信貸資料管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司信貸資料管理，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程，確保信貸資料的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性和有效性，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及信貸業(yè)務(wù)的部門和人員，包括但不限于信貸調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.真實(shí)性原則：信貸資料應(yīng)如實(shí)反映借款人及擔(dān)保人的實(shí)際情況，不得虛構(gòu)、隱瞞或篡改。2.完整性原則：信貸資料應(yīng)涵蓋借款人及擔(dān)保人的基本信息、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、信用狀況、借款用途、還款來(lái)源等方面，確保資料全面。3.準(zhǔn)確性原則：信貸資料中的數(shù)據(jù)、信息應(yīng)準(zhǔn)確無(wú)誤，邏輯清晰，不得出現(xiàn)前后矛盾、數(shù)據(jù)錯(cuò)誤等情況。4.有效性原則：信貸資料應(yīng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管要求及公司內(nèi)部規(guī)定，具有法律效力和證明力。二、信貸資料的分類與內(nèi)容（一）借款人基本資料1.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本，證明借款人具有合法經(jīng)營(yíng)資格。2.組織機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件：證明借款人的組織機(jī)構(gòu)代碼。3.稅務(wù)登記證副本復(fù)印件：反映借款人的稅務(wù)登記情況。4.法定代表人身份證明書：明確借款人法定代表人的身份信息。5.法定代表人身份證復(fù)印件：提供法定代表人的個(gè)人身份證件。6.公司章程：體現(xiàn)借款人的組織架構(gòu)、股東構(gòu)成、經(jīng)營(yíng)范圍等基本情況。7.貸款卡復(fù)印件：借款人在人民銀行辦理的貸款卡，用于查詢其信用記錄。8.開(kāi)戶許可證復(fù)印件：借款人基本賬戶的開(kāi)戶許可證，反映其資金結(jié)算情況。（二）財(cái)務(wù)資料1.近三年財(cái)務(wù)報(bào)表：包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表，反映借款人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果和現(xiàn)金流量情況。2.最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表：及時(shí)了解借款人最新的財(cái)務(wù)狀況。3.財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告：由具備資質(zhì)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告，對(duì)借款人財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性、合法性進(jìn)行審計(jì)。4.納稅申報(bào)表：反映借款人的納稅情況，作為評(píng)估其經(jīng)營(yíng)狀況的參考。（三）經(jīng)營(yíng)資料1.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證復(fù)印件：如涉及特定行業(yè)，需提供相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證。2.產(chǎn)品銷售合同：反映借款人的業(yè)務(wù)往來(lái)和銷售情況。3.采購(gòu)合同：體現(xiàn)借款人的采購(gòu)渠道和成本情況。4.租賃合同：若借款人有租賃場(chǎng)地、設(shè)備等情況，需提供租賃合同。5.水電費(fèi)發(fā)票：反映借款人的實(shí)際經(jīng)營(yíng)用水用電情況，輔助判斷其經(jīng)營(yíng)規(guī)模。（四）信用狀況資料1.中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)查詢記錄：查詢借款人及法定代表人的個(gè)人信用報(bào)告，了解其信用狀況。2.其他金融機(jī)構(gòu)信用記錄：如有在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款、信用卡等信用業(yè)務(wù)，需提供相關(guān)記錄。3.涉訴情況查詢記錄：通過(guò)法院裁判文書網(wǎng)等渠道查詢借款人是否存在涉訴案件。（五）借款用途資料1.借款申請(qǐng)書：借款人向公司申請(qǐng)借款時(shí)填寫的申請(qǐng)書，明確借款金額、用途、期限等。2.項(xiàng)目可行性研究報(bào)告：如借款用于特定項(xiàng)目，需提供項(xiàng)目可行性研究報(bào)告，評(píng)估項(xiàng)目的可行性和盈利能力。3.資金使用計(jì)劃：詳細(xì)說(shuō)明借款資金的使用安排和進(jìn)度。（六）擔(dān)保資料1.保證人基本資料：包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件、法定代表人身份證明書、法定代表人身份證復(fù)印件、公司章程、貸款卡復(fù)印件、財(cái)務(wù)報(bào)表等，與借款人基本資料類似。2.保證人同意擔(dān)保的決議：保證人內(nèi)部同意為借款人提供擔(dān)保的決議文件。3.抵押物所有權(quán)證明：如為房產(chǎn)抵押，需提供房產(chǎn)證；如為土地抵押，需提供土地使用權(quán)證等。4.抵押物評(píng)估報(bào)告：由具備資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物評(píng)估報(bào)告，確定抵押物的價(jià)值。5.質(zhì)押物權(quán)利憑證：如為存單質(zhì)押，需提供存單；如為股權(quán)質(zhì)押，需提供股權(quán)證書等。三、信貸資料的收集與整理（一）收集職責(zé)1.信貸調(diào)查人員：負(fù)責(zé)收集借款人及擔(dān)保人的基本資料、財(cái)務(wù)資料、經(jīng)營(yíng)資料、信用狀況資料等，并對(duì)資料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行初步核實(shí)。2.借款人及擔(dān)保人：按照公司要求提供真實(shí)、完整的信貸資料，并對(duì)資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。（二）收集流程1.信貸調(diào)查人員在接到信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，應(yīng)向借款人及擔(dān)保人發(fā)出資料清單，明確所需提供的資料內(nèi)容和要求。2.借款人及擔(dān)保人應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將資料提交給信貸調(diào)查人員。信貸調(diào)查人員應(yīng)對(duì)提交的資料進(jìn)行初審，如發(fā)現(xiàn)資料不完整或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知借款人及擔(dān)保人補(bǔ)充或更正。3.信貸調(diào)查人員在收集資料過(guò)程中，可通過(guò)實(shí)地考察、電話核實(shí)、向相關(guān)部門查詢等方式，對(duì)資料進(jìn)行核實(shí)，確保資料真實(shí)可靠。（三）整理要求1.信貸調(diào)查人員應(yīng)對(duì)收集到的信貸資料進(jìn)行分類整理，按照資料的類別和性質(zhì)進(jìn)行歸檔，便于查閱和管理。2.資料應(yīng)統(tǒng)一使用A4紙張打印或復(fù)印，復(fù)印件應(yīng)清晰可辨，并加蓋借款人或擔(dān)保人公章。3.整理后的信貸資料應(yīng)編制目錄，注明資料名稱、頁(yè)碼、日期等信息，確保資料查找方便。四、信貸資料的審查與審批（一）審查職責(zé)1.信貸審查人員：對(duì)信貸調(diào)查人員提交的信貸資料進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)審查資料的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性和有效性，以及借款人及擔(dān)保人的主體資格、信用狀況、還款能力等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門：負(fù)責(zé)對(duì)信貸資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)防范建議，參與信貸審批決策。（二）審查內(nèi)容1.資料完整性審查：檢查信貸資料是否涵蓋本辦法規(guī)定的各項(xiàng)內(nèi)容，是否有缺失或遺漏。2.資料真實(shí)性審查：通過(guò)實(shí)地調(diào)查、與相關(guān)部門核實(shí)、查詢信用記錄等方式，核實(shí)資料的真實(shí)性。3.數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性審查：對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、金額等進(jìn)行核對(duì)，確保數(shù)據(jù)準(zhǔn)確無(wú)誤。4.合規(guī)性審查：審查信貸資料是否符合法律法規(guī)、監(jiān)管要求及公司內(nèi)部規(guī)定。5.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查：分析借款人及擔(dān)保人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等，評(píng)估貸款的可行性和安全性。（三）審批流程1.信貸審查人員完成審查后，應(yīng)撰寫審查報(bào)告，提出審查意見(jiàn)和建議，連同信貸資料一并提交給信貸審批人員。2.信貸審批人員根據(jù)審查報(bào)告和信貸資料，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策。審批決策應(yīng)明確是否同意貸款、貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等內(nèi)容。3.對(duì)于重大信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)提交公司貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審議，貸款審批委員會(huì)根據(jù)審議結(jié)果做出最終審批決策。五、信貸資料的歸檔與保管（一）歸檔職責(zé)1.信貸檔案管理人員：負(fù)責(zé)信貸資料的歸檔工作，確保檔案資料的完整、有序。2.信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員：在信貸業(yè)務(wù)結(jié)束后，應(yīng)及時(shí)將信貸資料整理后移交信貸檔案管理人員。（二）歸檔要求1.信貸檔案管理人員應(yīng)按照信貸業(yè)務(wù)發(fā)生的時(shí)間順序，對(duì)信貸資料進(jìn)行歸檔，一個(gè)信貸業(yè)務(wù)形成一個(gè)獨(dú)立的檔案卷。2.歸檔資料應(yīng)包括信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)的相關(guān)資料，確保檔案資料的連貫性和完整性。3.檔案資料應(yīng)使用專用檔案盒或檔案袋進(jìn)行封裝，并在檔案盒或檔案袋上標(biāo)明信貸業(yè)務(wù)名稱、借款人名稱、檔案編號(hào)等信息。（三）保管期限1.信貸檔案的保管期限應(yīng)根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及公司內(nèi)部規(guī)定執(zhí)行。一般情況下，短期貸款檔案保管期限為5年，中長(zhǎng)期貸款檔案保管期限為10年。2.對(duì)于涉及重大風(fēng)險(xiǎn)或法律糾紛的信貸業(yè)務(wù)，檔案保管期限應(yīng)適當(dāng)延長(zhǎng)，直至風(fēng)險(xiǎn)消除或法律糾紛解決。（四）保管方式1.信貸檔案應(yīng)實(shí)行集中保管，由專門的檔案庫(kù)進(jìn)行存放。檔案庫(kù)應(yīng)具備防火、防潮、防蟲、防盜等安全設(shè)施，確保檔案資料的安全。2.信貸檔案管理人員應(yīng)定期對(duì)檔案進(jìn)行檢查和盤點(diǎn)，如發(fā)現(xiàn)檔案資料有損壞、丟失等情況，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行處理。六、信貸資料的查閱與使用（一）查閱權(quán)限1.公司內(nèi)部人員因工作需要查閱信貸資料的，應(yīng)填寫查閱申請(qǐng)表，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，方可到信貸檔案管理人員處查閱。2.涉及信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)部門，如風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)部門等，因工作需要查閱信貸資料的，可直接查閱，但應(yīng)做好查閱記錄。3.外部機(jī)構(gòu)或個(gè)人因法律訴訟、監(jiān)管檢查等原因需要查閱信貸資料的，應(yīng)提供相關(guān)證明文件，經(jīng)公司分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，方可查閱。查閱過(guò)程應(yīng)在公司指定人員的陪同下進(jìn)行，查閱人員不得擅自復(fù)印、拍照或帶走檔案資料。（二）查閱登記1.信貸檔案管理人員應(yīng)建立查閱登記制度，對(duì)查閱人員的姓名、部門、查閱時(shí)間、查閱內(nèi)容等進(jìn)行詳細(xì)記錄。2.查閱登記記錄應(yīng)妥善保管，以備查詢和追溯。（三）使用限制1.信貸資料僅供查閱和內(nèi)部使用，未經(jīng)公司書面同意，任何人不得將信貸資料泄露給外部機(jī)構(gòu)或個(gè)人。2.查閱人員在查閱信貸資料過(guò)程中，應(yīng)遵守保密規(guī)定，不得擅自傳播或利用資料謀取私利。七、信貸資料的保密與安全（一）保密責(zé)任1.公司所有涉及信貸資料管理的人員均應(yīng)承擔(dān)保密責(zé)任，嚴(yán)格遵守公司的保密制度。2.信貸資料管理人員應(yīng)妥善保管信貸資料，不得擅自將資料帶出公司或泄露給無(wú)關(guān)人員。（二）保密措施1.對(duì)信貸資料存放的檔案庫(kù)應(yīng)采取必要的安全防范措施，如安裝監(jiān)控設(shè)備、設(shè)置門禁系統(tǒng)等。2.涉及信貸資料的電子文檔應(yīng)進(jìn)行加密存儲(chǔ)，并設(shè)置不同級(jí)別的訪問(wèn)權(quán)限，防止資料被非法獲取或篡改。3.在信貸資料的傳遞過(guò)程中，應(yīng)采用加密傳輸?shù)确绞剑_保資料安全。