互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的小額貸款公司等其他機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。（三）基本原則互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分了解借款人實際需求，合理確定貸款金額、期限、利率和還款方式，嚴(yán)格落實貸款“三查”制度，保障貸款業(yè)務(wù)全流程的合規(guī)與風(fēng)險可控。二、業(yè)務(wù)規(guī)則（一）貸款申請與受理1.借款人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺申請貸款，應(yīng)當(dāng)按照平臺提示如實提供相關(guān)資料，包括但不限于個人身份信息、收入情況、信用狀況等。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對借款人提供的資料進(jìn)行真實性、準(zhǔn)確性、完整性審查。2.互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)當(dāng)在醒目位置向借款人充分披露貸款產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等，確保借款人了解貸款產(chǎn)品的全貌和風(fēng)險。（二）調(diào)查與評估1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施，通過合法途徑獲取借款人真實、全面的信息，包括但不限于借款人的信用狀況、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況等，對借款人的還款能力和還款意愿進(jìn)行充分調(diào)查和評估。2.可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，對借款人的信用狀況進(jìn)行多維度評估，但不得單純依賴第三方機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)而放松對借款人的盡職調(diào)查。（三）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險監(jiān)測體系，實時監(jiān)測貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險。2.對貸款金額較大、風(fēng)險較高的借款人，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)重點監(jiān)測，密切關(guān)注其經(jīng)營狀況和還款能力變化，及時采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。（四）貸款審批與發(fā)放1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，按照內(nèi)部審批流程，對貸款申請進(jìn)行審批。審批過程應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格、規(guī)范，確保貸款審批的公正性和科學(xué)性。2.經(jīng)審批通過的貸款，應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。發(fā)放過程應(yīng)當(dāng)記錄完整、可追溯，確保貸款資金流向合法合規(guī)。（五）貸后管理1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合同約定，對貸款資金的使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，確保貸款資金用于約定用途。發(fā)現(xiàn)借款人未按照約定用途使用貸款的，應(yīng)當(dāng)及時采取措施，要求借款人限期糾正，并視情況提前收回貸款。2.定期對借款人的還款能力和信用狀況進(jìn)行跟蹤評估，及時發(fā)現(xiàn)和處置潛在風(fēng)險。對出現(xiàn)逾期的貸款，應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時采取催收措施，保障貸款債權(quán)的實現(xiàn)。三、風(fēng)險管理（一）信用風(fēng)險管理1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善的信用風(fēng)險評估體系，科學(xué)合理地評估借款人的信用風(fēng)險，確定合理的授信額度和貸款定價。2.加強(qiáng)對借款人信用記錄的管理，充分利用內(nèi)外部信用評級、信用報告等信息，準(zhǔn)確判斷借款人的信用狀況。（二）流動性風(fēng)險管理1.應(yīng)當(dāng)合理安排資金來源與運(yùn)用，確保貸款業(yè)務(wù)的流動性需求得到滿足。根據(jù)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和資金周轉(zhuǎn)情況，合理確定資金儲備水平，防范流動性風(fēng)險。2.建立流動性風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，實時監(jiān)測資金流動性狀況，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在的流動性風(fēng)險。（三）市場風(fēng)險管理1.密切關(guān)注市場利率、匯率等市場因素的變化，評估其對貸款業(yè)務(wù)的影響，采取有效的市場風(fēng)險管理措施。2.根據(jù)市場變化情況，合理調(diào)整貸款定價策略，防范市場風(fēng)險對貸款業(yè)務(wù)收益的不利影響。（四）操作風(fēng)險管理1.完善互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的管理和監(jiān)督，防范操作風(fēng)險。2.加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，確保各項業(yè)務(wù)操作符合規(guī)定要求。四、信息披露（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息披露1.應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)平臺顯著位置披露本機(jī)構(gòu)的基本信息、貸款產(chǎn)品信息、貸款審批流程、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等內(nèi)容，確保借款人充分了解貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。2.定期披露互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況、風(fēng)險管理狀況、投訴處理情況等信息，接受社會公眾的監(jiān)督。（二）借款人信息保護(hù)1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施保護(hù)借款人的個人信息安全，不得泄露、出售或者非法向他人提供借款人的個人信息。2.在獲取和使用借款人個人信息時，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明確告知借款人信息使用目的、范圍和方式，并取得借款人的同意。五、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)（一）充分告知義務(wù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在貸款合同簽訂前，向借款人充分告知貸款產(chǎn)品的各項信息，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等，確保借款人在充分了解相關(guān)信息的基礎(chǔ)上做出合理的貸款決策。（二）投訴處理機(jī)制1.建立健全投訴處理機(jī)制，暢通投訴渠道，及時受理和處理借款人的投訴。對借款人的投訴，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真調(diào)查核實，依法依規(guī)處理，并及時反饋處理結(jié)果。2.加強(qiáng)對投訴處理情況的統(tǒng)計分析，針對投訴反映的問題，及時采取改進(jìn)措施，不斷完善貸款業(yè)務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量。（三）金融知識普及1.積極開展金融知識普及活動，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺、宣傳資料等多種方式，向借款人普及金融知識，提高借款人的金融素養(yǎng)和風(fēng)險意識。2.幫助借款人了解貸款業(yè)務(wù)的基本知識和風(fēng)險防范要點，引導(dǎo)借款人理性貸款、合理消費(fèi)。六、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管職責(zé)分工銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，依法查處違法違規(guī)行為。其他相關(guān)部門按照各自職責(zé)，共同做好互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理工作。（二）現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，查閱、復(fù)制相關(guān)文件和資料，檢查業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)部控制情況等。2.建立健全非現(xiàn)場監(jiān)管制度，通過收集、分析銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信息，對其業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測和評估。（三）違規(guī)處罰銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款