延遲符參考書目1、《保險學(xué)》（第三版），魏華林、林寶清等，高等教育出版社；2、《風(fēng)險管理與保險原理(第十二版)》，喬治·E·瑞達(dá)，中國人民大學(xué)出版社；3、《迷失的盛宴:中國保險史》(1978-2014)，陳懇，浙江大學(xué)出版社；4、《中華人民共和國保險法注釋本》，法律出版社法規(guī)中心，法律出版社；5、《保險學(xué)(第5版)》，王緒瑾，高等教育出版社。什么是風(fēng)險1、風(fēng)險的定義

股市有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎。包含了損失和盈利兩種可能。

保險中的風(fēng)險指引致（損失）（事件）發(fā)生的（可能性)什么是風(fēng)險2、風(fēng)險的特征——損害性——不確定性（針對個體）——客觀性——可測定性（針對整體）——發(fā)展性什么是風(fēng)險3、風(fēng)險的基本要素

風(fēng)險因素：指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會，或擴(kuò)大損失程度的原因和條件，是損失間接的或者內(nèi)在的原因。風(fēng)險事故：也稱風(fēng)險事件，指造成損失的外在的和直接的原因。損失：指非故意、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。什么是風(fēng)險煙頭火災(zāi)財產(chǎn)損失

風(fēng)險因素引致風(fēng)險事故帶來損失

物質(zhì)風(fēng)險因素風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素人為風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素

什么是風(fēng)險汶川地震中，由王先生承建的5所學(xué)校，都經(jīng)受住了考驗(yàn)。當(dāng)年王先生在監(jiān)理工程中發(fā)現(xiàn)水泥質(zhì)量有問題、含泥土太多，他大發(fā)雷霆，要求施工隊把沙子里的泥沖干凈，并去除扁平的石子，以免水泥結(jié)實(shí)度打折。他據(jù)理力爭幫助學(xué)校平出的一塊操場，成為地震時483名學(xué)生逃生的地方。思考：王先生責(zé)令施工隊把沙子里的泥沖干凈，去除其中的扁平石子，其結(jié)果是有效改變了（）？A．心理風(fēng)險因素B．實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素C．主觀風(fēng)險因素D．道德風(fēng)險因素什么是風(fēng)險4、風(fēng)險的種類——靜態(tài)風(fēng)險、動態(tài)風(fēng)險——純粹風(fēng)險、投機(jī)風(fēng)險——財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險——自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險——可分散風(fēng)險&不可風(fēng)險分散什么是風(fēng)險

純粹風(fēng)險是指只有損失而無獲利可能的風(fēng)險，可以通過風(fēng)險管理的技術(shù)和社會管理的手段進(jìn)行預(yù)測、處理和控制；

投機(jī)風(fēng)險是指既有損失機(jī)會又有獲得可能的風(fēng)險，結(jié)果包括損失、非損失和收益三種。

可分散風(fēng)險是指僅影響個體或小群體，不會影響總體經(jīng)濟(jì)，這類風(fēng)險可以運(yùn)用分散的方式降低或消除；

不可分散風(fēng)險是指會影響整體經(jīng)濟(jì)或經(jīng)濟(jì)體中的大多數(shù)人或群體。對于不可分散風(fēng)險，政府支持可能是必要的。什么是風(fēng)險話題：風(fēng)險會對社會造成怎樣的負(fù)擔(dān)？必須提高應(yīng)急基金規(guī)模影響商品與服務(wù)的供給存在焦慮和恐懼風(fēng)險管理的內(nèi)涵與主要方法1、風(fēng)險管理的定義風(fēng)險管理是各經(jīng)濟(jì)、社會單位在對其生產(chǎn)、生活中的風(fēng)險進(jìn)行識別、估測、評價的基礎(chǔ)上，優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實(shí)施有效的控制，妥善處理風(fēng)險所致的結(jié)果，以期以最小的成本達(dá)到最大的安全保障的過程。風(fēng)險管理的內(nèi)涵與主要方法2、風(fēng)險管理主要環(huán)節(jié)風(fēng)險識別風(fēng)險估測風(fēng)險評價

選擇風(fēng)險管理技術(shù)風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理的內(nèi)涵與主要方法3、風(fēng)險管理的方法避免自留預(yù)防抑制轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險管理的內(nèi)涵與主要方法避免即設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，是從根本上消除特定的風(fēng)險單位和試圖放棄某些既存的風(fēng)險單位?！苊怙L(fēng)險可能造成利益受損——避免某一類風(fēng)險，可能面臨另一類風(fēng)險自留是對風(fēng)險的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險損害后果的方法。

——人們對風(fēng)險的嚴(yán)重性估計不足或沒有識別出風(fēng)險——經(jīng)過衡量與分析，人們決定部分或全部由自己承擔(dān)某些風(fēng)險

風(fēng)險管理的內(nèi)涵與主要方法預(yù)防即在風(fēng)險損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施。防損（降低損失發(fā)生頻率）抑制即在損失發(fā)生時或之后為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。減損（降低損失程度）轉(zhuǎn)嫁即一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人去承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。可保風(fēng)險的理想條件1、可保風(fēng)險的理想條件風(fēng)險不是投機(jī)的風(fēng)險必須是偶然的風(fēng)險必須是意外的風(fēng)險必須是大量標(biāo)的有遭受損失的可能性風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性可保風(fēng)險的理想條件2、關(guān)于經(jīng)濟(jì)上的可行性發(fā)生的頻率高，損失程度大；發(fā)生的頻率高，損失程度小；發(fā)生的頻率低，損失程度小；發(fā)生的頻率低，損失程度大?？杀ｏL(fēng)險的理想條件

高損失程度

低低高

損失頻率現(xiàn)代保險之旅1、海上保險的興起與發(fā)展共同海損分?jǐn)傊频谝徊亢Ｉ媳ｋU法現(xiàn)代保險之旅2、火災(zāi)保險的由來——1666年，倫敦大火——1667年，巴蓬辦理住宅火險；1680年合伙成立火災(zāi)保險營業(yè)所；1705年更名為鳳凰火災(zāi)保險公司。創(chuàng)新“差別費(fèi)率”現(xiàn)代保險之旅公平定價必要性的另一個例子100個船主保險集合預(yù)期每年損壞一只船，每人損失概率1%，價值1萬美元，每人應(yīng)交100美元Johnson每3年壞1只船，33%：101人年均賠付13333美元13333/101＝132美元有100名高風(fēng)險船主加入，每人1717美元……整個集合中只留下風(fēng)險較大的船主相互為保，直至集合崩潰，難以為繼?，F(xiàn)代保險之旅現(xiàn)代保險之旅3、人壽保險的誕生——15C后期，奴隸販賣——17C中葉，“佟蒂法”——1693年，哈雷，第一張生命表——18C中葉，英國陶德森提出“均衡保險費(fèi)”——1762年，倫敦公平保險社現(xiàn)代保險之旅保險的概念一、保險的定義1.保險的法律定義保險是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。其內(nèi)容則體現(xiàn)為合同主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。2.保險的經(jīng)濟(jì)定義保險是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也是一種有效的財務(wù)安排，它使少數(shù)被保險人遭受的損失，通過保險公司作為媒介，在全體被保險人中進(jìn)行分?jǐn)?。保險的概念3.《中華人民共和國保險法》關(guān)于保險的定義：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金的商業(yè)保險行為。保險的概念二、保險的要素可保風(fēng)險大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散保險費(fèi)率的制定保險基金的建立保險合同的訂立保險的概念三、保險的基本特征經(jīng)濟(jì)性互助性契約性科學(xué)性保險的概念四、保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)，即多數(shù)單位或個人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，利用價值形式，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致經(jīng)濟(jì)損失的過程中形成的互助共濟(jì)式的再分配關(guān)系。簡言之，保險的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的單位或個人之間形成的一種再分配關(guān)系。保險的概念本講思考題：保險有哪些基本特征？附：《保險學(xué)》學(xué)習(xí)資源報紙：中國保險報雜志：保險研究、中國保險上海保險、保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報其他各種金融雜志網(wǎng)站：中國保險網(wǎng)

中國保監(jiān)會

微信公眾號：江蘇保險江蘇保險中介證券日報微保險保監(jiān)微課堂保險的職能與作用一、保險的基本職能保險的基本職能是保險最原始和自身固有的職能。保險保障職能是保險的基本職能，這是由保險的性質(zhì)決定的。保險保障是保險業(yè)的立業(yè)之基，體現(xiàn)保險業(yè)的特色與核心競爭力。保險的職能與作用（一）財產(chǎn)保險的損失補(bǔ)償財產(chǎn)保險的補(bǔ)償是指在特定災(zāi)害事故發(fā)生時，在保險的有效期和保險合同約定的責(zé)任范圍以及保險金額內(nèi)，保險公司按其實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償。這是社會再生產(chǎn)能夠連續(xù)進(jìn)行的重要保證。（二）人身保險的保險金給付人的生命和身體價值很難用貨幣來計算，因此，人身保險的保險金額由保險雙方協(xié)商確定，取決于投保人的實(shí)際支付能力及保險需求等方面。在保險合同約定的保險事故或事件發(fā)生時，保險人按照約定進(jìn)行保險金的給付。保險的職能與作用二、保險的派生職能（一）防災(zāi)防損（二）資金融通保險作為金融業(yè)四大支柱之一，通過將保險基金中暫時處于閑置的部分資金投入資金融通領(lǐng)域，進(jìn)而投入社會再生產(chǎn)過程。保險的資金融通包括籌資和投資兩個方面，形式上分為金融性融資和風(fēng)險性融資兩個部分。（三）社會管理保險的社會管理職能與國家對社會的直接管理是有區(qū)別的。它是通過其內(nèi)在的特性，來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的協(xié)調(diào)及社會各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展來實(shí)現(xiàn)的。保險的社會管理職能又可概括為社會保障管理、社會風(fēng)險管理、社會關(guān)系管理及社會信用管理四個方面。保險的職能與作用三、保險的作用（一）保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用微觀經(jīng)濟(jì)是指個量經(jīng)濟(jì)活動，即單個經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)活動，是單個企業(yè)、經(jīng)營單位及其經(jīng)濟(jì)活動，如單個企業(yè)的生產(chǎn)、供銷、交換等。微觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，是以價格和信息為重心，通過競爭來進(jìn)行資源的調(diào)節(jié)。保險的職能與作用保險的微觀經(jīng)濟(jì)作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：1.有助于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)2.有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算3.促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理4.有利于穩(wěn)定人們正常生活5.有利于提高企業(yè)和個人信用保險的職能與作用（二）保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用宏觀經(jīng)濟(jì)是與微觀經(jīng)濟(jì)相對應(yīng)的，指的是總量經(jīng)濟(jì)活動，即整個國民經(jīng)濟(jì)或國民經(jīng)濟(jì)總體及其經(jīng)濟(jì)活動和運(yùn)行狀態(tài)。保險的宏觀經(jīng)濟(jì)作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：1.有利于社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行2.有利于國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展3.有利于擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)交往活動4.有助于科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力5.有助于穩(wěn)定社會生活保險的職能與作用四、保險的分類(一）按照保險標(biāo)的分類1.財產(chǎn)保險2.人身保險（二）按照保險業(yè)務(wù)承保方式分類1.原保險2.再保險3.重復(fù)保險4.共同保險本講思考題：保險的基本職能與派生職能分別有哪些？保險合同的特征與分類1、保險合同的主要特征

（1）保險合同是雙務(wù)性合同

雙務(wù)合同指當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方權(quán)利即另一方義務(wù)的合同。

（2）保險合同具有射幸性射幸性來源于保險事故發(fā)生的偶然性射幸性針對單個保險合同而言

（3）保險合同具有附和性

《保險法》19條：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

（一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；

（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

保險合同的特征與分類2、保險合同的分類財產(chǎn)保險合同與人身保險合同定值保險合同、不定值保險合同單一保險合同、綜合保險合同與一切保險合同足額保險、不足額保險與超額保險合同原保險合同與再保險合同保險合同的特征與分類《保險法》55條保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險合同的特征與分類案例：A企業(yè)于2015年1月1日投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險期限從2015年1月1日至2015年12月31日，保險金額為100萬元。2015年8月19日遭受火災(zāi)。（1）如果出險時保險財產(chǎn)的價值為120萬元，實(shí)際勘察損失為30萬元，保險人賠多少？（2）如果出險時保險財產(chǎn)的價值為100萬元，實(shí)際勘察損失為30萬元，保險人賠多少？（3）如果出險時保險財產(chǎn)的價值為80萬元，實(shí)際勘察損失為30萬元，保險人賠多少？實(shí)際勘察損失為80萬元，保險人賠多少？保險合同的當(dāng)事人保險合同的主體當(dāng)事人：投保人、保險人關(guān)系人:被保險人、受益人輔助人：代理人、經(jīng)紀(jì)人舉例：甲通過A公司代理人小王為妻子乙投保定期壽險，指定兒子丙為受益人。投保人：甲保險人：A公司保險代理人：小王被保險人：乙受益人：丙保險合同的當(dāng)事人1、保險合同的當(dāng)事人

（1）投保人

投保人又稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有交付保險費(fèi)義務(wù)的人。

*投保人必須具備的條件：

——具有相應(yīng)的民事行為能力

——對保險標(biāo)的必須具有保險利益

——具有繳納保險費(fèi)的能力

（2）保險人

保險人又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

保險人是法人，公民個人不能作為保險人。保險合同的當(dāng)事人思考：如果一個十五歲的孩子與保險公司簽訂合同，如何確保合同有效？保險合同的關(guān)系人2、保險合同的關(guān)系人

（1）被保險人

被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權(quán)的人。實(shí)務(wù)中，被保險人與投保人可能分屬兩人，也可以為同一人。保險合同的關(guān)系人

《保險法》33條投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。

《保險法》34條以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。

按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制。保險合同的關(guān)系人（2）受益人

受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。一問：誰指定受益人？指定誰作為受益人？保險合同的關(guān)系人關(guān)于受益人的指定《保險法》39條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。保險合同的關(guān)系人關(guān)于受益人的數(shù)量

《保險法》40條被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。保險合同的關(guān)系人

二問：受益人是否可以變更？誰執(zhí)行？三問：受益權(quán)是怎么回事？保險合同的關(guān)系人案例：2015年，王先生為自己投保了20萬元的人壽保險，并指定其剛出生的兒子小王為受益人。保險期內(nèi)，王先生因意外傷害事故死亡，保險公司經(jīng)過調(diào)查后決定理賠。消息傳出，王先生的債權(quán)人紛紛上門討債。請問這筆保險金能否用來還債？保險合同的關(guān)系人

案例：張某父親為張某母親投保人壽保險，張某為受益人。保險期內(nèi)，張某夫婦協(xié)議離婚，為財產(chǎn)問題糾纏不清，后張某同意將受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給妻子，因擔(dān)心父母不同意，故托關(guān)系作了更改。父母得知后，要求保險公司作出更改無效的處理。請問保險公司應(yīng)如何處理？保險金作為遺產(chǎn)處理的若干情形

《保險法》42被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。保險金作為遺產(chǎn)處理的若干情形

《保險法》43條受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。保險金作為遺產(chǎn)處理的若干情形

案例：2015年5月，女兒王山為母親投保終身壽險，經(jīng)母親同意，受益人為王山。2016年9月，王山回娘家看望母親，不料因煤氣泄漏，王山和母親張某雙雙中毒身亡。遠(yuǎn)在外地的哥哥王一得此消息，趕回家中。當(dāng)他得知母親投保后，認(rèn)為自己是法定繼承人，于是向保險公司提出申請。此時，王山的丈夫也向保險公司提出受領(lǐng)保證金的申請，兩人發(fā)生爭議。請問應(yīng)如何處理？依據(jù)？保險金作為遺產(chǎn)處理的若干情形

案例：2015年12月30日，某公司為職工投保3年期終身壽險，每位員工保險金額6萬元。該公司的徐女士指定受益人為其丈夫“張一”。次年5年，因爭吵，徐女士被丈夫扼死。徐女士無子女，父母健在。第二天，徐的丈夫投案自首，公安局已結(jié)案，定性為“故意殺人罪”，徐的死亡保險金應(yīng)如何分配？保險合同的中介人3、保險中介人

保險中介人指介于保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間或保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個人。保險合同的中介人保險合同的中介人思考：保險代理中的民事責(zé)任包括哪些情形？

保險代理人在代理權(quán)限內(nèi)的行為，由保險人承擔(dān)。保險代理人越權(quán)代理、濫用代理權(quán)或者在代理權(quán)終止后實(shí)施的行為，由保險代理人承擔(dān)。

如果代理人沒有代理權(quán)、越權(quán)代理、濫用代理權(quán)或者在代理權(quán)終止后實(shí)施的行為構(gòu)成表見代理的，誰來承擔(dān)責(zé)任呢？保險合同的中介人關(guān)于表見代理

表見代理是指沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的無權(quán)代理人，以被代理人名義進(jìn)行的民事行為在客觀上使善意第三人相信其有代理權(quán)而實(shí)施的代理行為。

表見代理行為必須滿足表見代理人必須是保險代理人、保險代理人必須得到保險人的授權(quán)、必須已訂立保險合同三個前提條件。保險合同的客體、內(nèi)容與形式1、保險合同的客體——保險人和投保人雙方權(quán)利義務(wù)共同指向的對象——保險合同的客體并不是保險標(biāo)的本身，而是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的保險利益。保險合同的客體、內(nèi)容與形式2、保險合同的內(nèi)容（基本條款）《保險法》18條保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

（一）保險人的名稱和住所；

（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；

（三）保險標(biāo)的；

（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；

（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；

（六）保險金額；

（七）保險費(fèi)以及支付辦法；

（八）保險金賠償或者給付辦法；

（九）違約責(zé)任和爭議處理；

（十）訂立合同的年、月、日。

投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項(xiàng)。保險合同的客體、內(nèi)容與形式3、保險合同的形式投保單暫保單保單保險憑證批單保險合同的客體、內(nèi)容與形式投保單：投保人為訂立保險合同而向保險人提供的書面要約?！峭侗Ｈ颂岢龅臅嬉s，對投保人具有約束力；——經(jīng)保險人承諾后，即成為保險合同的一部分，其真實(shí)與否直接影響保險合同的效力。保險合同的客體、內(nèi)容與形式

暫保單具有和正式保險單同等的法律效力，但一般暫保單的有效期不長，通常不超過30天。當(dāng)正式保險單出立后，暫保單自動失效。如果保險人最后考慮不出保險單時，也可以終止暫保單的效力，但必須提前通知投保人。保險合同的客體、內(nèi)容與形式

保險單是正式書面證明。完整記載保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)及責(zé)任?！侗ｋU法》13條

投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險合同的客體、內(nèi)容與形式保險憑證——僅記載保險人與投保人約定的主要內(nèi)容；——內(nèi)容與保單不一致時，應(yīng)以保險憑證所記載的內(nèi)容為準(zhǔn)。保險合同的客體、內(nèi)容與形式批單

在保險合同有效期內(nèi)，合同雙方可以通過協(xié)商來變更合同的內(nèi)容，有三種方式：一是另行簽定書面協(xié)議；二是在原保單或保險憑證上加批注；三是在保單或保險憑證上附貼批單，以資證明。保險合同的成立與效力1、合同成立

投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。2、合同生效依法成立的合同，自成立時生效投保人與保險人也可以對合同的效力約定附條件或附期限

思考：保單未能及時簽收是由于保險人超出很長時間仍未作出核保決定，那么發(fā)生的事故該如何處理呢？保險合同的成立與效力案例：某保險公司代理人小張向其嬸嬸劉某推薦了一款1年期人身意外傷害保險，劉某當(dāng)場交納了保費(fèi)，被保險人為其丈夫大張。小張出具了一張臨時收據(jù)，并承諾正式保單隨后送來。年內(nèi)，大張遭遇意外車禍身亡，劉某向保險公司理賠遭拒。劉某去找小張，小張說被保險人沒有親自簽名，等于沒有辦理。劉某認(rèn)為已交納保費(fèi)，又有小張的承諾。保險公司是否要承擔(dān)責(zé)任？保險合同的成立與效力3、合同效力狀況完全有效暫緩生效絕對無效部分無效可撤銷效力待定保險合同的成立與效力（1）完全有效雙方主體資格合法意思表示真實(shí)不違反任何法律法規(guī)（2）暫緩生效如果雙方約定附條件或附期限，當(dāng)條件未達(dá)成，或期限未到達(dá)時，保險合同就處于暫緩生效的狀態(tài)。保險合同的成立與效力（3）絕對無效——保險合同違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定——合同訂立時，保險標(biāo)的的危險已經(jīng)發(fā)生或者標(biāo)的已經(jīng)消滅——人身保險合同訂立時，投保人對被保險人不具有保險利益——一方以欺詐、脅迫手段訂立并損害國家利益的——無民事行為能力人與保險人訂立的——內(nèi)容違反國家利益和社會公共利益的——以合法形式掩蓋非法目的保險合同的成立與效力（4）部分無效

保險合同的一部分不符合法律規(guī)定，相關(guān)條款無效，但其他部分有效。（5）可撤銷

按合同法與民法通則規(guī)定，當(dāng)事人存在重大誤解和顯失公平的保險合同。（6）效力待定

保險合同雖然已經(jīng)成立，但因其不完全符合有關(guān)生效要件的規(guī)定，要經(jīng)過有權(quán)人表示承認(rèn)才能生效。投保人的履行1、投保人的義務(wù)

交納保費(fèi)的義務(wù)

《保險法》14條保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。投保人的履行案例：2015年4月，某公司為單位員工向保險公司投保家財險。雙方約定：保費(fèi)分兩次交付，11月交清。保險公司簽發(fā)了保單。之后，保險公司多次催交保費(fèi)，投保公司承諾8月付部分，11月付清。結(jié)果，在7月份，當(dāng)?shù)匕l(fā)生自然災(zāi)害，部分員工房屋受損。災(zāi)后，被保險人向保險公司理賠。

思考：本案該如何處理？

注意1：分期付款的合同，要及時交費(fèi)投保人的履行《保險法》36條……合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額……

《保險法》37條……在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同……投保人的履行

案例：2013年，周太太給丈夫投保終身型重疾險，交費(fèi)期20年。2016年，周先生一家喜遷新居。年底收拾屋子時，發(fā)現(xiàn)保單已過了交費(fèi)期。周太太經(jīng)咨詢后，申請復(fù)效。公司要求周先生做下體檢。體檢后，保險公司寄來“加收保險費(fèi)通知書”，一次大意導(dǎo)致保費(fèi)增加。

建議別讓保單意外失效。投保人的履行

注意2：如果投保人不按時交付，保險人能不能以訴訟方式強(qiáng)制要求投保人交納呢？

《保險法》38條保險人對人壽保險的保險費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。投保人的履行1、投保人的義務(wù)合同訂立當(dāng)時的如實(shí)告知義務(wù)維護(hù)標(biāo)的安全義務(wù)危險增加通知義務(wù)保險事故及時通知、施救與止損義務(wù)2、保險人的義務(wù)明確列明與明確說明免責(zé)條款及時簽發(fā)保單保險事故發(fā)生時的賠償與給付義務(wù)相關(guān)費(fèi)用支付義務(wù)退還保險費(fèi)與現(xiàn)金價值的義務(wù)投保人的履行保險人要承擔(dān)的費(fèi)用——標(biāo)的相關(guān)的損失——施救費(fèi)用（保險法57條）——查明和確定保險事故的性質(zhì)與原因而產(chǎn)生的費(fèi)用——仲裁和訴訟費(fèi)用涉及退費(fèi)的情形保險人退還保費(fèi)或者現(xiàn)金價值的義務(wù)分布于《保險法》的許多條文中，在財產(chǎn)保險與人身保險合同中均有規(guī)定。投保人的履行1、保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人在協(xié)商的基礎(chǔ)上對合同進(jìn)行修改。投保人的履行案例:2014年2月16日，某公司為員工張某等三位投保了境外旅行意外傷害保險。保險期限從2014年2月17日到2014年4月11日止，為期54天；每人保費(fèi)為378元。公司在2014年2月16日用支票將保費(fèi)支付給了保險公司。三人在2014年2月17日前往沙特阿拉伯。數(shù)天后，保險公司寄來一份批改了的保單，將滿期日改為2014年3月18日，保險期限縮短，保費(fèi)降低。因被保險人出國，公司立即與保險公司聯(lián)系。保險公司解釋說這是總公司才出的規(guī)定，去特定國家只能保30天，因業(yè)務(wù)員不了解情況，未按新規(guī)定辦?，F(xiàn)已將保單批改，并表示會退回多收保費(fèi)。思考：1、本案關(guān)鍵問題；2、保險公司應(yīng)如何處理？投保人的履行《保險法》第20條投保人和保險人可以協(xié)商變更保險合同內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。投保人的履行2、主體的變更（1）投保人的變更（2）被保險人的變更(3)受益人的變更《保險法》41條被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。

投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人的履行張某為其妻投保終身壽險，指定大兒子張小某為受益人。后來，考慮到張小某未盡孝心，夫婦倆欲將受益人變更為二兒子，并在遺囑中寫明。保險事故發(fā)生后，兩個兒子都向保險公司申請理賠。請問保險公司應(yīng)如何處理？投保人的履行3、保險合同內(nèi)容的變更保險責(zé)任范圍責(zé)任免除事項(xiàng)保險期限、保險費(fèi)、交付方式、交付期間被保險人職業(yè)爭議處理等投保人的履行案例：2011年，張女士在某保險公司投保，保額10萬元，年交保費(fèi)2600元。2013年，張女士搬家，忙碌中忘記交納保費(fèi)。其間，業(yè)務(wù)員多次聯(lián)系未果。之后，保單于當(dāng)年7月31日失效。2014年夏，張女士整理資料時發(fā)現(xiàn)了保單，趕緊與公司聯(lián)系，得知已失效。張女士非常不滿，要求保險公司撤回處理，恢復(fù)合同效力。思考：（1）搬家是否需要告知？（2）如何才能恢復(fù)合同效力？（3）本案應(yīng)如何處理？保險合同的終止1、保險合同的終止原因自然終止因完全履行而終止因非保險事故而終止因合同解除而終止保險合同的終止（1）自然終止不管在保險期限內(nèi)有沒有發(fā)生保險事故，期限到了就會自然終止。（2）因完全履行而終止完全履行！（3）因非保險事故而終止（4）因合同解除而終止合同當(dāng)事人的解除權(quán)包括法定解除權(quán)與約定解除權(quán)保險合同的終止關(guān)于投保人的法定解除權(quán)(除外情形）《保險法》50條貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。關(guān)于保險人的法定解除權(quán)（結(jié)合最大誠信原則）——投保人違反如實(shí)告知義務(wù)《保險法》16條——超過復(fù)效申請期《保險法》36、37條保險合同的終止《保險法》36條

合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費(fèi)。保險合同的終止《保險法》37條

合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。

保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險合同的終止2、合同解除后的法律后果——保險合同的效力歸于消滅，雙方不再繼續(xù)履行——可能涉及到保險單現(xiàn)金價值或保險費(fèi)的退還保險合同的終止

案例:2008年4月29日，田某伯父為田某投保，向保險公司交納了保費(fèi)，保險公司簽發(fā)了保單，合同當(dāng)日生效。在保險期內(nèi)，田某生存保險金每三年領(lǐng)取一次。

2011年5月，田某向公司申請了第一個生存保險金。2011年10月11日田某伯父與王某再婚。2014年3月，田某的伯父去世。

2014年5月，田某申請生存保險金時，公司告訴他合同已于2014年4月由王某申請而解除。田某要求保險公司繼續(xù)保險合同遭拒。無奈之下，田某把保險公司和王某訴至法院。

思考：1、王某解除合同的行為是否有效？2、本案應(yīng)如何處理？保險利益原則一、保險利益含義及其成立條件二、堅持保險利益的意義三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別

保險利益原則一、保險利益含義及其成立條件

（一）保險利益的含義

保險利益：投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險標(biāo)的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的損毀、傷害而受損。

（二）保險利益成立的條件——必須是法律所承認(rèn)的利益;——必須是確定的、可實(shí)現(xiàn)的利益;——必須是可以計算或可以估價的利益.

保險利益原則二、堅持保險利益原則的意義——規(guī)定保險保障的最高限度——防止道德風(fēng)險的發(fā)生——使保險區(qū)別于賭博

保險利益原則三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別

（一）相關(guān)案例

案例一：2010年2月1日，A公司承租B公司一座樓房作經(jīng)營之用，租期為9個月。同年3月，A公司為此樓房在當(dāng)?shù)啬池敭a(chǎn)保險公司投保一年期火災(zāi)保險，保額500萬元。2010年11月1日，A公司依據(jù)協(xié)議，將樓房退還給B公司。同年12月20日，該樓房發(fā)生火災(zāi)，損失200萬元。事故發(fā)生后，A公司向保險公司主張賠償，并提出保險合同、該樓房受損失的證明等資料。保險利益原則討論：在處理結(jié)果上保險公司與A公司意見不一致，保險公司認(rèn)為事故發(fā)生時，A公司與該樓房已無任何關(guān)系，不具有保險利益，因此拒絕賠償；A公司則認(rèn)為雙方簽有一年期的保險合同，因此，在保險期限之內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司理應(yīng)賠償。面對兩種不同意見，你贊同誰的觀點(diǎn)？依據(jù)是什么？保險利益原則案例分析

處理本案的關(guān)鍵問題：本案保險標(biāo)的在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司賠償與否主要取決于：保險事故發(fā)生時，被保險人（即A公司）對保險標(biāo)的（樓房）是否具有保險利益。保險利益原則

本案處理結(jié)果：根據(jù)“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。”“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金”等保險學(xué)原理，本案保險事故發(fā)生時，被保險人A公司已經(jīng)結(jié)束了對該樓房的承租權(quán)，即對保險標(biāo)的不具有保險利益，因此無理由要求保險公司進(jìn)行相應(yīng)賠償。保險利益原則案例二

劉某于2010年2月為其妻王某投保了一份終身壽險，并經(jīng)妻子同意將受益人確定為自己。2011年12月，劉某與王某離婚。離婚后劉某仍然按期交納保險費(fèi)。2012年3月，王某因車禍意外身亡。王某的父親和劉某在得知這一消息后都向保險公司提出領(lǐng)取保險金的申請。保險利益原則討論劉某認(rèn)為自己是保險合同唯一的指定受益人，依法應(yīng)由其受領(lǐng)保險金。王父則認(rèn)為劉某與其女兒已離婚，不具有保險利益，所以無權(quán)領(lǐng)取保險金，自己才是王某唯一的繼承人，故保險金應(yīng)由其受領(lǐng)。面對兩種不同意見，你贊同誰的觀點(diǎn)？依據(jù)是什么？保險利益原則

處理本案的關(guān)鍵問題：本案保險標(biāo)的在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司賠償與否取決于合同的有效性，而向誰賠償則取決于誰具有保險金請求權(quán)，因此，本案例可歸納為兩個問題：

一、合同的有效性，主要取決于投保時，投保人（劉某）對保險標(biāo)的（被保險人王某）是否具有保險利益？二、被保險人死亡，判斷誰是保險金請求權(quán)主體，主要看是否存在受益人？若存在有效受益人，則由受益人向保險公司請求給付，若無，則由被保險人的法定繼承人向保險公司請求給付。保險利益原則

本案處理結(jié)果：根據(jù)“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益”、“訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效”、“投保人對配偶具有保險利益”等保險學(xué)原理，本案中投保人盡管在事故發(fā)生當(dāng)時對被保險人不具有保險利益，但在投保當(dāng)時對被保險人具有保險利益，這份保險利益來源于當(dāng)時受法律保護(hù)的婚姻關(guān)系，因此合同有效，且由于未發(fā)生導(dǎo)致保險合同效力中止甚至終止的事項(xiàng)，保險事故發(fā)生時，保險公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。本案中投保人劉某是唯一指定受益人，且劉某未喪失或主動放棄受益權(quán)，因此，保險公司應(yīng)向劉某給付相應(yīng)的保險金。保險利益原則

（二）相關(guān)原理1、保險利益的來源不同財產(chǎn)保險保險利益存在于：對財產(chǎn)標(biāo)的具有的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等；人身保險保險利益存在于：人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、被保險人同意。保險利益原則

2、保險利益的時效要求不同

(1)關(guān)于財產(chǎn)保險：

第12條：財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

第48條：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償。保險利益原則

(2)關(guān)于人身保險：

第31條：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

第34條：以死亡為給付保險金條件的，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。保險利益原則

小結(jié)1、保險利益：投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險標(biāo)的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的損毀、傷害而受損。

2、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別表現(xiàn)在兩方面：來源及時效要求

3、財產(chǎn)保險保險利益存在于財產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等相關(guān)權(quán)利中；

4、人身保險保險利益存在于人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系等相關(guān)關(guān)系中

5、財產(chǎn)保險要求被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益；人身保險要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益最大誠信原則一、最大誠信原則的含義二、最大誠信原則的主要內(nèi)容三、案例分析最大誠信原則一、最大誠信原則的含義保險雙方當(dāng)事人在實(shí)施保險行為過程中要誠實(shí)守信，不得隱瞞有關(guān)保險活動的任何重要事實(shí)。否則，所簽訂的保險合同無效、保險人不承擔(dān)賠付或給付的責(zé)任。最大誠信原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容告知、保證、棄權(quán)與禁止發(fā)言(一)告知指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人按照法律，實(shí)事求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面的陳述。最大誠信原則1、投保方應(yīng)告知的內(nèi)容（1）在保險合同訂立時，保險人就標(biāo)的或被保險人有關(guān)情況詢問的，投保人應(yīng)如實(shí)告知；（2）保險事故發(fā)生后投保方應(yīng)及時通知保險人；（3）保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項(xiàng)有變動時投保人應(yīng)通知保險人；（4）合同訂立后標(biāo)的危險增加應(yīng)及時通知保險人；（5）有重復(fù)保險的投保人應(yīng)告知保險人。最大誠信原則2、保險人應(yīng)告知的內(nèi)容保險合同訂立時保險人應(yīng)主動地向投保人明確說明保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款最大誠信原則3、投保方的告知形式投保方的告知形式有無限告知和詢問告知兩種。“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”

思考我國保險法規(guī)定投保人的告知形式是（）A、無限告知B、詢問告知最大誠信原則4、保險人的告知形式

保險人的告知形式也有兩種，即明確列明和明確說明。

我國保險法要求保險人對保險合同的主要條款，尤其是免責(zé)條款不僅要明確列明，還要明確說明。最大誠信原則（二）保證：主要針對投保方1、定義保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項(xiàng)的作為、不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。2、根據(jù)保證存在的形式，保證可分為明示保證與默示保證。

明示保證是以條款形式在合同中載明。

默示保證是指在保單中沒有載明，但從習(xí)慣上或社會公認(rèn)的角度看，被保險人應(yīng)該保證做某種行為或不做某種行為。

如船舶保險要求被保險船舶必須具有適航能力、航行中要按預(yù)定航線航行、必須經(jīng)營合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)等。最大誠信原則(三)棄權(quán)與禁止反言：主要針對保險人

棄權(quán)是保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。

禁止反言也稱禁止抗辯，是指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。最大誠信原則“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！弊畲笳\信原則三、案例分析

1997年6月，某廠向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險金額達(dá)600萬元。同年10月，該廠保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加。保險公司要求該廠增交一定的保費(fèi)，該廠不同意，要求退保，保險公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來一直未就此事進(jìn)行商談。同年11月中旬，該廠發(fā)生火災(zāi)，財產(chǎn)損失達(dá)50萬元，于是向保險公司索賠，但保險公司以該廠未增交保費(fèi)為由而拒賠。

那么你認(rèn)為保險公司的理由成立嗎？最大誠信原則最大誠信原則本案實(shí)際上涉及的是如何處理財產(chǎn)保險中關(guān)于“保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加”的問題。1、按照《保險法》的相關(guān)規(guī)定，保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加，投保人應(yīng)及時通知保險人；保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或解除合同；若此要求被投保人拒絕，保險人有權(quán)解除保險合同。2、若被保險人在保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加時履行了通知義務(wù)，而保險人未作任何意思表示，則可視為默認(rèn)，根據(jù)禁止反言原則，保險人事后不得再主張增加保險費(fèi)或解除合同。最大誠信原則

在此案中，投保人履行了風(fēng)險程度增加的通知義務(wù)，保險人要求增加保費(fèi)，被拒絕后，保險人理應(yīng)解除保險合同，但保險人因不愿失去這筆業(yè)務(wù)，心存僥幸，并未通知投保人解除這個保險合同，這應(yīng)視為保險合同繼續(xù)有效，因此保險人應(yīng)履行賠付義務(wù)。最大誠信原則啟示最大誠信原則要求投保人在保險標(biāo)的風(fēng)險情況發(fā)生變化、特別是風(fēng)險增加的時候及時告知保險人。對于投保人，正確履行了風(fēng)險增加告知義務(wù)，就避免了保險合同因違背最大誠信原則而失效的可能。對于保險公司，在標(biāo)的風(fēng)險增加以后應(yīng)及時依法采取合適的行動。最大誠信原則小結(jié)1、最大誠信原則要求保險雙方當(dāng)事人在實(shí)施保險行為過程中要誠實(shí)守信，不得隱瞞有關(guān)保險活動的任何重要事實(shí)。否則，所簽訂的保險合同無效、保險人不承擔(dān)賠付或給付的責(zé)任。2、最大誠信原則的主要內(nèi)容有：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。近因原則一、近因原則的含義二、近因原則的應(yīng)用近因原則一、近因原則的含義

近因是指造成損失的最直接、最有效、起決定作用的原因。

只有在風(fēng)險事故的發(fā)生與造成損失結(jié)果之間具有必然的因果關(guān)系時才構(gòu)成保險人的賠付責(zé)任。近因原則二、近因原則的應(yīng)用（一）近因的認(rèn)定方法——從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理——從損失開始，自后向前追溯（二）近因原則在實(shí)際中的運(yùn)用(1)單一原因致?lián)p近因的判定(2)多種原因同時致?lián)p近因的判定(3)多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定(4)多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定近因原則(1)單一原因致?lián)p近因的判定：損失由單一原因造成保險責(zé)任保險人賠付單一原因（近因）除外責(zé)任保險人不賠付近因原則(2)多種原因同時致?lián)p近因的判定：多種原因同時并存發(fā)生。同時并存的多種原因(近因)同為保險責(zé)任保險人賠付既有保險責(zé)任也有除外責(zé)任同為除外責(zé)任保險人不賠付損失結(jié)果可以分別計算

保險人賠付保險責(zé)任所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分

保險人一般不予賠付

↓近因原則(3)多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定：損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的原因造成。連續(xù)發(fā)生的多種原因最先發(fā)生的原因（近因）為保險責(zé)任保險人賠付為非保險責(zé)任保險人不賠付近因原則案例：某企業(yè)投保財產(chǎn)基本險（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導(dǎo)致庫存財產(chǎn)損失。本案中，從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財產(chǎn)損失最接近的原因是保險風(fēng)險--火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險--暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險的必然結(jié)果，所以，庫存財產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。近因原則案例：周先生投保了意外傷害險，保險期間在行走時被一輛電動車帶倒，立即被送往醫(yī)院救治。雖竭力搶救，仍不治身亡。死亡證明書指出其死亡原因?yàn)椤靶募」Ｈ薄Ｊ鹿拾l(fā)生后，周先生的家人向保險公司提出理賠申請。保險公司拒絕賠付要求。請指出本例中的近因，保險公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任嗎?近因原則

近因是心肌梗塞，非意外傷害，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

理解：在人身意外傷害險和健康險中，一系列原因引起事故，確定最初的原因是否為近因，要看其是否導(dǎo)致“必然”結(jié)果，也就是如果在健康者身上可引起同樣后果，那最初原因即近因；反之如最初原因發(fā)生在健康者身上不會引起同樣后果，則不能成為近因。近因原則(4)多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定：即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的。保險責(zé)任保險人賠付新原因（近因）除外責(zé)任保險人不賠付近因原則

案例:在人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用某藥物時切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險人卻未遵醫(yī)囑，服藥時又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。保險公司是否應(yīng)進(jìn)行賠償？

本案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險人對被保險人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任。近因原則小結(jié)1、近因是指造成損失的最直接、最有效、起決定作用的原因。2、只有在風(fēng)險事故的發(fā)生與造成損失結(jié)果之間具有必然的因果關(guān)系時才構(gòu)成保險公司的賠付責(zé)任。損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義二、被保險人請求損失補(bǔ)償?shù)臈l件三、保險人履行損失補(bǔ)償原則的幾個限制四、損失補(bǔ)償方式五、損失補(bǔ)償原則在財產(chǎn)保險實(shí)務(wù)中的特例六、案例分析損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義指在補(bǔ)償性的保險合同中，當(dāng)保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。損失補(bǔ)償原則二、被保險人請求損失補(bǔ)償?shù)臈l件1、被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益（事故發(fā)生時）；2、被保險人遭受損失必須在保險責(zé)任范圍內(nèi)；3、被保險人遭受的損失必須能用貨幣計量。損失補(bǔ)償原則三、保險人履行損失補(bǔ)償原則的幾個限制1、以實(shí)際損失、保險金額和保險利益為限；2、被保險方自負(fù)責(zé)任；3、小額免賠率：絕對免賠率/相對免賠率；4、損余物資價值；5、單位標(biāo)的或事故的責(zé)任限額；6、標(biāo)的折舊。損失補(bǔ)償原則

相對免賠率是指保險標(biāo)的的損失只要達(dá)到保單規(guī)定的百分?jǐn)?shù)時，保險公司不作任何扣除而全部予以賠償。

若相對免賠額和絕對免賠額都是500元，車損500元以下的，兩者都不賠；車損600元的話，相對免賠額500元的車險最多賠付600元，而絕對免賠額500元的車險只能賠付100元的部分。顯然，相對免賠額更好.損失補(bǔ)償原則四、損失賠償方式（一）第一損失賠償方式：即在保險金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償：當(dāng)損失金額＞保險金額時，賠償金額=保險金額；當(dāng)損失金額≤保險金額時，賠償金額=損失金額。（二）比例賠償方式：按保障程度計算賠償金額保險賠償額=保險財產(chǎn)實(shí)際損失額*（保險金額/標(biāo)的受損時完好價值）*100%損失補(bǔ)償原則五、損失補(bǔ)償原則在財產(chǎn)保險實(shí)務(wù)中的特例與除外（一）定值保險：保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的價值，并以此確定為保險金額。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價如何，均按損失程度十足賠付。保險賠款=保險金額*損失程度（%）損失補(bǔ)償原則（二）重置價值保險有些財產(chǎn)價格波動較大，即便投保當(dāng)時足額投保，發(fā)生損失時，由于價格上漲，所獲得的賠償也不足以重新購置同樣的財產(chǎn)，因此，對于這類財產(chǎn)，通常以重置價值投保，這就使得被保險人獲得的賠償超出實(shí)際的損失。損失補(bǔ)償原則（三）不適用于給付性保險合同針對給付性合同，保險金額根據(jù)被保險人的需要和支付保險費(fèi)的能力來確定。當(dāng)保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。損失補(bǔ)償原則案例分析某年9月23日，某保潔公司為包括張某在內(nèi)的140名員工向甲人壽保險公司投保了團(tuán)體意外傷害保險、附加團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險，保險期間一年。投保后不到兩個月，11月6日，張某在路邊工作時被金某駕車撞傷，后張某住院治療，用去醫(yī)療費(fèi)15225.50元。因肇事車輛在乙保險公司投保了交強(qiáng)險及商業(yè)第三者責(zé)任險，乙保險公司在保險限額內(nèi)履行了賠償義務(wù)。后張某又向甲人壽保險公司提出賠償請求。保險公司認(rèn)為，張某已就醫(yī)療費(fèi)獲得充分賠償，按照保險合同的約定，保險公司不應(yīng)再賠償其醫(yī)療費(fèi)用。張某對保險公司的拒賠決定不服，遂訴至法庭。損失補(bǔ)償原則法院分析本案爭議的焦點(diǎn)在于，保險公司是否應(yīng)該對已獲得充分醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)膹埬辰o付保險金，即損失補(bǔ)償原則是否適用于醫(yī)療保險。法院判決認(rèn)為：我國《保險法》中所稱保險，包括人身保險和財產(chǎn)保險兩大類。本案所涉的“附加團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險”是基于人身發(fā)生意外傷害而形成的保險，應(yīng)屬人身保險范疇，人的生命無價，人身保險不適用損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則

人的身體和生命無價，因此人壽保險合同大多都是定額給付型保險合同。當(dāng)保險合同約定的保險事故發(fā)生時，保險公司按照事先約定的保險金額給付保險金，支付的保險金并不具有財產(chǎn)保險合同中的補(bǔ)償性質(zhì)，也無法達(dá)到實(shí)際意義上的補(bǔ)償，因此不適用損失補(bǔ)償原則。同樣，定額給付型醫(yī)療保險因事先在合同中約定了確定的保險金額，當(dāng)約定的保險事故發(fā)生后，保險公司僅需按照約定的金額給付保險金，而不論被保險人發(fā)生了多少醫(yī)療費(fèi)支出。因而，也不具有補(bǔ)償性質(zhì)，不適用損失補(bǔ)償原則。損失補(bǔ)償原則但是費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險原本就是根據(jù)被保險人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險金數(shù)額的醫(yī)療保險。醫(yī)療費(fèi)用支出是可以用一定數(shù)額的金錢來衡量的，是有價的，對有價的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型保險適用損失補(bǔ)償原則。顯然，醫(yī)療保險是否適用損失補(bǔ)償原則，應(yīng)該按照保險金的給付性質(zhì)確定：屬于費(fèi)用補(bǔ)償型的就適用，屬于定額給付型的就不適用。

原中國保監(jiān)會在《健康保險管理辦法》中明確規(guī)定：“費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險的給付金額不得超過被保險人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額”。本案判決中簡單地按照人身保險和財產(chǎn)保險進(jìn)行分類，進(jìn)而將損失補(bǔ)償原則機(jī)械地理解為財產(chǎn)保險的特有原則而將人身保險中的健康保險連同人壽保險一并排除在外的做法，既沒有法律依據(jù)，也缺乏理論支撐。損失補(bǔ)償原則小結(jié)1、損失補(bǔ)償原則規(guī)定如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，但不能由此而獲得額外的利益。2、保險人在履行賠償責(zé)任時，必須以實(shí)際損失、保險金額和保險利益為限。3、損失補(bǔ)償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補(bǔ)償性保險合同，不適用于給付性保險（即多數(shù)人身保險）。在財產(chǎn)保險實(shí)務(wù)中有一些特殊的情況，如定值保險、重置價值保險。代為追償原則一、代位追償原則的含義二、代位追償原則的特例三、案例分析代為追償原則一、代位追償原則的含義指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。代為追償原則1、代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件——保險標(biāo)的損失的原因是保險責(zé)任;——保險標(biāo)的損失的原因是由于第三者的行為所致;——保險人取得代位求償權(quán)是在履行了賠償責(zé)任之后.代為追償原則2、保險人在代位追償中的權(quán)益范圍——以其對被保險人賠付的金額為限60-1：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

60-3：保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。代為追償原則3、代位追償權(quán)的取得方式與保護(hù)條款——取得方式：法定（見前面的60-1）——保護(hù)條款：保險法第61、63。代為追償原則第六十一條保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。

被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。代為追償原則第六十三條保險人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。代為追償原則4、代位追償權(quán)的對象——對象：自然人或法人——依法取得追償權(quán)的情形：第三者對被保險人的侵權(quán)行為或第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)等。代為追償原則二、代位追償原則的限制1、不適用于給付性保險合同46：被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。代為追償原則2、不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員非故意行為行使代位追償權(quán)62：除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。代為追償原則60：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代為追償原則三、案例

司機(jī)代某某駕駛車輛在八達(dá)嶺高速公路上行駛時，被一塊散落的石塊碰了一下，撞上護(hù)欄，引發(fā)了一起道路交通事故。事故發(fā)生后，車主依據(jù)車輛保險合同向保險公司提出索賠，獲得了95889.6元的損失賠償。代為追償原則保險公司根據(jù)代位追償原則將八達(dá)嶺高速公路管理者北京市首都公路發(fā)展集團(tuán)有限公司告上法庭，索賠保險賠款九萬余元。保險公司認(rèn)為，此次交通事故發(fā)生在收費(fèi)的封閉式高速公路上，首發(fā)公司作為管理者沒有及時發(fā)現(xiàn)并清除散落在路面上的石塊避免交通事故發(fā)生，應(yīng)對此造成的各項(xiàng)財產(chǎn)損失承擔(dān)全部賠償責(zé)任。因此，應(yīng)賠償已支出的保險賠款95889.6元并承擔(dān)訴訟費(fèi)。代為追償原則首發(fā)公司則辯稱，事故是由于司機(jī)沒有盡到足夠的注意義務(wù)，而且該公司已經(jīng)積極履行了應(yīng)盡的維護(hù)、管理義務(wù)，不存在過錯，故不同意保險公司的訴訟請求。代為追償原則法院審理后確認(rèn)，高速公路系封閉式管理，道路的完好是保障車輛安全通行的前提。首發(fā)公司作為八達(dá)嶺高速公路的管理者，向過路車輛收取費(fèi)用，雙方即形成了有償使用公路的合同關(guān)系。首發(fā)公司應(yīng)履行保障公路完好、安全、暢通的職責(zé)和義務(wù)，保障交費(fèi)車輛安全通行。首發(fā)公司雖然在公路上進(jìn)行過巡視，但并未及時發(fā)現(xiàn)道路上的石塊，進(jìn)而采取設(shè)置相應(yīng)警示標(biāo)志或盡快清除石塊的措施，導(dǎo)致事故發(fā)生、他人財物受損，系違約行為，理應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。駕駛員代某某在高速路上行駛，應(yīng)集中注意力謹(jǐn)慎駕駛，其未盡足夠注意義務(wù)避免事故發(fā)生，本身亦存在過失。因此，法院認(rèn)為應(yīng)適當(dāng)減輕首發(fā)公司的賠償責(zé)任，故終審判決其給付保險公司67122.72元并駁回保險公司其他訴訟請求。代為追償原則分析被保險人在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)事故后，若引起事故的第三者不愿或拖延賠償時，可以先向保險人請求賠償，而后將向第三者要求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人代替被保險人向負(fù)有事故責(zé)任的第三者請求賠償。代位追償權(quán)屬于法定權(quán)利，應(yīng)實(shí)行先予以賠償，后取得代位追償權(quán)，向事故責(zé)任者追償。代為追償原則小結(jié)1、第三者造成事故，保險人賠付后，有權(quán)向第三者追償，但不影響被保險人就未獲賠部分向第三者索賠；2、事故后，被保險人已從第三者處獲賠額，保險人應(yīng)扣減；3、事故后，被保險人放棄向第三者索賠，保險人不必賠付；4、保險人賠付后，被保險人放棄對第三者索賠的行為無效；5、被保險人故意或重大過失影響保險人向第三者追償，保險人可要求返還賠款；6、被保險人應(yīng)在保險人代位追償時提供幫助；7、若第三者為被保險人的家庭成員，保險人不必追償（除非事故為第三者故意制造）。物上代位原則一、物上代位原則的含義二、物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)三、物上代位權(quán)的取得四、委付的成立必須具備的條件五、案例分析物上代位原則一、物上代位的含義物上代位是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的所有權(quán)。物上代位是損失補(bǔ)償原則的派生原則，所以同樣適用各種財產(chǎn)保險而不適用于人身保險。物上代位原則二、物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)物上代位通常產(chǎn)生于對保險標(biāo)的作推定全損的處理。所謂推定全損是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險價值；或者失蹤達(dá)一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。由于推定全損是保險標(biāo)的并未完全損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有并非物質(zhì)上的滅失，日后或許能夠得到索還，所以保險人在按全損支付保險賠款后，理應(yīng)取得保險標(biāo)的所有權(quán)，否則被保險人就可能由此而獲得額外的利益。物上代位原則三、物上代位權(quán)的取得保險人物上代位權(quán)的取得是通過委付。所謂委付是指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。物上代位原則59：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。物上代位原則四、委付的成立必須具備的條件（1）委付必須由被保險人向保險人提出。（2）委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部。（3）委付不得附有條件。（4）委付必須經(jīng)過保險人的同意。物上代位原則五、案例分析：被保險人違反物上代位個體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某保險公司足額投保了車輛損失險（保險金額10萬元）以及第三者責(zé)任險，保險金額為40萬元。保險期為1年。在保險期限內(nèi)的某一天，該車在外出辦事途中墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員，有合格駕駛執(zhí)照，系張某堂兄，隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向保險公司報案索賠。保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣10萬元；同時聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。后來，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達(dá)成一協(xié)議，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈汽車，車內(nèi)尸體及死者身上采購貨物的2800元現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某，王某向張某支付4000元。殘車終于被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的。你支持哪一方？物上代位原則分析1、保險公司按推定全損給了車主張某全額賠償。因此，保險人已取得了殘車的實(shí)際所有權(quán)，只是認(rèn)為地形險要而暫時沒有進(jìn)行打撈，因此，原車主未經(jīng)保險公司同意轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。2、保險公司已經(jīng)對張某進(jìn)行了全額賠償，而張某又通過轉(zhuǎn)讓殘車獲取了4000元的額外收入，顯然不符合財產(chǎn)保險中的損失補(bǔ)償原則。因此，保險公司有權(quán)要求追回張某所得的4000元，這正是損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)。物上代位原則3、王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈，付出了艱辛的勞動，并且獲得該車是有償?shù)?，可見為善意取得，保險公司如果要求其歸還殘車，則應(yīng)補(bǔ)償王某打撈付出的艱辛勞動以及支付給張某的4000元。物上代位原則

小結(jié)1、事故后，保險人已完全賠付，則取得受損標(biāo)的（部分）所有權(quán)（比較保險金額和保險價值）。2、保險人物上代位權(quán)的取得是通過委付。重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t一、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義二、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞饺?、案例重?fù)保險分?jǐn)傇瓌t一、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t

重復(fù)保險原則上是不允許的，但事實(shí)上卻是存在的。其原因通常是由于投保人或被保險人的疏忽，或者為求得更大的安全感，當(dāng)然也有為謀取超額賠款而故意進(jìn)行重復(fù)保險。對于重復(fù)保險，各國保險立法都規(guī)定，投保人有義務(wù)將重復(fù)保險的有關(guān)情況告知各保險人，我國《保險法》也有此規(guī)定。重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t

重復(fù)保險分?jǐn)偛贿m用于給付性保險合同，因?yàn)榻o付性合同，保險金額根據(jù)被保險人的需要和支付保險費(fèi)的能力來確定。當(dāng)保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t二、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞?、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

比例分?jǐn)偡绞绞且员ｋU金額為基礎(chǔ)計算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險人按其承保的保險金額與自身承?？偨痤~的比例分?jǐn)傌?zé)任。各保險人承保比例=保險人各自承保的保險金額/各保險人承保保險金額的總和

各保險人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任額=實(shí)際損失金額*各保險人承保比例重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t2、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

限額責(zé)任分?jǐn)偡绞绞且再r償限額為基礎(chǔ)計算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險的條件下，各保險人依其承保的保險金額應(yīng)負(fù)賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。

各保險人賠償限額比例=保險人各自賠償限額/各保險人賠償限額的總和

各保險人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任額=實(shí)際損失金額*各保險人賠償限額比例重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超過部分重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t保險法56-2：重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

56-3：重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費(fèi)?？梢?，我國采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒ā?/p>

重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t三、案例某業(yè)主將其所有的一幢價值60萬元的房子同時向A、B兩家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，A公司保險金額為50萬元，B公司保險金額為30萬元。假定在此保險有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬元，則A、B兩家保險公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t1、比例分?jǐn)偡绞紸保險公司承保比例=50/（50+30）=62.5%B保險公司承保比例=30/（50+30）=37.5%A保險公司應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任額=40*62.5%=25萬元B保險公司應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任額=40*37.5%=15萬元重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t2、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞紸保險公司承保比例=40/（40+30）=57.14%B保險公司承保比例=30/（40+30）=42.86%A保險公司應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任額=40*57.14%=22.86萬元B保險公司應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任額=40*42.86%=17.14萬元重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞紸保險公司應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任額40萬元B保險公司應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任額0重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t小結(jié)

1、重復(fù)保險情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)比例進(jìn)行分?jǐn)偅贡槐ｋU人既得到充分補(bǔ)償，又不會超過其實(shí)際損失而獲得額外利益。

2、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生，同樣不適用于給付性保險合同。財產(chǎn)保險概述一、財產(chǎn)保險的概念財產(chǎn)保險是指以各種財產(chǎn)物資及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)損失為目的的一種社會化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。二、財產(chǎn)保險分類

無形財產(chǎn)保險與有形財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失保險）財產(chǎn)保險概述三、財產(chǎn)損失保險的特點(diǎn)1.保險標(biāo)的是有形財產(chǎn)2.投保人、被保險人、受益人一致3.業(yè)務(wù)經(jīng)營復(fù)雜4.單個保險合同具有不對等性財產(chǎn)保險概述四、財產(chǎn)損失保險的分類火災(zāi)保險：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險等運(yùn)輸保險：貨物運(yùn)輸保險、運(yùn)輸工具保險

工程保險：建筑工程保險、安裝工程保險等農(nóng)業(yè)保險：種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險財產(chǎn)保險概述五、火災(zāi)保險：以存放在固定場所并處于靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)為保險標(biāo)的財產(chǎn)保險六、火災(zāi)保險的保險責(zé)任1.火災(zāi)及相關(guān)風(fēng)險：火災(zāi)、雷擊、爆炸2.自然災(zāi)害：洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨等3.意外事故：飛行物體及