新版?zhèn)€人貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范個人貸款業(yè)務(wù)管理，提高個人貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防控，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《個人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內(nèi)各類個人貸款業(yè)務(wù)的辦理、審批、發(fā)放、管理及回收等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：個人貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.審慎經(jīng)營原則：在業(yè)務(wù)操作過程中，要充分評估風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.平等自愿原則：保障借貸雙方的合法權(quán)益，借貸行為基于雙方自愿達(dá)成。4.公平誠信原則：業(yè)務(wù)活動應(yīng)遵循公平公正的原則，各方誠實(shí)守信履行義務(wù)。二、受理與調(diào)查（一）受理?xiàng)l件1.借款人應(yīng)具有完全民事行為能力，年齡在[具體年齡范圍]之間。2.借款人具備還款意愿和還款能力，有穩(wěn)定的收入來源或其他合法的還款資金渠道。3.借款用途明確合法，符合國家法律法規(guī)及相關(guān)政策規(guī)定。4.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。5.能夠提供合法有效的身份證明、戶籍證明、婚姻狀況證明等相關(guān)資料。6.符合公司/組織規(guī)定的其他條件。（二）申請材料1.身份證明材料：借款人有效身份證件原件及復(fù)印件，如居民身份證、軍官證、港澳臺居民往來內(nèi)地通行證、外籍人士護(hù)照等。2.收入證明材料：工資收入證明：借款人所在單位出具的收入證明，需加蓋單位公章，注明收入金額、收入形式（如月薪、年薪等）、工作年限等信息。近[X]個月工資流水：通過銀行打印的工資流水明細(xì)，顯示收入情況及資金進(jìn)出記錄。其他收入證明：如個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、納稅證明、租金收入證明、投資收益證明等，以證明借款人有穩(wěn)定的收入來源。3.資產(chǎn)證明材料：房產(chǎn)證明：房產(chǎn)證原件及復(fù)印件，或購房合同及首付款發(fā)票。車輛證明：車輛行駛證原件及復(fù)印件。存款證明：銀行存款余額證明或理財產(chǎn)品證明。其他資產(chǎn)證明：如股權(quán)證明、債券證明等。4.借款用途證明材料：購房貸款：提供購房合同、首付款發(fā)票、購房意向書等。購車貸款：提供購車合同、首付款發(fā)票、車輛合格證等。消費(fèi)貸款：根據(jù)具體用途提供相應(yīng)的消費(fèi)憑證，如裝修合同、購買家具家電發(fā)票等。5.婚姻狀況證明材料：結(jié)婚證、離婚證或未婚聲明等。6.公司/組織要求提供的其他材料。（三）調(diào)查內(nèi)容1.核實(shí)借款人身份信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。2.調(diào)查借款人收入情況的真實(shí)性和穩(wěn)定性，包括收入來源、收入水平、收入增長趨勢等。3.評估借款人資產(chǎn)狀況，包括房產(chǎn)、車輛、存款、投資等資產(chǎn)的價值、權(quán)屬及變現(xiàn)能力。4.了解借款用途的真實(shí)性和合理性，核實(shí)借款資金是否確實(shí)用于約定的用途。5.調(diào)查借款人信用狀況，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺，了解借款人的信用記錄、信用評分等情況。6.核實(shí)借款人的還款能力，通過分析借款人的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等情況，測算其還款能力，包括月還款額與月收入的比例、償債備付率等指標(biāo)。7.了解借款人的社會關(guān)系和經(jīng)營狀況（如有經(jīng)營業(yè)務(wù)），評估其在社會經(jīng)濟(jì)活動中的信用狀況和經(jīng)營風(fēng)險。8.調(diào)查抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬、價值、合法性及變現(xiàn)能力，核實(shí)保證人的保證資格、保證能力及信用狀況。（四）調(diào)查方式1.面談：與借款人進(jìn)行面對面溝通，了解其基本情況、借款需求、還款意愿等，核實(shí)申請材料的真實(shí)性。2.實(shí)地調(diào)查：對借款人的工作單位、居住地址、經(jīng)營場所等進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)相關(guān)情況。3.電話核實(shí)：與借款人提供的聯(lián)系人進(jìn)行電話溝通，核實(shí)借款人的基本情況、收入情況、借款用途等信息。4.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)、工商系統(tǒng)等查詢借款人的信用記錄、納稅情況、經(jīng)營狀況等信息。5.第三方調(diào)查：委托專業(yè)的調(diào)查機(jī)構(gòu)對借款人進(jìn)行調(diào)查，獲取相關(guān)信息。三、風(fēng)險評價與審批（一）風(fēng)險評價1.建立個人貸款風(fēng)險評價體系，對借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進(jìn)行全面評估。2.風(fēng)險評價應(yīng)綜合考慮借款人的信用狀況、還款能力、借款用途、抵押物價值等因素，運(yùn)用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，確定風(fēng)險等級。3.根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，對高風(fēng)險業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控和管理。（二）審批流程1.初審：受理人員對借款人提交的申請材料進(jìn)行初步審查，核實(shí)材料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性，對不符合要求的申請予以退回，并告知借款人補(bǔ)充或更正材料。2.調(diào)查：調(diào)查人員按照規(guī)定的調(diào)查內(nèi)容和方式對借款人進(jìn)行調(diào)查，形成調(diào)查意見，撰寫調(diào)查報告。調(diào)查報告應(yīng)包括借款人基本情況、收入情況、資產(chǎn)狀況、借款用途、還款能力、信用狀況、風(fēng)險評價及調(diào)查結(jié)論等內(nèi)容。3.審查：審查人員對調(diào)查意見和申請材料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，風(fēng)險評價的合理性，以及借款合同、擔(dān)保合同等法律文件的合規(guī)性。審查人員應(yīng)提出審查意見，對存在問題的申請要求調(diào)查人員補(bǔ)充調(diào)查或說明情況。4.審批：審批人員根據(jù)審查意見進(jìn)行最終審批，做出是否同意貸款的決定。審批人員應(yīng)綜合考慮風(fēng)險評價結(jié)果、業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、市場競爭情況等因素，審慎做出審批決策。對于同意貸款的申請，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素；對于不同意貸款的申請，應(yīng)說明理由。5.審批權(quán)限：根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等因素，設(shè)定不同層級的審批權(quán)限。超過一定金額或風(fēng)險程度較高的貸款，需經(jīng)上級審批部門或風(fēng)險管理委員會審批。四、合同簽訂（一）合同簽訂前準(zhǔn)備1.審核借款合同、擔(dān)保合同等法律文件的條款內(nèi)容，確保合同條款符合法律法規(guī)及公司/組織規(guī)定，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)。2.準(zhǔn)備合同簽訂所需的印章、設(shè)備等，確保合同簽訂過程的順利進(jìn)行。3.通知借款人及相關(guān)擔(dān)保人（如有）前來簽訂合同，告知簽訂合同的時間、地點(diǎn)及所需攜帶的材料。（二）合同簽訂流程1.借款人及相關(guān)擔(dān)保人（如有）到達(dá)合同簽訂地點(diǎn)后，經(jīng)辦人員應(yīng)再次核實(shí)其身份信息及相關(guān)資料的真實(shí)性。2.向借款人及擔(dān)保人詳細(xì)解釋合同條款內(nèi)容，確保其充分理解合同條款及相關(guān)風(fēng)險，解答其疑問。3.借款人及擔(dān)保人在合同文本上簽字（或蓋章）確認(rèn)，經(jīng)辦人員應(yīng)見證簽字（或蓋章）過程，確保簽字（或蓋章）真實(shí)有效。4.合同簽訂后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時將合同文本副本留存歸檔，并將合同正本交借款人及擔(dān)保人各執(zhí)一份。（三）合同變更與解除1.在合同履行期間，如遇特殊情況需要變更合同條款，應(yīng)經(jīng)借貸雙方協(xié)商一致，并簽訂書面變更協(xié)議。變更協(xié)議應(yīng)明確變更的內(nèi)容、生效時間等條款。2.如因不可抗力或其他法定原因需要解除合同，應(yīng)按照法律法規(guī)及合同約定的程序辦理解除手續(xù)。解除合同后，應(yīng)及時清理相關(guān)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，確保雙方權(quán)益不受損失。五、發(fā)放與支付（一）放款條件落實(shí)1.審核貸款審批意見的落實(shí)情況，確保各項(xiàng)放款條件已滿足，如擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、抵押物已辦妥登記手續(xù)等。2.核實(shí)借款合同、擔(dān)保合同等法律文件的生效情況，確保合同合法有效。3.檢查貸款資金監(jiān)管賬戶的開立情況，確保資金監(jiān)管賬戶符合規(guī)定要求。（二）貸款發(fā)放1.根據(jù)審批意見，按照借款合同約定的金額、期限、利率等要素，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款合同約定的賬戶，如購房貸款劃轉(zhuǎn)到售房單位賬戶，購車貸款劃轉(zhuǎn)到汽車經(jīng)銷商賬戶，消費(fèi)貸款劃轉(zhuǎn)到約定的消費(fèi)用途賬戶等。3.貸款發(fā)放后，及時更新貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的相關(guān)信息，確保貸款狀態(tài)準(zhǔn)確反映實(shí)際發(fā)放情況。（三）受托支付1.對于符合受托支付條件的貸款，應(yīng)按照借款合同約定，將貸款資金通過貸款人受托支付的方式支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.受托支付前，應(yīng)審核借款人提供的交易合同、發(fā)票等支付憑證的真實(shí)性、合法性和完整性，確保支付資金用途符合合同約定。3.按照規(guī)定的流程辦理受托支付手續(xù)，將貸款資金支付到交易對象賬戶，并及時獲取支付憑證作為放款依據(jù)。（四）自主支付1.對于不符合受托支付條件的貸款，可采用自主支付方式發(fā)放貸款。2.采用自主支付方式的，借款人應(yīng)在提款時向貸款人提供貸款資金使用計劃和用途證明材料，貸款人應(yīng)審核其真實(shí)性、合理性和合規(guī)性。3.貸款人應(yīng)按照借款合同約定，對借款人自主支付的行為進(jìn)行監(jiān)督，定期跟蹤貸款資金使用情況，確保資金用于約定用途。六、貸后管理（一）貸后檢查1.定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等因素確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次。2.貸后檢查內(nèi)容包括借款人的基本情況、收入情況、資產(chǎn)狀況、信用狀況、借款用途、還款情況等，重點(diǎn)關(guān)注借款人是否按時足額還款，是否存在逾期、欠息等情況。3.檢查抵押物、質(zhì)押物的狀況，包括抵押物的使用情況、價值變化情況，質(zhì)押物的保管情況、價值變化情況等，確保抵押物、質(zhì)押物的安全。4.檢查保證人的保證能力和信用狀況，如保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況是否發(fā)生重大變化，是否存在影響其保證能力的不利因素等。5.對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時分析原因，采取相應(yīng)的措施進(jìn)行處理，如要求借款人補(bǔ)充資料、調(diào)整還款計劃、提前收回貸款等。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置1.建立個人貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，通過對借款人的還款情況、信用狀況、經(jīng)營狀況等指標(biāo)的監(jiān)測分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險信號。2.當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，應(yīng)立即啟動風(fēng)險處置程序，對風(fēng)險進(jìn)行評估和分析，制定相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。3.風(fēng)險處置措施包括但不限于與借款人溝通協(xié)商、要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整還款計劃、提前收回貸款、依法采取訴訟或仲裁等法律手段等，以降低風(fēng)險損失。4.對風(fēng)險處置過程中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善風(fēng)險管理制度和防控措施，防止類似風(fēng)險再次發(fā)生。（三）貸款回收與處置1.按照借款合同約定的還款方式和還款期限，及時足額回收貸款本息。2.對逾期貸款，應(yīng)及時進(jìn)行催收，通過電話、短信、上門催收等方式督促借款人還款。3.對于不良貸款，應(yīng)按照規(guī)定的程序進(jìn)行處置，如通過核銷、轉(zhuǎn)讓、重組等方式，降低不良貸款余額，減少損失。4.在貸款回收和處置過程中，應(yīng)注意保護(hù)借款人的合法權(quán)益，遵守法律法規(guī)及相關(guān)政策規(guī)定，確?；厥蘸吞幹霉ぷ骱戏ê弦?guī)進(jìn)行。七、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的用途使用貸款資金，不得挪作他用。如發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金，貸款人有權(quán)提前收回貸款，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。2.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款期限按時足額還款。如借款人逾期還款，應(yīng)按照合同約定支付逾期利息，并承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。3.借款人應(yīng)如實(shí)提供有關(guān)資料，如隱瞞或提供虛假資料，騙取貸款的，貸款人有權(quán)解除借款合同，提前收回貸款，并依法追究借款人的法律責(zé)任。（二）貸款人責(zé)任1.貸款人應(yīng)按照法律法規(guī)及本辦法的規(guī)定，嚴(yán)格履行貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理等職責(zé)，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)進(jìn)行。2.如貸款人未按照規(guī)定履行職責(zé)，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險或損失的，應(yīng)依法追究相關(guān)人員的責(zé)任。3.貸款人應(yīng)妥善保管借款人的相關(guān)資料，不得泄露借款人