林果貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范林果貸款業(yè)務(wù)管理，提高貸款資金使用效益，支持林果產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向從事林果種植、加工、銷售等相關(guān)業(yè)務(wù)的企業(yè)、合作社及農(nóng)戶發(fā)放的各類貸款。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：充分評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款資金安全。3.效益優(yōu)先原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，注重貸款資金的使用效益，促進(jìn)林果產(chǎn)業(yè)發(fā)展。4.?？顚Ｓ迷瓌t：貸款資金應(yīng)專項(xiàng)用于林果產(chǎn)業(yè)相關(guān)項(xiàng)目，不得挪作他用。二、貸款對(duì)象與條件（一）貸款對(duì)象1.經(jīng)工商行政管理部門或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具有法人資格的企業(yè)。2.依法設(shè)立并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的農(nóng)民專業(yè)合作社。3.具有完全民事行為能力的農(nóng)戶。（二）貸款條件1.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營(yíng)資格和良好的信用狀況，無不良信用記錄。2.有穩(wěn)定的收入來源，具備償還貸款本息的能力。3.從事林果種植的，應(yīng)具有一定的林果種植經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，有適宜林果種植的土地資源；從事林果加工的，應(yīng)具備相應(yīng)的生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)人員和生產(chǎn)能力；從事林果銷售的，應(yīng)具有穩(wěn)定的銷售渠道和市場(chǎng)。4.貸款用途明確、合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和本公司信貸政策。5.能夠提供本公司認(rèn)可的擔(dān)保方式。三、貸款種類與期限（一）貸款種類1.林果種植貸款：用于支持借款人購買林果種苗、肥料、農(nóng)藥、灌溉設(shè)備等種植所需物資及支付人工費(fèi)用等。2.林果加工貸款：用于借款人購置加工設(shè)備、原材料采購、生產(chǎn)場(chǎng)地租賃、技術(shù)研發(fā)等方面的資金需求。3.林果銷售貸款：用于借款人收購林果、運(yùn)輸、倉儲(chǔ)、市場(chǎng)推廣等銷售環(huán)節(jié)的資金周轉(zhuǎn)。（二）貸款期限根據(jù)林果產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和借款人的實(shí)際需求合理確定，一般不超過[X]年。對(duì)于林果種植貸款，可根據(jù)林果生長(zhǎng)周期適當(dāng)延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)不超過[X]年。四、貸款利率與還款方式（一）貸款利率貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率及本公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并根據(jù)市場(chǎng)情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。（二）還款方式1.等額本息還款法：借款人每月以相等的金額償還貸款本息。2.等額本金還款法：借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。3.按季（月）結(jié)息，到期還本：借款人按季（月）支付利息，貸款到期時(shí)一次性償還本金。4.其他經(jīng)本公司認(rèn)可的還款方式：如根據(jù)林果銷售回款情況分期還款等。具體還款方式由借貸雙方協(xié)商確定，并在借款合同中明確約定。五、貸款額度與擔(dān)保（一）貸款額度根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金需求、還款能力等因素合理確定貸款額度。林果種植貸款額度一般不超過種植項(xiàng)目所需資金的[X]%；林果加工貸款額度根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、設(shè)備投資、流動(dòng)資金需求等綜合評(píng)估確定；林果銷售貸款額度根據(jù)借款人過往銷售業(yè)績(jī)、市場(chǎng)預(yù)期等因素核定。（二）擔(dān)保方式1.保證擔(dān)保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人提供連帶責(zé)任保證。保證人應(yīng)具備良好的信用狀況和代償能力。2.抵押擔(dān)保：借款人以其合法擁有的林果基地、廠房、設(shè)備、土地使用權(quán)等資產(chǎn)作為抵押物。抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)，并按規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)。3.質(zhì)押擔(dān)保：借款人以其合法擁有的林果產(chǎn)品、應(yīng)收賬款、存單等權(quán)利或動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)物。質(zhì)物應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，并按要求辦理質(zhì)押登記或交付手續(xù)。4.組合擔(dān)保：根據(jù)借款人實(shí)際情況，可采用保證與抵押、質(zhì)押相結(jié)合的組合擔(dān)保方式。六、貸款申請(qǐng)與審批（一）貸款申請(qǐng)借款人向本公司提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)提交以下資料：1.借款申請(qǐng)書，包括借款人基本情況、貸款金額、貸款用途、還款來源及還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營(yíng)業(yè)執(zhí)照）、法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。3.公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表（近[X]年及最近一期），包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等。4.貸款項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目計(jì)劃書，詳細(xì)說明項(xiàng)目背景、市場(chǎng)前景、投資預(yù)算、經(jīng)濟(jì)效益分析等內(nèi)容。5.林果種植的，需提供土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證或租賃合同、林果種植規(guī)劃等資料；林果加工的，需提供生產(chǎn)設(shè)備清單、技術(shù)工藝說明、產(chǎn)品銷售合同等資料；林果銷售的，需提供銷售渠道證明、過往銷售業(yè)績(jī)等資料。6.擔(dān)保相關(guān)資料，如保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表、保證合同；抵押物所有權(quán)證明、評(píng)估報(bào)告、抵押合同；質(zhì)物清單、權(quán)利憑證、質(zhì)押合同等。7.本公司要求提供的其他資料。（二）貸前調(diào)查本公司受理貸款申請(qǐng)后，將對(duì)借款人及貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面的貸前調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括：1.借款人基本情況調(diào)查，核實(shí)借款人主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況等。2.貸款用途調(diào)查，了解貸款資金的具體用途，核實(shí)項(xiàng)目的真實(shí)性、可行性和合規(guī)性。3.擔(dān)保情況調(diào)查，對(duì)保證人的代償能力、抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價(jià)值評(píng)估、質(zhì)押物的真實(shí)性及合法性等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。4.市場(chǎng)前景調(diào)查，分析林果產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)需求、價(jià)格走勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)狀況等，評(píng)估項(xiàng)目的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。5.實(shí)地調(diào)查，深入借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、林果種植基地、加工車間等實(shí)地查看，了解實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。（三）貸款審批1.調(diào)查人員完成貸前調(diào)查后，應(yīng)撰寫調(diào)查報(bào)告，對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行詳細(xì)闡述，提出調(diào)查結(jié)論和貸款建議。2.貸款審批實(shí)行分級(jí)審批制度。根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險(xiǎn)程度等，由本公司不同層級(jí)的審批人員進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)依據(jù)貸前調(diào)查情況、信貸政策及相關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面審查，做出審批決定。3.審批通過的貸款，由本公司與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同；審批未通過的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款人并說明原因。七、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同簽訂后，借款人應(yīng)按照合同約定辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.本公司按照借款合同約定的金額、期限、利率等條件，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。（二）貸款支付1.本公司按照借款合同約定的貸款用途和支付方式，對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。2.對(duì)于采用受托支付方式的貸款，本公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。3.對(duì)于采用自主支付方式的貸款，本公司在貸款發(fā)放后，將貸款資金劃付至借款人賬戶，并要求借款人定期報(bào)告貸款資金使用情況。本公司有權(quán)對(duì)借款人自主支付資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保貸款資金按約定用途使用。八、貸后管理（一）貸后檢查1.本公司定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款資金使用情況、擔(dān)保情況等進(jìn)行貸后檢查。貸后檢查可采用現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式。2.現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，檢查人員應(yīng)深入借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、林果種植基地、加工車間等實(shí)地查看，與借款人相關(guān)人員進(jìn)行座談，了解實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，核實(shí)貸款資金使用情況及擔(dān)保情況的變化。3.非現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，通過收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、信用信息等資料，分析借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力變化情況。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.本公司建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)警。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)包括但不限于借款人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、信用狀況下降、擔(dān)保物價(jià)值減少、市場(chǎng)環(huán)境變化等。3.一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款額度或期限等。（三）貸款回收與展期1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款計(jì)劃按時(shí)足額償還貸款本息。本公司應(yīng)提前提醒借款人做好還款準(zhǔn)備，確保貸款按時(shí)回收。2.如借款人因特殊原因無法按時(shí)償還貸款，應(yīng)在貸款到期日前向本公司提出展期申請(qǐng)。展期申請(qǐng)應(yīng)說明展期原因、展期期限及還款計(jì)劃等內(nèi)容。3.本公司對(duì)展期申請(qǐng)進(jìn)行審查，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況決定是否批準(zhǔn)展期。展期期限應(yīng)符合本辦法規(guī)定，且累計(jì)貸款期限不得超過本辦法規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。（四）不良貸款管理1.對(duì)于出現(xiàn)逾期、呆滯、呆賬等不良貸款情況，本公司應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行分類管理，并采取有效的清收措施。2.清收措施包括但不限于與借款人協(xié)商還款、依法訴訟、處置抵押物或質(zhì)物、追究保證人責(zé)任等。3.本公司應(yīng)建立不良貸款臺(tái)賬，詳細(xì)記錄不良貸款的基本情況、清收進(jìn)展情況等，定期對(duì)不良貸款進(jìn)行分析和總結(jié)，采取針對(duì)性措施降低不良貸款率。九、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任1.借款人應(yīng)嚴(yán)格履行借款合同約定的各項(xiàng)義務(wù)，按時(shí)足額償還貸款本息。如借款人違反借款合同約定，本公司有權(quán)按照合同約定追究借款人的違約責(zé)任。2.借款人應(yīng)如實(shí)提供有關(guān)資料，不得隱瞞或虛報(bào)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途等信息。如借款人提供虛假資料騙取貸款，本公司有權(quán)提前收回貸款，并依法追究借款人的法律責(zé)任。3.借款人應(yīng)按照借款合同約定的貸款用途使用貸款資金，不得挪作他用。如借款人擅自改變貸款用途，本公司有權(quán)提前收回貸款，并要求借款人承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。（二）保證人責(zé)任1.保證人應(yīng)按照保證合同約定履行保證責(zé)任，在借款人不能按時(shí)償還貸款本息時(shí)，代為償還貸款本息。2.如保證人違反保證合同約定，本公司有權(quán)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，并依法追究