個(gè)人貸款管理暫行辦法》總則1.目的與依據(jù)本實(shí)施細(xì)則依據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》制定，旨在規(guī)范公司個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序穩(wěn)定。2.適用范圍本細(xì)則適用于公司向個(gè)人發(fā)放的各類本外幣貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款等。3.基本原則依法合規(guī)原則：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及本細(xì)則的規(guī)定，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。審慎經(jīng)營原則：公司應(yīng)充分識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，審慎確定貸款對(duì)象、額度、期限、利率等，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營。平等自愿原則：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)在平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的基礎(chǔ)上進(jìn)行，保障借貸雙方的合法權(quán)益。公平誠信原則：公司應(yīng)公平對(duì)待每一位貸款申請(qǐng)人，誠實(shí)守信地履行合同義務(wù)，不得欺詐或誤導(dǎo)借款人。受理與調(diào)查1.受理申請(qǐng)材料：借款人申請(qǐng)個(gè)人貸款，應(yīng)向公司提交以下材料：個(gè)人貸款申請(qǐng)書；借款人及配偶有效身份證件、戶口簿、結(jié)婚證（已婚者提供）等身份證明材料；個(gè)人收入證明，如工資流水、收入證明、納稅證明等；貸款用途證明材料，如購房合同、購車合同、裝修合同等；公司要求提供的其他材料。材料審核：受理人員應(yīng)認(rèn)真審核借款人提交的申請(qǐng)材料，確保材料齊全、真實(shí)、有效。對(duì)于材料不齊全或不符合要求的，應(yīng)一次性告知借款人需要補(bǔ)充或更正的內(nèi)容。2.調(diào)查調(diào)查內(nèi)容：公司應(yīng)指定專人對(duì)借款人的基本情況、信用狀況、收入情況、貸款用途等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：借款人身份真實(shí)性核實(shí)，通過公安系統(tǒng)等渠道核實(shí)借款人身份信息；信用狀況調(diào)查，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)，了解借款人信用記錄；收入情況調(diào)查，核實(shí)借款人收入來源的真實(shí)性和穩(wěn)定性，必要時(shí)要求提供收入證明的單位進(jìn)行核實(shí)；貸款用途調(diào)查，實(shí)地核實(shí)貸款用途的真實(shí)性，防止貸款資金被挪用。調(diào)查方式：調(diào)查人員可通過面談、電話核實(shí)、實(shí)地走訪、查詢相關(guān)信息系統(tǒng)等方式進(jìn)行調(diào)查。面談時(shí)，調(diào)查人員應(yīng)與借款人及其配偶分別進(jìn)行談話，了解借款用途、還款來源等情況，并做好談話記錄。實(shí)地走訪時(shí)，應(yīng)核實(shí)貸款用途相關(guān)的房產(chǎn)、車輛等情況。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估因素：公司應(yīng)建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，全面評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估因素包括借款人信用狀況、還款能力、貸款用途、擔(dān)保情況等。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法：可采用定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。定量分析可運(yùn)用財(cái)務(wù)指標(biāo)分析、信用評(píng)分模型等工具；定性分析可結(jié)合借款人的行業(yè)背景、經(jīng)營狀況、社會(huì)信譽(yù)等因素進(jìn)行綜合判斷。2.審批審批流程：個(gè)人貸款審批應(yīng)按照公司規(guī)定的流程進(jìn)行，實(shí)行分級(jí)審批制度。審批人員應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批決策。審批內(nèi)容包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。審批決策：審批人員應(yīng)在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素的基礎(chǔ)上，做出審批決策。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)可控、符合公司貸款政策的申請(qǐng)，予以批準(zhǔn)；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大、不符合貸款條件的申請(qǐng)，不予批準(zhǔn)，并向借款人說明理由。合同簽訂1.合同文本合同內(nèi)容：公司應(yīng)使用統(tǒng)一規(guī)范的個(gè)人貸款合同文本，合同內(nèi)容應(yīng)包括借款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任、爭(zhēng)議解決方式等條款。合同文本應(yīng)符合法律法規(guī)要求，明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)。合同審核：合同簽訂前，應(yīng)對(duì)合同文本進(jìn)行審核，確保合同條款完整、準(zhǔn)確、合法合規(guī)。審核內(nèi)容包括合同條款是否符合公司貸款政策、是否存在法律風(fēng)險(xiǎn)等。2.簽訂流程面簽要求：個(gè)人貸款合同應(yīng)在公司營業(yè)場(chǎng)所或經(jīng)公司認(rèn)可的其他場(chǎng)所，由借貸雙方當(dāng)面簽訂。簽訂合同時(shí)，應(yīng)確保借款人及其配偶等相關(guān)人員充分理解合同條款，并在合同上簽字確認(rèn)。授權(quán)委托：如借款人因特殊原因不能親自簽訂合同，可委托代理人辦理，但應(yīng)提供合法有效的授權(quán)委托書，并對(duì)代理人的身份和權(quán)限進(jìn)行核實(shí)。發(fā)放與支付1.貸款發(fā)放發(fā)放條件審核：貸款發(fā)放前，應(yīng)對(duì)貸款發(fā)放條件進(jìn)行審核，確保貸款發(fā)放符合合同約定和相關(guān)規(guī)定。發(fā)放條件包括借款人已按合同約定提供擔(dān)保、已落實(shí)貸款審批意見中提出的各項(xiàng)條件等。發(fā)放流程：審核通過后，按照合同約定的金額、期限、利率等要素，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。發(fā)放過程中應(yīng)做好記錄，確保貸款發(fā)放準(zhǔn)確無誤。2.支付管理受托支付：對(duì)于符合受托支付條件的個(gè)人貸款，公司應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。受托支付是指公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。自主支付：借款人自主支付是指公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人自主支付資金的監(jiān)控，確保貸款資金用于合同約定的用途。貸后管理1.還款管理還款提醒：公司應(yīng)建立健全還款提醒機(jī)制，在貸款到期前一定時(shí)間內(nèi)，通過短信、電話、郵件等方式提醒借款人按時(shí)還款。逾期管理：對(duì)于逾期貸款，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行跟蹤管理，了解逾期原因，采取相應(yīng)的催收措施。催收措施包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)依法采取訴訟等手段維護(hù)公司合法權(quán)益。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)定期檢查：定期對(duì)借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。檢查內(nèi)容包括借款人是否按時(shí)足額還款、貸款用途是否發(fā)生變化、抵押物價(jià)值是否變動(dòng)等。動(dòng)態(tài)監(jiān)控：利用信息化手段，對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)還款能力下降、信用狀況惡化等情況，應(yīng)及時(shí)采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)。3.擔(dān)保管理抵押物管理：對(duì)于以房產(chǎn)、車輛等作為抵押物的貸款，應(yīng)定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全、完整。核實(shí)抵押物的權(quán)屬狀況、使用狀況、價(jià)值變動(dòng)情況等，如發(fā)現(xiàn)抵押物存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)及時(shí)采取措施，要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保或提前歸還貸款。保證人管理：對(duì)于由保證人提供擔(dān)保的貸款，應(yīng)定期對(duì)保證人的信用狀況、代償能力等進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。如保證人出現(xiàn)信用狀況惡化、代償能力下降等情況，應(yīng)要求借款人更換保證人或采取其他擔(dān)保措施。法律責(zé)任1.借款人責(zé)任借款人應(yīng)按照借款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息。如借款人違反合同約定，未按時(shí)還款或擅自改變貸款用途等，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。公司有權(quán)按照合同約定采取相應(yīng)的措施，如加收罰息、提前收回貸款等，并可依法追究借款人的法律責(zé)任。2.公司責(zé)任公司及其工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和本細(xì)則的規(guī)定，依法合規(guī)開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。如公司及其工作人員在業(yè)務(wù)操作過程中存在違規(guī)行為，導(dǎo)致借款