1、二手車抵押（不押車）業(yè)務(wù)流程及操作要點還原真實的車貸江湖（中）車輛抵押在民間一般也稱為 “活押 ”，在這種模式下，借貸機構(gòu)押證不押車， 借款人只需要到車輛登記部門辦理抵押登記后，車輛還在借款人手里，不影 響借款人對車輛的使用。 車輛抵押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流程一般包括借款申請和受理、 提檔驗車、車輛評估、風(fēng)控初審、協(xié)議簽訂及手續(xù)辦理、辦理車輛抵押登記、 貸款發(fā)放與回收、貸后管理及逾期清收等階段。本文接下來以個人二手全款 車抵押業(yè)務(wù)為例，講述一下二手車抵押業(yè)務(wù)的操作流程及風(fēng)控要點。個人二手全款車抵押業(yè)務(wù)是指自然人借款人用全款購買的二手車作為抵押物 為借款提供抵押擔(dān)保的一種貸款方式。目前市場上二手車的發(fā)展?jié)?/p>

2、力很大， 很多人在經(jīng)濟條件有限的情況下急需貸款，二手車抵押貸款是一個不錯的選 擇。很多機構(gòu)，包括小貸公司、 P2P 網(wǎng)貸、部分銀行、民間一些個人都在從 事此類業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)基本流程如下：一、客戶申請和受理客戶經(jīng)理負責(zé)接待客戶，將客戶車輛引導(dǎo)到離公司較近的臨時停放點，客戶 停妥車輛后，將客戶接入公司業(yè)務(wù)洽談室，落座后倒上茶水開始洽談；客戶 經(jīng)理通過溝通洽談了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機動車基 本情況，初步審核客戶提供的個人證件照，以及汽車相關(guān)手續(xù)，雙方初步達 成車輛抵押融資借款意向；客戶經(jīng)理必須向客戶介紹本公司的業(yè)務(wù)流程，并提醒客戶車輛相關(guān)手續(xù)必須 交付我于我公司保管、客戶需要配合拍

3、照存檔、身份證或戶口本留存等必要 條件，如果客戶有疑問，需要做好相應(yīng)的溝通解釋工作；客戶經(jīng)理通過和客戶客戶溝通了解客戶的相關(guān)信息 , 對于滿足基本條件（見后 面所附個人全款車抵押業(yè)務(wù)準入條件）的客戶，指導(dǎo)客戶填寫二手車 抵押借款申請表并由客戶簽字確認，并將公司制式二手車抵押借款申請 材料清單交由客戶，告知其同相關(guān)人員在 5 日內(nèi)一起提交申請材料，若客 戶已準備就緒，可直接進行下一步工作；對于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地 拒絕客戶的申請。附 1 ：全款車抵押業(yè)務(wù)準入條件1 、年齡 18 周歲到 60 周歲的具有完全民事行為能力的自然人 ;2 、信用狀況良好，有固定職業(yè)或企業(yè)經(jīng)營正常，有可預(yù)見的還款

4、來源；3 、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；4 、有本地戶口，外地戶口需要在業(yè)務(wù)開展城市長期居住和工作；5 、借款人是車輛的所有權(quán)人；6 、車輛牌照是本地牌照；7 、車輛在 5 年以內(nèi)，車型可以是轎車或商務(wù)車；8 、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；9 、購車 3 個月以上（購車 3 個月以內(nèi)慎入）。注：以上準入條件供參考，由于借貸機構(gòu)的風(fēng)險偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進行調(diào)整。附 2 ：禁止進件（不予受理）的情形1 、年齡在 18 周歲（不含）以下，或在 60 周歲（不含）以上；2 、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規(guī)定；3

5、 、不能按照公司要求如實完整提供相應(yīng)材料的；4 、提供虛假證明材料，如虛假的營業(yè)執(zhí)照、租賃合同、購銷合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行賬戶流水、擔(dān)保人收入證明等；5 、有不良信用記錄的；6 、車輛屬于發(fā)生過重大事故車輛；7 、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；8 、車輛改裝、二手車修理及車貸行業(yè)從業(yè)人員；9 、其他情形注：以上情形供參考，由于借貸機構(gòu)的風(fēng)險偏好、各地情況不同，從事車貸 業(yè)務(wù)的借貸機構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進行調(diào)整。附 3 ：借款人需要提供的資料（一 ） 必要申請資料1 、二手車抵押借款申請表（按照公司要求填寫，字跡清晰規(guī)范可辨）；2 、借款人及其配偶的有效身份證及戶口簿（原件）；

6、3 、有固定居所的證明；4 、車輛登記證（原件）；5 、車輛行駛證（年檢期內(nèi)，原件）；6 、保險單（原件）；7 、車輛照片；8 、借款人銀行卡照片及賬號；9 、近期個人銀行征信。（二）加分材料1 、房產(chǎn)證或產(chǎn)調(diào)（用于證明資產(chǎn)情況）；2 、如借款人為企業(yè)主：名下公司營業(yè)執(zhí)照及組織機構(gòu)代碼證（可通過工商信息網(wǎng)核實相應(yīng)信息）、近三月對公流水，經(jīng)營場地租賃合同，近三月水電 賬單；3 、常用銀行卡流水（最近六個月）；4 、收入證明；5 、近一年社保及公積金繳納情況；6 、購車發(fā)票（車輛購置稅發(fā)票如有可一并提供）；7 、水電煤、有線電視、固定電話等的賬單（最近兩個月）8. 結(jié)婚證或離婚證；注：以上資料清單

7、供參考，由于借貸機構(gòu)的風(fēng)險偏好、各地情況不同，從事 車貸業(yè)務(wù)的借貸機構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進行調(diào)整。目前筆者服 務(wù)的客戶除了要借款人提供上述資料外， 一般還會讓借款人提供至少 5 個緊 急聯(lián)系人的電話（范圍涵蓋家人、親屬、同事、朋友等），并要求借款人提 供常用電話的最近六個月的電話清單（電話清單現(xiàn)場封存，如客戶按時還款 到期會還給客戶）。二、車輛評估（一）提檔驗車帶齊機動車登記證、行駛證證、車主身份證復(fù)印件（攜帶原件）等到車管所 提檔驗車，核實車牌號、品牌、顏色、型號、 VIN 碼、檔案編號、發(fā)動機號、 上牌時間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車，是否有刑事記錄和被查封；查詢 車輛違章信息，

8、計算未處理的罰款金額和未扣的分數(shù)，如果有要求借款人當(dāng) 場解決，也可以按照當(dāng)?shù)厥袌龃鄯謨r格現(xiàn)金支付或者放款時倒扣。（二）車輛評估（三）通過對客戶提供的車輛權(quán)屬資料的審核， 以及到相關(guān)部門查詢的結(jié)果， 確定車輛不存在權(quán)屬爭議及其他問題，汽車評估師進入驗車環(huán)節(jié)。在驗車的 過程中應(yīng)重點關(guān)注以下要點：1 、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、 擋風(fēng)玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車內(nèi)飾 的整潔和配置檔次。2 、內(nèi)部構(gòu)置：車架號、發(fā)動機號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損 傷變形，水箱是否松動、變形，發(fā)動機工作是否正常無雜音，尾氣排放是否 正常等。3

9、 、性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動、電路、油路 等。 汽車評估師根據(jù)驗車結(jié)果，對車輛進行專業(yè)的評估，在考慮在借款期內(nèi)車輛 的貶值問題，逾期后的處置問題之后，結(jié)合二手車市場行情，對車輛給出的 一個較為適中估值。年限折舊法為比較常用的車輛估值方法。注：很多民間從事車貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)本身欠缺有經(jīng)驗的汽車評估師或者為了考 慮成本并未設(shè)置這一崗位， 這類機構(gòu)目前比較普遍的做法是與二手車商合作， 合作二手車商可以對車輛進行評估和報價， 建議借貸機構(gòu)可以與 5 家左右的 二手車商建立緊密的合作關(guān)系，對于業(yè)務(wù)車輛，以出價最低二手車商所給報 價作為評估基準價。借款人到期未及時償還借款，可通知合作

10、的二手車商通 按照當(dāng)初評估價收車（這時當(dāng)然是找價格高的了）。為了能夠順利過戶，需 要提前讓借款人簽署相應(yīng)文件，如果因各種因素導(dǎo)致無法到車管所辦理過戶 實踐中也有直接按照轉(zhuǎn)債權(quán)方式完成轉(zhuǎn)讓。讀者感興趣可自行在網(wǎng)上查閱關(guān) 于抵押車買賣的相關(guān)新聞和資料。關(guān)于和二手車商合作的問題， 筆者認為這是做車貸業(yè)務(wù)必須具備的人脈圈子， 目前筆者服務(wù)的客戶與合作二手車商簽訂了長期的合作協(xié)議，約定好車輛價 值由二手車商對車輛進行評估，并出具車輛價值評估表、車輛保價回 收協(xié)議，協(xié)助對違章、查封、套牌、泡水等進行確認。對于有些業(yè)務(wù)，如果借貸機構(gòu)認為有必要，根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況需要，借貸機 構(gòu)可以參照傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程對借款人

11、進行實地調(diào)查， 可重點對其基本情況、 借款用途、住房及資產(chǎn)、家庭及人際關(guān)系、社會聲譽、負債、征信及銀行流水、還款來源、擔(dān)保、其他信息等進行進一步的調(diào)查（到底調(diào)查到什么程度， 由借貸機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行確定）。三、確定貸款金額及還款方式（一）確定貸款金額對于個人全款抵押車， 資信良好的情況下貸款最高金額一般為評估價的 7 成。（二）還款方式還款方式一般為先息后本或等額等息兩種方式，一般不允許提前還款。如預(yù)扣利息注意做技術(shù)處理，一般操作手法是讓客戶直接支付現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬還按照借款本金金額轉(zhuǎn)給借款人?？稍谝欢ǔ潭壬戏乐谷蘸笞酚憰r在流水上出現(xiàn)不 必要的麻煩。四、風(fēng)控審查根據(jù)驗車結(jié)果及借款人情況，如果符合公

12、司條件，報風(fēng)控崗審查，風(fēng)控崗應(yīng) 對資料的合規(guī)性、真實性和完整性進行審查，審查要點如下：1 、審查申請人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如：申請表中關(guān)鍵要素是否填寫完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字等；2 、審查申請人主體是否符合公司準入條件，是否有不良信用記錄；3 、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；4 、審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風(fēng)險等；5 、審查客戶經(jīng)理是否按規(guī)定履行了相應(yīng)調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見是否客觀、詳實；6 、貸款金額及還款方式是否設(shè)置合理。五、合同簽訂及辦理車輛抵押登記與客戶簽訂告客戶書、借款合同、車輛抵押合同、個人借款 咨詢中介服務(wù)協(xié)議 、

13、舊機動車交易合同 、委托辦理車輛抵押登記書 機動車抵押 / 注銷抵押登記申請表、 二手車交易確認承諾書 等文件 注意事項： 舊機動車交易合同協(xié)議條款 中的日期留白或者填寫為借款到 期日后一天；借款合同舊機動車交易合同協(xié)議條款注意一定是車管 所的標準版本；舊機動車交易合同協(xié)議條款中的買方與抵押權(quán)人不要是 同一人，設(shè)定為可信賴的第三人（可以是熟悉的二手車商）；個人借款咨 詢中介服務(wù)協(xié)議是借款人與借貸中介機構(gòu)簽訂（如果有），用來收取服務(wù) 費。舊機動車交易合同是為了逾期后收車使用的。作為從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機構(gòu)一定要了解從業(yè)區(qū)域當(dāng)?shù)剀囕v管理部門的相關(guān) 政策、業(yè)務(wù)流程，并對常用文本和表格提前進行搜集和整理

14、。作為借貸機構(gòu)， 應(yīng)重點向當(dāng)?shù)剀嚬懿块T了解如下信息：1 、業(yè)務(wù)地車管部門地址、辦理業(yè)務(wù)時間；2 、辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；3 、車輛能否抵押給自然人債權(quán)人？4 、車輛能否登記給投資公司、 資產(chǎn)管理公司、 小貸公司、 擔(dān)保公司等機構(gòu)？5 、辦理抵押登記時是否需要抵押權(quán)人、抵押人本人出面？6 、抵押權(quán)人為個人時抵押權(quán)人是否需要攜帶身份證原件及復(fù)印件？7 、抵押權(quán)人為公司時，具體的受托人（經(jīng)辦人）辦理業(yè)務(wù)時是否需要攜帶 身份證原件和復(fù)印件？8 、搜集車管部門常用合同范本及表格；9 、了解車輛轉(zhuǎn)移登記（過戶）流程及所需資料。10 、了解車輛進行轉(zhuǎn)移登記是否需要客戶本人出面？11

15、 、了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面？12 、了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記？13 、如果車輛所有人為公司辦理手續(xù)需要提供什么資料（抵押和過戶）？注：各地車輛管理部門對于辦理車輛抵押及解除車輛抵押可能會有一定差異，本文介紹一下北京車管所辦理辦理車輛抵押解除抵押登記的基本要求：附 4 ：北京車管所機動車抵押解除抵押登記一、機動車存在以下情形應(yīng)申請抵押 / 解除抵押登記機動車所有人將機動車作為抵押物抵押或已經(jīng)辦理抵押登記，抵押權(quán)消失的應(yīng)申請解除抵押登記。二、申請條件（一）機動車已在本市登記；（二）提交法律法規(guī)規(guī)定的申請材料；（三）機動車所有人和抵押權(quán)人共同申請。三、下列情形不予辦理

16、抵押 / 解除抵押登記1 、機動車所有人提交的證明、憑證無效的；2 、機動車達到國家規(guī)定的強制報廢標準的（解除抵押登記除外）；3 、機動車被人民法院、人民檢察院、行政執(zhí)法部門依法查封、扣押的；4 、機動車屬于被盜搶的；5 、海關(guān)監(jiān)管的機動車未解除海關(guān)監(jiān)管或者未經(jīng)海關(guān)批準轉(zhuǎn)讓的；6 、其他不符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的情形。四、辦理地點：使（領(lǐng)）館、境外人員或者機構(gòu)的機動車到車輛管理所涉外管理科（點擊查 詢）辦理，其他機動車可以任選車管分所（點擊查詢）辦理。五、辦理時限自受理之日起一個工作日內(nèi)。六、收費不收費。七、辦理抵押登記提交的資料：1 、機動車抵押登記 / 質(zhì)押申請表（點擊查詢）；2 、機動車

17、所有人和抵押權(quán)人的身份證明原件、復(fù)印件；3 、由代理人代理的，還需提交代理人身份證明原件和復(fù)印件（代理人為單 位的，還需提交經(jīng)辦人身份證明原件和復(fù)印件），以及機動車所有人的書面 委托；4 、機動車登記證書；5 、機動車所有人和抵押權(quán)人依法訂立的主合同和抵押合同副本原件。八、辦理解除抵押登記提交的資料：1 、機動車抵押登記 / 質(zhì)押申請表；2 、機動車所有人和抵押權(quán)人的身份證明原件、復(fù)印件；3 、由代理人代理的，還需提交代理人身份證明原件和復(fù)印件（代理人為單位的，還需提交經(jīng)辦人身份證明原件和復(fù)印件），以及機動車所有人的書面委托；4 、機動車登記證書；5 、人民法院調(diào)解、裁定或者判決解除抵押的，還

18、應(yīng)當(dāng)提交人民法院出具的已經(jīng)生效的調(diào)解書、裁定書或者判決書，以及相應(yīng)的協(xié)助執(zhí)行通知書；6 、抵押權(quán)人為單位且已注銷的，還應(yīng)當(dāng)提交該單位的注銷證明（可以為工商部門出具的查詢證明）以及抵押人已還款的證明。九、辦理程序：受理、審核 符合規(guī)定的，收存相關(guān)資料并錄入信息 簽注機動車登記證書 并發(fā)放 五、 GPS 類業(yè)務(wù)注意事項： 目前民間金融領(lǐng)域在做車輛抵押業(yè)務(wù)時由于車輛還在借款人手里，債權(quán)人為 保障自己利益，都會在抵押車輛上安裝 GPS ，GPS 的主要目的就是跟蹤汽 車位置，并對客戶進行監(jiān)控，防止客戶不還款。以下幾個問題需要注意：1 、建議去車輛投保保險公司，修改保險單第一受益人為債權(quán)人，車輛必須 上

19、齊全險。變更的作用是及時掌握車輛在外行駛所發(fā)生事故意外，所造成的 車輛價格折損情況，還能防止惡意騙保套現(xiàn)。（具體如何操作咨詢相應(yīng)保險 公司）2 、根據(jù)業(yè)務(wù)量，對于 GPS 設(shè)備的安裝可聘請全職技工進行安裝，也可委托 第三方進行安裝，對于安裝人員一定要是信的過的人員。3 、目前的 GPS 設(shè)備基本都有車輛定位、 歷史軌跡查詢、 離開指定區(qū)域報警、 遠程報警、遠程斷油斷電、破壞設(shè)備自動斷油電等功能，具體可咨詢相應(yīng)公 司；為了有效防范風(fēng)險，可安裝 2 個 GPS 。4 、主設(shè)備一般安裝在中控或儀表盤位置，必須具備報警遠程斷電斷油的功 能，起到強制息停車輛的作用；另外小型 GPS 設(shè)備可以安裝在隱蔽位

20、置。5 、后臺 GPS 監(jiān)控必須啟動拆除報警，長停報警，設(shè)定車輛行駛境界范圍。六、貸款發(fā)放和貸后管理公司風(fēng)控部門負責(zé)檢查確認資料的完整性，有無錯誤；財務(wù)部門復(fù)查核對資 料是否無誤， GPS 類確認備用鑰匙是否收齊。財務(wù)部門根據(jù)貸款金額、利 率、咨詢服務(wù)費、貸款期限、放款帳號沒等沒有問題后做記賬放款。實踐中， 借貸公司一般不會給借款人留下任何紙質(zhì)合同及文件，以免如后麻煩。在貸后管理過程中，主管客戶經(jīng)理一般在到期前提前 3 天提醒客戶還款，如 果客戶出現(xiàn)逾期會采取打電話、發(fā)函、發(fā)律師函、上門催收等方式督促客戶 還款，如果客戶在逾期后 15 天內(nèi)未及時還款，借貸公司就需要采取方式將 車輛變賣變現(xiàn)。通過 GPS 系統(tǒng)進行預(yù)警監(jiān)控，異常報警需要