收單清算管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司收單清算業(yè)務(wù)管理，保障支付業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定、高效運行，維護金融秩序，保護客戶合法權(quán)益，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標準，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及收單清算業(yè)務(wù)的各個部門、崗位及相關(guān)工作人員，包括但不限于收單業(yè)務(wù)部門、清算部門、風(fēng)險管理部門、技術(shù)支持部門等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及行業(yè)自律規(guī)范，確保收單清算業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.安全性原則：建立健全安全保障機制，采取有效技術(shù)手段和管理措施，防范支付風(fēng)險，保障資金安全和信息安全。3.準確性原則：確保收單清算數(shù)據(jù)的準確、完整和及時處理，避免出現(xiàn)差錯和延誤。4.效率性原則：優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，縮短資金清算周期，提升客戶體驗。5.保密性原則：對涉及客戶信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等敏感信息嚴格保密，防止信息泄露。二、收單業(yè)務(wù)管理（一）商戶準入1.資質(zhì)審核對申請成為收單商戶的主體進行全面資質(zhì)審核，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證（已完成“三證合一”的提供統(tǒng)一社會信用代碼證）等基礎(chǔ)證照的真實性、有效性和合規(guī)性審查。核實商戶法定代表人或負責人的身份信息，確保其具備合法經(jīng)營資格和良好的信用記錄。審查商戶的經(jīng)營范圍，確保其經(jīng)營活動符合法律法規(guī)及監(jiān)管要求，嚴禁為非法經(jīng)營、高風(fēng)險行業(yè)或存在不良信用記錄的商戶提供收單服務(wù)。2.實地調(diào)查對于新申請的重要商戶或風(fēng)險較高的商戶，應(yīng)進行實地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括商戶的經(jīng)營場所、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、人員配備等情況，評估其實際經(jīng)營能力和風(fēng)險狀況。實地調(diào)查人員應(yīng)填寫詳細的調(diào)查報告，記錄調(diào)查過程和結(jié)果，并對調(diào)查信息的真實性負責。3.風(fēng)險評估建立商戶風(fēng)險評估模型，綜合考慮商戶的行業(yè)類型、經(jīng)營規(guī)模、交易特點、信用狀況等因素，對商戶進行風(fēng)險評級。根據(jù)風(fēng)險評級結(jié)果，采取差異化的風(fēng)險管理措施。對于高風(fēng)險商戶，應(yīng)加強監(jiān)控和管理，提高交易限額或采取其他風(fēng)險防控措施；對于低風(fēng)險商戶，可適當簡化管理流程。（二）協(xié)議簽訂1.合同文本制定統(tǒng)一規(guī)范的收單業(yè)務(wù)合作協(xié)議文本，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、業(yè)務(wù)范圍、交易規(guī)則、資金結(jié)算方式、手續(xù)費標準、違約責任等主要條款。協(xié)議文本應(yīng)符合法律法規(guī)及監(jiān)管要求，確保雙方權(quán)益得到有效保障，同時避免出現(xiàn)模糊不清或容易引發(fā)爭議的條款。2.簽訂流程收單業(yè)務(wù)部門負責與商戶就合作協(xié)議進行洽談和協(xié)商，確保協(xié)議內(nèi)容符合公司業(yè)務(wù)要求和商戶實際情況。協(xié)議經(jīng)雙方審核通過后，由授權(quán)人員簽字蓋章生效。簽訂后的協(xié)議應(yīng)妥善保管，作為后續(xù)業(yè)務(wù)操作和糾紛處理的重要依據(jù)。（三）交易處理1.交易受理收單機構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定的業(yè)務(wù)流程和技術(shù)標準，為商戶提供安全、便捷的交易受理服務(wù)。包括但不限于安裝和維護支付終端設(shè)備、提供交易接口、培訓(xùn)商戶操作人員等。確保支付終端設(shè)備的正常運行和安全性能，定期進行檢測和維護，防止出現(xiàn)設(shè)備故障或信息泄露風(fēng)險。對商戶提交的交易請求進行實時審核，審核內(nèi)容包括交易金額、交易類型、商戶代碼、終端號等關(guān)鍵信息，確保交易的真實性、合法性和合規(guī)性。2.交易轉(zhuǎn)接與清算收單機構(gòu)將審核通過的交易請求按照規(guī)定的路由規(guī)則轉(zhuǎn)接至相應(yīng)的清算機構(gòu)進行處理。清算機構(gòu)負責對交易進行資金清算和結(jié)算，按照約定的清算周期和方式，將資金從持卡人賬戶劃轉(zhuǎn)至商戶賬戶，并及時向收單機構(gòu)反饋清算結(jié)果。收單機構(gòu)應(yīng)及時核對清算結(jié)果與交易記錄，確保資金清算的準確性和及時性。如發(fā)現(xiàn)清算差錯，應(yīng)及時與清算機構(gòu)溝通協(xié)調(diào)，按照規(guī)定的流程進行處理。（四）交易監(jiān)控與風(fēng)險管理1.監(jiān)控指標設(shè)定建立交易監(jiān)控指標體系，包括交易金額、交易筆數(shù)、交易頻率、交易成功率、拒付率、退款率等指標，對收單業(yè)務(wù)進行實時監(jiān)控和分析。根據(jù)不同的商戶類型和風(fēng)險等級，設(shè)定相應(yīng)的監(jiān)控閾值和預(yù)警機制。當交易指標超出正常范圍或出現(xiàn)異常波動時，及時發(fā)出預(yù)警信號。2.風(fēng)險識別與處置對監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險交易進行及時識別和分析，判斷風(fēng)險類型和嚴重程度。常見的風(fēng)險類型包括欺詐交易、套現(xiàn)交易、偽卡交易、惡意拒付等。根據(jù)風(fēng)險類型和嚴重程度，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。對于低風(fēng)險交易，可進行人工核實或加強監(jiān)控；對于高風(fēng)險交易，應(yīng)立即凍結(jié)交易、止付資金，并及時采取調(diào)查、追款等措施，防范資金損失。定期對風(fēng)險交易數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，總結(jié)風(fēng)險特征和規(guī)律，不斷完善風(fēng)險防控機制和措施。三、清算業(yè)務(wù)管理（一）清算賬戶管理1.賬戶開立與變更按照法律法規(guī)及監(jiān)管要求，在符合條件的銀行開立清算賬戶。清算賬戶應(yīng)具備安全可靠的資金存儲和結(jié)算功能，確保資金的安全性和流動性。嚴格規(guī)范清算賬戶的開立、變更和撤銷流程，確保賬戶信息的真實性、準確性和完整性。賬戶開立和變更需經(jīng)相關(guān)部門審核批準，并及時向監(jiān)管機構(gòu)報備。2.賬戶資金管理加強清算賬戶資金的日常管理，定期核對賬戶余額和交易明細，確保資金賬實相符。制定清算賬戶資金風(fēng)險管理措施，防范資金被盜用、挪用等風(fēng)險。嚴禁將清算賬戶資金用于非清算業(yè)務(wù)相關(guān)的支出或違規(guī)操作。根據(jù)業(yè)務(wù)需求和資金狀況，合理安排清算賬戶資金頭寸，確保資金的及時足額清算和支付。（二）清算流程1.數(shù)據(jù)采集與傳輸收單機構(gòu)在交易完成后，應(yīng)按照規(guī)定的格式和時間要求，及時采集交易數(shù)據(jù)，并將其傳輸至清算機構(gòu)。數(shù)據(jù)采集過程應(yīng)確保交易數(shù)據(jù)的準確性和完整性，避免出現(xiàn)數(shù)據(jù)遺漏、錯誤或重復(fù)傳輸?shù)葐栴}。建立數(shù)據(jù)傳輸安全保障機制，采用加密傳輸?shù)燃夹g(shù)手段，防止數(shù)據(jù)在傳輸過程中被竊取或篡改。2.清算計算與核對清算機構(gòu)收到收單機構(gòu)傳輸?shù)慕灰讛?shù)據(jù)后，按照約定的清算規(guī)則和算法，進行資金清算計算。清算計算完成后，清算機構(gòu)應(yīng)與收單機構(gòu)進行清算數(shù)據(jù)的核對，確保雙方數(shù)據(jù)一致。核對內(nèi)容包括交易金額、筆數(shù)、手續(xù)費等關(guān)鍵信息。如發(fā)現(xiàn)清算數(shù)據(jù)不一致，雙方應(yīng)及時溝通協(xié)調(diào)，查找原因并進行調(diào)整。對于無法及時解決的清算差異，應(yīng)按照規(guī)定的流程進行記錄和處理。3.資金結(jié)算清算機構(gòu)根據(jù)核對無誤的清算結(jié)果，按照約定的結(jié)算周期和方式，將資金從付款方賬戶劃轉(zhuǎn)至收款方賬戶。資金結(jié)算應(yīng)確保及時、準確、安全，避免出現(xiàn)資金延誤或結(jié)算差錯等問題。定期對資金結(jié)算情況進行統(tǒng)計分析，評估結(jié)算效率和質(zhì)量，不斷優(yōu)化結(jié)算流程和方式。（三）清算差錯處理1.差錯分類與界定明確清算差錯的分類標準，包括長款差錯、短款差錯、交易重復(fù)清算、交易漏清算等常見差錯類型。對清算差錯進行準確界定，根據(jù)差錯產(chǎn)生的原因、責任主體等因素，確定差錯的性質(zhì)和嚴重程度。2.差錯處理流程建立清算差錯處理流程，明確差錯發(fā)現(xiàn)、報告、調(diào)查、處理等環(huán)節(jié)的責任部門和工作要求。收單機構(gòu)或清算機構(gòu)發(fā)現(xiàn)清算差錯后，應(yīng)及時報告上級主管部門，并啟動差錯調(diào)查程序。調(diào)查人員應(yīng)收集相關(guān)證據(jù)和資料，分析差錯產(chǎn)生的原因，確定責任主體。根據(jù)差錯調(diào)查結(jié)果，按照規(guī)定的處理原則和方法，對差錯進行處理。處理方式包括調(diào)整賬戶余額、追回資金、承擔損失等。差錯處理完成后，應(yīng)及時向相關(guān)方反饋處理結(jié)果，并做好記錄和歸檔工作。四、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險識別方法采用多種風(fēng)險識別方法，包括數(shù)據(jù)分析、案例分析、現(xiàn)場檢查、客戶反饋等，全面識別收單清算業(yè)務(wù)中存在的各類風(fēng)險。定期對收單清算業(yè)務(wù)流程進行梳理和分析，查找潛在的風(fēng)險點和薄弱環(huán)節(jié)，及時發(fā)現(xiàn)新出現(xiàn)的風(fēng)險因素。2.風(fēng)險評估指標建立風(fēng)險評估指標體系，綜合考慮交易風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等多個維度的因素，對風(fēng)險進行量化評估。風(fēng)險評估指標應(yīng)具有科學(xué)性、合理性和可操作性，能夠準確反映風(fēng)險的程度和變化趨勢。3.風(fēng)險等級劃分根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，將風(fēng)險劃分為不同的等級，如高風(fēng)險、中風(fēng)險、低風(fēng)險等。針對不同等級的風(fēng)險，制定相應(yīng)的風(fēng)險管理策略和措施，確保風(fēng)險得到有效控制。（二）風(fēng)險控制措施1.內(nèi)部控制制度建立健全收單清算業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門、各崗位的職責和權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范內(nèi)部人員違規(guī)操作和道德風(fēng)險。加強內(nèi)部審計和監(jiān)督檢查，定期對收單清算業(yè)務(wù)進行全面審計和專項檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。2.技術(shù)安全保障加大技術(shù)投入，采用先進的支付技術(shù)和安全防護措施，保障收單清算系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行。加強網(wǎng)絡(luò)安全管理，防范網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露等安全事件的發(fā)生。建立數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)機制，確保交易數(shù)據(jù)的安全性和完整性。3.應(yīng)急管理機制制定收單清算業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責任分工，確保在發(fā)生突發(fā)事件時能夠迅速、有效地進行應(yīng)對。定期組織應(yīng)急演練，提高應(yīng)急處置能力和協(xié)同配合能力。同時，加強與外部機構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，共同應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險和危機。（三）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)建立風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，實時監(jiān)控收單清算業(yè)務(wù)的運行情況和風(fēng)險狀況。風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)應(yīng)具備數(shù)據(jù)采集、分析、預(yù)警等功能，能夠及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險信號。對風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行定期分析和評估，不斷優(yōu)化監(jiān)測指標和模型，提高風(fēng)險監(jiān)測的準確性和有效性。2.預(yù)警機制設(shè)定風(fēng)險預(yù)警閾值，當風(fēng)險監(jiān)測指標達到或超過預(yù)警閾值時，系統(tǒng)自動發(fā)出預(yù)警信號。建立預(yù)警信息傳遞和處理機制，及時將預(yù)警信息通知相關(guān)部門和人員，以便采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。五、信息管理（一）數(shù)據(jù)管理1.數(shù)據(jù)采集與錄入規(guī)范收單清算業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的采集渠道和方式，確保數(shù)據(jù)的準確性和完整性。數(shù)據(jù)采集應(yīng)遵循合法、合規(guī)、安全的原則，避免采集非法或無效數(shù)據(jù)。加強對數(shù)據(jù)錄入環(huán)節(jié)的管理，建立數(shù)據(jù)錄入審核機制，確保錄入數(shù)據(jù)與原始交易信息一致。錄入人員應(yīng)嚴格按照操作規(guī)程進行數(shù)據(jù)錄入，對錄入數(shù)據(jù)的真實性和準確性負責。2.數(shù)據(jù)存儲與保管選擇安全可靠的數(shù)據(jù)存儲設(shè)備和存儲環(huán)境，對收單清算業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行妥善存儲。數(shù)據(jù)存儲應(yīng)具備備份、恢復(fù)和容災(zāi)功能，防止數(shù)據(jù)丟失或損壞。建立數(shù)據(jù)保管制度，明確數(shù)據(jù)保管的責任部門和人員，規(guī)定數(shù)據(jù)保管的期限和方式。對重要數(shù)據(jù)應(yīng)進行加密存儲和專人保管，確保數(shù)據(jù)的保密性和安全性。3.數(shù)據(jù)使用與共享嚴格規(guī)范數(shù)據(jù)的使用權(quán)限和流程，確保數(shù)據(jù)僅用于收單清算業(yè)務(wù)相關(guān)的目的。未經(jīng)授權(quán)，任何部門和人員不得擅自使用或共享數(shù)據(jù)。在數(shù)據(jù)共享過程中，應(yīng)遵循法律法規(guī)及監(jiān)管要求，采取必要的安全措施，確保數(shù)據(jù)在共享過程中的安全性和保密性。同時，明確數(shù)據(jù)共享雙方的權(quán)利義務(wù)，防止數(shù)據(jù)濫用和泄露。（二）信息安全管理1.安全制度建設(shè)建立健全收單清算業(yè)務(wù)信息安全管理制度，明確信息安全管理的目標、原則、范圍和措施。制定信息安全崗位責任制，明確各崗位人員在信息安全管理中的職責和權(quán)限，確保信息安全工作落實到具體人員。2.安全技術(shù)措施采用先進的信息安全技術(shù)手段，如防火墻、入侵檢測系統(tǒng)、加密技術(shù)等，保障收單清算業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的安全。定期對信息系統(tǒng)進行安全評估和漏洞掃描，及時發(fā)現(xiàn)和修復(fù)安全隱患。加強對網(wǎng)絡(luò)訪問的控制和管理，防止非法入侵和數(shù)據(jù)泄露。3.人員安全管理加強對員工的信息安全培訓(xùn)，提高員工的信息安全意識和操作技能。培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括信息安全法律法規(guī)、安全制度、安全技術(shù)等方面的知識。與員工簽訂信息安全保密協(xié)議，明確員工在信息安全方面的責任和義務(wù)。對違反信息安全規(guī)定的行為，應(yīng)依法依規(guī)進行處理。六、監(jiān)督管理（一）內(nèi)部監(jiān)督1.審計監(jiān)督內(nèi)部審計部門定期對收單清算業(yè)務(wù)進行全面審計，審查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、內(nèi)部控制的有效性、風(fēng)險防控措施的執(zhí)行情況等。審計人員應(yīng)制定詳細的審計計劃和審計方案，采用適當?shù)膶徲嫹椒ê图夹g(shù)，確保審計工作的質(zhì)量和效果。審計結(jié)束后，應(yīng)出具審計報告，提出審計意見和建議，并跟蹤督促整改落實情況。2.業(yè)務(wù)部門自查收單業(yè)務(wù)部門和清算部門應(yīng)定期開展自查工作，對本部門的業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制等方面進行自我檢查和評估。自查工作應(yīng)形成書面報告，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題，并將自查結(jié)果上報上級主管部門。同時，針對自查發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)制定相應(yīng)的整改措施，明確整改責任人和整改期限，確保問題得到有效解決。（二）外部監(jiān)管1.監(jiān)管法規(guī)遵循密切關(guān)注國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策的變化，及時調(diào)整收單清算業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程，確保公司業(yè)務(wù)活動符合監(jiān)管要求。積極配合監(jiān)管機構(gòu)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管工作，按照監(jiān)管要求提供相關(guān)資料和信息，如實反映業(yè)務(wù)開展情況