1云南開放大學(xué)()1云南開放大學(xué)課程第一講風(fēng)險(xiǎn)的概念汽車保險(xiǎn)1指定教材參考教材3云南開放大學(xué)()我們可將生產(chǎn)生活中的事件分為兩類：一是確定性事件，即在一定條件下必然會(huì)發(fā)生的事件，例如人總有一死、地球總是圍繞太陽(yáng)轉(zhuǎn)、春夏秋冬依次輪回等等一、風(fēng)險(xiǎn)的概念4云南開放大學(xué)()另一類就是不確定事件，即在一定條件下可能發(fā)生、也可能不發(fā)生的事件，例如你的投資能否獲得收益、地震在什么時(shí)候發(fā)生、開車上班的途中是否會(huì)遭遇交通事故等等。不確定事件涉及三種可能結(jié)果——損失、獲利或持平。5云南開放大學(xué)()5

風(fēng)險(xiǎn)是不幸事故發(fā)生的可能性，社會(huì)和自然界客觀存在的，人們時(shí)刻警惕和憂慮的，可能因意外事故發(fā)生而造成社會(huì)財(cái)富損毀和影響人們的生命安全的隨機(jī)現(xiàn)象。6云南開放大學(xué)()從定義可以看出，風(fēng)險(xiǎn)首先是不確定事件，其次是不確定事件所致?lián)p失的可能性。再次，導(dǎo)致?lián)p失的事件如果不是不幸事件，也就不成為風(fēng)險(xiǎn)了。7云南開放大學(xué)()為了加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，我們還有必要了解風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn)的關(guān)系。人們?nèi)菀装扬L(fēng)險(xiǎn)和危險(xiǎn)混為一談。最初人們把風(fēng)險(xiǎn)稱作危險(xiǎn)，隨之既稱作危險(xiǎn)又稱作風(fēng)險(xiǎn)，繼而稱作風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在又似乎有以風(fēng)險(xiǎn)一詞代替危險(xiǎn)的趨勢(shì)。二、風(fēng)險(xiǎn)和危險(xiǎn)8云南開放大學(xué)()實(shí)際上，危險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)是兩個(gè)既十分相近又有所區(qū)別的概念，其共同點(diǎn)在于都是尚未發(fā)生又可能發(fā)生的現(xiàn)象，其區(qū)別在于：從一般習(xí)慣認(rèn)識(shí)看，危險(xiǎn)是指將要發(fā)生的不幸事故，發(fā)生的確定性高；風(fēng)險(xiǎn)指有可能發(fā)生的不幸事故，發(fā)生的不確定性高。9云南開放大學(xué)()從具體判別標(biāo)準(zhǔn)看，危險(xiǎn)事故一旦發(fā)生就只有一種結(jié)果，因而是預(yù)先可知的；風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生則有幾種可能的結(jié)果，究竟出現(xiàn)哪種情況事先是不可知的。10云南開放大學(xué)()10危險(xiǎn)&風(fēng)險(xiǎn)共同點(diǎn)：都是尚未發(fā)生又可能發(fā)生的現(xiàn)象區(qū)別：危險(xiǎn)是指將要發(fā)生的不幸事故，發(fā)生的確定性高；風(fēng)險(xiǎn)指有可能發(fā)生的不幸事故，發(fā)生的不確定性高。11云南開放大學(xué)()11危險(xiǎn)事故：發(fā)生后就只有一種結(jié)果，因而是預(yù)先可知；風(fēng)險(xiǎn)事故：發(fā)生后有幾種可能的結(jié)果，究竟出現(xiàn)哪種情況事先是不可知的。12云南開放大學(xué)()13云南開放大學(xué)()13三、風(fēng)險(xiǎn)的特征

1.客觀性

2.損害性

3.不確定性

4.可測(cè)性

5.發(fā)展性14云南開放大學(xué)()14風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的、不可避免的。自然界的災(zāi)害如地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等以及人類社會(huì)中的車禍、爆炸、疾病等，都是客觀存在的、不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。1.客觀性15云南開放大學(xué)()15風(fēng)險(xiǎn)被定義為不幸事故發(fā)生的可能性，因而風(fēng)險(xiǎn)總是和不幸事故相聯(lián)系，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生會(huì)給社會(huì)帶來(lái)一定的損害性。2.損害性16云南開放大學(xué)()16不確定性是指人們對(duì)事故是否發(fā)生以及事故發(fā)生后所致?lián)p失的認(rèn)識(shí)或估計(jì)上存在差別。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性具體表現(xiàn)在：風(fēng)險(xiǎn)的是否發(fā)生是不確定的。3.不確定性17云南開放大學(xué)()例如一棟房子，在一定時(shí)間內(nèi)是否發(fā)生火災(zāi)是不確定的。風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生時(shí)間是不確定的。例如人必有一死，但是誰(shuí)也無(wú)法預(yù)測(cè)自己什么時(shí)候死亡。風(fēng)險(xiǎn)事故產(chǎn)生的結(jié)果是不確定的。例如一場(chǎng)火災(zāi)過(guò)后，一幢房屋可能損失一半，也可能全部化為灰燼，人們無(wú)法事先預(yù)知其結(jié)果。18云南開放大學(xué)()18就個(gè)體而言，風(fēng)險(xiǎn)具有偶然性、不確定性。但是就總體而言，風(fēng)險(xiǎn)又是可以度量的、具有可測(cè)性。4.可測(cè)性19云南開放大學(xué)()19風(fēng)險(xiǎn)是一種隨機(jī)事件，服從概率分布，因此，人們可以根據(jù)某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的統(tǒng)計(jì)資料和相關(guān)經(jīng)驗(yàn)測(cè)算出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及所致?lián)p失程度，并將其作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性為保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)奠定了基礎(chǔ)。20云南開放大學(xué)()20隨著生產(chǎn)范圍的擴(kuò)大、經(jīng)濟(jì)交往的增強(qiáng)、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，人類面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的空間范圍在擴(kuò)大。風(fēng)險(xiǎn)從國(guó)內(nèi)延伸到國(guó)際，使某一類風(fēng)險(xiǎn)帶有國(guó)際性質(zhì)，從而影響眾多國(guó)家。5.發(fā)展性21云南開放大學(xué)()21云南開放大學(xué)課程21謝謝！2222云南開放大學(xué)()22云南開放大學(xué)()22云南開放大學(xué)課程第二講風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素汽車保險(xiǎn)222323云南開放大學(xué)()促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因，包括引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)率和加重?fù)p失程度的條件。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。

一、風(fēng)險(xiǎn)因素2424云南開放大學(xué)()例如，對(duì)于建筑物而言，風(fēng)險(xiǎn)因素是指建筑材料和建筑結(jié)構(gòu)；對(duì)于人體而言，則是指健康狀況和年齡等；對(duì)于汽車而言，則是指汽車技術(shù)狀況和駕車人的技術(shù)水平。根據(jù)性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)因素可分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類型：2525云南開放大學(xué)()根據(jù)性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)因素可以下三種類型：1.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

它是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會(huì)和加重?fù)p失程度和客觀原因與條件，如汽車的制動(dòng)性能、操縱性能等。2626云南開放大學(xué)()2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素

道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形的因素，即指由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷亡的原因或條件，如偷工減料引起的工程事故，人為制造的“交通事故”、被盜事件等。2727云南開放大學(xué)()3.心理風(fēng)險(xiǎn)因素

心理風(fēng)險(xiǎn)因素也是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)因素，即指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重程度的因素。2828云南開放大學(xué)()

風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。二、風(fēng)險(xiǎn)事故2929云南開放大學(xué)()

例如，汽車制動(dòng)失靈釀成車禍而導(dǎo)致車毀人亡，其中制動(dòng)失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。如果僅有制動(dòng)失靈而無(wú)車禍，就不會(huì)造成人員傷亡。如果說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)因素還只是損失發(fā)生的一種可能性，那么，風(fēng)險(xiǎn)事故則意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性，即風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，它是直接引起損失后果的意外事件。3030云南開放大學(xué)()風(fēng)險(xiǎn)為損失的不確定性。由于風(fēng)險(xiǎn)的存在，就有發(fā)生損失的可能，如財(cái)產(chǎn)價(jià)值或個(gè)人所得的減少或喪失。但這種財(cái)產(chǎn)或所得的損失必須以“非故意”所導(dǎo)致的損失為限。三、損失3131云南開放大學(xué)()所以，在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失，這是狹義的損失定義。一般以喪失所有權(quán)或預(yù)期利益、支出費(fèi)用、承擔(dān)的責(zé)任等形式，而像精神打擊、政治迫害以及折舊、饋贈(zèng)等均不能作為損失。3232云南開放大學(xué)()通常我們將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身傷害；而間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。間接損失的金額往往很大，有時(shí)甚至超過(guò)直接損失。3333云南開放大學(xué)()

損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失。3434云南開放大學(xué)()直接損失：由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身傷害間接損失：由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等3535云南開放大學(xué)()風(fēng)險(xiǎn)因素的存在引起或加大了事故發(fā)生的可能性，而風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生則會(huì)導(dǎo)致?lián)p失。四、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失的關(guān)系3636云南開放大學(xué)()從風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故間的關(guān)系來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)因素只是風(fēng)險(xiǎn)事故產(chǎn)生并造成損失可能性或使之增加的條件，它并不直接導(dǎo)致?lián)p失，只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故這個(gè)媒介才產(chǎn)生損失。3737云南開放大學(xué)()37云南開放大學(xué)課程37謝謝！38云南開放大學(xué)()38云南開放大學(xué)()38云南開放大學(xué)課程第三講風(fēng)險(xiǎn)的分類（1）汽車保險(xiǎn)3839云南開放大學(xué)()人們?cè)谌粘Ｉa(chǎn)與生活中面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，為了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類。按照不同的分類方式，可以將風(fēng)險(xiǎn)分為不同的類別。40云南開放大學(xué)()風(fēng)險(xiǎn)的分類

1.原因

2.性質(zhì)

3.環(huán)境4.對(duì)象41云南開放大學(xué)()一、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)42云南開放大學(xué)()1.自然風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然界的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)對(duì)人身與財(cái)產(chǎn)的威脅。地震、火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、海嘯、瘟疫等都屬于自然風(fēng)險(xiǎn)。43云南開放大學(xué)()自然界的變化喜怒無(wú)常，因此自然風(fēng)險(xiǎn)種類繁多。在所有風(fēng)險(xiǎn)中，自然風(fēng)險(xiǎn)占絕大部分，因此自然風(fēng)險(xiǎn)就成為保險(xiǎn)公司承保最多的風(fēng)險(xiǎn)。44云南開放大學(xué)()根據(jù)2009年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》制訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)責(zé)任包括以下風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失：火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其它空中運(yùn)行物體墜落、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面下陷。45云南開放大學(xué)()2.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于反常的個(gè)人行為或異常的團(tuán)體行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。注意，這里所說(shuō)的反常和異常行為包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為和故意行為。日常生活中所說(shuō)的諸如偷竊、搶劫、玩忽職守等都屬于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。46云南開放大學(xué)()3.政治風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)又稱國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，是指在對(duì)外投資或貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方不能控制的原因，使債權(quán)人遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。47云南開放大學(xué)()例如，我國(guó)某企業(yè)欲出口商品給某國(guó)而與其簽訂了出口合同，但是由于該國(guó)發(fā)生政治內(nèi)亂，使得這項(xiàng)合同無(wú)法正常履行，而給我國(guó)帶來(lái)了一系列損失。48云南開放大學(xué)()4.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)遭受由于生產(chǎn)中斷、預(yù)期成本的變化、原料供應(yīng)的限制、安全設(shè)施失靈、通貨膨脹、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的惡意行為等所造成的損失，這些風(fēng)險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。49云南開放大學(xué)()經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于經(jīng)營(yíng)管理不善、市場(chǎng)預(yù)測(cè)失誤或者其它因素的變化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。50云南開放大學(xué)()二、風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)51云南開放大學(xué)()1.純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)是指一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。由于純粹風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生、重復(fù)性較強(qiáng)，其規(guī)律較容易把握。52云南開放大學(xué)()人們可以用概率統(tǒng)計(jì)的方法估測(cè)其發(fā)生頻率、損失程度，進(jìn)而確定保險(xiǎn)費(fèi)率，所以純粹風(fēng)險(xiǎn)就自然而然地成為保險(xiǎn)公司承保的對(duì)象。目前，保險(xiǎn)公司所承保的風(fēng)險(xiǎn)基本上是純粹風(fēng)險(xiǎn)。53云南開放大學(xué)()2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既有損失可能也有盈利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所致結(jié)果有三種：損失、既無(wú)損失也無(wú)盈利、盈利。54云南開放大學(xué)()按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)將風(fēng)險(xiǎn)劃分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)而言具有重要意義。作為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的手段之一，保險(xiǎn)只針對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)予以承保，且只承保純粹風(fēng)險(xiǎn)的一部分；55云南開放大學(xué)()投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)還不是保險(xiǎn)的承保對(duì)象，但從國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)看，保險(xiǎn)公司可以在一定的范圍內(nèi)承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別如下表所示：56云南開放大學(xué)()57云南開放大學(xué)()57云南開放大學(xué)課程57謝謝！5858云南開放大學(xué)()58云南開放大學(xué)()58云南開放大學(xué)課程第四講風(fēng)險(xiǎn)的分類（2）汽車保險(xiǎn)585959云南開放大學(xué)()三、風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)6060云南開放大學(xué)()1.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指自然力的不規(guī)則變化或反?，F(xiàn)象以及人們的過(guò)失行為、不道德行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。6161云南開放大學(xué)()例如，洪水、臺(tái)風(fēng)、暴雨等屬于因自然力不規(guī)則變化所造成的風(fēng)險(xiǎn)；火災(zāi)、破產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)不善、縱火、盜竊等屬于因人們的過(guò)失和不道德行為所造成的風(fēng)險(xiǎn)。62需要說(shuō)明的是，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)變化無(wú)關(guān)，它是在任何社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下都無(wú)法避免的風(fēng)險(xiǎn)。由于靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的變化有一定的規(guī)律可循，所以人們可以通過(guò)概率統(tǒng)計(jì)的方法對(duì)其加以測(cè)算。云南開放大學(xué)

()632.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)的是動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指因社會(huì)、政治、技術(shù)發(fā)生變化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，例如新技術(shù)的采用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、經(jīng)濟(jì)體制的變革所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。下表比較了靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)云南開放大學(xué)

()64云南開放大學(xué)

()654.按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)云南開放大學(xué)

()661.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失以及因財(cái)產(chǎn)毀滅所致其他利益損失的風(fēng)險(xiǎn)。例如，房屋建筑物有遭受火災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)，船舶有遭受沉沒(méi)的風(fēng)險(xiǎn)，商品價(jià)值有因?yàn)槭袌?chǎng)供求關(guān)系變化而貶值的風(fēng)險(xiǎn)。云南開放大學(xué)

()672.人身風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)是指可能導(dǎo)致人類遭受疾病、傷殘、死亡或喪失勞動(dòng)力的風(fēng)險(xiǎn)。例如瘟疫、車禍、年老等都屬于人身風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致兩個(gè)方面的損失：個(gè)人收入能力損失和個(gè)人額外費(fèi)用損失。云南開放大學(xué)

()683.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因疏忽或過(guò)失給他人造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，按照合同、道義和法律上的規(guī)定應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。云南開放大學(xué)

()69例如，出租汽車司機(jī)駕駛汽車不慎撞傷行人；工程師設(shè)計(jì)錯(cuò)誤造成工程事故，使房屋毀損；醫(yī)生因誤診造成患者病情加重、傷殘甚至死亡；企業(yè)生產(chǎn)或銷售有缺陷的產(chǎn)品可能給消費(fèi)者帶來(lái)?yè)p失。云南開放大學(xué)

()704.信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間的一方因違約或違法行為導(dǎo)致對(duì)方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。云南開放大學(xué)

()71例如，在對(duì)外貿(mào)易活動(dòng)中，進(jìn)口商未按合同要求及時(shí)向出口商支付貨款，從而造成出口商經(jīng)濟(jì)損失。云南開放大學(xué)

()7272云南開放大學(xué)()風(fēng)險(xiǎn)的分類

1.原因

2.性質(zhì)

3.環(huán)境4.對(duì)象7373云南開放大學(xué)()73云南開放大學(xué)課程73謝謝！7474云南開放大學(xué)()74云南開放大學(xué)()74云南開放大學(xué)課程第五講保險(xiǎn)的概念汽車保險(xiǎn)7475云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程一、保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。76云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)，首先體現(xiàn)為一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，具體表現(xiàn)為：保險(xiǎn)人與投保人（或被保險(xiǎn)人）的商品交換關(guān)系；保險(xiǎn)人與投保人（或被保險(xiǎn)人）之間的收入再分配關(guān)系。77云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程

經(jīng)濟(jì)關(guān)系：保險(xiǎn)通過(guò)多數(shù)團(tuán)體和個(gè)人交納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)成員的損失由全體投保人承擔(dān)。保險(xiǎn)人與投保人（或被保險(xiǎn)人）的商品交換和收入再分配關(guān)系。78云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程法律關(guān)系：保險(xiǎn)是一種合同行為，即通過(guò)訂立合同的方式，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。79云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程保險(xiǎn)人

權(quán)利：向投保人收取保費(fèi)義務(wù)：當(dāng)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后向被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償或支付保險(xiǎn)金80云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程投保人

權(quán)利：當(dāng)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償金或保險(xiǎn)金義務(wù)：向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)及履行其它約定的為或不為。81云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程社會(huì)功能：有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、保障社會(huì)穩(wěn)定投保人（或被保險(xiǎn)人）通過(guò)確定的、數(shù)額很小的成本（保費(fèi)）付出換取了高額保障，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，通過(guò)保險(xiǎn)人的賠付而迅速恢復(fù)到發(fā)生保險(xiǎn)事故前的狀態(tài)。“社會(huì)穩(wěn)定器”

82云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程二、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分類（保險(xiǎn)標(biāo)的）：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)83云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，因保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)利益損失，保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)賠款進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。84云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)等85云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以有形的物質(zhì)財(cái)富及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的）火災(zāi)保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)利潤(rùn)損失保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)86云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程2．人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而傷殘、死亡或生存到保險(xiǎn)期滿，按合同約定的條件，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。87云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值無(wú)法用貨幣衡量，因此其保險(xiǎn)金額可根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)生活需要和繳付保險(xiǎn)費(fèi)的能力由雙方協(xié)商確定。88云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程根據(jù)保障范圍的不同，人身保險(xiǎn)可以分為人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)等89云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程3．責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)可單獨(dú)承保。90云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程種類：機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)91云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程4．信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)是指以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，它是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。92云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程按擔(dān)保對(duì)象分為：信用保險(xiǎn)指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是被保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)人）的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。9393云南開放大學(xué)()93云南開放大學(xué)課程93謝謝！9494云南開放大學(xué)()94云南開放大學(xué)()94云南開放大學(xué)課程第六講保險(xiǎn)利益原則汽車保險(xiǎn)9495云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程一、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立的必備條件，從而形成了保險(xiǎn)法中的一項(xiàng)重要原則——保險(xiǎn)利益原則。96云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且這種利益必須是合法的、確定的、經(jīng)濟(jì)利益。通俗來(lái)說(shuō)，就是投保人不能拿不屬于自己的生命健康或財(cái)物來(lái)投保，以防止道德風(fēng)險(xiǎn)或是將保險(xiǎn)變成賭博行為。97云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提，保險(xiǎn)利益必須符合下列條件：必須為法律上所認(rèn)可的利益法律上所認(rèn)可的利益又稱為適法的利益，即法律上承認(rèn)的利益。也就是說(shuō)，得到法律認(rèn)可和保護(hù)的利益受到損害才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。98云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程不法利益，不論當(dāng)事人是何種意圖，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益，所簽訂的保險(xiǎn)合同均無(wú)效。如投保人以盜竊的汽車或購(gòu)買來(lái)的贓車投保，該保險(xiǎn)合同無(wú)效。此外，法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益也不構(gòu)成保險(xiǎn)利益。99云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程2.必須為經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)上的利益是可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益，又稱金錢上的利益。如果被保險(xiǎn)人遭受的損失不是經(jīng)濟(jì)上的，就不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。100云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程例如，政治利益的損失、競(jìng)爭(zhēng)失敗、精神創(chuàng)傷等，可能與當(dāng)事人有利害關(guān)系，但這種利害關(guān)系不是經(jīng)濟(jì)上的，就不構(gòu)成可保利益。如果因上述原因?qū)е庐?dāng)事人的經(jīng)濟(jì)損失，則可以構(gòu)成保險(xiǎn)利益。行政處分、刑事處罰等雖也可造成當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)損失，但從公共利益出發(fā)，對(duì)于此類經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)不予保障。101云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程3.必須是確定的利益確定的利益是指已確定或可以確定的利益。它包括兩層含義：其一是能夠用貨幣估價(jià)的。如古董、名字畫可能價(jià)值連城，但如果投保就必須有一個(gè)確定的貨幣金額，利益的多少將以這個(gè)價(jià)格來(lái)確定。102云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程對(duì)于無(wú)價(jià)之寶，沒(méi)有辦法確定其價(jià)格，保險(xiǎn)人就無(wú)法承保。隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，真正的“無(wú)價(jià)之寶”越來(lái)越少，絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)都可以確定其價(jià)格。103云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程其二是這種確定的利益是指事實(shí)上或客觀上的利益，而不是當(dāng)事人主觀估計(jì)的利益。這種事實(shí)上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益?，F(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益就容易引起爭(zhēng)議。104云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程過(guò)去，像法國(guó)海事條例就對(duì)期待利益的保險(xiǎn)明文禁止。隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展與完善，期待利益也可以準(zhǔn)確地計(jì)算出來(lái)，如利益損失保險(xiǎn)就是直接以期待利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。105云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程二、保險(xiǎn)利益原則存在的意義保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要具有法律上承認(rèn)的利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義主要在于：106云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程1.避免賭博行為的發(fā)生保險(xiǎn)與賭博都具有射幸性，但保險(xiǎn)與僥幸圖利的賭博有本質(zhì)的區(qū)別，保險(xiǎn)利益決定了保險(xiǎn)人不可能額外獲利。因保險(xiǎn)基金通過(guò)大數(shù)法則由廣大投保人分擔(dān)，即使沒(méi)有得到賠款，也不會(huì)導(dǎo)致投保人負(fù)擔(dān)很重。這就可以有效地避免保險(xiǎn)成為賭博和類似賭博的行為。107云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)這是指被保險(xiǎn)人為了索取保險(xiǎn)人的賠償而違反道德，故意促使保險(xiǎn)事故的發(fā)生，或者在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)放任損失的擴(kuò)大。如果投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，就極容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。108云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程以汽車保險(xiǎn)為例，如果投保人在無(wú)保險(xiǎn)利益的情況下訂立了汽車保險(xiǎn)合同，則保險(xiǎn)汽車隨時(shí)有被破壞和焚毀的可能。反之，即使保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故受損，被保險(xiǎn)人最多也只能獲得原有的利益。因此，保險(xiǎn)利益原則可有效地防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。109云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程3.有效地限制了保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭蓉?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以損害補(bǔ)償為目的，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人所能獲得的賠償額度以保險(xiǎn)利益為最高限度。也就是說(shuō)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的部分，不具有保險(xiǎn)利益。110云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程如某車主將其價(jià)值20萬(wàn)元的汽車投保，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，他最多只能得到20萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠款。即便是他投保了25萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額，并多交了保險(xiǎn)費(fèi)，也不能獲得超過(guò)車輛價(jià)值以外的賠款，因?yàn)樗麑?duì)超過(guò)其車輛實(shí)際價(jià)值的部分金額沒(méi)有保險(xiǎn)利益，投保是無(wú)效的。因此，保險(xiǎn)利益原則可以有效地限制保險(xiǎn)賠償?shù)某潭取?11111云南開放大學(xué)()111云南開放大學(xué)課程111謝謝！112112云南開放大學(xué)()112云南開放大學(xué)()112云南開放大學(xué)課程第七講最大誠(chéng)信原則汽車保險(xiǎn)112113云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程一、最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)于與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，應(yīng)本著最大誠(chéng)信的態(tài)度如實(shí)告知，不得有任何隱瞞、虛報(bào)、漏報(bào)或欺詐。114云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程而且不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此項(xiàng)原則，在整個(gè)合同有效期內(nèi)和履行合同過(guò)程中也都要求當(dāng)事人間具有“最大誠(chéng)信”。否則，保險(xiǎn)公司可以宣布合同無(wú)效，或解除合同，甚至對(duì)因此受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。

115云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程二、最大誠(chéng)信原則存在的原因所謂重要事實(shí)是指那些足以影響保險(xiǎn)人判別風(fēng)險(xiǎn)大小、確定保險(xiǎn)費(fèi)率或影響其決定承保與否及承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)。對(duì)保險(xiǎn)人而言，它可以使保險(xiǎn)人有效地選擇風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)，有利于維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)秩序；116云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，最大誠(chéng)信原則可以確保其承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)率合理。被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況最清楚，而對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，保險(xiǎn)人最清楚。因此，只有如實(shí)告知，誠(chéng)實(shí)信用，雙方當(dāng)事人才能互相清楚。117云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程遵循最大誠(chéng)信原則，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面1.履行如實(shí)告知義務(wù)2.履行保證義務(wù)118云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程1.履行如實(shí)告知義務(wù)合同訂立之前、訂立時(shí)和合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)對(duì)已知的或應(yīng)知的和保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，向保險(xiǎn)人作白頭的或書面的申報(bào)，保險(xiǎn)人也應(yīng)將與投保人利害直接相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保人。

119云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程告知的內(nèi)容包括：①合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，以及費(fèi)率和其他可能會(huì)影響投保人作出投保決定的事實(shí)；②合同訂立時(shí)，根據(jù)詢問(wèn)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于已知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)回答；120云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程③保險(xiǎn)合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；④保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；⑤重復(fù)保險(xiǎn)的投保人，應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)情況通知保險(xiǎn)人；⑥保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更合同。121云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程2.履行保證義務(wù)這是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)，擔(dān)保對(duì)某一投保事項(xiàng)的作為和不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。投保人或被保險(xiǎn)人違反保證條款，無(wú)論是否給保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。122云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程保證分為明示保證和默示保證。明示保證是以語(yǔ)言、文字和其他習(xí)慣方式在保險(xiǎn)合同內(nèi)說(shuō)明的保證。保險(xiǎn)人為慎重起見，在保險(xiǎn)合同中安排一個(gè)固定格式，讓投保人承認(rèn)保單上的保證條款，這是保險(xiǎn)單的一部分，投保人必須遵守。123云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程默示保證是指在保險(xiǎn)單中，雖沒(méi)有文字明確列出，但在習(xí)慣上已經(jīng)被社會(huì)公認(rèn)為是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該遵守的事項(xiàng)，如要求被保險(xiǎn)的車輛必須有正常的行駛能力等。124云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程案例：2002年9月，A某將自有的自卸車向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，投保險(xiǎn)種為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，A某駕駛所投保的車輛因違章嚴(yán)重超載，致使剎車失效，發(fā)生重大交通事故，負(fù)全責(zé)，賠償被害人16.1萬(wàn)余元。125云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程該車輛核定載重量為7.5噸，發(fā)生事故時(shí)該車卻超載至18噸。事后，A某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司拒賠。A某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。126云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程法院認(rèn)為，A某與保險(xiǎn)公司簽訂的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同，合法有效。保險(xiǎn)車輛雖發(fā)生交通事故造成損失，但裝載不符合規(guī)定，違反了保險(xiǎn)合同中的投保險(xiǎn)、被保險(xiǎn)人義務(wù)條款中“保險(xiǎn)車輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)”。127云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程以及被保險(xiǎn)人不履行規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償?shù)臈l款。A某要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)睦碛刹荒艹闪?，不予支持?28云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程三、違反最大誠(chéng)信原則的處理1.違反告知義務(wù)，可以視情況決定是否從違約開始廢止保險(xiǎn)合同，也可以對(duì)某一個(gè)索賠案拒絕賠付。違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)為遺漏、隱瞞、偽報(bào)、欺詐等行為。受害方有如下權(quán)利：129云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程①?gòu)U除保險(xiǎn)合同；②如果涉及欺詐行為，除了可以廢除保險(xiǎn)合同外，還可以向?qū)Ψ剿髻r損失；③可以放棄上述兩種權(quán)利，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效。130云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程2.受害方必須在發(fā)現(xiàn)違反最大誠(chéng)信原則的合理時(shí)間內(nèi)選擇上述權(quán)利，否則，被認(rèn)為自動(dòng)放棄。131131云南開放大學(xué)()131云南開放大學(xué)課程131謝謝！132132云南開放大學(xué)()132云南開放大學(xué)()132云南開放大學(xué)課程第八講近因原則汽車保險(xiǎn)132133云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程一、近因原則近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。由于導(dǎo)致保險(xiǎn)損失的原因可能會(huì)有多個(gè)，因此近因原則對(duì)認(rèn)定保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任具有十分重要的意義。134云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程如果造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，反之則保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。135云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程由于保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因有時(shí)很復(fù)雜，如果有多個(gè)原因同時(shí)起作用，近因就是導(dǎo)致?lián)p失結(jié)果的決定性的原因。近因原則是指危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成有直接的因果關(guān)系，保險(xiǎn)人才對(duì)發(fā)生的損失負(fù)賠償責(zé)任。136云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程二、保險(xiǎn)事故中近因的判定根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)踐，產(chǎn)生事故損失的原因可分為單一原因造成的損失、多種原因相關(guān)聯(lián)造成的損失和原因不明的損失三種類型。137云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程1.判定單一原因造成的損失的近因單一原因是指事故的近因只有一個(gè)，不是屬于保險(xiǎn)責(zé)任，就是屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償由于承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。如某汽車投保了盜搶險(xiǎn)，汽車丟失的近因是被盜竊，因此保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。138云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程2.判定多種原因相關(guān)聯(lián)造成損失的近因在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中常常會(huì)遇到某一事故損失是由幾種原因同時(shí)造成的，其中有保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)責(zé)任，有除外責(zé)任，也有未列明的其他原因。如果能分清各種原因?qū)p失的影響程度，保險(xiǎn)人就可以對(duì)其應(yīng)負(fù)擔(dān)的損失給予賠償。139云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程但有時(shí)分不清主次原因，應(yīng)該按照下列規(guī)定判定損失近因：①保險(xiǎn)合同上未列明的其他原因?qū)е滤斐傻膿p失，一般屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)給予賠償。140云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程②由除外責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生所造成的損失，一般不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，不予賠償。③由保險(xiǎn)責(zé)任導(dǎo)致的除外責(zé)任所造成的損失，一般應(yīng)給予賠償。141云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程3.判定原因不明損失的近因這一般要根據(jù)客觀事實(shí)進(jìn)行推斷。首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因做準(zhǔn)備；然后，根據(jù)所掌握的資料，科學(xué)地分析造成損失的主要原因，從而正確確定近因。142云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程三、判定保險(xiǎn)事故近因的原則保險(xiǎn)實(shí)踐表明，保險(xiǎn)責(zé)任近因的判定，應(yīng)從事故的起因?qū)κ录淖饔么笮?lái)考慮，而不是從時(shí)間的先后順序上考慮。143云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程一般應(yīng)遵循以下原則：1.如果事故是由保險(xiǎn)責(zé)任和其他未指明的原因同時(shí)導(dǎo)致的，保險(xiǎn)責(zé)任為近因。144云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程2.如果事故是由保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任同時(shí)導(dǎo)致的，除外責(zé)任為近因。145云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程3.如果事件有連續(xù)性，最初的事件為近因。4.如果發(fā)生損失的各因素可以分開，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)保險(xiǎn)責(zé)任，除外責(zé)任及保險(xiǎn)責(zé)任以外的風(fēng)險(xiǎn)不予負(fù)責(zé)；如果發(fā)生損失的各因素不能區(qū)分開，保險(xiǎn)人負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。146云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程案例：2001年2月18日17時(shí)，某市運(yùn)輸公司甲乙兩臺(tái)吊車在火車站貨運(yùn)處共同吊裝一件水庫(kù)發(fā)電設(shè)備。甲吊車吊裝噸位為25t，乙吊車為16t，被吊設(shè)備重約30t。147云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程當(dāng)貨物被吊離地面約60cm時(shí)，乙吊車的吊繩突然崩斷，貨物失去平衡，造成甲吊車負(fù)重側(cè)翻。甲吊車及貨物俱受損。甲乙吊車均在同一家保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)。148云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程本案的焦點(diǎn)問(wèn)題之一是，是否構(gòu)成傾覆責(zé)任。從事故的發(fā)生狀況來(lái)看，甲吊車的損失已構(gòu)成車損險(xiǎn)的傾覆責(zé)任。貨物因未投保，則不賠。但仔細(xì)分析事故產(chǎn)生的原因，傾覆并不是事故發(fā)生和造成損失的直接、有效原因。149云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程該起事故是由乙車吊繩崩斷導(dǎo)致貨物失衡。由于貨物失衡導(dǎo)致甲車超負(fù)荷，由于甲車超負(fù)荷導(dǎo)致甲車傾覆，由于甲車傾覆導(dǎo)致貨物墜落。這一連串發(fā)生的事件，就象多米諾骨牌。風(fēng)險(xiǎn)由乙車逐步轉(zhuǎn)移到甲車。甲車發(fā)生傾覆是事故的結(jié)果而不是起因。150云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程根據(jù)近因原則，如前因不屬保險(xiǎn)責(zé)任，后因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，但后因是前因的必然結(jié)果，則事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。傾覆由吊繩斷裂所致，雖然傾覆屬于車損險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)，但造成損失的近因是乙車吊繩斷裂，這種意外事故屬不屬于車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)明列的保險(xiǎn)責(zé)任范圍是判斷是否屬于保險(xiǎn)事故的最根本原因。151151云南開放大學(xué)()151云南開放大學(xué)課程151謝謝！152152云南開放大學(xué)()152云南開放大學(xué)()152云南開放大學(xué)課程第九講損害補(bǔ)償原則汽車保險(xiǎn)152153云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程一、損害補(bǔ)償原則損害補(bǔ)償原則是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑瓌t。154云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。155云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程通過(guò)補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的作用在于補(bǔ)償損失，而不能讓一些人因投保而獲利，否則就會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和騙保行為。156云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程如果保險(xiǎn)能夠給被保險(xiǎn)人帶來(lái)額外的利益，就可能導(dǎo)致個(gè)別不法之徒故意制造保險(xiǎn)事故，以此謀取好處，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，為社會(huì)帶來(lái)新的危害和不穩(wěn)定因素。157云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程因而，所確定的“保險(xiǎn)人支付的賠償限額不應(yīng)該超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失”的損失補(bǔ)償原則，可有效地杜絕保險(xiǎn)上的投機(jī)和不法行為，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。158云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程二、損害補(bǔ)償?shù)南拗茥l件1.以實(shí)際損失為限在補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限，全部損失全部賠償，部分損失部分賠償。159云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程2.以保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。賠償金額只能低于或等于保險(xiǎn)金額而不能高于保險(xiǎn)金額。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額是以被保險(xiǎn)人已收取的保費(fèi)為條件確定的保險(xiǎn)最高責(zé)任限額，超過(guò)這個(gè)限額將使保險(xiǎn)人處于不平等地位。即使發(fā)生通貨膨脹，仍以保險(xiǎn)金額為限。160云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程3.以保險(xiǎn)利益為限保險(xiǎn)人的賠償以被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為前提條件和最高限額。被保險(xiǎn)人所得的賠償以其對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益為最高限額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)財(cái)產(chǎn)權(quán)益已經(jīng)全部轉(zhuǎn)讓，則被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)索賠；如果受損時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)已轉(zhuǎn)讓，則被保險(xiǎn)人對(duì)已轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)損失無(wú)索賠權(quán)。161云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程三、損害補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t

1.代位原則

2.分?jǐn)傇瓌t162云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程1.代位原則代位原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則。保險(xiǎn)的代位，指的是保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人的求償權(quán)和對(duì)標(biāo)的的所有權(quán)。163云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。164云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程代位原則只在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中適用，不適合于壽險(xiǎn)合同。壽險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人死亡，受益人可以同時(shí)得到保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金和加害人支付的賠償金，因?yàn)槿说膬r(jià)值無(wú)法確定，不存在額外受益問(wèn)題。165云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程2.分?jǐn)傇瓌t這是損失補(bǔ)償原則的又一個(gè)派生原則，它的特點(diǎn)是被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金，由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)霓k法進(jìn)行損失分?jǐn)偅虼怂m用于重復(fù)保險(xiǎn)。166云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程分?jǐn)傇瓌t是指投保人對(duì)同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的，構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額的總和往往超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。167云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程發(fā)生事故時(shí)，按照補(bǔ)償原則，不能由幾個(gè)保險(xiǎn)人同時(shí)賠償實(shí)際保險(xiǎn)金額，只能由這幾個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)不同比例分?jǐn)偞私痤~，以免造成重復(fù)賠款。168云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程無(wú)論采用什么原則進(jìn)行損害補(bǔ)償，被保險(xiǎn)人獲得的賠償總額以實(shí)際損失為限，不受保險(xiǎn)人的多少影響。也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人不能獲得超過(guò)實(shí)際損失以外的不當(dāng)利益。169云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程案例：

2008年7月，車主黃某在某保險(xiǎn)公司為其本田轎車投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為42萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自2008年7月11日起至2009年7月10日止。170云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程2008年10月15日黃某所投保的本田車在A廣場(chǎng)停車場(chǎng)內(nèi)被盜，黃某于2009年1月20日在保險(xiǎn)公司領(lǐng)取了29.4萬(wàn)元保險(xiǎn)金，并同時(shí)簽署了一份權(quán)益轉(zhuǎn)讓書：黃某愿意將車的所有權(quán)，包括向任何第三者的追償權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，并愿意為保險(xiǎn)公司行使上述權(quán)利提供協(xié)助。171云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程經(jīng)查明：A廣場(chǎng)是B公司的屬下物業(yè)。2008年8月，車主黃某將其轎車停放于廣場(chǎng)停車場(chǎng)的96號(hào)車位，并每月向B公司所管理的A廣場(chǎng)管理處交納管理費(fèi)400元，交至同年10月。172云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程期間A廣場(chǎng)管理處將停車證及其公司自行制定的《A廣場(chǎng)停車場(chǎng)汽車保管有關(guān)規(guī)定及細(xì)則》交給黃某，并要求黃某在其自行印制的《承諾書》上簽名，承諾遵守上述規(guī)定。173云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程該規(guī)定第6條為：“本車場(chǎng)僅提供車位泊車及其相關(guān)服務(wù)，車輛在停車場(chǎng)內(nèi)失竊或由于意外而受損，本場(chǎng)概不負(fù)責(zé)賠償?！?008年10月14日晚，黃某將車停放在A廣場(chǎng)96號(hào)車位，次日早晨發(fā)現(xiàn)丟車，遂向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。174云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程失車尚未找回。A廣場(chǎng)管理處是B公司管理A廣場(chǎng)期間所設(shè)立的管理機(jī)構(gòu)，無(wú)獨(dú)立法人資格。保險(xiǎn)公司取得代位追償權(quán)后，將B公司訴諸法院，引起訴訟。175云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程法院審理認(rèn)為，黃某按月向車輛管理處支付車管費(fèi)，即雙方間的車輛保管關(guān)系成立。車管處規(guī)定及細(xì)則中的免責(zé)條款于法無(wú)據(jù)，有悖公平原則，不具有約束力。管理處未能履行應(yīng)盡義務(wù)，致該車丟失，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。176云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程保險(xiǎn)公司依法代位行使追償權(quán)，手續(xù)齊備，其訴訟請(qǐng)求應(yīng)予支持，據(jù)此判決A公司在判決發(fā)生法律效力之日起10日內(nèi)賠償原告29.4萬(wàn)元，本案受理費(fèi)由被告負(fù)擔(dān)。177177云南開放大學(xué)()177云南開放大學(xué)課程177謝謝！178178云南開放大學(xué)()178云南開放大學(xué)()178云南開放大學(xué)課程第十講汽車保險(xiǎn)的概念汽車保險(xiǎn)178179云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程汽車是當(dāng)今世界最為重要的交通工具之一，為人們提供了生產(chǎn)與生活的諸多便利。汽車工業(yè)的發(fā)展也為人類社會(huì)帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)效益。然而，任何事務(wù)均具有兩面性，汽車也相應(yīng)的帶來(lái)一些危害，譬如交通擁堵、能源緊缺、環(huán)境污染和事故頻發(fā)等方面。180云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程其中，對(duì)于人們影響最為直接，最為深遠(yuǎn)的就是交通事故，給相關(guān)人員帶來(lái)身體、經(jīng)濟(jì)及精神上的痛苦與壓力，而汽車保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)控制工具在解決這一問(wèn)題方面正發(fā)揮著積極作用。181云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程一、汽車保險(xiǎn)的概念機(jī)動(dòng)車輛是指以動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，具體包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。182云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程

汽車保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式，在大量的風(fēng)險(xiǎn)單位聚合的基礎(chǔ)上，將少數(shù)被保險(xiǎn)人可能遭受的損失后果分?jǐn)偟饺w被保險(xiǎn)人身上，而保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人之間的中介對(duì)其實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。183云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程由于機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中遭受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)生意外事故的幾率很大，特別是在導(dǎo)致他人傷亡的第三者責(zé)任事故中，較大數(shù)額的損失賠償往往難以通過(guò)自我實(shí)現(xiàn)補(bǔ)償。因此，在現(xiàn)實(shí)中，人們通常通過(guò)投保汽車保險(xiǎn)將其面臨的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)損失在全社會(huì)范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移，從而最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)。184云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程機(jī)動(dòng)車輛用戶以繳納保費(fèi)為條件，將自己可能遭受的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，以期在發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)獲得賠償。185云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程從本質(zhì)上說(shuō)，汽車保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式，在大量的風(fēng)險(xiǎn)單位聚合的基礎(chǔ)上，將少數(shù)被保險(xiǎn)人可能遭受的損失后果分?jǐn)偟饺w被保險(xiǎn)人身上，而保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人之間的中介對(duì)其實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。汽車保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)處理風(fēng)險(xiǎn)的一種非常重要的手段，是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁中一種重要、有效的技術(shù)，是一種不可缺少的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。186云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險(xiǎn)課程二、汽車保險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）自身特點(diǎn)1.標(biāo)的機(jī)動(dòng)性強(qiáng)作為運(yùn)輸工具，汽車的基本功能是實(shí)現(xiàn)位移，這決定了其大多時(shí)間處于動(dòng)態(tài)。保險(xiǎn)標(biāo)的所處狀態(tài)直接影響其面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小及種類。1