對(duì)公授信管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范公司對(duì)公授信業(yè)務(wù)管理，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融資源配置，支持公司業(yè)務(wù)發(fā)展，確保對(duì)公授信業(yè)務(wù)穩(wěn)健、合規(guī)運(yùn)營(yíng)。（二）適用范圍本辦法適用于公司與各類企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織等客戶開(kāi)展的對(duì)公授信業(yè)務(wù)，包括但不限于各類貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、信用證、保函等表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.合法性原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保授信業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.審慎性原則：對(duì)客戶信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行全面、深入、審慎評(píng)估，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，合理確定授信額度和條件。3.統(tǒng)一授信原則：對(duì)同一客戶的各類授信業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一授信，避免多頭授信、過(guò)度授信。4.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制，有效防范和化解授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。5.效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，優(yōu)化授信業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高授信業(yè)務(wù)效益，實(shí)現(xiàn)公司與客戶的雙贏。二、授信政策（一）授信政策制定1.公司根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況及自身發(fā)展戰(zhàn)略，制定對(duì)公授信政策。2.授信政策應(yīng)明確授信業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)、基本原則、業(yè)務(wù)范圍、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、授信額度核定方法、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等內(nèi)容。（二）授信政策調(diào)整1.公司定期對(duì)授信政策進(jìn)行評(píng)估和調(diào)整，以適應(yīng)市場(chǎng)變化、業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管控需要。2.當(dāng)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)監(jiān)管要求、市場(chǎng)環(huán)境等發(fā)生重大變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整授信政策。三、客戶準(zhǔn)入與評(píng)級(jí)（一）客戶準(zhǔn)入1.客戶應(yīng)具備合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)資格，具有良好的信用記錄和財(cái)務(wù)狀況。2.對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)展前景等進(jìn)行綜合評(píng)估，符合公司授信業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶方可進(jìn)入授信流程。（二）客戶評(píng)級(jí)1.建立客戶信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行量化評(píng)估。2.客戶評(píng)級(jí)應(yīng)綜合考慮客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、信用記錄、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等因素，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)方法和模型進(jìn)行評(píng)定。3.定期對(duì)客戶評(píng)級(jí)進(jìn)行更新和調(diào)整，確保評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。四、授信調(diào)查與審查（一）授信調(diào)查1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)客戶進(jìn)行授信調(diào)查，收集客戶基本信息、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等資料。2.調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)實(shí)地走訪、問(wèn)卷調(diào)查、數(shù)據(jù)核實(shí)、第三方調(diào)查等方式，對(duì)客戶情況進(jìn)行全面、深入調(diào)查，確保調(diào)查資料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。3.撰寫授信調(diào)查報(bào)告，對(duì)客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、授信需求及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)闡述，并提出調(diào)查結(jié)論和授信建議。（二）授信審查1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)授信調(diào)查資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查調(diào)查程序的合規(guī)性、調(diào)查資料的完整性和真實(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性等。2.審查人員應(yīng)根據(jù)授信政策、客戶評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)限額等要求，對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，提出審查意見(jiàn)。3.對(duì)于重大授信項(xiàng)目，應(yīng)組織相關(guān)部門進(jìn)行聯(lián)合審查，充分聽(tīng)取各方面意見(jiàn)，確保審查結(jié)果客觀、公正。五、授信審批（一）審批流程1.授信業(yè)務(wù)按照規(guī)定的審批流程進(jìn)行審批，一般包括調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)。2.審批人員應(yīng)根據(jù)審查意見(jiàn)，結(jié)合公司授信政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行最終審批，決定是否給予授信及授信額度、期限、利率、擔(dān)保方式等條件。（二）審批權(quán)限1.明確各級(jí)審批人員的審批權(quán)限，根據(jù)授信業(yè)務(wù)金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素確定不同層級(jí)的審批權(quán)限。2.對(duì)于超過(guò)本級(jí)審批權(quán)限的授信業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定的程序上報(bào)上級(jí)審批。六、授信額度管理（一）額度核定1.根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、授信需求等因素，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)限額，合理核定客戶授信額度。2.授信額度分為敞口授信額度和非敞口授信額度，敞口授信額度是指銀行在扣除保證金、質(zhì)押物價(jià)值等后，實(shí)際給予客戶的授信金額；非敞口授信額度是指銀行給予客戶的全額授信金額。（二）額度調(diào)整1.定期對(duì)客戶授信額度進(jìn)行評(píng)估和調(diào)整，根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況，及時(shí)調(diào)整授信額度。2.當(dāng)客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)變化、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加、信用狀況惡化等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)減授信額度或采取其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（三）額度使用1.客戶應(yīng)在授信額度內(nèi)合理使用授信業(yè)務(wù)，不得超出授信額度范圍。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)監(jiān)控客戶授信額度使用情況，確保授信業(yè)務(wù)按規(guī)定用途使用，避免挪用授信資金。七、授信擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式1.授信擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。2.應(yīng)根據(jù)客戶實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理選擇擔(dān)保方式，確保擔(dān)保措施有效、可靠。（二）擔(dān)保評(píng)估1.對(duì)擔(dān)保物的價(jià)值、權(quán)屬、合法性等進(jìn)行評(píng)估，確保擔(dān)保物真實(shí)、有效、足值。2.對(duì)保證人的信用狀況、擔(dān)保能力等進(jìn)行評(píng)估，確保保證人具備足夠的擔(dān)保能力。（三）擔(dān)保管理1.建立擔(dān)保物管理制度，對(duì)擔(dān)保物的登記、保管、處置等環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范管理。2.定期對(duì)擔(dān)保物價(jià)值進(jìn)行重估，確保擔(dān)保物價(jià)值與授信額度相匹配。3.加強(qiáng)對(duì)保證人的跟蹤管理，及時(shí)了解保證人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等變化情況，確保保證人擔(dān)保能力持續(xù)有效。八、授信后管理（一）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)授信客戶進(jìn)行貸后檢查，定期收集客戶經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等信息。2.貸后檢查應(yīng)包括實(shí)地走訪、財(cái)務(wù)報(bào)表分析、賬戶監(jiān)控、擔(dān)保物檢查等內(nèi)容，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)建立授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析。2.設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值，當(dāng)客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知，業(yè)務(wù)部門應(yīng)采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置1.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的授信業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求客戶追加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整授信額度等。2.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行分類管理，制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)處置方案，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。九、授信檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.授信檔案應(yīng)包括客戶基本資料、授信調(diào)查資料、授信審查資料、授信審批資料、授信合同及相關(guān)協(xié)議、擔(dān)保資料、貸后檢查資料、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警資料、風(fēng)險(xiǎn)處置資料等。2.檔案資料應(yīng)真實(shí)、完整、有效，能夠全面反映授信業(yè)務(wù)全過(guò)程。（二）檔案管理1.建立授信檔案管理制度，明確檔案管理部門和人員職責(zé)。2.對(duì)授信檔案進(jìn)行分類整理、歸檔保管，確保檔案資料安全、完整。3.按照規(guī)定的期限保存授信檔案，不得擅自銷毀檔案資料。十、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查授信業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制措施的有效性等。2.對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)提出整改意見(jiàn)，督促相關(guān)部門進(jìn)行整改。（二）外部檢查1.積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時(shí)提供相關(guān)資料和信息。2.根據(jù)監(jiān)管要求，不斷完善授信業(yè)務(wù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，確保公司授信業(yè)務(wù)合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)。十一、責(zé)任追究（一）責(zé)任界定1.對(duì)在授信業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中違反法律法規(guī)、公司制度、操作規(guī)程等行為的相關(guān)人員，進(jìn)行責(zé)任界定。2.明確調(diào)查人員、審查人員、審批人員、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員等在授信業(yè)務(wù)各