法人貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司法人貸款業(yè)務(wù)操作，加強法人貸款管理，防范貸款風(fēng)險，確保信貸資金安全，提高資金使用效益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司向具有法人資格的企業(yè)、事業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的各類本外幣貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營原則：在貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放及貸后管理等各環(huán)節(jié)，應(yīng)充分評估風(fēng)險，確保貸款安全。3.平等自愿、公平誠信原則：與借款人簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)，保障各方合法權(quán)益。4.效益性、安全性、流動性相統(tǒng)一原則：在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時，注重貸款的安全性和流動性，合理配置信貸資源。二、貸款對象及條件（一）貸款對象經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的具備法人資格的企業(yè)、事業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織。（二）基本條件1.依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等相關(guān)證照，且已通過年檢。2.經(jīng)營管理制度健全，財務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力和償債能力。3.信用狀況良好，無不良信用記錄，在公司及其他金融機構(gòu)的信用評級符合要求。4.貸款用途合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策導(dǎo)向。5.能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，或具備其他可緩釋風(fēng)險的條件。6.公司要求的其他條件。三、貸款種類及期限（一）貸款種類1.流動資金貸款：用于滿足借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需求。2.固定資產(chǎn)貸款：用于借款人固定資產(chǎn)投資項目的建設(shè)、購置、改造等資金需求。3.項目融資貸款：針對特定項目進(jìn)行融資，還款來源主要依賴項目自身收益。4.其他貸款：根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展及市場需求，適時推出的其他特色貸款品種。（二）貸款期限1.流動資金貸款期限一般不超過1年，特殊情況經(jīng)公司審批可適當(dāng)延長，但最長不超過3年。2.固定資產(chǎn)貸款期限根據(jù)項目投資回收期等因素合理確定，一般為310年，最長不超過15年。3.項目融資貸款期限根據(jù)項目具體情況確定，原則上不超過項目預(yù)計的還款期。四、貸款申請與受理（一）申請資料借款人申請貸款時，應(yīng)向公司提交以下資料：1.借款申請書，內(nèi)容包括借款金額、借款用途、還款來源、還款計劃等。2.營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等相關(guān)證照復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書、授權(quán)委托書及身份證復(fù)印件。4.公司章程、驗資報告、財務(wù)報表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等）及審計報告。5.貸款用途證明材料，如購銷合同、項目可行性研究報告等。6.擔(dān)保相關(guān)資料，包括保證人營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、保證合同；抵押物所有權(quán)證書、評估報告、抵押合同；質(zhì)押物權(quán)利憑證、評估報告、質(zhì)押合同等。7.公司要求提供的其他資料。（二）受理流程1.業(yè)務(wù)部門收到借款人提交的貸款申請資料后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，核實資料的完整性、真實性和有效性。2.對符合基本要求的申請，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時登記，并安排客戶經(jīng)理進(jìn)行調(diào)查。3.對于資料不全或不符合要求的申請，業(yè)務(wù)部門應(yīng)一次性告知借款人需要補充或更正的資料，待資料補齊后再行受理。五、貸款調(diào)查（一）調(diào)查內(nèi)容客戶經(jīng)理應(yīng)對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途及還款能力等進(jìn)行全面調(diào)查。1.基本情況調(diào)查：包括借款人的注冊登記情況、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人及主要管理人員情況等。2.經(jīng)營狀況調(diào)查：了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營模式、市場份額、行業(yè)競爭力、上下游客戶關(guān)系等。3.財務(wù)狀況調(diào)查：審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等，分析其財務(wù)風(fēng)險。4.信用狀況調(diào)查：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺，了解借款人的信用記錄，核實其對外擔(dān)保情況。5.貸款用途調(diào)查：核實貸款用途的真實性、合法性和合理性，防止貸款被挪用。6.還款能力調(diào)查：綜合評估借款人的收入來源、資產(chǎn)變現(xiàn)能力等，分析其還款能力和還款意愿。（二）調(diào)查方法1.實地調(diào)查：客戶經(jīng)理應(yīng)實地走訪借款人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)基地等，了解其實際經(jīng)營情況。2.問卷調(diào)查：向借款人的上下游客戶、員工等發(fā)放問卷，了解其經(jīng)營口碑、財務(wù)狀況等信息。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、稅務(wù)部門、工商部門等查詢相關(guān)數(shù)據(jù)，核實借款人信息。4.面談溝通：與借款人法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人、主要管理人員等進(jìn)行面談，了解其經(jīng)營思路、發(fā)展規(guī)劃及貸款需求等情況。（三）調(diào)查報告客戶經(jīng)理完成調(diào)查后，應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查報告，內(nèi)容包括調(diào)查情況、借款人綜合評價、貸款風(fēng)險評估、擔(dān)保情況分析、貸款額度、期限、利率及還款方式建議等，并明確調(diào)查結(jié)論和意見。調(diào)查報告應(yīng)客觀、真實、準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)及分析要有依據(jù)。六、貸款審查（一）審查內(nèi)容1.資料完整性審查：檢查貸款申請資料是否齊全、合規(guī)，簽字蓋章是否完整。2.合規(guī)性審查：審查貸款是否符合國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定及公司信貸政策要求。3.風(fēng)險評估審查：對借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進(jìn)行全面評估，分析貸款風(fēng)險程度。4.擔(dān)保審查：審查擔(dān)保方式的合法性、有效性和足值性，保證人的擔(dān)保能力，抵押物的產(chǎn)權(quán)情況、價值評估及抵押登記情況，質(zhì)押物的權(quán)利憑證及質(zhì)押登記情況等。5.財務(wù)狀況審查：對借款人的財務(wù)報表進(jìn)行深入分析，核實其財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性，評估其償債能力和盈利能力。6.貸款用途審查：審查貸款用途是否真實、合法、合理，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸投向。（二）審查流程1.業(yè)務(wù)部門將貸款申請資料及調(diào)查報告提交風(fēng)險管理部門進(jìn)行審查。2.風(fēng)險管理部門收到資料后，應(yīng)安排專人進(jìn)行審查，必要時可組織相關(guān)人員進(jìn)行實地核查或召開審查會議。3.審查人員應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)完成審查工作，并出具審查意見。審查意見分為同意、有條件同意和不同意三種。對于有條件同意的貸款申請，應(yīng)明確提出補充或完善的條件。七、貸款審批（一）審批權(quán)限公司根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等因素，設(shè)定不同的貸款審批權(quán)限。具體審批權(quán)限劃分如下：1.單筆貸款金額在[X]萬元以下（含）的，由公司[具體審批層級]審批。2.單筆貸款金額在[X]萬元至[X]萬元之間（含）的，由公司[具體審批層級]審批，并報[上級審批層級]備案。3.單筆貸款金額在[X]萬元以上的，由公司[具體審批層級]審核后，報[上級審批層級]審批。（二）審批流程1.風(fēng)險管理部門將審查通過的貸款申請資料及審查意見提交貸款審批委員會（或相應(yīng)審批機構(gòu)）進(jìn)行審批。2.貸款審批委員會成員應(yīng)認(rèn)真審議貸款申請，充分發(fā)表意見，根據(jù)審批權(quán)限進(jìn)行表決。3.貸款審批委員會主任（或授權(quán)審批人）根據(jù)表決結(jié)果簽署審批意見。同意貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等；不同意貸款的，說明理由。4.對于審批通過的貸款申請，由風(fēng)險管理部門出具審批批復(fù)文件，業(yè)務(wù)部門據(jù)此與借款人簽訂貸款合同。八、貸款發(fā)放（一）合同簽訂業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款審批批復(fù)文件，與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)要求，明確雙方權(quán)利義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。（二）放款條件落實1.借款人應(yīng)按照合同約定落實各項放款條件，如提供合法有效的擔(dān)保手續(xù)、辦理相關(guān)保險、落實項目資本金等。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)對放款條件的落實情況進(jìn)行審核，確保放款前各項條件均已滿足。（三）貸款發(fā)放1.審核無誤后，業(yè)務(wù)部門填寫貸款發(fā)放通知單，提交財務(wù)部門辦理放款手續(xù)。2.財務(wù)部門按照合同約定的金額、期限、利率等，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶。九、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：客戶經(jīng)理應(yīng)定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次。檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途及擔(dān)保情況等。2.不定期檢查：在特殊情況下，如借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營變化、財務(wù)狀況惡化、涉及重大訴訟等，應(yīng)及時進(jìn)行不定期貸后檢查。3.檢查方式：可采用實地走訪、問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)查詢、面談溝通等方式進(jìn)行貸后檢查，并形成檢查報告。（二）風(fēng)險預(yù)警1.建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系：根據(jù)借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營指標(biāo)、信用狀況等，設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、逾期貸款率、不良貸款率等。2.風(fēng)險預(yù)警信號識別：當(dāng)借款人出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)異常、經(jīng)營業(yè)績下滑、信用狀況惡化等情況時，應(yīng)及時識別風(fēng)險預(yù)警信號。3.預(yù)警處置：發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時報告，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求借款人補充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款額度或期限等。（三）貸款回收與展期1.貸款回收：業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定，提前通知借款人做好還款準(zhǔn)備，確保貸款按時足額回收。對于逾期貸款，應(yīng)及時進(jìn)行催收，采取多種催收方式，如電話催收、上門催收、法律訴訟等。2.展期管理：借款人因特殊原因不能按時足額償還貸款的，可在貸款到期前向公司提出展期申請。展期申請應(yīng)符合公司相關(guān)規(guī)定，經(jīng)審批同意后方可辦理展期手續(xù)。展期期限不得超過原貸款期限的一半，累計展期期限不得超過3年。十、不良貸款管理（一）不良貸款認(rèn)定1.按照金融監(jiān)管規(guī)定及公司內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)，對逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款進(jìn)行認(rèn)定。2.逾期貸款是指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆賬貸款）。3.呆滯貸款是指逾期（含展期后到期）超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項目已停建的貸款（不含呆賬貸款）。4.呆賬貸款是指按財政部有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。（二）不良貸款處置1.對于不良貸款，應(yīng)采取積極有效的處置措施，如通過催收、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷等方式，降低貸款損失。2.催收：加大對不良貸款的催收力度，運用各種合法手段督促借款人還款。3.重組：對于具備重組條件的借款人，可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組，調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，幫助借款人恢復(fù)還款能力。4.轉(zhuǎn)讓：將不良貸款轉(zhuǎn)讓給其他金融機構(gòu)或資產(chǎn)管理公司，實現(xiàn)不良資產(chǎn)的市場化處置。5.核銷：對于符合呆賬核銷條件的不良貸款，按照規(guī)定程序進(jìn)行核銷。十一、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任借款人應(yīng)嚴(yán)格履行借款合同約定的各項義務(wù)，如按時足額償還貸款本息、按規(guī)定使用貸款等。若借款人違反合同約定，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，包括支付逾期利息、承擔(dān)賠償損失等責(zé)任。如借款人故意騙取貸款、挪用貸款資金等，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。（二）公司工作人員責(zé)任公司工作人員在法人貸款業(yè)務(wù)操作過程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)章