融資租賃業(yè)務(wù)運營方案范例一、總則（一）方案目的本方案旨在規(guī)范公司融資租賃業(yè)務(wù)的運營管理，明確業(yè)務(wù)發(fā)展方向、操作流程、風(fēng)險控制及資源配置，確保業(yè)務(wù)健康、持續(xù)、高效發(fā)展，提升公司核心競爭力與市場影響力。（二）適用范圍本方案適用于公司所有融資租賃業(yè)務(wù)的開展，包括但不限于各類租賃項目的市場開拓、項目評審、合同簽訂、租后管理、風(fēng)險處置等各個環(huán)節(jié)。公司各相關(guān)部門及全體從業(yè)人員均需遵照執(zhí)行。（三）基本原則1.合規(guī)經(jīng)營原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管政策及行業(yè)規(guī)范，確保業(yè)務(wù)操作的合法性與合規(guī)性。2.風(fēng)險可控原則：將風(fēng)險控制貫穿于業(yè)務(wù)全流程，建立健全風(fēng)險識別、評估、預(yù)警和處置機制，保障資產(chǎn)安全。3.市場導(dǎo)向原則：密切關(guān)注市場動態(tài)與客戶需求，靈活調(diào)整業(yè)務(wù)策略，提供差異化、高附加值的租賃服務(wù)。4.效益優(yōu)先原則：在風(fēng)險可控的前提下，追求業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平與資產(chǎn)質(zhì)量的綜合平衡，實現(xiàn)公司價值最大化。5.專業(yè)高效原則：提升從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高運營效率與服務(wù)質(zhì)量。二、市場分析與目標設(shè)定（一）市場環(huán)境分析當前，國家持續(xù)推進產(chǎn)業(yè)升級與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，實體經(jīng)濟對設(shè)備更新和技術(shù)改造的需求旺盛，為融資租賃行業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間。同時，隨著金融監(jiān)管體系的不斷完善，行業(yè)競爭日趨激烈，對融資租賃公司的專業(yè)化運作能力和風(fēng)險控制水平提出了更高要求。公司需密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟走勢、產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向及區(qū)域發(fā)展特點，找準市場定位。（二）目標客戶群體定位重點聚焦于符合國家產(chǎn)業(yè)政策支持、成長性良好的行業(yè)，如高端裝備制造、新能源、節(jié)能環(huán)保、醫(yī)療健康、信息技術(shù)、交通運輸?shù)阮I(lǐng)域。客戶類型以具有穩(wěn)定經(jīng)營現(xiàn)金流、良好信用記錄和持續(xù)發(fā)展能力的中小微企業(yè)為主，兼顧優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)及政府平臺項目。（三）業(yè)務(wù)發(fā)展目標1.規(guī)模目標：在未來一定時期內(nèi)，實現(xiàn)租賃資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，市場份額逐步提升。2.質(zhì)量目標：嚴控不良資產(chǎn)率在行業(yè)較低水平，保持較高的資產(chǎn)收益率和資金使用效率。3.效益目標：實現(xiàn)營業(yè)收入和利潤的持續(xù)增長，確保股東回報。4.品牌目標：樹立在特定細分市場內(nèi)的專業(yè)品牌形象，提升客戶認可度和行業(yè)影響力。三、業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品體系（一）主要業(yè)務(wù)模式1.直接租賃：公司根據(jù)承租人對租賃物和供應(yīng)商的選擇，向供應(yīng)商購買租賃物，再租給承租人使用。適用于企業(yè)新增設(shè)備投資、技術(shù)改造等場景。2.售后回租：承租人將自有設(shè)備出售給公司，再從公司租回使用并支付租金。適用于企業(yè)盤活存量資產(chǎn)、改善現(xiàn)金流、優(yōu)化財務(wù)結(jié)構(gòu)等場景。3.轉(zhuǎn)租賃：（視公司發(fā)展階段和資源情況選擇性開展）公司從其他出租人處租入租賃物，再轉(zhuǎn)租給承租人。（二）產(chǎn)品體系設(shè)計1.標準化產(chǎn)品：針對通用設(shè)備、中小微企業(yè)常規(guī)需求，設(shè)計期限、金額、還款方式相對固定的標準化產(chǎn)品，以提高審批效率，快速響應(yīng)市場。2.定制化產(chǎn)品：針對大型設(shè)備、特定行業(yè)客戶或復(fù)雜需求，提供個性化的融資租賃解決方案，包括靈活的租期、租金支付方式（如季節(jié)性支付、前期低付等）、余值處理等。3.結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品：（針對優(yōu)質(zhì)大客戶或復(fù)雜項目）通過與銀行、信托、保險等金融機構(gòu)合作，設(shè)計結(jié)構(gòu)化融資方案，如聯(lián)合租賃、杠桿租賃等，分散風(fēng)險，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。4.創(chuàng)新產(chǎn)品探索：結(jié)合行業(yè)發(fā)展趨勢，探索租賃+服務(wù)、租賃+保險、綠色租賃、廠商租賃等創(chuàng)新模式。四、組織架構(gòu)與職責分工（一）組織架構(gòu)公司融資租賃業(yè)務(wù)運營將在現(xiàn)有（或擬設(shè)立）的組織框架下開展，核心部門包括：*市場部/業(yè)務(wù)部：負責市場開拓、客戶開發(fā)與維護、項目初步接洽與評估。*風(fēng)控合規(guī)部：負責項目盡職調(diào)查指導(dǎo)、風(fēng)險審查與評估、租后風(fēng)險監(jiān)控、合規(guī)管理。*資產(chǎn)管理部/運營部：負責租賃物的選型、采購（或過戶）、驗收、登記、保險、維護監(jiān)督、處置等全生命周期管理；負責租金催收、租后日常管理。*資金財務(wù)部：負責資金籌措與管理、租賃項目的核算、稅務(wù)籌劃、財務(wù)風(fēng)險控制。*評審委員會：負責對重大或復(fù)雜項目的最終審批決策。（二）核心崗位職責*業(yè)務(wù)人員：負責項目信息獲取、初步盡職調(diào)查、商務(wù)談判、撰寫項目建議書。*風(fēng)控人員：負責對項目進行全面風(fēng)險評估，出具風(fēng)險評審意見，參與項目評審。*資產(chǎn)管理人員：負責租賃物的權(quán)屬確認、物理狀態(tài)監(jiān)控、價值管理，以及租金回收的跟蹤與催收。*資金財務(wù)人員：負責對接資金渠道，保障項目資金需求，進行賬務(wù)處理與財務(wù)分析。五、業(yè)務(wù)操作流程（一）項目開發(fā)與立項1.客戶接洽：業(yè)務(wù)人員通過多種渠道接觸潛在客戶，了解其融資需求、經(jīng)營狀況及租賃物需求。2.初步評估：業(yè)務(wù)人員對客戶基本情況、項目可行性、租賃物適租性等進行初步判斷，符合基本準入條件的，提交立項申請。3.立項審批：相關(guān)部門（如業(yè)務(wù)部門負責人、風(fēng)控負責人）對立項申請進行審核，決定是否準予立項。（二）盡職調(diào)查立項通過后，由業(yè)務(wù)部門牽頭，風(fēng)控部門參與（或指導(dǎo)），對客戶及項目進行全面盡職調(diào)查，主要包括：1.客戶調(diào)查：財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、信用狀況、行業(yè)地位、管理團隊等。2.項目調(diào)查：項目背景、可行性、預(yù)期效益、租賃物的技術(shù)性能、市場價值、通用性、處置難度等。3.擔保措施調(diào)查：對保證人或抵質(zhì)押物的調(diào)查評估。盡職調(diào)查完成后，撰寫《盡職調(diào)查報告》。（三）項目評審與決策1.部門評審：業(yè)務(wù)部門將《盡職調(diào)查報告》及相關(guān)材料提交風(fēng)控部門進行風(fēng)險評審。2.評審委員會審議：達到一定金額或復(fù)雜程度的項目，提交評審委員會審議。評審委員根據(jù)項目情況、風(fēng)控意見等進行獨立判斷和投票。3.審批決策：根據(jù)評審委員會意見或授權(quán)審批權(quán)限，由相應(yīng)層級負責人做出審批決策。（四）合同簽訂與租賃物交付1.合同擬定與審核：根據(jù)審批結(jié)果，由法務(wù)或風(fēng)控部門擬定/審核《融資租賃合同》及相關(guān)附屬合同（如購買合同、擔保合同等）。2.合同簽訂：與承租人及相關(guān)方正式簽訂合同。3.租賃物購買/交付：*直接租賃：公司根據(jù)合同約定向供應(yīng)商支付貨款，供應(yīng)商向承租人交付租賃物，承租人驗收并出具《租賃物接收確認書》。*售后回租：公司向承租人支付購買價款，辦理租賃物過戶（如需）及抵押登記等手續(xù)，承租人出具《租賃物接收確認書》。4.租賃物保險與登記：公司為租賃物購買保險，并辦理必要的權(quán)屬登記或融資租賃登記公示。（五）租金支付與租后管理1.租金支付：承租人按照合同約定按時足額支付租金。2.租后管理：*定期對承租人經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況進行跟蹤。*定期對租賃物的使用狀況、維護情況進行檢查。*建立租后管理臺賬，及時預(yù)警風(fēng)險。3.租金催收：對逾期租金進行及時、有效的催收。（六）租賃期滿處理租賃期滿，根據(jù)合同約定，對租賃物進行處理，通常包括：1.承租人留購：承租人支付名義貨價后取得租賃物所有權(quán)。2.續(xù)租：雙方協(xié)商一致，簽訂續(xù)租合同。3.返還：承租人將租賃物返還給公司，公司負責租賃物的后續(xù)處置。六、風(fēng)險控制體系（一）風(fēng)險識別主要識別以下風(fēng)險：信用風(fēng)險（承租人違約）、市場風(fēng)險（利率、匯率、租賃物價值波動）、操作風(fēng)險（流程執(zhí)行、內(nèi)部欺詐、法律文件瑕疵）、法律風(fēng)險（合同糾紛、租賃物所有權(quán)爭議）、租賃物風(fēng)險（技術(shù)過時、損壞、滅失、難以處置）等。（二）風(fēng)險控制措施1.客戶準入標準：制定明確的客戶準入門檻，包括行業(yè)、規(guī)模、財務(wù)指標、信用記錄等。2.盡職調(diào)查標準化：制定詳盡的盡職調(diào)查清單和指引，確保調(diào)查的全面性和有效性。3.擔保措施：根據(jù)項目風(fēng)險等級，要求承租人提供保證金、保證、抵押、質(zhì)押等一種或多種擔保措施。4.項目評審機制：建立科學(xué)的項目評審模型和流程，確保評審的獨立性、客觀性。5.租賃物管理：審慎選擇租賃物，關(guān)注其通用性、保值性、可處置性；加強租賃物的過程監(jiān)控和權(quán)屬管理。6.風(fēng)險預(yù)警與處置：建立租后風(fēng)險預(yù)警指標體系，對出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的項目及時介入，采取風(fēng)險化解措施，包括但不限于催收、展期、重組、訴訟、租賃物處置等。7.資產(chǎn)分類與撥備：按照監(jiān)管要求和公司制度，對租賃資產(chǎn)進行風(fēng)險分類，并計提相應(yīng)的減值準備。七、資金籌措與管理（一）資金來源渠道1.銀行貸款：包括流動資金貸款、項目貸款、銀團貸款等，作為主要資金來源。2.發(fā)行債券：在符合條件時，通過發(fā)行金融債、公司債等方式融資。3.資產(chǎn)證券化（ABS）：將優(yōu)質(zhì)租賃資產(chǎn)打包發(fā)行ABS產(chǎn)品，盤活存量資產(chǎn)，拓寬融資渠道。4.股東增資：根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，適時引入股東增資。5.同業(yè)拆借/借款：與其他金融機構(gòu)開展同業(yè)合作。6.政策性融資：積極爭取各類政策性資金支持。（二）資金成本控制1.建立多元化融資渠道，分散對單一資金來源的依賴。2.加強與金融機構(gòu)的戰(zhàn)略合作，爭取優(yōu)惠的融資條件。3.合理安排融資期限與利率結(jié)構(gòu)，匹配資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，防范利率風(fēng)險。（三）流動性管理1.建立資金預(yù)算管理制度，合理規(guī)劃資金的流入與流出。2.保持適度的備用金和高流動性資產(chǎn)，應(yīng)對突發(fā)流動性需求。八、人力資源保障（一）團隊建設(shè)組建一支具備金融、法律、財務(wù)、行業(yè)技術(shù)等復(fù)合知識結(jié)構(gòu)的專業(yè)團隊。（二）培訓(xùn)與發(fā)展定期組織內(nèi)外部培訓(xùn)，提升員工的專業(yè)技能、風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)素養(yǎng)，建立員工職業(yè)發(fā)展通道。（三）績效考核建立與業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險控制、效益貢獻相掛鉤的績效考核與激勵機制，充分調(diào)動員工積極性。九、信息系統(tǒng)支持建立或引進專業(yè)的融資租賃業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，實現(xiàn)項目全流程線上化管理，包括客戶管理、項目管理、合同管理、租后管理、風(fēng)險管理、財務(wù)管理、統(tǒng)計分析等功能，提升運營效率和風(fēng)控水平。十、實施計劃與保障措施（一）分階段實施計劃1.啟動期：完善制度流程，搭建團隊，開拓首批客戶，實現(xiàn)業(yè)務(wù)零的突破。2.成長期：擴大市場份額，豐富產(chǎn)品體系，優(yōu)化風(fēng)控流程，提