廣元公積金貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)廣元市住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金貸款行為，支持繳存職工購買自住住房，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》等相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本市實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于廣元市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款的申請、審批、發(fā)放、回收及相關(guān)管理活動。（三）基本原則1.繳存義務(wù)與貸款權(quán)利對等原則職工按照規(guī)定繳存住房公積金，享有申請住房公積金貸款的權(quán)利。2.審慎合規(guī)原則貸款審批和發(fā)放應(yīng)嚴(yán)格遵循相關(guān)法律法規(guī)和本辦法規(guī)定，確保貸款業(yè)務(wù)合法、合規(guī)、風(fēng)險可控。3.公平公正原則對所有符合條件的繳存職工，在貸款申請受理、審批等環(huán)節(jié)一視同仁，保障繳存職工的合法權(quán)益。4.專款專用原則住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房，不得挪作他用。二、貸款對象和條件（一）貸款對象已連續(xù)足額繳存住房公積金一定期限以上的本市行政區(qū)域內(nèi)的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可申請住房公積金貸款。（二）申請條件1.具有完全民事行為能力。2.按時足額繳存住房公積金達(dá)到規(guī)定期限（一般為[X]個月以上，具體期限根據(jù)本市實(shí)際情況確定）。3.有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。4.具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件。5.有規(guī)定比例的自籌資金（一般為購房總價的[X]%，根據(jù)本市房地產(chǎn)市場情況和政策調(diào)整）。6.符合本市住房公積金管理中心規(guī)定的其他條件。三、貸款額度、期限和利率（一）貸款額度1.貸款額度根據(jù)職工的繳存情況、還款能力、房價等因素綜合確定。2.計算公式：貸款額度=借款人及共同借款人住房公積金賬戶余額之和×繳存倍數(shù)+月繳存額×12×貸款期限（年）×繳存系數(shù)（繳存系數(shù)根據(jù)本市房地產(chǎn)市場情況和政策調(diào)整）。3.單繳存職工家庭最高貸款額度一般為[X]萬元，雙繳存職工家庭最高貸款額度一般為[X]萬元。具體額度可根據(jù)本市房地產(chǎn)市場調(diào)控政策適時調(diào)整。（二）貸款期限1.貸款期限最長不超過[X]年，且借款人年齡與貸款期限之和一般不超過法定退休年齡后[X]年（具體年齡限制根據(jù)本市實(shí)際情況確定）。2.購買新建自住住房的，貸款期限一般不超過[X]年；購買再交易自住住房（二手房）的，貸款期限一般不超過[X]年，房齡超過[X]年的，貸款期限相應(yīng)縮短。（三）貸款利率1.住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。2.貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。四、貸款申請與受理（一）申請材料1.《廣元市住房公積金貸款申請表》。2.借款人及共同借款人居民身份證、戶口簿和共同還款承諾書。3.婚姻狀況證明。4.購房合同或相關(guān)證明文件（購買新建自住住房提供經(jīng)房地產(chǎn)管理部門備案的購房合同；購買再交易自住住房提供房屋買賣契約、過戶后的房屋所有權(quán)證等）。5.借款人及共同借款人所在單位出具的收入證明和近[X]個月的工資流水。6.已交付規(guī)定比例購房款的有效憑據(jù)。7.個人信用報告。8.本市住房公積金管理中心要求提供的其他材料。（二）申請流程1.借款人向所在單位提出申請，單位對借款人的申請資格進(jìn)行初審，并在申請表上加蓋單位公章。2.借款人持申請材料到本市住房公積金管理中心服務(wù)窗口提出書面申請。3.住房公積金管理中心服務(wù)窗口對申請材料進(jìn)行初步審核，對材料齊全、符合要求的予以受理，并出具受理回執(zhí)；對材料不齊全或不符合要求的，一次性告知借款人需要補(bǔ)充的材料。五、貸款審批（一）審核內(nèi)容1.對借款人的資格、信用狀況、還款能力等進(jìn)行審核。2.對購房行為的真實(shí)性、合法性進(jìn)行審核，包括購房合同、房價、購房資金來源等。3.對抵押物或質(zhì)押物的價值、權(quán)屬等進(jìn)行審核。（二）審批流程1.受理申請后，住房公積金管理中心相關(guān)部門對申請材料進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，可通過查詢個人信用信息系統(tǒng)、實(shí)地調(diào)查、與相關(guān)單位核實(shí)等方式進(jìn)行。2.調(diào)查核實(shí)后，由貸款審批小組對貸款申請進(jìn)行審批。審批小組根據(jù)審核情況，對符合貸款條件的，批準(zhǔn)貸款申請；對不符合貸款條件的，不予批準(zhǔn)，并向借款人說明理由。3.貸款審批結(jié)果在規(guī)定時間內(nèi)通知借款人，同意貸款的，告知借款人簽訂借款合同等相關(guān)手續(xù)；不同意貸款的，出具書面通知。六、貸款發(fā)放（一）合同簽訂借款人在接到貸款批準(zhǔn)通知后，按照規(guī)定時間到住房公積金管理中心簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。（二）擔(dān)保方式1.抵押擔(dān)保借款人以所購自住住房作為抵押物，抵押人應(yīng)當(dāng)與抵押權(quán)人簽訂書面抵押合同，并依法辦理抵押登記手續(xù)。抵押物的價值應(yīng)當(dāng)由具有相應(yīng)資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)評估確定。2.質(zhì)押擔(dān)保借款人可以用國債、銀行定期存單等住房公積金管理中心認(rèn)可的有價證券作為質(zhì)押物，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)與質(zhì)權(quán)人簽訂書面質(zhì)押合同，并依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)。3.保證擔(dān)保由住房公積金管理中心認(rèn)可的保證人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。保證人應(yīng)當(dāng)與住房公積金管理中心簽訂書面保證合同，明確保證責(zé)任和義務(wù)。（三）貸款發(fā)放1.住房公積金管理中心在借款合同生效后，按照借款合同約定的時間和金額，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位（售房人）或相關(guān)部門指定的賬戶。2.貸款資金發(fā)放后，住房公積金管理中心應(yīng)及時通知借款人領(lǐng)取借款憑證，并告知借款人還款方式、還款時間等相關(guān)事項。七、貸款償還（一）還款方式1.等額本息還款法每月以相等的額度償還貸款本息，其計算公式為：每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）×還款月數(shù)]÷[（1+月利率）×還款月數(shù)1]。2.等額本金還款法每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，其計算公式為：每月還款額=（貸款本金÷還款月數(shù)）+（貸款本金已歸還貸款本金累計額）×月利率。3.借款人可根據(jù)自身實(shí)際情況選擇合適的還款方式，并在借款合同中約定。（二）還款時間借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款時間和還款方式按時足額償還貸款本息。（三）提前還款1.借款人提前償還貸款的，應(yīng)提前向住房公積金管理中心提出書面申請，并經(jīng)住房公積金管理中心同意。2.提前還款可分為提前部分還款和提前全部還款。提前部分還款的，每次提前還款金額應(yīng)不低于規(guī)定金額（一般為[X]元），并按照借款合同約定的方式重新計算剩余貸款本金和還款期限。提前全部還款的，應(yīng)一次性清償所有貸款本息。3.提前還款可能涉及一定的手續(xù)費(fèi)用，具體費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)按照借款合同約定執(zhí)行。八、貸后管理（一）貸款跟蹤1.住房公積金管理中心應(yīng)定期對借款人的還款情況進(jìn)行跟蹤檢查，及時掌握借款人的還款能力和還款意愿。2.通過與借款人聯(lián)系、查詢還款賬戶、了解借款人收入變動情況等方式，對貸款的償還情況進(jìn)行監(jiān)控。（二）抵押物管理1.對于以住房作為抵押物的貸款，住房公積金管理中心應(yīng)定期對抵押物的狀況進(jìn)行檢查，包括抵押物的使用情況、價值變化情況等。2.督促抵押人妥善保管抵押物，如發(fā)現(xiàn)抵押物出現(xiàn)損壞、滅失等情況，應(yīng)及時要求抵押人采取措施恢復(fù)抵押物價值或提供其他擔(dān)保。（三）逾期貸款管理1.借款人未按照借款合同約定按時足額償還貸款本息的，視為逾期貸款。2.住房公積金管理中心對逾期貸款應(yīng)及時進(jìn)行催收，可通過電話、短信、上門催收等方式督促借款人還款。3.對逾期貸款，按照借款合同約定計收逾期利息，并根據(jù)逾期情況采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施，如要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任、處置抵押物或質(zhì)押物等。（四）檔案管理1.住房公積金管理中心應(yīng)建立健全貸款檔案管理制度，對貸款申請、審批、發(fā)放、回收等過程中形成的各類文件、資料進(jìn)行分類整理、歸檔保存。2.貸款檔案應(yīng)包括借款人的申請材料、調(diào)查審批資料、借款合同、擔(dān)保合同、還款記錄等，確保檔案資料完整、真實(shí)、有效。3.貸款檔案的保管期限按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，一般為[X]年。九、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別1.住房公積金管理中心應(yīng)建立風(fēng)險識別機(jī)制，對住房公積金貸款業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險進(jìn)行全面、系統(tǒng)的識別。2.風(fēng)險識別主要包括借款人信用風(fēng)險、抵押物風(fēng)險、政策風(fēng)險、市場風(fēng)險等方面。（二）風(fēng)險評估1.對識別出的風(fēng)險進(jìn)行評估，確定風(fēng)險的可能性和影響程度。2.采用定性與定量相結(jié)合的方法，對風(fēng)險進(jìn)行量化分析，為制定風(fēng)險應(yīng)對措施提供依據(jù)。（三）風(fēng)險應(yīng)對1.針對不同類型的風(fēng)險，制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對策略，如風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險降低、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險承受等。2.加強(qiáng)貸款審批管理，嚴(yán)格審查借款人資格和還款能力，降低信用風(fēng)險；加強(qiáng)抵押物管理，確保抵押物的價值和權(quán)屬清晰，降低抵押物風(fēng)險；關(guān)注政策變化和市場動態(tài)，及時調(diào)整貸款政策，降低政策風(fēng)險和市場風(fēng)險。3.通過購買貸款保險、要求保證人提供擔(dān)保等方式，轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險；對一些無法避免或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，在充分評估風(fēng)險承受能力的基礎(chǔ)上，合理承受風(fēng)險。十、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任1.借款人有下列情形之一的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任：提供虛假材料騙取住房公積金貸款的，住房公積金管理中心有權(quán)提前收回貸款本息，并依法追究借款人的法律責(zé)任。未按照借款合同約定按時足額償還貸款本息的，應(yīng)承擔(dān)逾期還款的違約責(zé)任，住房公積金管理中心有權(quán)按照合同約定計收逾期利息，并采取相應(yīng)的催收措施。擅自改變貸款用途的，住房公積金管理中心有權(quán)提前收回貸款本息，并依法追究借款人的法律責(zé)任。2.借款人違反借款合同約定，給住房公積金管理中心造成損失的，應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。（二）相關(guān)單位和人員責(zé)任1.住房公積金管理中心工作人員在貸款管理過程中，玩忽職守、濫用職權(quán)、徇私舞弊的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。2.評