工行信貸資質(zhì)管理辦法一、總則（一）目的與宗旨本辦法旨在規(guī)范中國工商銀行（以下簡稱“工行”）信貸資質(zhì)管理，確保信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保障銀行和客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化。（二）適用范圍本辦法適用于工行各級(jí)機(jī)構(gòu)涉及的各類本外幣信貸業(yè)務(wù)，包括但不限于對(duì)公貸款、個(gè)人貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資等業(yè)務(wù)的信貸資質(zhì)管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及工行內(nèi)部規(guī)章制度，確保信貸資質(zhì)管理活動(dòng)合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制為核心，通過科學(xué)合理的資質(zhì)管理，有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)。3.審慎穩(wěn)健原則秉持審慎態(tài)度，對(duì)借款人及相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的審查和評(píng)估，確保信貸決策穩(wěn)健，避免過度授信和盲目放貸。4.公平公正原則在信貸資質(zhì)管理過程中，對(duì)所有借款人一視同仁，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和流程進(jìn)行操作，確保公平公正對(duì)待每一位客戶。5.動(dòng)態(tài)管理原則根據(jù)借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等因素的變化，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整信貸資質(zhì)，確保信貸資產(chǎn)始終處于良好狀態(tài)。二、信貸資質(zhì)管理職責(zé)分工（一）信貸審批部門1.負(fù)責(zé)制定和完善信貸審批政策、標(biāo)準(zhǔn)和流程，明確各類信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件和審批要點(diǎn)。2.對(duì)提交的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行審查和審批，依據(jù)信貸資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)決定是否給予授信以及授信額度、期限、利率等關(guān)鍵要素。3.定期對(duì)已審批通過的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行跟蹤檢查，評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取措施進(jìn)行處置。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度和體系，負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和預(yù)警。2.對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為信貸審批提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見，協(xié)助審批部門把控風(fēng)險(xiǎn)。3.監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)的執(zhí)行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和提示潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議和措施。（三）客戶部門1.負(fù)責(zé)拓展客戶，收集客戶信息，對(duì)客戶進(jìn)行初步調(diào)查和分析，篩選符合基本條件的潛在客戶。2.協(xié)助客戶準(zhǔn)備信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料，確保資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性。3.對(duì)已發(fā)放貸款的客戶進(jìn)行貸后管理，密切關(guān)注客戶經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況變化，及時(shí)反饋相關(guān)信息，配合做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。（四）數(shù)據(jù)管理部門1.負(fù)責(zé)收集、整理、分析和維護(hù)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，建立完善的信貸數(shù)據(jù)庫。2.為信貸資質(zhì)管理提供數(shù)據(jù)支持和技術(shù)保障，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性，為決策提供可靠依據(jù)。（五）法律合規(guī)部門1.審查信貸業(yè)務(wù)相關(guān)合同、協(xié)議等法律文件，確保其合法合規(guī)，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。2.對(duì)信貸資質(zhì)管理過程中的法律問題提供咨詢和指導(dǎo)，參與重大信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和處置。三、信貸資質(zhì)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（一）借款人基本條件1.依法設(shè)立并合法存續(xù)的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人。2.具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證（或統(tǒng)一社會(huì)信用代碼證）等相關(guān)證照。3.經(jīng)營狀況良好，具有穩(wěn)定的收入來源或還款能力，財(cái)務(wù)狀況符合工行要求。4.信用狀況良好，無不良信用記錄，在工行及其他金融機(jī)構(gòu)無逾期、違約等不良信貸記錄。5.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，不屬于國家限制或禁止發(fā)展的行業(yè)。（二）企業(yè)法人客戶特別要求1.具有健全的公司治理結(jié)構(gòu)，內(nèi)部管理制度完善，運(yùn)作規(guī)范。2.法定代表人或?qū)嶋H控制人信用狀況良好，無重大違法違規(guī)行為。3.近三年連續(xù)盈利（特殊行業(yè)或新設(shè)立企業(yè)除外），資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率等財(cái)務(wù)指標(biāo)符合行業(yè)合理水平。4.提供真實(shí)、完整、有效的財(cái)務(wù)報(bào)表和其他相關(guān)資料，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)無虛假記載。（三）個(gè)人客戶特別要求1.具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源，具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。2.信用評(píng)分符合工行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，無不良信用記錄。3.提供合法有效的身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明等相關(guān)資料。（四）行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)1.優(yōu)先支持國家重點(diǎn)扶持的行業(yè)，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、民生領(lǐng)域等。2.對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)、高污染高耗能行業(yè)等限制類行業(yè)，嚴(yán)格控制信貸準(zhǔn)入，審慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。3.根據(jù)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和市場(chǎng)變化，適時(shí)調(diào)整行業(yè)準(zhǔn)入政策。四、信貸資質(zhì)審查與審批流程（一）受理與調(diào)查1.客戶部門收到客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，核實(shí)資料的完整性和真實(shí)性。2.對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等，收集相關(guān)信息和證據(jù)。3.撰寫調(diào)查報(bào)告，對(duì)客戶的信貸需求、還款能力、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，提出調(diào)查意見和建議。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到調(diào)查報(bào)告后，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2.評(píng)估內(nèi)容包括借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)限額。3.出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，為信貸審批提供風(fēng)險(xiǎn)參考。（三）審查1.信貸審批部門收到調(diào)查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告后，按照審批政策和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審查。2.審查要點(diǎn)包括借款人主體資格、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、還款來源、擔(dān)保情況等。3.對(duì)存在疑問或需要補(bǔ)充資料的，及時(shí)與客戶部門溝通核實(shí)。（四）審批1.信貸審批委員會(huì)或授權(quán)審批人根據(jù)審查意見，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策。2.審批決策包括同意、有條件同意、不同意等。對(duì)于有條件同意的，明確提出整改要求和補(bǔ)充條件。3.審批通過的，確定授信額度、期限、利率、擔(dān)保方式等信貸要素；審批未通過的，說明理由并反饋給客戶部門。（五）發(fā)放與支付1.客戶部門根據(jù)審批意見，與客戶簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。2.落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，確保擔(dān)保合法有效。3.按照合同約定辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金劃付至借款人指定賬戶，并監(jiān)督貸款資金用途。五、信貸資質(zhì)動(dòng)態(tài)監(jiān)控與調(diào)整（一）貸后檢查1.客戶部門負(fù)責(zé)對(duì)已發(fā)放貸款的客戶進(jìn)行定期和不定期貸后檢查。2.檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、還款情況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。3.撰寫貸后檢查報(bào)告，記錄檢查情況和發(fā)現(xiàn)的問題，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施和建議。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.當(dāng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)出現(xiàn)異常變化或達(dá)到預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提示相關(guān)部門關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)。3.對(duì)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行分析和評(píng)估，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。（三）資質(zhì)調(diào)整1.根據(jù)貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)情況，對(duì)借款人信貸資質(zhì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。2.調(diào)整內(nèi)容包括授信額度、期限、利率、擔(dān)保方式等。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)上升的借款人，采取收緊信貸政策、增加擔(dān)保要求、提前收回貸款等措施。3.調(diào)整信貸資質(zhì)需按照規(guī)定的流程進(jìn)行審批，確保調(diào)整的合理性和合規(guī)性。六、信貸資質(zhì)管理的監(jiān)督與問責(zé)（一）內(nèi)部監(jiān)督1.審計(jì)部門定期對(duì)信貸資質(zhì)管理情況進(jìn)行審計(jì)，檢查信貸業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否有效等。2.合規(guī)部門對(duì)信貸資質(zhì)管理過程中的合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。（二）外部監(jiān)督1.主動(dòng)接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，積極配合監(jiān)管要求，及時(shí)整改存在的問題。2.關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和行業(yè)信息，借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷完善信貸資質(zhì)管理。（三）問責(zé)機(jī)制1.對(duì)在信貸資質(zhì)管理過程中存在違規(guī)操作、不盡職行為等導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任人，按照工行內(nèi)部問責(zé)制度進(jìn)行嚴(yán)肅問