貸款額度最高不超過其年經(jīng)營收入的一定比例，具體比例由本公司/組織與合作金融機(jī)構(gòu)共同研究確定。2.對于經(jīng)營狀況良好、信用記錄優(yōu)秀的借款人，可適當(dāng)提高貸款額度上限，但最高不得超過本公司/組織與合作金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的額度范圍。（二）貸款期限1.攤位貸的貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的經(jīng)營周期和還款能力合理確定，一般為短期貸款，最長不超過[X]年。2.在貸款期限內(nèi)，可根據(jù)借款人的實際情況協(xié)商確定還款方式，如等額本息還款、等額本金還款、按季付息到期還本等。（三）貸款利率1.貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合市場情況、風(fēng)險溢價等因素合理確定。具體利率水平由本公司/組織與合作金融機(jī)構(gòu)根據(jù)實際情況協(xié)商確定，并在貸款合同中明確約定。2.貸款利率應(yīng)遵循公平合理、風(fēng)險與收益相匹配的原則，不得高于國家規(guī)定的利率上限。同時，應(yīng)向借款人充分披露貸款利率的構(gòu)成及計算方式，確保借款人清楚了解貸款成本。四、貸款申請與審批（一）申請材料1.借款人應(yīng)向本公司/組織提交以下申請材料：貸款申請書，詳細(xì)說明借款金額、用途、期限、還款方式等內(nèi)容。借款人及配偶的身份證明、戶口簿、結(jié)婚證等相關(guān)證件。營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證（如已辦理三證合一，則提供營業(yè)執(zhí)照）。近[X]個月的經(jīng)營流水證明，可包括銀行對賬單、交易記錄等。攤位租賃合同或產(chǎn)權(quán)證明。其他可能需要的證明材料，如經(jīng)營項目的相關(guān)許可證、資質(zhì)證書等。2.申請材料應(yīng)真實、完整、有效，借款人應(yīng)對其提供材料的真實性負(fù)責(zé)。如有虛假陳述或隱瞞重要事實，本公司/組織有權(quán)拒絕貸款申請，并追究借款人的法律責(zé)任。（二）受理與初審1.本公司/組織設(shè)立專門的貸款受理窗口，負(fù)責(zé)接收借款人的貸款申請材料。對申請材料進(jìn)行初步審查，核對材料的完整性、真實性和合規(guī)性。2.初審人員應(yīng)在收到申請材料后的[X]個工作日內(nèi)完成初審工作。如申請材料不齊全或不符合要求，應(yīng)及時通知借款人補(bǔ)充或更正材料。初審?fù)ㄟ^后，將申請材料提交至審批部門進(jìn)行進(jìn)一步審查。（三）審批流程1.審批部門收到初審?fù)ㄟ^的申請材料后，應(yīng)組織相關(guān)人員進(jìn)行全面審查。審查內(nèi)容包括借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、還款能力、貸款用途的合理性等。2.審批人員可通過實地調(diào)查、電話核實、查閱相關(guān)資料等方式對借款人進(jìn)行盡職調(diào)查。實地調(diào)查應(yīng)至少包括對借款人攤位經(jīng)營場所的實地查看、與借款人及其員工的面談等環(huán)節(jié)，以了解其真實經(jīng)營情況。3.根據(jù)審查和調(diào)查結(jié)果，審批人員應(yīng)在[X]個工作日內(nèi)出具審批意見。審批意見分為同意貸款、不同意貸款和補(bǔ)充材料后再審批三種情況。同意貸款的，應(yīng)明確貸款額度、期限、利率、還款方式等具體內(nèi)容；不同意貸款的，應(yīng)向借款人說明理由；補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)明確需要補(bǔ)充的材料內(nèi)容和期限。（四）審批決策1.對于金額較小的攤位貸業(yè)務(wù)，可由審批部門負(fù)責(zé)人直接審批決策；對于金額較大或風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)，應(yīng)提交公司/組織的貸款審批委員會進(jìn)行審議決策。2.貸款審批委員會由公司/組織的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人等組成。審批委員會應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行充分討論，按照少數(shù)服從多數(shù)的原則做出審批決策。3.審批決策結(jié)果應(yīng)及時通知借款人。如同意貸款，應(yīng)與借款人簽訂貸款合同；如不同意貸款，應(yīng)向借款人做好解釋工作。五、貸款發(fā)放與支付（一）合同簽訂1.經(jīng)審批同意貸款的，本公司/組織應(yīng)與借款人簽訂書面貸款合同。貸款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。2.在簽訂貸款合同前，應(yīng)向借款人充分說明合同條款，確保借款人理解并同意合同內(nèi)容。借款人應(yīng)在合同上簽字（或蓋章）確認(rèn)，同時提供必要的擔(dān)保措施（如有）。（二）擔(dān)保措施1.為保障貸款資金的安全，根據(jù)貸款金額、風(fēng)險狀況等因素，可要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保措施。擔(dān)保方式包括但不限于保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等。2.保證擔(dān)保應(yīng)由具有代償能力的法人、其他組織或自然人提供連帶責(zé)任保證。保證人應(yīng)與本公司/組織簽訂保證合同，明確保證責(zé)任和范圍。3.抵押擔(dān)保應(yīng)辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，抵押物應(yīng)為借款人或第三人所有的、具有一定價值且易于變現(xiàn)的財產(chǎn)，如房產(chǎn)、土地使用權(quán)、設(shè)備等。抵押合同應(yīng)明確抵押物的范圍、價值、抵押期限等內(nèi)容。4.質(zhì)押擔(dān)?？刹捎脛赢a(chǎn)質(zhì)押或權(quán)利質(zhì)押方式。動產(chǎn)質(zhì)押應(yīng)將質(zhì)物移交本公司/組織占有；權(quán)利質(zhì)押應(yīng)辦理相關(guān)的出質(zhì)登記手續(xù)，質(zhì)權(quán)自登記時設(shè)立。質(zhì)押合同應(yīng)明確質(zhì)物的種類、數(shù)量、價值、質(zhì)押期限等內(nèi)容。（三）貸款發(fā)放1.在完成貸款合同簽訂和擔(dān)保手續(xù)辦理后，本公司/組織應(yīng)按照合同約定及時向借款人發(fā)放貸款。貸款發(fā)放方式可根據(jù)實際情況選擇受托支付或自主支付。2.受托支付是指本公司/組織根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用受托支付方式的，應(yīng)在貸款發(fā)放前審核借款人提供的交易合同、發(fā)票等相關(guān)資料，確保貸款資金支付符合約定用途。3.自主支付是指借款人根據(jù)貸款合同約定，自行向符合合同約定用途的交易對象支付貸款資金。采用自主支付方式的，本公司/組織應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金的支付情況，并對其支付行為進(jìn)行監(jiān)督。（四）支付管理1.加強(qiáng)對貸款資金支付的管理，確保貸款資金?？顚Ｓ?，不得挪用于非合同約定用途。如發(fā)現(xiàn)借款人有挪用貸款資金的行為，本公司/組織有權(quán)提前收回貸款，并追究借款人的違約責(zé)任。2.定期對貸款資金的支付情況進(jìn)行跟蹤檢查，核實貸款資金是否按照合同約定支付給交易對象，以及交易的真實性和合理性。如發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時采取措施進(jìn)行調(diào)查和處理。六、貸后管理（一）跟蹤檢查1.建立貸后跟蹤檢查制度，定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款能力等進(jìn)行跟蹤檢查。檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險狀況等因素合理確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次檢查。2.跟蹤檢查可通過實地走訪、電話溝通、查閱財務(wù)報表等方式進(jìn)行。檢查內(nèi)容包括借款人的攤位經(jīng)營情況、銷售額變化、庫存情況、成本費用支出、資金回籠情況等，以及借款人是否遵守貸款合同約定的各項條款。3.如發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營狀況出現(xiàn)重大不利變化、財務(wù)狀況惡化、還款能力下降等情況，應(yīng)及時采取措施進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，并要求借款人采取相應(yīng)的整改措施。（二）還款管理1.督促借款人按時足額償還貸款本息。提前向借款人發(fā)送還款提醒通知，告知其還款金額、還款期限、還款方式等信息，確保借款人按時做好還款準(zhǔn)備。2.對逾期貸款應(yīng)及時進(jìn)行催收。催收方式可包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。對于逾期時間較長或惡意拖欠貸款的借款人，可采取法律手段進(jìn)行追償。3.建立逾期貸款臺賬，詳細(xì)記錄逾期貸款的借款人信息、逾期金額、逾期期限、催收情況等內(nèi)容。定期對逾期貸款進(jìn)行分析總結(jié)，查找逾期原因，采取針對性措施降低逾期貸款風(fēng)險。（三）風(fēng)險預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，對攤位貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行實時監(jiān)測和預(yù)警。風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)可包括借款人的信用評分變化、經(jīng)營業(yè)績指標(biāo)波動、貸款逾期率、不良貸款率等。2.當(dāng)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)達(dá)到設(shè)定的預(yù)警閾值時，應(yīng)及時啟動風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對風(fēng)險狀況進(jìn)行深入分析評估，制定相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。風(fēng)險處置措施可包括要求借款人增加擔(dān)保措施、提前收回部分或全部貸款、調(diào)整貸款利率、限制借款人的經(jīng)營活動等。3.對于出現(xiàn)重大風(fēng)險事件的借款人，應(yīng)及時向上級主管部門報告，并按照應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行處置。同時，應(yīng)積極與合作金融機(jī)構(gòu)溝通協(xié)調(diào)，共同采取措施化解風(fēng)險，確保貸款資金安全。（四）檔案管理1.建立完善的攤位貸業(yè)務(wù)檔案管理制度，對貸款業(yè)務(wù)全過程的相關(guān)資料進(jìn)行分類整理、歸檔保存。檔案內(nèi)容應(yīng)包括貸款申請材料、審批文件、貸款合同、擔(dān)保合同、放款憑證、貸后檢查記錄、催收記錄等。2.檔案管理人員應(yīng)定期對檔案進(jìn)行整理和檢查，確保檔案資料的完整性、準(zhǔn)確性和安全性。檔案保管期限應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，一般為貸款結(jié)清后[X]年。3.嚴(yán)格控制檔案的查閱和借閱權(quán)限，未經(jīng)授權(quán)不得擅自查閱或借閱檔案資料。如因工作需要查閱或借閱檔案，應(yīng)