房產(chǎn)按揭管理辦法總則1.目的為加強公司房產(chǎn)按揭業(yè)務管理，規(guī)范操作流程，防范金融風險，保障公司及合作各方的合法權(quán)益，促進房產(chǎn)按揭業(yè)務健康、穩(wěn)定發(fā)展，特制定本辦法。2.適用范圍本辦法適用于公司開展的各類房產(chǎn)按揭業(yè)務，包括個人住房按揭貸款、商業(yè)用房按揭貸款等。3.基本原則依法合規(guī)原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及相關行業(yè)標準，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。風險可控原則：建立健全風險識別、評估、監(jiān)測和控制機制，有效防范和化解房產(chǎn)按揭業(yè)務風險。審慎經(jīng)營原則：在業(yè)務開展過程中，保持審慎態(tài)度，充分評估各項風險因素，確保業(yè)務穩(wěn)健運行?？蛻糁辽显瓌t：以客戶需求為導向，提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務，維護客戶合法權(quán)益。業(yè)務流程1.貸款申請受理客戶提交資料：客戶向公司提出房產(chǎn)按揭貸款申請，應提交以下資料：身份證明、婚姻狀況證明、收入證明、購房合同、首付款證明等。資料初審：公司業(yè)務部門對客戶提交的資料進行初審，核實資料的真實性、完整性和有效性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應及時通知客戶補充或更正。2.貸款調(diào)查評估實地調(diào)查：業(yè)務部門安排專人對客戶的基本情況、購房情況、還款能力等進行實地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括客戶身份核實、房產(chǎn)狀況核實、收入真實性調(diào)查等。風險評估：風險管理部門對貸款項目進行風險評估，分析客戶信用狀況、還款能力、抵押物價值等風險因素，確定風險等級，并提出風險防范措施。抵押物評估：公司指定具有資質(zhì)的評估機構(gòu)對抵押物進行評估，確定抵押物價值。評估結(jié)果應作為貸款審批的重要依據(jù)。3.貸款審批審批流程：業(yè)務部門將貸款申請資料、調(diào)查評估報告等提交至審批部門。審批部門按照公司規(guī)定的審批流程和標準進行審批，重點審查貸款用途、還款來源、風險狀況等。審批決策：審批部門根據(jù)審查結(jié)果，做出貸款審批決策。同意貸款的，應明確貸款金額、期限、利率、還款方式等；不同意貸款的，應說明理由。4.合同簽訂簽訂借款合同：經(jīng)審批同意貸款的，業(yè)務部門與客戶簽訂借款合同，明確雙方權(quán)利義務。借款合同應符合法律法規(guī)和公司規(guī)定的格式要求。簽訂抵押合同：業(yè)務部門與客戶簽訂抵押合同，辦理抵押物登記手續(xù)。抵押合同應明確抵押物的范圍、價值、抵押期限等內(nèi)容。5.貸款發(fā)放落實放款條件：業(yè)務部門在貸款發(fā)放前，應確保各項放款條件已落實，包括抵押物登記手續(xù)辦妥、保險手續(xù)辦理完畢、保證金足額存入等。發(fā)放貸款：放款部門按照借款合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至指定賬戶。貸款發(fā)放后，應及時通知客戶，并做好相關記錄。6.貸后管理客戶跟蹤：業(yè)務部門定期對客戶進行跟蹤，了解客戶還款情況、房產(chǎn)狀況等信息，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。還款管理：財務部門負責客戶還款管理，提醒客戶按時足額還款。如發(fā)現(xiàn)客戶逾期還款，應及時采取催收措施。抵押物管理：風險管理部門定期對抵押物進行檢查，確保抵押物安全、完好。如發(fā)現(xiàn)抵押物價值發(fā)生變化或存在其他風險因素，應及時采取措施防范風險。檔案管理：業(yè)務部門負責貸款檔案的整理、歸檔和保管，確保檔案資料完整、真實、有效。風險管理1.風險識別信用風險：主要指客戶因信用狀況不佳，無法按時足額償還貸款本息而產(chǎn)生的風險。市場風險：由于房地產(chǎn)市場波動、利率變動等因素，導致抵押物價值下降、貸款收益減少的風險。操作風險：因業(yè)務操作流程不規(guī)范、內(nèi)部控制制度不完善等原因，引發(fā)的風險。法律風險：業(yè)務活動不符合法律法規(guī)要求，導致公司面臨法律訴訟、行政處罰等風險。2.風險評估建立風險評估指標體系：根據(jù)各類風險的特點，建立科學合理的風險評估指標體系，對貸款項目進行全面、客觀的評估。風險評級：按照風險評估結(jié)果，對貸款項目進行風險評級，分為低風險、中風險、高風險三個等級。3.風險控制措施信用風險管理：加強客戶信用調(diào)查和評估，建立客戶信用檔案；合理確定貸款額度和期限，控制信用風險敞口；對信用狀況不佳的客戶，采取增加擔保措施、提高貸款利率等方式防范風險。市場風險管理：密切關注房地產(chǎn)市場動態(tài)和利率走勢，及時調(diào)整業(yè)務策略；合理確定抵押物價值，要求客戶購買足額保險，降低市場風險損失。操作風險管理：完善業(yè)務操作流程，加強內(nèi)部控制制度建設；加強員工培訓，提高員工業(yè)務素質(zhì)和風險意識；建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風險隱患。法律風險管理：加強法律法規(guī)學習，確保業(yè)務操作合法合規(guī)；聘請專業(yè)法律顧問，對重大業(yè)務決策提供法律支持；妥善處理法律糾紛，維護公司合法權(quán)益。合作機構(gòu)管理1.合作機構(gòu)選擇資質(zhì)審查：對擬合作的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、中介機構(gòu)等合作機構(gòu)進行資質(zhì)審查，確保其具備合法經(jīng)營資格和良好的信譽。實地考察：安排專人對合作機構(gòu)進行實地考察，了解其經(jīng)營狀況、財務狀況、管理水平等情況，評估合作風險。合作協(xié)議簽訂：與符合條件的合作機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務、合作方式、風險分擔等內(nèi)容。合作協(xié)議應符合法律法規(guī)和公司規(guī)定的要求。2.合作機構(gòu)監(jiān)督定期檢查：定期對合作機構(gòu)進行檢查，了解其業(yè)務開展情況、合作協(xié)議執(zhí)行情況等，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。違規(guī)處理：如發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)存在違規(guī)行為，應及時采取措施予以糾正，并按照合作協(xié)議約定追究其違約責任。情節(jié)嚴重的，應終止合作關系。3.合作機構(gòu)評價建立評價指標體系：制定合作機構(gòu)評價指標體系，從業(yè)務合作情況、客戶滿意度、風險控制等方面對合作機構(gòu)進行評價。評價結(jié)果應用：根據(jù)評價結(jié)果，對合作機構(gòu)進行分類管理，對表現(xiàn)優(yōu)秀的合作機構(gòu)給予獎勵和優(yōu)先合作機會；對表現(xiàn)不佳的合作機構(gòu)，采取警告、限制合作業(yè)務范圍等措施，督促其改進。信息管理1.信息收集客戶信息收集：在貸款申請受理過程中，全面收集客戶的基本信息、信用信息、房產(chǎn)信息等，確保信息真實、準確、完整。合作機構(gòu)信息收集：收集合作機構(gòu)的資質(zhì)信息、經(jīng)營信息、財務信息等，建立合作機構(gòu)信息檔案。市場信息收集：關注房地產(chǎn)市場動態(tài)、金融政策變化等信息，為業(yè)務決策提供參考依據(jù)。2.信息整理與分析信息整理：對收集到的信息進行分類整理，建立信息數(shù)據(jù)庫，便于查詢和使用。信息分析：運用數(shù)據(jù)分析技術，對客戶信息、業(yè)務數(shù)據(jù)等進行分析，挖掘潛在風險因素，為風險管理和業(yè)務決策提供支持。3.信息保密建立保密制度：制定信息保密制度，明確信息保密責任和措施，確保客戶信息、公司商業(yè)秘密等不被泄露。加強人員管理：對涉及信息管理的人員進行保密培訓，提高其保密意識和責任感。嚴格限制信息