個(gè)貸管理暫行辦法規(guī)定總則第一條目的與依據(jù)為規(guī)范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條適用范圍本實(shí)施細(xì)則適用于本公司在中華人民共和國境內(nèi)從事的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款等各類個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。第三條基本原則個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。依法合規(guī)是指個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及監(jiān)管要求。審慎經(jīng)營是指公司在辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分識(shí)別、評估和控制風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。平等自愿是指公司與借款人在開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上，遵循自愿原則達(dá)成貸款協(xié)議。公平誠信是指公司與借款人應(yīng)秉持公平公正的態(tài)度，誠實(shí)守信地履行各自的權(quán)利和義務(wù)。受理與調(diào)查第四條受理?xiàng)l件借款人申請個(gè)人貸款，應(yīng)具備以下基本條件：1.借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。2.貸款用途明確合法，不得用于法律法規(guī)禁止的用途。3.貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理，應(yīng)根據(jù)借款人的還款能力、資金需求等因素綜合確定。4.借款人具備還款意愿和還款能力，信用狀況良好，無重大不良信用記錄。5.借款人提供合法、有效、足值的擔(dān)保，擔(dān)保方式可根據(jù)具體業(yè)務(wù)情況選擇保證、抵押、質(zhì)押等。6.公司要求的其他條件。第五條申請材料借款人申請個(gè)人貸款，應(yīng)向公司提交以下申請材料：1.個(gè)人貸款申請書，應(yīng)詳細(xì)說明貸款用途、金額、期限、還款方式等內(nèi)容。2.借款人及配偶有效身份證件、戶口簿、結(jié)婚證（已婚借款人提供）等身份證明材料。3.收入證明材料，如工資流水、收入證明、納稅證明等，以證明借款人的還款能力。4.貸款用途證明材料，如購房合同、購車合同、裝修合同等，根據(jù)貸款用途提供相應(yīng)證明。5.擔(dān)保相關(guān)材料，如保證人身份證明、抵押物所有權(quán)證明、質(zhì)押物權(quán)利憑證等。6.公司要求提供的其他材料。第六條調(diào)查內(nèi)容公司應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)對借款人的申請進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：1.借款人基本情況調(diào)查，核實(shí)借款人身份信息、婚姻狀況、居住地址、聯(lián)系方式等是否真實(shí)有效。2.收入情況調(diào)查，通過多種方式核實(shí)借款人的收入來源、收入水平及穩(wěn)定性，評估其還款能力。3.信用狀況調(diào)查，查詢借款人的信用報(bào)告，了解其信用記錄，評估信用風(fēng)險(xiǎn)。4.貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款用途是否真實(shí)、合法，是否符合相關(guān)規(guī)定。5.擔(dān)保情況調(diào)查，對保證人的保證能力、抵押物的價(jià)值及變現(xiàn)能力、質(zhì)押物的權(quán)利狀況等進(jìn)行調(diào)查評估。6.其他需要調(diào)查的內(nèi)容，如借款人的經(jīng)營狀況（適用于個(gè)人經(jīng)營貸款）等。第七條調(diào)查方式調(diào)查人員可通過以下方式進(jìn)行調(diào)查：1.面談，與借款人及相關(guān)人員進(jìn)行面對面交流，了解情況并核實(shí)信息。2.實(shí)地走訪，對借款人的居住地址、工作單位、經(jīng)營場所等進(jìn)行實(shí)地查看，核實(shí)相關(guān)情況。3.電話核實(shí)，與借款人及相關(guān)聯(lián)系人進(jìn)行電話溝通，核實(shí)信息真實(shí)性。4.數(shù)據(jù)查詢，通過人民銀行征信系統(tǒng)、公安身份核查系統(tǒng)等查詢相關(guān)信息。5.其他合法有效的調(diào)查方式。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批第八條風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)公司應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系，對調(diào)查環(huán)節(jié)收集的信息進(jìn)行全面、客觀、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)應(yīng)涵蓋借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面，綜合評估貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。第九條審批流程個(gè)人貸款審批應(yīng)按照公司規(guī)定的審批流程進(jìn)行，一般包括以下環(huán)節(jié)：1.調(diào)查人員提交調(diào)查意見，詳細(xì)說明調(diào)查情況及風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，提出是否同意貸款的建議。2.審查人員對調(diào)查意見進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查調(diào)查內(nèi)容的完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性，風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)是否合理等，提出審查意見。3.審批人員根據(jù)調(diào)查意見和審查意見，對貸款申請進(jìn)行最終審批，決定是否批準(zhǔn)貸款，并確定貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素。第十條審批決策審批人員應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)結(jié)果和公司審批政策，做出審批決策：1.對于風(fēng)險(xiǎn)可控、符合公司審批條件的貸款申請，批準(zhǔn)貸款，并明確貸款相關(guān)要素。2.對于存在較高風(fēng)險(xiǎn)或不符合公司審批條件的貸款申請，不予批準(zhǔn)，并說明理由。合同簽訂第十一條合同簽訂前準(zhǔn)備在簽訂個(gè)人貸款合同前，公司應(yīng)完成以下準(zhǔn)備工作：1.對貸款申請進(jìn)行最終審核，確保貸款審批通過且相關(guān)條件已落實(shí)。2.與借款人、擔(dān)保人就貸款合同條款進(jìn)行充分溝通，確保其理解并同意合同內(nèi)容。3.準(zhǔn)備好合同文本及相關(guān)附件，合同文本應(yīng)符合法律法規(guī)及監(jiān)管要求，明確雙方權(quán)利義務(wù)。第十二條合同簽訂要求個(gè)人貸款合同應(yīng)采用書面形式，由公司法定代表人或其授權(quán)代理人與借款人、擔(dān)保人當(dāng)面簽訂。合同簽訂過程應(yīng)進(jìn)行錄音錄像，確保簽訂過程真實(shí)、合規(guī)。合同內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：1.貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素。2.雙方的權(quán)利和義務(wù)，如借款人的還款責(zé)任、公司的放款義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等。3.違約責(zé)任，明確雙方在合同履行過程中如出現(xiàn)違約行為應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。4.爭議解決方式，約定雙方在合同履行過程中發(fā)生爭議時(shí)的解決途徑。5.其他需要約定的事項(xiàng)。發(fā)放與支付第十三條放款條件落實(shí)公司應(yīng)在放款前對以下放款條件進(jìn)行落實(shí)：1.貸款審批手續(xù)齊全，已獲得有權(quán)審批人批準(zhǔn)。2.合同簽訂符合要求，借款人、擔(dān)保人已在合同上簽字蓋章。3.擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，抵押物已完成登記、質(zhì)押物已交付等。4.貸款用途證明材料符合要求，已核實(shí)貸款用途真實(shí)性。5.其他放款條件已滿足。第十四條支付方式個(gè)人貸款資金的支付方式應(yīng)根據(jù)貸款用途和金額等因素確定，可采用受托支付或自主支付：1.受托支付，對于單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式，公司將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.自主支付，對于除受托支付情形外的貸款資金支付，可采用借款人自主支付方式，由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對象，但公司應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。第十五條放款操作在放款條件落實(shí)后，公司應(yīng)按照規(guī)定的流程進(jìn)行放款操作：1.核對貸款信息，確保放款金額、期限、利率等與合同約定一致。2.辦理資金劃轉(zhuǎn)手續(xù)，將貸款資金按照約定的支付方式劃轉(zhuǎn)到相應(yīng)賬戶。3.做好放款記錄，包括放款時(shí)間、金額、支付方式等信息，確保放款過程可追溯。貸后管理第十六條貸后檢查公司應(yīng)定期對個(gè)人貸款進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括但不限于：1.借款人的還款情況，如是否按時(shí)足額還款，有無逾期記錄等。2.借款人的經(jīng)營狀況（適用于個(gè)人經(jīng)營貸款），是否發(fā)生重大變化，經(jīng)營是否正常。3.借款人的信用狀況，是否出現(xiàn)新的不良信用記錄。4.擔(dān)保情況，抵押物價(jià)值是否變化、質(zhì)押物是否保管妥善、保證人保證能力是否下降等。5.貸款用途是否符合合同約定，有無挪用貸款資金的情況。第十七條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置公司應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)信號，并采取相應(yīng)的處置措施：1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，通過對貸后檢查等數(shù)據(jù)的監(jiān)測分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)還款困難、經(jīng)營惡化、信用下降等風(fēng)險(xiǎn)信號。2.風(fēng)險(xiǎn)處置，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況，采取相應(yīng)的處置措施，如要求借款人提前還款、追加擔(dān)保、調(diào)整貸款要素、停止發(fā)放貸款等，以降低風(fēng)險(xiǎn)損失。第十八條檔案管理公司應(yīng)妥善保管個(gè)人貸款業(yè)務(wù)檔案，檔案內(nèi)容應(yīng)包括貸款申請材料、調(diào)查資料、審批文件、合同文本、放款記錄、貸后檢查記錄等。檔案管理應(yīng)遵循安全、完整、保密的原則，確保檔案資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，便于日后查閱和追溯。法律責(zé)任第十九條借款人責(zé)任借款人應(yīng)按照合同約定履行還款義務(wù)，如出現(xiàn)逾期還款、違約使用貸款等行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。借款人違反法律法規(guī)或合同約定，給公司造成損失的，應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。第二十條公司責(zé)任