淺析我國(guó)金融發(fā)展與金融改革開放目錄255141引言 1TOC\o"1-3"\h\u255142金融發(fā)展及其對(duì)外開放成果 引言1978年至今，金融改革開放已有40余年，我國(guó)的金融環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，取得了人類發(fā)展史上的偉大成就。本文通過深入分析我國(guó)金融發(fā)展及其開放歷程，總結(jié)40年來改革開放的成果和經(jīng)驗(yàn)，為進(jìn)一步推動(dòng)改革開放奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。隨著金融改革開放措施的不斷推進(jìn)，我國(guó)金融已從改革開放初期的貧窮、落后轉(zhuǎn)變成小康、進(jìn)步?，F(xiàn)如今，我國(guó)金融發(fā)展無論在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、功能還是競(jìng)爭(zhēng)力方面，都發(fā)生了深刻的變革，但仍然存在金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)匹配失調(diào)以及金融開放程度不足等諸多問題。本文全面、客觀地分析在金融發(fā)展及其開放過程中的不足，并提出了適當(dāng)?shù)膶?duì)策和建議，這些措施對(duì)我國(guó)財(cái)政的高質(zhì)量發(fā)展具有重要的理論和實(shí)際意義。如今，越來越多的非法金融機(jī)構(gòu)和行為受到私人利益的影響。它們不僅破壞了金融體系的穩(wěn)定，而且威脅到原有的金融秩序和國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全。2015年，由中國(guó)政府發(fā)起的多邊投資金融機(jī)構(gòu)亞洲多邊基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目投資銀行在北京正式成立。這也是中國(guó)政府建立的第一個(gè)國(guó)際多邊金融服務(wù)投資機(jī)構(gòu)。同年的資本債券市場(chǎng)也開始取得重大突破。中央銀行向外國(guó)央行、國(guó)際金融機(jī)構(gòu)和外國(guó)主權(quán)資本保險(xiǎn)基金開放了跨境資本債券市場(chǎng)。監(jiān)管部門還建立了“上海香港證券聯(lián)號(hào)”、“深圳香港證券聯(lián)號(hào)”和“債券聯(lián)營(yíng)”等對(duì)接渠道，連接境內(nèi)外銀行資本債券市場(chǎng)。人民幣國(guó)際化的重要?dú)v史節(jié)點(diǎn)是2016年1月。10月1日，國(guó)際人民幣正式宣布加入美元特別提款權(quán)。同年4月，國(guó)務(wù)院兩個(gè)領(lǐng)導(dǎo)小組開始對(duì)全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)違規(guī)行為進(jìn)行專項(xiàng)綜合整治，這意味著其風(fēng)險(xiǎn)集中已引起高層管理層的關(guān)注，整改也是一種體現(xiàn)積極改革。金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)成立于2017年，旨在加強(qiáng)金融監(jiān)督和協(xié)調(diào)，彌補(bǔ)監(jiān)管不足，這也標(biāo)志著宏觀監(jiān)管改革的開始。2018年，國(guó)務(wù)院金融機(jī)構(gòu)制度改革方案將中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)合并，由原來的“一行三會(huì)”減為“一行兩會(huì)”。2金融發(fā)展及其對(duì)外開放成果2.1支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展本部分主要考察改革開放以來中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況，給出中國(guó)絕對(duì)GDP和增長(zhǎng)率的描述圖，并將相應(yīng)的國(guó)家指標(biāo)進(jìn)行比較（圖3.1和圖3.2）。其中，GDP值為第一產(chǎn)業(yè)按當(dāng)年價(jià)格計(jì)算的GDP絕對(duì)數(shù)，全國(guó)GDP為按當(dāng)年價(jià)格計(jì)算的GDP絕對(duì)數(shù)；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率等于第一產(chǎn)業(yè)增加值指數(shù)（可比價(jià)格，去年=100）-100，國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率等于GDP指數(shù)（可比價(jià)格，去年=100）-100。相關(guān)數(shù)據(jù)摘自中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)。圖1歷年GDP和全國(guó)GDP從圖1可以看出，自改革開放以來，我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值有所增加，但這種增長(zhǎng)非常小，特別是與全國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值相比，差距是非常明顯的。全國(guó)GDP增長(zhǎng)是從90年代開始逐漸增長(zhǎng)，其曲線的上升幅度也變化很大。農(nóng)業(yè)GDP曲線相對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)基本上是一條水平線，增長(zhǎng)率很低。我們可以看到，農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。最后，如圖3.2所示，將我國(guó)的增長(zhǎng)率和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)率放在一起進(jìn)行比較。圖2歷年GDP增長(zhǎng)率和全國(guó)GDP增長(zhǎng)率如下結(jié)論可以從圖2得出：（1）在改革開放之后，根據(jù)實(shí)行承包責(zé)任制，我國(guó)人民的積極性顯著提高。增長(zhǎng)率較高。然而，自1990年代以來，增長(zhǎng)率基本保持不變。特別是，自1997年以來，隨著對(duì)“三個(gè)農(nóng)民”問題的重視，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率甚至略有下降。自2012年以來，由于該國(guó)重新高度重視農(nóng)業(yè)，增長(zhǎng)率開始增長(zhǎng)，盡管增長(zhǎng)幅度較小。（2）農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)總產(chǎn)值增長(zhǎng)率與國(guó)內(nèi)總產(chǎn)值增長(zhǎng)率的比較表明，除農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)率為0.7%的兩年之外1982年和1998年改革開放后，我國(guó)的增長(zhǎng)率低于我國(guó)總的增長(zhǎng)率，特別是自1998年以來，當(dāng)時(shí)這兩個(gè)指數(shù)之間存在差距。這是非常重要的。因此，與整個(gè)經(jīng)濟(jì)相比，我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展處于不利地位，我們必須改進(jìn)。2.2便利民眾日常生活發(fā)展小額信貸和微型金融至關(guān)重要。因?yàn)樗鼈儗?duì)貧困群體有所幫助。我國(guó)的財(cái)政就是在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)展和改善。我國(guó)的財(cái)政發(fā)展是將金融服務(wù)范圍擴(kuò)大到更深更廣，以此來消除貧困的根本，將人民的生活水平進(jìn)行提高?，F(xiàn)在的金融服務(wù)往往與能給金融機(jī)構(gòu)帶來高回報(bào)的客戶群體聯(lián)系在一起，這意味著金融機(jī)構(gòu)越來越愿意為那些收入高的人提供金融服務(wù)，往往忽略了中低收入群體。我們的國(guó)家是一個(gè)社會(huì)主義國(guó)家。關(guān)注人民和共同繁榮是社會(huì)主義的基本要求。我國(guó)的財(cái)政發(fā)展可以消除這一不公平因素，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，為所有人提供公平的金融服務(wù)。2.3確定與政府部門的關(guān)系2.3.1金融發(fā)展中的政府與市場(chǎng)邊界在政策法規(guī)方面，為解決中小企業(yè)融資難問題，國(guó)務(wù)院、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行先后出臺(tái)了一些政策措施，如《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的意見》、《中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》、《中小企業(yè)貸款擔(dān)保辦法》等，這些政策措施的出臺(tái)，足以說明政府對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的高度重視；至于我國(guó)金融發(fā)展的問題，早在1999年就有《中國(guó)信用社小額信貸管理辦法》提出第一次大力發(fā)展我國(guó)的小額信貸，隨后出臺(tái)了《中國(guó)專業(yè)合作社法》、《中國(guó)商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》等政策和辦法，對(duì)我國(guó)金融發(fā)展起到了關(guān)鍵性的指導(dǎo)作用。2.3.2發(fā)展中國(guó)家的金融發(fā)展與“政府—市場(chǎng)”關(guān)系調(diào)整近些年來，國(guó)家制定了一些政策，旨在促進(jìn)“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民”的發(fā)展。與金融機(jī)構(gòu)合作，尤其是在信貸行業(yè)。到2015年底，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額為26.40萬億元，比去年同期增長(zhǎng)了11.7%，占不同余額貸款的27.80%。從2011-2015年總體走勢(shì)看，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)，主要是近年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)地區(qū)的信貸支持得到了進(jìn)一步加強(qiáng)，尤其是支持農(nóng)業(yè)信貸和其他政策措施，金融機(jī)構(gòu)積極領(lǐng)導(dǎo)提高“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民”的信貸。不過，雖然農(nóng)貸款余額絕對(duì)值不斷增加，但貸款金額的增加只能表明，我國(guó)三農(nóng)金融服務(wù)深度有所增加，但增速持續(xù)放緩，貸款余額比重也較低，這反映出農(nóng)業(yè)資金外流。由于我國(guó)進(jìn)入新的正常經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，支持工業(yè)機(jī)構(gòu)的適應(yīng)、轉(zhuǎn)型和改革已成為全面深化改革的關(guān)鍵作用。國(guó)家鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)小微企業(yè)的貸款，全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2016年底，不同金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放的貸款為20.84萬億元人民幣，比一年前增加了16%，相當(dāng)于公司貸款總余額的32.1%，比上年底增加了0.9%。不論是對(duì)于小微企業(yè)貸款余額的規(guī)模和比例來說，都在逐年增加?？傮w而言，金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)服務(wù)小微企業(yè)的相關(guān)政策措施，取得了良好成效。但受經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響，作為主要需求主體的小微企業(yè)，擴(kuò)張意愿下降，融資需求減弱。作為主要供應(yīng)商，一些金融機(jī)構(gòu)由于小微企業(yè)成本高、利潤(rùn)差、信用風(fēng)險(xiǎn)高，對(duì)信貸工作存在恐懼。這些都是導(dǎo)致中小企業(yè)貸款增速逐步放緩的因素。

3我國(guó)金融發(fā)展存在的問題3.1我國(guó)金融體系尚不健全如果中國(guó)的金融是以商業(yè)化、市場(chǎng)化的方式進(jìn)行的，就必須遵循商業(yè)化的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并納入相應(yīng)的監(jiān)管體系，采取統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；如果中國(guó)的金融是以制度性金融模式實(shí)施的，其次要完成監(jiān)管政策的差異化，實(shí)行差異化監(jiān)管制度，如在資本金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、信貸和其他方面進(jìn)行適當(dāng)?shù)牟▌?dòng)幅度。我國(guó)目前還沒有對(duì)金融監(jiān)管的概念和政策作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。但嚴(yán)格的金融監(jiān)管條件不會(huì)促進(jìn)中國(guó)金融的可持續(xù)增長(zhǎng)。3.2我國(guó)金融的風(fēng)險(xiǎn)暴露較多、增長(zhǎng)較快在信息分布不均衡的情況下，金融服務(wù)對(duì)象特別是貧困人口的整體素質(zhì)不高，違約率呈上升趨勢(shì)。同時(shí)，由于新聞傳播不暢，加之考慮到地域性問題，“從眾心理”現(xiàn)象在農(nóng)戶中非常普遍。只要出現(xiàn)危機(jī)，傳染速度和傳播范圍就會(huì)上升，跑路的概率就會(huì)增加，甚至?xí)霈F(xiàn)有人故意拖欠貸款等一系列惡性事件。此外，農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)不完善，在發(fā)放貸款過程中存在欺詐、數(shù)據(jù)錯(cuò)配等事件發(fā)生的機(jī)會(huì)。此外，我國(guó)大部分的信貸過程監(jiān)管體系還不是很完善，存在著各種漏洞，這使得信息風(fēng)險(xiǎn)成為我國(guó)金融發(fā)展面臨的一大難題。3.3我國(guó)金融發(fā)展不均衡現(xiàn)實(shí)中，我國(guó)金融發(fā)展需要資金等金融資源向弱勢(shì)群體、弱勢(shì)公司、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)區(qū)位靠攏和轉(zhuǎn)移。金融資源的總供求存在結(jié)構(gòu)性的“過?！被颉安蛔恪?，特別是當(dāng)總供給超過總需求時(shí)，產(chǎn)生“過度金融”，導(dǎo)致金融結(jié)構(gòu)供求失衡，阻礙社會(huì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展，制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展，甚至對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響?？梢?，中國(guó)金融業(yè)發(fā)展中亟待解決的問題是如何扭轉(zhuǎn)財(cái)政資金分配不平衡的局面，引導(dǎo)財(cái)政資金有序向中國(guó)金融領(lǐng)域傾斜。

4促進(jìn)我國(guó)金融發(fā)展的對(duì)策與建議4.1加快構(gòu)建我國(guó)金融信用體系獲得中小企業(yè)信貸和低收入人口的一個(gè)重要因素是與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱。小企業(yè)的相關(guān)財(cái)務(wù)信息和窮人的信用記錄都是不完整的，金融機(jī)構(gòu)會(huì)在發(fā)放貸款時(shí)注意到這一點(diǎn)。所以鑒于這種矛盾，加速信貸系統(tǒng)的建立非常重要。當(dāng)一個(gè)實(shí)體有貸款需求時(shí)，如果無法被資金供給者識(shí)別其信用，則會(huì)導(dǎo)致基金供應(yīng)中斷。通過抵押、質(zhì)押和擔(dān)保這三種方式，使借款人的信用變得有形和可衡量，從而增加了借款人的信用。這種方法在一定程度上解決了信息不對(duì)稱的問題。信用體系建設(shè)不僅可以解決貸款難的問題，而且可以有效分散銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。4.2構(gòu)建完善的我國(guó)金融監(jiān)管體系鑒于我國(guó)金融業(yè)的特殊性，可以采取差別化監(jiān)管的方法。由于我國(guó)城鄉(xiāng)二元化的存在以及不同地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r的不同，可以考慮根據(jù)不同地區(qū)、各部門的具體情況制定差別化監(jiān)管指標(biāo)，提高監(jiān)管效率。在一定范圍內(nèi)，要適當(dāng)規(guī)范金融監(jiān)管模式，構(gòu)建適應(yīng)我國(guó)發(fā)展需要的財(cái)務(wù)管理結(jié)構(gòu)。一是根據(jù)我國(guó)金融部門職能的不同，可以分為多個(gè)不同層次，實(shí)行專業(yè)化管理，使我國(guó)金融業(yè)完成更為細(xì)致、更科學(xué)的控制；二是明確中小貸款企業(yè)的權(quán)限范圍，讓小貸企業(yè)金融業(yè)性質(zhì)得以恢復(fù)，完善現(xiàn)行監(jiān)管機(jī)制，與其他中國(guó)金融機(jī)構(gòu)站在同一位置第三，構(gòu)建長(zhǎng)效激勵(lì)約束體系，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。4.3提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力要抵御我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)，必須大力發(fā)展我國(guó)金融保險(xiǎn)，完善保險(xiǎn)制度，提高保險(xiǎn)覆蓋面。這就需要加強(qiáng)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的有機(jī)結(jié)合。為適應(yīng)銀行業(yè)的不斷發(fā)展，我國(guó)應(yīng)著手建立金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。這些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要提供多種險(xiǎn)種和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以便在一定程度上為我國(guó)金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)，并提供一定的政治和財(cái)政支持。例如，教育、醫(yī)療等。大力發(fā)展等值保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如開發(fā)減少助學(xué)貸款的保險(xiǎn)產(chǎn)品、建立醫(yī)療救助試點(diǎn)等。5結(jié)論未來,金融對(duì)外直接開放將必然會(huì)得到繼續(xù)有序健康推進(jìn),外資直接參與境內(nèi)金融市場(chǎng)和中國(guó)內(nèi)資直接參與境外金融市場(chǎng)的交易規(guī)模和普及程度也將會(huì)隨之進(jìn)而不斷擴(kuò)大。利率政策市場(chǎng)化機(jī)制改革正在邁出了重要一步后,外匯監(jiān)督管理體制改革也將穩(wěn)步深入推進(jìn),"一帶一路"外商投資優(yōu)惠政策和金融服務(wù)體系將不斷完善得到健全,自貿(mào)區(qū)、自貿(mào)港園區(qū)建設(shè)也將不斷完善,跨境電商貿(mào)易資本便利化和支持外商投資的資本便利性水平都會(huì)不斷有所較大提升,外商在華投資合法權(quán)益也將不斷得到進(jìn)一步嚴(yán)格保護(hù)。另一方面,金融機(jī)構(gòu)企業(yè)開放準(zhǔn)入力度也將不斷加大,在深入貫徹實(shí)施企業(yè)準(zhǔn)入前期的國(guó)民待遇和附加負(fù)面影響清單綜合管理制度,加快貫徹落實(shí)關(guān)于降低企業(yè)準(zhǔn)入資格門檻和降低持股準(zhǔn)入比例、放松金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制等已正式宣布的相關(guān)政策的基礎(chǔ)同時(shí),相關(guān)配套政策制度的具體修訂和后續(xù)完善將來也會(huì)及時(shí)予以跟進(jìn)。參考文獻(xiàn)[1]胡長(zhǎng)兵.改革開放40年中國(guó)金融法制的發(fā)展研究[J].理論與當(dāng)代,2019(03):22-24.[2]潘婧.新時(shí)代、新機(jī)遇、新格局:世界變局中的中國(guó)高質(zhì)量發(fā)展與金融改革開放——2018中國(guó)金融論壇年會(huì)在北京召開[J].金融電子化,2019(01):50.[3]李揚(yáng),劉世錦,何德旭,黃群慧,金碚.改革開放40年與中國(guó)金融發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài),2018(11):4-18.[4]吳曉求.改革開放四十年:中國(guó)金融的變革與發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理,2018(11):5-30.[5]梁立俊,張彬.風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖與危機(jī)化解——改革開放40年中國(guó)金融發(fā)展的邏輯[J].理論視野,2018(07):34-36+56.[6]俞立平,燕小青,熊德平.金融規(guī)模、金融調(diào)控與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)——基于中國(guó)改革開放以來的實(shí)證研究[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2012,34(08):11-20.[7]陳炳才,王允貴,邢厚媛,姚淑梅,葉輔靖.中國(guó)金融服務(wù)業(yè)開放戰(zhàn)略研究[J].經(jīng)濟(jì)研究參考,1999(Z4):2-43.[8]覃安柳.改革開放以來我國(guó)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的金融調(diào)控機(jī)制構(gòu)建與完善[J].區(qū)域金融研究,2019(10):62-66.[9]陸岷峰,徐博歡.關(guān)于當(dāng)前我國(guó)金融治理的緣由、內(nèi)容及對(duì)策研究——對(duì)改革開放40年金融治理經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)(綜合版),2019,19(03):35-41.[10]宋哲泉.改革開放以來我國(guó)金融理論與實(shí)踐發(fā)展歷程——兼述對(duì)未來金融業(yè)發(fā)展的思考[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2019