房貸利率管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范房貸利率管理，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，保障借貸雙方合法權(quán)益，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人住房貸款及相關(guān)的利率管理活動(dòng)。（三）基本原則1.合法性原則房貸利率管理應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保利率行為合法合規(guī)。2.公平公正原則保障金融機(jī)構(gòu)和借款人在房貸利率方面的公平地位，不得有歧視性或不正當(dāng)?shù)睦市袨椤?.市場(chǎng)定價(jià)原則充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，依據(jù)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、市場(chǎng)供求等因素合理確定房貸利率。4.風(fēng)險(xiǎn)匹配原則房貸利率應(yīng)與貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。二、房貸利率定價(jià)機(jī)制（一）定價(jià)基礎(chǔ)1.資金成本金融機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考慮自身資金來源成本，包括存款利率、同業(yè)拆借利率等，合理確定房貸資金成本。2.風(fēng)險(xiǎn)成本根據(jù)借款人信用狀況、貸款期限、抵押物價(jià)值等因素評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)成本。3.市場(chǎng)供求關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系及金融市場(chǎng)資金供求狀況，參考同行業(yè)房貸利率水平。（二）定價(jià)方法1.基準(zhǔn)利率加點(diǎn)法以央行公布的貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和市場(chǎng)情況加點(diǎn)確定實(shí)際執(zhí)行利率。2.市場(chǎng)利率定價(jià)法參考貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）等市場(chǎng)利率指標(biāo)，結(jié)合自身定價(jià)模型確定房貸利率。（三）利率調(diào)整1.固定利率房貸固定利率房貸在合同約定的期限內(nèi)利率保持不變。2.浮動(dòng)利率房貸（1）根據(jù)市場(chǎng)利率波動(dòng)情況，按照合同約定的重定價(jià)周期和重定價(jià)日進(jìn)行利率調(diào)整。（2）重定價(jià)周期最短為一年，重定價(jià)日為每年的對(duì)月對(duì)日。三、房貸利率風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.利率風(fēng)險(xiǎn)類型包括重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)、基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)和期權(quán)性風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)建立利率風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，如利率敏感性缺口、久期等，定期評(píng)估利率風(fēng)險(xiǎn)狀況。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.監(jiān)測(cè)頻率金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立房貸利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)或定期監(jiān)測(cè)利率變動(dòng)情況及對(duì)房貸業(yè)務(wù)的影響。2.預(yù)警機(jī)制設(shè)定利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)接近或超過閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.資產(chǎn)負(fù)債管理通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，優(yōu)化期限匹配，降低利率風(fēng)險(xiǎn)。2.套期保值運(yùn)用利率衍生品等工具進(jìn)行套期保值，對(duì)沖利率風(fēng)險(xiǎn)。3.內(nèi)部限額管理設(shè)定房貸利率風(fēng)險(xiǎn)限額，控制利率風(fēng)險(xiǎn)敞口。四、房貸利率信息披露（一）披露主體金融機(jī)構(gòu)作為房貸利率信息披露的責(zé)任主體，應(yīng)按照本辦法規(guī)定及時(shí)、準(zhǔn)確地披露相關(guān)信息。（二）披露內(nèi)容1.房貸產(chǎn)品利率水平包括不同類型房貸產(chǎn)品的年利率、月利率等具體利率數(shù)值。2.利率調(diào)整方式明確固定利率房貸和浮動(dòng)利率房貸的利率調(diào)整規(guī)則。3.利率計(jì)算方法詳細(xì)說明房貸利率的計(jì)算依據(jù)和公式。（三）披露渠道1.營(yíng)業(yè)場(chǎng)所在金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)顯著位置公示房貸利率信息。2.官方網(wǎng)站在金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站設(shè)立專門頁(yè)面，公布房貸利率相關(guān)信息。3.宣傳資料在房貸產(chǎn)品宣傳資料中清晰、準(zhǔn)確地展示利率信息。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)1.中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)制定房貸利率政策，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)房貸利率執(zhí)行情況，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。2.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)房貸利率管理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督檢查，規(guī)范市場(chǎng)秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。（二）監(jiān)督檢查內(nèi)容1.利率定價(jià)合規(guī)性檢查金融機(jī)構(gòu)房貸利率定價(jià)是否符合法律法規(guī)和本辦法規(guī)定。2.利率風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估金融機(jī)構(gòu)利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度的有效性和執(zhí)行情況。3.信息披露真實(shí)性核實(shí)金融機(jī)構(gòu)房貸利率信息披露是否真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。（三）違規(guī)處罰對(duì)違反本辦法規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將依法采取責(zé)令改正、罰款、暫停業(yè)務(wù)等處罰措施；情節(jié)嚴(yán)重的，追究相關(guān)人員責(zé)任。六、附則