汽車貸前管理辦法一、總則（一）目的為加強公司汽車貸款業(yè)務的貸前管理，規(guī)范貸款流程，防范貸款風險，確保信貸資金安全，提高貸款業(yè)務的質量和效益，依據國家相關法律法規(guī)及行業(yè)標準，結合公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司向個人或企業(yè)發(fā)放的用于購買汽車的各類貸款業(yè)務，包括但不限于新車貸款、二手車貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)，確保各項操作合法合規(guī)。2.審慎經營原則：在貸前調查、風險評估等環(huán)節(jié)，應保持審慎態(tài)度，充分識別、評估和控制風險。3.真實性原則：借款人提供的信息必須真實、準確、完整，不得隱瞞或虛報。4.效益性原則：在有效控制風險的前提下，提高貸款業(yè)務的經濟效益，實現公司可持續(xù)發(fā)展。二、貸前調查（一）調查主體與職責1.調查部門：公司設立專門的貸前調查團隊，負責對借款人的基本情況、信用狀況、還款能力、購車用途等進行全面調查。2.調查人員職責收集借款人及相關主體的資料，確保資料真實、完整。實地走訪借款人，核實其身份、居住地址、工作單位等信息。調查借款人的信用記錄，包括個人征信報告、企業(yè)信用評級等。評估借款人的還款能力，分析其收入來源、負債情況等。核實購車用途的真實性，檢查車輛購買合同、發(fā)票等相關文件。（二）調查內容1.借款人基本情況個人借款人：姓名、性別、年齡、身份證號碼、婚姻狀況、聯(lián)系方式、居住地址等。企業(yè)借款人：企業(yè)名稱、法定代表人、營業(yè)執(zhí)照注冊號、稅務登記證號、組織機構代碼證號、注冊地址、經營范圍、聯(lián)系方式等。2.信用狀況個人信用記錄：查詢人民銀行征信系統(tǒng)，查看是否有逾期、違約等不良記錄。企業(yè)信用評級：參考專業(yè)信用評級機構的評級結果，了解企業(yè)的信用等級。涉訴情況：通過法院裁判文書網等渠道，查詢借款人是否存在未了結的訴訟案件。3.還款能力個人借款人：收入情況：要求提供收入證明，包括工資流水、納稅記錄、社保繳納證明等，核實收入的真實性和穩(wěn)定性。資產狀況：了解借款人的房產、車輛、存款等資產情況，評估其資產變現能力。負債情況：查詢借款人的負債信息，包括信用卡欠款、其他貸款等，計算其負債比率。企業(yè)借款人：財務狀況：審查企業(yè)的財務報表，包括資產負債表、利潤表、現金流量表等，分析其盈利能力、償債能力和營運能力。經營狀況：了解企業(yè)的經營模式、市場份額、行業(yè)競爭情況等，評估其經營穩(wěn)定性。擔保情況：核實企業(yè)提供的擔保方式及擔保物的價值和合法性。4.購車用途核實購車合同的真實性，檢查合同條款是否完整、清晰。查看購車發(fā)票，確認車輛購買價格、車型等信息與合同一致。了解車輛的實際用途，是否用于合法的生產經營或個人消費。（三）調查方法1.資料收集與審查：要求借款人提供相關資料，并對資料進行認真審查，核實其真實性和完整性。2.實地調查：調查人員應實地走訪借款人的居住地址、工作單位等，與相關人員進行面談，核實信息的真實性。3.信用查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、專業(yè)信用評級機構、法院裁判文書網等渠道，查詢借款人的信用記錄和涉訴情況。4.數據分析：對收集到的財務數據、收入數據等進行分析，評估借款人的還款能力。三、風險評估（一）風險評估主體與職責1.風險評估部門：公司設立風險評估團隊，負責對貸前調查結果進行綜合分析，評估貸款風險程度。2.風險評估人員職責對貸前調查資料進行整理和分析，提取關鍵信息。運用風險評估模型和方法，對借款人的信用風險、市場風險、操作風險等進行評估。撰寫風險評估報告，提出風險評估結論和防控建議。（二）風險評估內容1.信用風險分析借款人的信用記錄，評估其違約可能性?？紤]借款人的還款能力，判斷其是否有足夠的資金按時償還貸款本息。評估擔保措施的有效性，如抵押物的價值、保證人的信用狀況等。2.市場風險關注汽車市場的波動情況，分析市場需求變化對借款人還款能力的影響。考慮宏觀經濟環(huán)境、行業(yè)政策等因素，評估市場風險對貸款業(yè)務的潛在影響。3.操作風險審查貸前調查流程是否合規(guī)，調查人員是否盡職。評估貸款審批環(huán)節(jié)的內部控制，是否存在審批漏洞。檢查貸款合同的簽訂、發(fā)放等操作是否符合規(guī)定。（三）風險評估方法1.定性評估：風險評估人員根據經驗和專業(yè)知識，對風險因素進行定性分析，判斷風險程度。2.定量評估：運用風險評估模型，如信用評分模型、違約概率模型等，對風險進行量化評估。3.綜合評估：結合定性評估和定量評估結果，對貸款風險進行綜合評估，確定風險等級。四、貸款審批（一）審批主體與職責1.審批部門：公司設立貸款審批委員會，負責對貸款申請進行最終審批。2.審批人員職責審閱貸前調查資料和風險評估報告，了解貸款情況和風險程度。對貸款申請進行審議，根據公司的貸款政策和風險偏好，做出審批決策。簽署審批意見，明確貸款是否批準、貸款金額、期限、利率、擔保方式等。（二）審批流程1.受理：貸款申請資料提交至審批部門后，審批人員進行初步審查，確認資料齊全、符合要求后予以受理。2.審查：審批人員對貸前調查資料和風險評估報告進行詳細審查，重點關注借款人的信用狀況、還款能力、風險程度等。3.審議：貸款審批委員會召開會議，對貸款申請進行審議。審批人員匯報貸款情況和風險評估結論，委員們進行討論和表決。4.審批決策：根據審議結果，貸款審批委員會做出審批決策。同意貸款的，明確貸款金額、期限、利率、擔保方式等；不同意貸款的，說明理由。5.批復：審批部門根據審批決策，出具貸款審批批復文件，通知業(yè)務部門執(zhí)行。（三）審批標準1.信用狀況：借款人信用記錄良好，無不良信用記錄或違約行為。2.還款能力：借款人具有穩(wěn)定的收入來源，還款能力充足，能夠按時償還貸款本息。3.風險程度：貸款風險程度在公司可承受范圍內，擔保措施有效。4.合規(guī)性：貸款申請符合國家法律法規(guī)和公司貸款政策的要求。五、合同簽訂（一）合同簽訂主體與職責1.合同簽訂部門：公司業(yè)務部門負責與借款人簽訂貸款合同。2.合同簽訂人員職責確保合同條款符合法律法規(guī)和公司規(guī)定，明確雙方權利義務。向借款人解釋合同條款，確保借款人理解并同意合同內容。辦理合同簽訂手續(xù)，確保合同簽訂過程合法合規(guī)。（二）合同內容1.貸款金額、期限、利率：明確貸款的具體金額、貸款期限和執(zhí)行利率。2.還款方式：約定借款人的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法等。3.擔保條款：詳細規(guī)定擔保方式、擔保物的范圍和價值、擔保人的責任等。4.違約責任：明確雙方的違約責任，如借款人逾期還款的罰息計算方式、公司提前收回貸款的條件等。5.爭議解決方式：約定雙方在履行合同過程中發(fā)生爭議的解決方式，如協(xié)商、仲裁或訴訟。（三）合同簽訂流程1.準備合同文本：業(yè)務部門根據審批批復文件，準備貸款合同文本。2.審核合同條款：法律合規(guī)部門對合同條款進行審核，確保合同合法合規(guī)。3.簽訂合同：業(yè)務部門與借款人在合同上簽字（章），辦理合同簽訂手續(xù)。4.合同歸檔：合同簽訂后，業(yè)務部門將合同副本歸檔保存，以備查閱。六、貸款發(fā)放（一）貸款發(fā)放主體與職責1.貸款發(fā)放部門：公司財務部門負責貸款的發(fā)放工作。2.貸款發(fā)放人員職責審核貸款發(fā)放條件是否滿足，如合同簽訂情況、擔保落實情況等。按照合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。做好貸款發(fā)放記錄，確保貸款發(fā)放過程可追溯。（二）貸款發(fā)放條件1.合同簽訂：貸款合同已正式簽訂，雙方簽字（章）齊全。2.擔保落實：擔保手續(xù)已辦理完畢，擔保物已完成登記或交付等手續(xù)。3.放款審批：貸款發(fā)放申請已獲得審批部門的批準。（三）貸款發(fā)放流程1.申請：業(yè)務部門向財務部門提交貸款發(fā)放申請，注明貸款金額、發(fā)放賬戶等信息。2.審核：財務部門對貸款發(fā)放申請進行審核，核實貸款發(fā)放條件是否滿足。3.發(fā)放：審核通過后，財務部門按照合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶，并做好發(fā)放記錄。七、貸后管理（一）貸后管理主體與職責1.貸后管理部門：公司設立貸后管理團隊，負責對已發(fā)放貸款進行跟蹤管理。2.貸后管理人員職責定期跟蹤借款人的還款情況，及時發(fā)現并提醒逾期還款的借款人。檢查擔保物的狀態(tài)，確保擔保物的安全和價值。了解借款人的經營狀況和財務狀況變化，評估貸款風險。收集、整理貸后管理資料，撰寫貸后管理報告。（二）貸后管理內容1.還款跟蹤：每月定期查詢借款人的還款賬戶，跟蹤還款情況，對逾期還款的借款人及時進行催收。2.擔保物管理：定期檢查擔保物的狀態(tài)，如抵押物的使用情況、價值變化等，確保擔保物的安全和價值。3.借款人經營與財務狀況監(jiān)測：關注借款人的經營狀況和財務狀況變化，如企業(yè)是否正常經營、個人收入是否穩(wěn)定等，及時發(fā)現潛在風險。4.風險預警與處置：建立風險預警機制，對出現風險信號的貸款及時進行預警和處置，采取相應的風險防控措施。（三）貸后管理流程1.數據收集：貸后管理人員通過系統(tǒng)查詢、與借款人溝通等方式，收集還款數據、擔保物信息、借款人經營財務狀況等數據。2.分