伊犁S汽車服務有限公司信貸風險調查報告一、實踐目的與國外成熟市場相比，中國消費金融業(yè)務尚在起步階段。所以，在我國汽車行業(yè)飛速發(fā)展的今天，有必要立足于理論與實踐，對其進行深入研究。汽車消費信貸屬于一種消費習慣，它能夠從某種程度上充實我們的生活，推動我國經濟健康持續(xù)發(fā)展。伊犁匯馳汽車服務有限公司在近年來，伴隨著疫情所造成的沖擊，其經營情況也受到了一定的影響。同時，中國汽車金融行業(yè)的發(fā)展也已經遭遇一定的瓶頸，傳統(tǒng)汽車金融產品為同行所模仿，競爭越來越激烈，在這種情況下，深入分析我國汽車金融存在的風險，具有十分重要的意義。因此，本文主要以伊犁匯馳汽車服務有限公司為例，通過對伊犁匯馳汽車服務有限公司信貸風險進行調查發(fā)現(xiàn)，伊犁匯馳汽車服務有限公司信貸風險存在一系列的問題，基于存在的問題提出相對應的解決措施。二、實踐內容（一）產品類型明細1.伊犁匯馳汽車服務有限公司產品表1伊犁匯馳汽車服務有限公司產品類型明細車型產品說明貼息全系車型定額貸24期0息（經銷商、客戶均0貼息）3000元-7000元低首付15%低首付產品（低首付客戶需求）暫無低月供彈性貸產品（低月供客戶需求）4000元以上融資租賃產品首付20%可融資（一證通、兩證通）暫無銀行產品信用卡分期（低費率）暫無融資租賃就是通過加大融資力度，加融保險、上牌費、精品等，來降低真正的首付款，滿足低首付客戶的需求。在我國，銀行產品使用信用卡分期，通過收費方式向顧客收取利息，其優(yōu)點是手續(xù)簡單、費用低。2.合作機構產品表2伊犁匯馳汽車服務有限公司主要合作金融機構產品金融機構主要金融產品特點北財定額貸廠家貼息，低費率，3/4/10萬定額貸，首付比例15%起；1年、2年免息；利率7%易鑫融資租賃產品（一證通、兩證通、一成首付包牌貸、京滬免抵押）20%首付、12/24/36期、利率9.88%、可超融保險長安新生金融分期產品（低首付）15%首付、24/36期、白戶、超融保險、9.98%中國銀行信用卡分期（低費率）15%首付、12-60期，費率4%、8%、12%等伊犁匯馳汽車服務有限公司針對不同的金融機構的特征，選擇了不同的產品。北汽財務主要覆蓋免息低息產品，因為是集團內部的金融公司，有緊密的聯(lián)系，因此能夠得到較低的融資成本和更靈活、更方便的經營方式。伊犁匯馳汽車服務有限公司提供的是無利率、無利率的貸款利率，并向購車客戶提供補貼，消費者只需支付首付和每月無利息的還款，這是目前市場上的主流理財產品。易鑫金融作為融資租賃業(yè)務，能夠提供北汽財務無法提供的金融產品，比如低首付。長安新生、燦谷等其它金融機構，在產品及審批方面具有更大的靈活性，可以針對白戶進行貸款，有效提高了顧客的滿意度。中國銀行的主要理財產品是以信用卡分期方式，通過收費方式收取客戶的利息。（二）信貸業(yè)務規(guī)模1.營業(yè)總收入2020年的營業(yè)總收入為998億元，2021年的營業(yè)總收入1025億元，有直線上升之勢，總營業(yè)收入連年上升；2022年又實現(xiàn)營業(yè)總收入1045億元，創(chuàng)營業(yè)總收入新高；2020年，由于疫情突發(fā)，營業(yè)收入總額降至1010億元。2.利潤總額2020年至2022年間利潤總額水平增長23.2%，增長較為緩慢；2021年又實現(xiàn)利潤總額129.6億元，與2020年相比呈現(xiàn)直線上升態(tài)勢且增長迅速；而2020年，受疫情影響，利潤總額減少了1個點，但整體走勢比較看好，無明顯下降的趨勢。3.業(yè)務成交量2020年到2022的零售量都處在一個逐年增加的狀態(tài)，整體均呈增長態(tài)勢；2020年到2022年增加11.8%的零售量，2020年到2022年的零售量增加9個百分點，是近幾年零售量增長最快的階段。三、實踐結果（一）調查發(fā)現(xiàn)的問題1.人員操作管理機制不全面伊犁匯馳汽車服務有限公司在人員管理方面主要有在編內部員工和授權合作經銷商人員兩類，其中，在編內部人員是指入職于伊犁匯馳汽車服務有限公司，符合國家規(guī)定的員工；授權合作經銷商人員是在合作經銷商內承擔分期付款任務的工作人員。一方面，伊犁匯馳汽車服務有限公司業(yè)務量急劇上升，職工人數(shù)嚴重不足，新員工的招聘和培養(yǎng)又具有滯后性，造成職工業(yè)務處理過程中的問題；另一方面，公司的薪酬制度還不夠健全，沒有建構起一套完整的績效考核和獎懲標準。比如，審核人員的報酬由基本工資和審核提成兩部分組成，審核人員強調審單數(shù)量，以獲得較高收益，忽視審單質量，對伊犁匯馳汽車服務有限公司造成一定金融風險。另外，企業(yè)對審核業(yè)績突出者缺少有效回報，繼而給審核人員工作積極性帶來了挫傷。2.未形成完整有效的貸后管理體系2020年至2022年，伊犁匯馳汽車服務有限公司總體不良貸款率呈逐年上升態(tài)勢，特別是2020年不良貸款率高達1.22%。不良貸款率居高不下，表明不一定能回收的借款在總借款中所占比例越大。表1伊犁匯馳汽車服務有限公司不良貸款余額情況（2020年）單位：萬元經比較得知，伊犁匯馳汽車服務有限公司不良資產的處置過程較為遲緩，不良貸款回收小于增長速度。從表1看，伊犁匯馳汽車服務有限公司不良貸款次級類的比例是22.91%，可疑類的比例是27.97%，損失類的比例是49.12%，不良貸款率居高不下。圖1伊犁匯馳汽車服務有限公司年齡結構發(fā)布情況（2020年）因伊犁匯馳汽車服務有限公司貸后管理體系尚不健全，致使它在貸后工作管理過程中，缺少專門部門和有效手段，只能靠員工來做。但伊犁匯馳汽車服務有限公司貸后管理人員有年輕化現(xiàn)狀，貸后管理經驗不足，技術不熟練，致使伊犁匯馳汽車服務有限公司不良資產處置工作進程遲緩，平均預期天數(shù)為363以上，預計600天以上共計171筆，最高期望天數(shù)為2205天。3.針對信貸風險的內控體系不科學伊犁匯馳汽車服務有限公司以信貸風險為導向，內部控制體系不健全，致使其在信貸風險管理中出現(xiàn)了問題。伊犁匯馳汽車服務有限公司對逾期的顧客基本由專人電話催收，仍沒有償還的，通過委托外包解決。伊犁匯馳汽車服務有限公司未設專人，未按進度和反饋逾期有關數(shù)據(jù)，造成不能及時了解和處理逾期問題。伊犁匯馳汽車服務有限公司風險資料庫資料不全，難以實施有效內部控制與保障，進而對企業(yè)內部控制產生了影響。（二）對策建議1.完善工作人員培訓與激勵機制培養(yǎng)高素質的專業(yè)人才。為此，伊犁匯馳汽車服務有限公司以信貸風險為目標，培養(yǎng)和引進高素質的人才，建立信貸風險管理的基礎。一是構建完善企業(yè)培訓體系和人才信息庫。伊犁匯馳汽車服務有限公司應以員工為對象，進行有效培訓，提高職工能力和素質，以及在人才信息庫內記錄員工信息，根據(jù)公司實際需要選拔和培養(yǎng)人才。二是積極從社會上引進高素質的人才。通過校企合作、校園招聘、社會招聘及其他途徑，解決伊犁匯馳汽車服務有限公司金融分析人員、法律人員和其他人員短缺的問題。此外，還要關注企業(yè)的成長和壯大，塑造企業(yè)良好形象，從而產生更強大的人才吸引力。構建人才激勵機制。第一，提高企業(yè)文化軟實力，給職工提供了一個好的企業(yè)文化氛圍。第二，從職工的利益考慮，以職工為對象，建設完善績效考核和獎懲機制，還要給職工制定好晉升途徑，調動職工的工作積極性。第三，根據(jù)崗位職責和特征劃分工資，發(fā)揮薪酬激勵作用，保證報酬公平，發(fā)揮薪酬的積極作用。2.優(yōu)化伊犁匯馳汽車服務有限公司的貸后管理健全風險分散與轉移機制。作為金融業(yè)，信用風險是不可避免的，因此，如何處理好風險之后的不良資產就變得非常重要。辦理車輛貸款之后，要對車主的還款進行監(jiān)督。在客戶的還款過程中，收入情況、個人信息等無法辨別的情況下，也容易發(fā)生風險，從而形成壞賬。所以，在貸款后經營過程中，必須進行風險的分散與轉移。當消費者買車時，投保的第一受益人是伊犁匯馳汽車服務有限公司，這樣可以確保當消費者無法償還貸款時，保險公司可以將風險轉嫁給保險公司，從而減輕伊犁匯馳汽車服務有限公司的經濟壓力。建立貸款后風險的信息監(jiān)控系統(tǒng)。汽車金融信用的終結并非以發(fā)放貸款的完成而告終。伊犁匯馳汽車服務有限公司以客戶的購車貸款為抵押，在客戶的購車過程中，客戶的購車情況、還款情況、個人經營狀況等都受到了密切的重視。在貸款后的管理上，伊犁匯馳汽車服務有限公司通常采取短信、電話、實地和司法手段來催收。其中，最常見的詐騙手法是：借款人在貸款剛開始時，可以通過手機與汽車金融公司進行電話交流，但是一旦車輛被換掉，就會馬上失去聯(lián)絡。如果汽車金融公司能實時追蹤車輛的使用狀況，并能及時趕到現(xiàn)場進行催款，就可以減少或避免造成的經濟損失。由此可見，建立健全的貸款后風險監(jiān)控系統(tǒng)，保證貸款車輛的追蹤監(jiān)控，能夠有效地避免和控制貸款風險。3.建立伊犁匯馳汽車服務有限公司內部控制體系圖3建立伊犁匯馳汽車服務有限公司內部控制體系建立科學的決策機構、決策程序和制度.決策是否科學，將直接影響到企業(yè)的發(fā)展。因此，伊犁匯馳汽車服務有限公司需要建設科學決策機構和相關流程、體系等，以保證公司決策科學合理，從而更好地推動公司發(fā)展。完善貸前貸后管理機制。伊犁匯馳汽車服務有限公司須切實改進貸后管理機制，使貸款后的工作流程規(guī)范化、制度化。要明確職工的工作職責和工作需求，合理安排貸款后的工作。放款后管理者應定期跟蹤和規(guī)范貸款后的客戶，并根據(jù)評估結果對貸款后的風險進行評估，以便更好的發(fā)現(xiàn)和控制風險。對于貸款后有逾期或不良信貸的客戶要特別重視，通過有針對性地采取措施來應對各類問題，才能有效地防范信貸風險。明確部門工作人員的職責。伊犁匯馳汽車服務有限公司應當合理設置工作崗位，明確崗位職責，保證職工能各司其職。定期對職位進行合理性檢查，調整并重設不合理職位，避免崗位重疊、崗位空白等等，規(guī)避因單個員工未盡職給企業(yè)帶來的風險。各部職責分工清晰。伊犁匯馳汽車服務有限公司各部門經理的責任劃分應清晰，并在此基礎上進行協(xié)作和監(jiān)管，避免了相同或少數(shù)幾個人的力量貫穿整個業(yè)務流程，減少了發(fā)生道德風險的可能性。四、實踐總結本文針對伊犁匯馳汽車服務有限公司信貸風險進行調查，調查發(fā)現(xiàn)伊犁匯馳汽車服務有限公司信貸風險出現(xiàn)了一系列問題，并在