深圳貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范深圳地區(qū)貸款業(yè)務(wù)管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融機(jī)構(gòu)和借款人的合法權(quán)益，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《貸款通則》以及相關(guān)金融法律法規(guī)，結(jié)合深圳實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在深圳行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)（包括銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等）開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)，以及向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶(hù)和自然人等借款人。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則金融機(jī)構(gòu)應(yīng)秉持審慎態(tài)度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審查和管理，有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。3.平等自愿、公平誠(chéng)信原則貸款業(yè)務(wù)應(yīng)在平等自愿的基礎(chǔ)上進(jìn)行，金融機(jī)構(gòu)與借款人應(yīng)遵循公平誠(chéng)信原則，如實(shí)披露信息，履行各自義務(wù)。4.效益性、安全性、流動(dòng)性原則金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在保證貸款安全的前提下，注重貸款的效益性，合理安排貸款期限和額度，確保資金的流動(dòng)性。二、貸款業(yè)務(wù)主體資格（一）金融機(jī)構(gòu)1.在深圳設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)經(jīng)中國(guó)人民銀行深圳分行或其他相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，持有合法有效的金融業(yè)務(wù)許可證，并在核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具備健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，擁有足夠的專(zhuān)業(yè)信貸人員和完善的貸款管理制度。3.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定定期向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送貸款業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，接受監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查。（二）借款人1.借款人應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。2.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營(yíng)資格和穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀況，有合理的貸款用途，具備償還貸款本息的能力。3.借款人應(yīng)遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融機(jī)構(gòu)貸款管理規(guī)定，如實(shí)提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況等信息，配合金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查、審查和檢查工作。三、貸款種類(lèi)與期限（一）貸款種類(lèi)1.流動(dòng)資金貸款用于滿(mǎn)足借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需求的貸款。根據(jù)借款人的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和資金需求特點(diǎn)，可分為短期流動(dòng)資金貸款（期限一般在一年以?xún)?nèi)）和中期流動(dòng)資金貸款（期限一般在一年以上至三年以下）。2.固定資產(chǎn)貸款用于借款人固定資產(chǎn)投資的貸款，包括新建、擴(kuò)建、改建、購(gòu)置等項(xiàng)目所需資金。固定資產(chǎn)貸款期限一般較長(zhǎng)，根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)周期和還款能力確定，最長(zhǎng)可達(dá)十年。3.個(gè)人貸款包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等。個(gè)人住房貸款用于購(gòu)買(mǎi)自住住房，貸款期限根據(jù)住房類(lèi)型和借款人還款能力確定，最長(zhǎng)可達(dá)三十年；個(gè)人消費(fèi)貸款用于個(gè)人消費(fèi)支出，如購(gòu)車(chē)、旅游、教育等，期限一般較短；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款用于個(gè)人從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，期限根據(jù)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目情況確定。4.票據(jù)貼現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)為持票人辦理的票據(jù)融資業(yè)務(wù)，持票人將未到期的商業(yè)匯票背書(shū)轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)扣除貼現(xiàn)利息后，將剩余資金支付給持票人。票據(jù)貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不超過(guò)六個(gè)月。（二）貸款期限1.貸款期限由借貸雙方根據(jù)貸款用途、借款人還款能力和金融機(jī)構(gòu)資金狀況等因素協(xié)商確定。2.短期貸款期限一般不超過(guò)一年；中期貸款期限一般在一年以上至五年以下；長(zhǎng)期貸款期限一般在五年以上。3.對(duì)于特殊情況的貸款，經(jīng)借貸雙方協(xié)商一致，并報(bào)監(jiān)管部門(mén)備案后，可適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。四、貸款利率與利息計(jì)算（一）貸款利率1.貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率及相關(guān)政策規(guī)定執(zhí)行，并可根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素進(jìn)行適當(dāng)浮動(dòng)。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸款合同中明確約定貸款利率的具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和調(diào)整方式，確保借款人知悉貸款利率情況。3.嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)違反規(guī)定擅自提高或變相提高貸款利率，損害借款人利益。（二）利息計(jì)算1.貸款利息的計(jì)算方式分為按日計(jì)息、按月計(jì)息和按季計(jì)息等，具體計(jì)算方式由借貸雙方在貸款合同中約定。2.貸款利息自貸款發(fā)放之日起計(jì)算，貸款到期日利隨本清。借款人應(yīng)按照貸款合同約定的還款方式和時(shí)間足額償還貸款本息。3.對(duì)于逾期貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照合同約定計(jì)收罰息，罰息利率一般在原貸款利率基礎(chǔ)上上浮一定比例。對(duì)于擠占挪用貸款，應(yīng)按照更高的罰息利率計(jì)收罰息。五、貸款申請(qǐng)與受理（一）借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)提交的資料1.企事業(yè)單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營(yíng)業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件；法定代表人身份證明書(shū)、法定代表人身份證復(fù)印件；公司章程、驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件；近三年財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表）及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款卡（或基本賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)許可證）復(fù)印件；貸款用途證明文件，如項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、購(gòu)銷(xiāo)合同等；擔(dān)保資料（如有），包括保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表、保證合同，抵押物所有權(quán)證書(shū)、評(píng)估報(bào)告、抵押合同，質(zhì)押物權(quán)利證書(shū)、價(jià)值證明、質(zhì)押合同等；金融機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。2.個(gè)體工商戶(hù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件；經(jīng)營(yíng)者身份證復(fù)印件；近一年經(jīng)營(yíng)收入流水證明；貸款用途證明文件；擔(dān)保資料（如有）。3.自然人身份證原件及復(fù)印件；戶(hù)口簿原件及復(fù)印件；收入證明，如工資收入證明、經(jīng)營(yíng)收入證明、財(cái)產(chǎn)性收入證明等；貸款用途證明文件；擔(dān)保資料（如有）。（二）金融機(jī)構(gòu)受理程序1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的貸款受理部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)接收借款人的貸款申請(qǐng)資料。2.受理人員應(yīng)認(rèn)真審核借款人提交的申請(qǐng)資料，核對(duì)資料的完整性、真實(shí)性和有效性。對(duì)于資料不全或不符合要求的，應(yīng)一次性告知借款人補(bǔ)充或更正。3.受理人員對(duì)符合基本要求的貸款申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)登記并移交貸款調(diào)查部門(mén)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。六、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況包括借款人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、法定代表人及主要管理人員情況等。2.貸款用途核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合理性和合規(guī)性，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求。3.還款能力分析借款人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況等，評(píng)估其償還貸款本息的能力。4.擔(dān)保情況對(duì)保證人的保證能力、抵押物的價(jià)值和變現(xiàn)能力、質(zhì)押物的權(quán)利狀況等進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。5.風(fēng)險(xiǎn)狀況識(shí)別和評(píng)估貸款業(yè)務(wù)可能面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查調(diào)查人員應(yīng)深入借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，實(shí)地了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、設(shè)備設(shè)施等情況。2.問(wèn)卷調(diào)查向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴、客戶(hù)等發(fā)放問(wèn)卷，了解借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)口碑等信息。3.數(shù)據(jù)查詢(xún)通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道，查詢(xún)借款人的信用記錄和信用評(píng)級(jí)情況。4.面談與借款人法定代表人、主要管理人員、財(cái)務(wù)人員等進(jìn)行面談，了解其經(jīng)營(yíng)思路、還款意愿和能力等情況。（三）評(píng)估要求1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)合理的貸款評(píng)估體系，運(yùn)用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估。2.評(píng)估人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況，撰寫(xiě)詳細(xì)的貸款評(píng)估報(bào)告，明確貸款的可行性、風(fēng)險(xiǎn)程度及風(fēng)險(xiǎn)防控措施等意見(jiàn)。3.貸款評(píng)估報(bào)告應(yīng)經(jīng)評(píng)估部門(mén)負(fù)責(zé)人審核簽字，并提交貸款審查部門(mén)進(jìn)行審查。七、貸款審查與審批（一）審查內(nèi)容1.調(diào)查資料的完整性和準(zhǔn)確性審查貸款調(diào)查人員提交的調(diào)查資料是否齊全、真實(shí)，調(diào)查結(jié)論是否明確、合理。2.貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的合理性評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制措施是否合理有效。3.貸款政策和制度的執(zhí)行情況審查貸款業(yè)務(wù)是否符合金融機(jī)構(gòu)的貸款政策、制度和操作規(guī)程要求。4.擔(dān)保的合法性、有效性和充足性核實(shí)擔(dān)保合同的合法性、有效性，擔(dān)保物的價(jià)值是否足值，保證人的保證能力是否可靠。（二）審批流程1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立貸款審批委員會(huì)或?qū)徟〗M，負(fù)責(zé)對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策。2.貸款審查部門(mén)將審查通過(guò)的貸款申請(qǐng)資料及評(píng)估報(bào)告提交貸款審批委員會(huì)或?qū)徟〗M。3.審批人員應(yīng)認(rèn)真審閱相關(guān)資料，聽(tīng)取調(diào)查人員和審查人員的匯報(bào)，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)估和決策。4.對(duì)于同意發(fā)放的貸款，審批人員應(yīng)簽署審批意見(jiàn)，并明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素；對(duì)于不同意發(fā)放的貸款，應(yīng)說(shuō)明理由。八、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放條件1.貸款已獲批準(zhǔn)，貸款審批意見(jiàn)中明確的各項(xiàng)條件已落實(shí)。2.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同已簽訂，合同條款符合法律法規(guī)和金融機(jī)構(gòu)要求。3.借款人已按照金融機(jī)構(gòu)要求開(kāi)立貸款專(zhuān)用賬戶(hù)或基本賬戶(hù)，并將資金存入指定賬戶(hù)。4.金融機(jī)構(gòu)要求的其他發(fā)放條件。（二）貸款支付方式1.受托支付對(duì)于符合以下情形之一的貸款資金，應(yīng)采用受托支付方式：?jiǎn)喂P金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的固定資產(chǎn)貸款資金支付；單筆金額超過(guò)1000萬(wàn)元人民幣的流動(dòng)資金貸款資金支付。受托支付是指金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。2.自主支付除應(yīng)采用受托支付方式的貸款資金外，其他貸款資金可采用自主支付方式。自主支付是指借款人根據(jù)借款合同約定，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)受托支付方式以外的其他方式自主支付貸款資金。（三）貸款發(fā)放操作1.金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放部門(mén)應(yīng)按照貸款審批意見(jiàn)和借款合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.對(duì)于受托支付的貸款，應(yīng)按照借款人的支付委托，將貸款資金及時(shí)足額支付給交易對(duì)象，并做好支付記錄和憑證保管工作。3.對(duì)于自主支付的貸款，應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金使用情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款資金的使用是否符合合同約定用途。九、貸款管理與監(jiān)督（一）貸后檢查1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立貸后檢查制度，定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力等進(jìn)行跟蹤檢查。2.貸后檢查可采用現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式?，F(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)實(shí)地查看借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、財(cái)務(wù)狀況等；非現(xiàn)場(chǎng)檢查可通過(guò)分析借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、資金流向、信用記錄等數(shù)據(jù)進(jìn)行。3.貸后檢查發(fā)現(xiàn)借款人存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降等問(wèn)題的，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施，并要求借款人采取有效措施加以整改。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)貸款業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的嚴(yán)重程度，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率、暫停發(fā)放新貸款等。3.對(duì)于出現(xiàn)逾期或不良貸款的，應(yīng)按照不良貸款管理規(guī)定進(jìn)行分類(lèi)管理和處置，通過(guò)催收、訴訟、重組等方式，盡力降低貸款損失。（三）檔案管理1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的貸款檔案管理制度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)全過(guò)程形成的各類(lèi)文件、資料進(jìn)行分類(lèi)整理、歸檔保管。2.貸款檔案應(yīng)包括借款人申請(qǐng)資料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、貸款發(fā)放憑證、貸后檢查記錄、還款記錄等。3.貸款檔案管理人員應(yīng)定期對(duì)檔案進(jìn)行整理、核對(duì)和檢查，確保檔案的完整性、準(zhǔn)確性和安全性。十、法律責(zé)任（一）借款人的法律責(zé)任1.借款人未按照借款合同約定的用途使用貸款的，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)提前收回貸款，并按照合同約定計(jì)收罰息。2.借款人未按照借款合同約定的期限和金額償還貸款本息的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)通過(guò)法律途徑追討貸款本息，并要求借款人支付逾期利息、復(fù)利、違約金等費(fèi)用。3.借款人提供虛假資料騙取貸款的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)依法解除借款合同，收回已發(fā)放的貸款，并要求借款人賠償損失。（二）金融機(jī)