農(nóng)行分戶管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)行”）分戶管理工作，提高賬戶管理效率，保障資金安全，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于農(nóng)行各級分支機(jī)構(gòu)對各類客戶賬戶的分戶管理，包括但不限于單位銀行結(jié)算賬戶、個人銀行結(jié)算賬戶等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及農(nóng)行內(nèi)部規(guī)章制度，確保分戶管理工作合法合規(guī)。2.安全性原則：采取有效措施保障賬戶資金安全，防范各類風(fēng)險，防止客戶資金被盜取、挪用等情況發(fā)生。3.準(zhǔn)確性原則：分戶信息記錄準(zhǔn)確無誤，確保賬戶數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性和一致性，為業(yè)務(wù)開展提供可靠依據(jù)。4.效率性原則：在確保合規(guī)與安全的前提下，優(yōu)化分戶管理流程，提高工作效率，滿足客戶合理需求。二、賬戶分類及定義（一）單位銀行結(jié)算賬戶1.基本存款賬戶：是單位客戶因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶。一個單位只能在農(nóng)行開立一個基本存款賬戶。2.一般存款賬戶：是單位客戶因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。3.專用存款賬戶：是單位客戶按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對其特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。如基本建設(shè)資金、更新改造資金、財政預(yù)算外資金等特定用途資金。4.臨時存款賬戶：是單位客戶因臨時需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。如設(shè)立臨時機(jī)構(gòu)、異地臨時經(jīng)營活動、注冊驗(yàn)資等。（二）個人銀行結(jié)算賬戶1.Ⅰ類戶：是全功能賬戶，可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。2.Ⅱ類戶：可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認(rèn)身份的，Ⅱ類戶還可以辦理限額存取現(xiàn)金、限額非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。3.Ⅲ類戶：可以辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認(rèn)身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。三、分戶管理職責(zé)分工（一）總行1.制定全行分戶管理的基本制度、辦法和操作規(guī)程，明確各級分支機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限。2.負(fù)責(zé)對全行分戶管理工作進(jìn)行監(jiān)督、檢查和指導(dǎo)，定期評估制度執(zhí)行情況，及時發(fā)現(xiàn)和解決存在的問題。3.組織開展與分戶管理相關(guān)的系統(tǒng)建設(shè)、優(yōu)化和維護(hù)工作，確保系統(tǒng)功能滿足業(yè)務(wù)需求，保障數(shù)據(jù)安全。（二）一級分行1.根據(jù)總行分戶管理辦法，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，制定具體的實(shí)施細(xì)則和操作流程，并報總行備案。2.負(fù)責(zé)組織轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)開展分戶管理工作，對下級機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)、指導(dǎo)和監(jiān)督，確保制度執(zhí)行到位。3.定期向上級行報告本地區(qū)分戶管理工作情況，及時反饋工作中出現(xiàn)的重大問題和風(fēng)險隱患，并提出改進(jìn)建議。（三）二級分行1.貫徹執(zhí)行上級行制定的分戶管理政策和制度，組織轄內(nèi)支行實(shí)施具體的分戶管理工作。2.負(fù)責(zé)對轄內(nèi)支行的分戶管理工作進(jìn)行日常檢查和監(jiān)督，及時糾正違規(guī)行為，防范操作風(fēng)險。3.收集、整理和分析轄內(nèi)分戶管理工作中的數(shù)據(jù)和信息，向上級行提供有價值的決策支持。（四）支行1.按照上級行要求，具體負(fù)責(zé)客戶賬戶的分戶管理工作，包括賬戶開立、變更、撤銷等業(yè)務(wù)操作。2.對開戶資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性進(jìn)行審核，確保賬戶信息準(zhǔn)確無誤，防范虛假開戶等風(fēng)險。3.負(fù)責(zé)與客戶溝通協(xié)調(diào)，解答客戶關(guān)于分戶管理的疑問，提供優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)。（五）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1.直接受理客戶的賬戶業(yè)務(wù)申請，按照規(guī)定流程辦理開戶、銷戶、賬戶信息變更等手續(xù)。2.負(fù)責(zé)對客戶身份進(jìn)行識別和驗(yàn)證，確?？蛻羯矸菡鎸?shí)有效，防范冒名開戶等風(fēng)險。3.做好賬戶資料的整理、歸檔和保管工作，保證資料的完整性和安全性。四、分戶管理流程（一）開戶申請1.客戶向農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提交開戶申請資料，包括營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書、開戶申請書等。2.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員對客戶提交的資料進(jìn)行初審，檢查資料是否齊全、真實(shí)、有效，填寫內(nèi)容是否完整、準(zhǔn)確。（二）資料審核1.初審?fù)ㄟ^后，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將開戶申請資料提交至支行進(jìn)行復(fù)審。支行根據(jù)相關(guān)規(guī)定和業(yè)務(wù)流程，對資料的合規(guī)性、完整性進(jìn)行再次審核。2.對于需要實(shí)地核實(shí)的客戶，支行安排工作人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)客戶的經(jīng)營場所、經(jīng)營范圍、法定代表人等信息的真實(shí)性。（三）賬戶開立1.經(jīng)審核通過后，支行根據(jù)客戶類型和需求，為客戶開立相應(yīng)的銀行結(jié)算賬戶或個人銀行結(jié)算賬戶。2.開戶成功后，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向客戶發(fā)放賬戶介質(zhì)（如銀行卡、存折等），并告知客戶賬戶相關(guān)信息和注意事項(xiàng)。（四）賬戶變更1.客戶如需變更賬戶信息，如賬戶名稱、法定代表人、地址、聯(lián)系方式等，應(yīng)向農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提交變更申請資料。2.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)按照開戶審核流程對變更資料進(jìn)行審核，審核通過后辦理賬戶信息變更手續(xù)，并及時更新相關(guān)系統(tǒng)記錄。（五）賬戶撤銷1.客戶因各種原因需要撤銷賬戶時，應(yīng)向農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出撤銷申請，并提交相關(guān)證明材料。2.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對撤銷申請進(jìn)行審核，核實(shí)賬戶余額是否結(jié)清、未使用的重要空白憑證是否繳回等情況。審核通過后，辦理賬戶撤銷手續(xù)，并將賬戶資料進(jìn)行歸檔保管。五、分戶管理風(fēng)險防控（一）風(fēng)險識別1.加強(qiáng)對分戶管理業(yè)務(wù)流程的梳理，識別可能存在的風(fēng)險點(diǎn)，如虛假開戶、賬戶信息泄露、違規(guī)操作等。2.關(guān)注外部監(jiān)管政策變化和市場動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)可能影響分戶管理的潛在風(fēng)險因素。（二）風(fēng)險評估1.對識別出的風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行評估，分析其發(fā)生的可能性和影響程度，確定風(fēng)險等級。2.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對策略和措施，優(yōu)先處理高風(fēng)險事項(xiàng)。（三）風(fēng)險控制措施1.加強(qiáng)客戶身份識別：嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識別制度，通過多種方式核實(shí)客戶身份，確?？蛻羯矸菡鎸?shí)有效。2.強(qiáng)化賬戶資料審核：對開戶、變更、撤銷等業(yè)務(wù)的申請資料進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保資料合規(guī)、完整、真實(shí)。3.完善系統(tǒng)控制：利用先進(jìn)的信息技術(shù)手段，加強(qiáng)對分戶管理系統(tǒng)的安全防護(hù)和功能優(yōu)化，防止數(shù)據(jù)泄露和系統(tǒng)故障。4.加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督檢查：建立健全內(nèi)部監(jiān)督檢查機(jī)制，定期對分戶管理工作進(jìn)行檢查和評估，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。5.開展員工培訓(xùn)：加強(qiáng)對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和風(fēng)險教育，提高員工的風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)水平，確保各項(xiàng)風(fēng)險防控措施有效執(zhí)行。六、賬戶信息管理（一）信息采集1.在客戶開戶時，全面采集客戶的基本信息、賬戶信息、聯(lián)系方式等相關(guān)資料，并確保信息的準(zhǔn)確性和完整性。2.對于已開立的賬戶，定期對客戶信息進(jìn)行更新和維護(hù)，及時掌握客戶信息變化情況。（二）信息存儲1.建立完善的賬戶信息存儲系統(tǒng)，采用安全可靠的存儲設(shè)備和技術(shù)，確保賬戶信息的安全性和保密性。2.對賬戶信息進(jìn)行分類存儲，便于查詢和管理。同時，做好數(shù)據(jù)備份工作，防止數(shù)據(jù)丟失。（三）信息使用1.嚴(yán)格限定賬戶信息的使用范圍，確保信息僅用于與分戶管理相關(guān)的業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險防控等工作。2.在使用賬戶信息時，遵循合法、合規(guī)、必要的原則，不得泄露客戶信息給無關(guān)第三方。（四）信息保密1.加強(qiáng)對賬戶信息保密工作的管理，制定嚴(yán)格的保密制度和操作規(guī)程，明確保密責(zé)任。2.對涉及賬戶信息的工作人員進(jìn)行保密教育，簽訂保密協(xié)議，防止信息泄露事件發(fā)生。七、監(jiān)督檢查與違規(guī)處理（一）監(jiān)督檢查1.各級農(nóng)行應(yīng)建立健全分戶管理監(jiān)督檢查機(jī)制，定期對下級機(jī)構(gòu)的分戶管理工作進(jìn)行檢查。2.檢查內(nèi)容包括制度執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險防控措施落實(shí)情況等。檢查方式可采用現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查等多種形式。（二）違規(guī)處理1.對于在分戶管理工作中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重，按照農(nóng)行內(nèi)部規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)肅處理。2.違規(guī)行為包括但不限于虛假開戶、違規(guī)變更賬戶信息、泄露客戶信息等。處理措施可包括警告、罰款、紀(jì)律處分、解除勞動合同