支付行業(yè)管理辦法總則制定目的為規(guī)范支付行業(yè)市場秩序，保障支付服務(wù)的安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)支付行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)從事非銀行支付服務(wù)、銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及與支付相關(guān)的其他業(yè)務(wù)活動(dòng)的各類機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員?；驹瓌t支付行業(yè)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、保障安全、誠實(shí)守信、公平競爭的基本原則。各類支付機(jī)構(gòu)和銀行在開展業(yè)務(wù)過程中，必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保支付服務(wù)的安全性和穩(wěn)定性，不得損害金融消費(fèi)者利益，不得進(jìn)行不正當(dāng)競爭行為。支付機(jī)構(gòu)管理設(shè)立與變更1.設(shè)立條件設(shè)立支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，并具備下列條件：有符合規(guī)定的章程；有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級管理人員；有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系；有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與支付業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；有明確的支付業(yè)務(wù)范圍；中國人民銀行規(guī)定的其他審慎性條件。2.申請與審批程序申請人應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行提交申請書、可行性研究報(bào)告、公司章程、股東資料、主要負(fù)責(zé)人履歷表、內(nèi)部控制制度、營業(yè)場所所有權(quán)或者使用權(quán)證明、支付業(yè)務(wù)設(shè)施技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明等文件資料。中國人民銀行自受理申請之日起20個(gè)工作日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證；決定不予批準(zhǔn)的，書面通知申請人并說明理由。3.變更事項(xiàng)管理支付機(jī)構(gòu)變更名稱、注冊資本、主要負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)范圍等重要事項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)。支付機(jī)構(gòu)變更住所、分立或者合并、修改章程等事項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)自完成變更之日起5個(gè)工作日內(nèi)向中國人民銀行報(bào)告。業(yè)務(wù)規(guī)則1.支付業(yè)務(wù)范圍支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照支付業(yè)務(wù)許可證載明的范圍從事經(jīng)營活動(dòng)，不得超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營。支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借支付業(yè)務(wù)許可證。2.客戶權(quán)益保護(hù)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、客戶資金保護(hù)等制度，保障客戶合法權(quán)益。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照與客戶的約定，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地辦理支付業(yè)務(wù)，不得故意拖延、拒絕支付。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分披露支付服務(wù)的功能、使用方法、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、潛在風(fēng)險(xiǎn)等信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)客戶。3.資金管理支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定存放客戶備付金，確保客戶備付金的安全和完整?？蛻魝涓督饝?yīng)當(dāng)全額存放在備付金銀行，且只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)和本辦法規(guī)定的情形。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全客戶備付金監(jiān)測系統(tǒng)，對客戶備付金的存放、使用、劃轉(zhuǎn)等情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，確保客戶備付金的使用符合規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定，定期向中國人民銀行報(bào)送客戶備付金存管報(bào)告等資料。監(jiān)督管理1.非現(xiàn)場監(jiān)管中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法對支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，通過采集、分析支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)，監(jiān)測支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并采取相應(yīng)措施。2.現(xiàn)場檢查中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)對支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部控制、客戶權(quán)益保護(hù)、資金管理等方面。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查，如實(shí)提供有關(guān)文件、資料和情況。3.重大事項(xiàng)報(bào)告支付機(jī)構(gòu)發(fā)生重大事項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。重大事項(xiàng)包括但不限于支付機(jī)構(gòu)的重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、客戶信息泄露事件、重大違法違規(guī)行為等。銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理基本規(guī)定1.結(jié)算賬戶管理銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定為存款人開立、使用和管理銀行結(jié)算賬戶，保障存款人的合法權(quán)益。銀行結(jié)算賬戶分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時(shí)存款賬戶。存款人應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定使用銀行結(jié)算賬戶，不得出租、出借銀行結(jié)算賬戶，不得利用銀行結(jié)算賬戶套取銀行信用。2.支付結(jié)算工具管理銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定使用支付結(jié)算工具，確保支付結(jié)算的安全、準(zhǔn)確、及時(shí)。支付結(jié)算工具包括票據(jù)、銀行卡、匯兌、托收承付、委托收款等。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對支付結(jié)算工具的管理，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。3.支付清算系統(tǒng)管理銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定接入支付清算系統(tǒng)，遵守支付清算系統(tǒng)的業(yè)務(wù)規(guī)則和操作規(guī)程，確保支付清算業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對支付清算系統(tǒng)的安全管理，防范支付清算風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)規(guī)則1.票據(jù)業(yè)務(wù)銀行辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定審查票據(jù)的真實(shí)性、合法性和有效性，防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定保管票據(jù)，確保票據(jù)的安全。票據(jù)丟失、被盜、滅失的，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取掛失止付、公示催告等措施，防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。2.銀行卡業(yè)務(wù)銀行發(fā)行銀行卡，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定審查申請人的資信狀況，確保銀行卡的安全。銀行卡持卡人應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定使用銀行卡，不得出租、出借銀行卡，不得利用銀行卡套取銀行信用。銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定為銀行卡持卡人提供相關(guān)服務(wù)，保障銀行卡持卡人的合法權(quán)益。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對銀行卡交易的監(jiān)測，防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。3.匯兌業(yè)務(wù)銀行辦理匯兌業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定審查匯款人的身份和匯款用途，確保匯兌業(yè)務(wù)的安全。銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定及時(shí)辦理匯兌業(yè)務(wù)，不得故意拖延、拒絕辦理匯兌業(yè)務(wù)。監(jiān)督管理1.非現(xiàn)場監(jiān)管中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，通過采集、分析銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)，監(jiān)測銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并采取相應(yīng)措施。2.現(xiàn)場檢查中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)經(jīng)營、客戶權(quán)益保護(hù)、資金管理等方面。銀行應(yīng)當(dāng)配合中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查，如實(shí)提供有關(guān)文件、資料和情況。3.重大事項(xiàng)報(bào)告銀行發(fā)生重大事項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。重大事項(xiàng)包括但不限于銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、客戶信息泄露事件、重大違法違規(guī)行為等。支付服務(wù)市場秩序管理市場準(zhǔn)入管理1.嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)對于新進(jìn)入支付行業(yè)的機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格審查其資金實(shí)力、技術(shù)能力、管理水平等方面的條件，確保其具備開展支付業(yè)務(wù)的基本能力和資質(zhì)。加強(qiáng)對股東背景的審查，防止存在不良記錄或潛在風(fēng)險(xiǎn)的股東進(jìn)入支付行業(yè)。2.動(dòng)態(tài)評估機(jī)制建立對支付機(jī)構(gòu)和銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)評估機(jī)制，定期對其經(jīng)營狀況、合規(guī)情況、風(fēng)險(xiǎn)水平等進(jìn)行評估。根據(jù)評估結(jié)果，及時(shí)調(diào)整監(jiān)管措施，對于不符合要求的機(jī)構(gòu)，要采取限期整改、暫停業(yè)務(wù)、吊銷許可證等措施，確保支付服務(wù)市場的質(zhì)量。不正當(dāng)競爭行為監(jiān)管1.價(jià)格競爭規(guī)范加強(qiáng)對支付服務(wù)價(jià)格的監(jiān)管，防止支付機(jī)構(gòu)和銀行通過不正當(dāng)?shù)膬r(jià)格手段進(jìn)行競爭。禁止以低于成本的價(jià)格提供支付服務(wù)，擾亂市場秩序。對于惡意降價(jià)、價(jià)格欺詐等行為，要依法予以嚴(yán)厲處罰。2.市場壟斷行為打擊嚴(yán)厲打擊支付服務(wù)市場中的壟斷行為，防止支付機(jī)構(gòu)或銀行通過壟斷地位限制競爭、損害消費(fèi)者利益。加強(qiáng)對市場份額較大的機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防止其濫用市場優(yōu)勢地位，確保市場的公平競爭環(huán)境。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)1.信息披露要求支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者充分披露支付服務(wù)的相關(guān)信息，包括服務(wù)內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)提示等。確保消費(fèi)者在充分了解的情況下做出合理的選擇，保障消費(fèi)者的知情權(quán)。2.投訴處理機(jī)制建立健全支付服務(wù)投訴處理機(jī)制，暢通消費(fèi)者投訴渠道。支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)受理消費(fèi)者的投訴，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)給予答復(fù)和處理。加強(qiáng)對投訴處理情況的跟蹤和監(jiān)督，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益得到有效保障。風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)識別與評估1.風(fēng)險(xiǎn)類型分析支付行業(yè)面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等。支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)識別機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.風(fēng)險(xiǎn)評估方法采用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評估。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。內(nèi)部控制制度建設(shè)1.內(nèi)部控制體系構(gòu)建支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部控制體系，涵蓋業(yè)務(wù)流程、財(cái)務(wù)管理、人員管理、信息系統(tǒng)等各個(gè)方面。明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)相互制約、相互監(jiān)督。2.內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督工作，定期對內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評估。及時(shí)發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制存在的問題，并采取有效措施加以整改，不斷完善內(nèi)部控制制度。應(yīng)急管理機(jī)制1.應(yīng)急預(yù)案制定制定完善的應(yīng)急預(yù)案，明確在發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)的應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。定期對應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練，確保在突發(fā)事件發(fā)生時(shí)能夠迅速、有效地進(jìn)行應(yīng)對。2.應(yīng)急資源儲(chǔ)備儲(chǔ)備必要的應(yīng)急資源，包括資金、技術(shù)設(shè)備、人員等。確保在應(yīng)急情況下能夠及時(shí)調(diào)配資源，保障支付服務(wù)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。法律責(zé)任違法違規(guī)行為界定1.支付機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為支付機(jī)構(gòu)存在未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事支付業(yè)務(wù)、超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營、轉(zhuǎn)讓出租出借支付業(yè)務(wù)許可證、客戶權(quán)益保護(hù)不力、資金管理違規(guī)等違法違規(guī)行為的，將依法予以處罰。2.銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中存在違反結(jié)算賬戶管理規(guī)定、支付結(jié)算工具使用不當(dāng)、支付清算系統(tǒng)管理不善等違法違規(guī)行為的，將依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。處罰措施1.行政處罰種類對于違法違規(guī)行為，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)將根據(jù)情節(jié)輕重，依法