保險(xiǎn)學(xué)概論第3章_第1頁(yè)
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1、第 3 章 保險(xiǎn)的基本原則本章學(xué)習(xí)目標(biāo) 掌握保險(xiǎn)利益原則與最大誠(chéng)信原則的含義。 掌握近因原則的含義以及判定近因的方法。 掌握損失補(bǔ)償原則的含義。 掌握代位追償原則的含義。 掌握重復(fù)保險(xiǎn)的含義以及重復(fù)保險(xiǎn)中各保險(xiǎn)人分?jǐn)倱p失的計(jì)算方法 。引導(dǎo)案例編造車禍騙保被判徒刑2008年3月,益陽(yáng)市赫山區(qū)村民劉某將自己牌號(hào)為湘H的面包車向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司望城縣支公司投了第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)。同年3月9日,劉某邀被告王某等人來(lái)“幫忙”,策劃一起假交通事故騙取保險(xiǎn)費(fèi),并承諾支付“工錢”。次日早晨,王某等人搭乘劉某駕駛的面包車來(lái)到319國(guó)道1 226公里處,王某將自行車倒放在公路上,讓劉某駕車撞上自行車,王某佯

2、裝被撞傷,劉某隨后向保險(xiǎn)公司提出16萬(wàn)余元的賠償。保險(xiǎn)公司在審查索賠材料時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn),立即報(bào)案。法院審理認(rèn)為,王某等人編造交通事故,蓄意騙取保險(xiǎn)金,且數(shù)額巨大,其行為已構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。判處被告人王某有期徒刑2年,緩刑2年,并處罰金2萬(wàn)元。3.1 最大誠(chéng)信原則誠(chéng)信一般是指誠(chéng)實(shí)可靠、堅(jiān)守信譽(yù),是簽訂各種經(jīng)濟(jì)合同的基礎(chǔ)。它要求合同雙方當(dāng)事人中的一方對(duì)另一方不得隱瞞、欺騙,做到誠(chéng)實(shí);任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意、全面地履行自己的義務(wù),做到守信用。3.1.2 最大誠(chéng)信原則存在的原因 1保險(xiǎn)合同以最大誠(chéng)信原則約束投保人,可以避免或減少投保人的欺詐行為或道德風(fēng)險(xiǎn)2保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人事先擬定或由管理機(jī)關(guān)制定,具有較

3、強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性,這就要求保險(xiǎn)人也必須堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則,必須將保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人3.1.3 最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容1告知(1)告知的概念。 告知是對(duì)投保雙方的要求,保險(xiǎn)人對(duì)投保人就保險(xiǎn)合同的解說(shuō)叫說(shuō)明,而保險(xiǎn)人對(duì)投保人就保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)事項(xiàng)的口頭或書面陳述叫告知。(2)告知的內(nèi)容。 在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容,對(duì)于責(zé)任免除條款還要進(jìn)行明確說(shuō)明; 保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后或保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行給付或賠償義務(wù)。(3)告知的形式。1)無(wú)限告知。即法律上或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有明確規(guī)定,投保人必須主動(dòng)地將保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、危險(xiǎn)程度及

4、有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。2)詢問(wèn)回答告知。又稱主觀告知,指投保人只對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)告知,對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題投保方無(wú)須告知。2保證(1)保證的概念。在保險(xiǎn)合同中,所謂保證,是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人做或不做某事,或者使某種事態(tài)存在或不存在做出承諾。(2)保證的形式。1)默示保證。默示保證的內(nèi)容雖不載明于保險(xiǎn)合同之上,但它一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則,是習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則。2)明示保證。指以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中,成為保險(xiǎn)合同的條款。3棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利,日后不得再向

5、被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。3.1.4 最大誠(chéng)信原則的違反及法律后果1違反告知及其法律后果投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)主要有四種: 隱瞞。 漏報(bào)。 誤告。 欺詐。各國(guó)法律對(duì)違反告知的處分原則是區(qū)別對(duì)待的。 要區(qū)分其動(dòng)機(jī)是無(wú)意還是故意。對(duì)故意的處分比無(wú)意的重。 要區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于重要事實(shí),對(duì)重要事實(shí)的處分比非重要事實(shí)的重。2破壞保證及其法律后果若投保方一旦違背或破壞保證內(nèi)容,保險(xiǎn)合同即告失效,或保險(xiǎn)人拒絕賠償或給付保險(xiǎn)金。而且除人壽保險(xiǎn)外,保險(xiǎn)人一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。案例分析某人于1979年在曼谷以65 000美元買了222件古代石雕像和青銅雕像。在新加坡,這些雕像被估價(jià)300 000美元,他就

6、以此金額在倫敦投保了去荷蘭的貨運(yùn)險(xiǎn)。貨物裝運(yùn)前,承保人對(duì)貨物進(jìn)行了檢查,認(rèn)為投保人對(duì)商品估價(jià)過(guò)高,一些事實(shí)有虛報(bào)現(xiàn)象,因此取消了保險(xiǎn)單。1982年,他從美國(guó)的一家保險(xiǎn)公司獲得貨運(yùn)保險(xiǎn)單,貨物裝上了船,途中那條船觸礁沉沒(méi),貨物全損。承保人經(jīng)調(diào)查后宣布保單無(wú)效,理由是投保人對(duì)貨物的一系列事實(shí)做了錯(cuò)誤申報(bào),特別是隱瞞了以前保險(xiǎn)單曾被取消一事,并要求法院做出裁決。法院認(rèn)為,最大誠(chéng)信原則是海商法中的既定準(zhǔn)則,于是做出了有利于承保人的判決。3.2 保險(xiǎn)利益原則案例分析 :李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員,2008年8月李某從公司辭職后,開(kāi)始個(gè)體經(jīng)營(yíng)。開(kāi)業(yè)之初,由于缺乏流動(dòng)資金,李某向張某提出借款,并愿意按高于銀行

7、的利率計(jì)息,將自己的桑塔納轎車作為抵押,以保證按時(shí)還款。張某覺(jué)得雖然李某沒(méi)有什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn),但以汽車作為抵押,自己的債權(quán)較有保證,為以防萬(wàn)一,張某要為車輛購(gòu)買保險(xiǎn),李某表示同意,2008年9月,雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn),為了方便,投保人和被保險(xiǎn)人一欄中,都寫了張某的名字。2009年年初,李某駕車外出,途中因駕駛不慎發(fā)生翻車,車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞,幾乎報(bào)廢,李某也身受重傷。得知事故后,張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠,認(rèn)為該車的事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。3.2.1 保險(xiǎn)利益原則的含義及意義1保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益也稱可保利益,是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其所投保的標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利

8、益,也就是說(shuō),標(biāo)的的損壞或滅失對(duì)被保險(xiǎn)人有著利害關(guān)系。2保險(xiǎn)利益原則的意義(1)防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。(2)避免賭博行為的發(fā)生。(3)便于衡量損失賠償金額,避免保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。3.2.2 構(gòu)成保險(xiǎn)利益的必要條件 1保險(xiǎn)利益必須是確定的利益2保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上能計(jì)(估)價(jià)的利益3保險(xiǎn)利益必須是合法的利益4保險(xiǎn)利益必須是具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的利益3.2.3 保險(xiǎn)利益的種類 1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益(1)財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理者、財(cái)產(chǎn)保管人及承租人的保險(xiǎn)利益。(2)抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益。(3)合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益。2人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益(1)本人對(duì)自己的生命和身體具有保險(xiǎn)利益,可以作為投保人為自己投保

9、。(2)投保人對(duì)配偶、子女、父母的生命和身體具有保險(xiǎn)利益,可以作為投保人為他們投保。(3)投保人對(duì)上述兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益。(4)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。(5)除前款規(guī)定外,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。3責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益(1)雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。(2)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。(3)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。(4)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。4信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為。信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指?jìng)鶛?quán)人擔(dān)心債務(wù)人到期無(wú)法償還債務(wù)而致使自身遭受經(jīng)濟(jì)損失,從而債權(quán)人對(duì)債務(wù)

10、人的信用具有保險(xiǎn)利益,債權(quán)人可以投保信用保險(xiǎn)。3.2.4 保險(xiǎn)利益的時(shí)效1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般要求從保險(xiǎn)合同簽訂到合同終止,始終都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。2人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效規(guī)定人身保險(xiǎn)是以人與人的關(guān)系來(lái)確定可保利益的,人之間的關(guān)系比較長(zhǎng)久,假定其可以延續(xù)至保單到期日,而且長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同是有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的,因而強(qiáng)調(diào)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益,而索賠時(shí)不必具有保險(xiǎn)利益。案例分析 王先生4年前投保了20萬(wàn)元人壽保險(xiǎn),指定他的妻子陳女士為受益人。投保后,王先生與陳女士離異,與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后,其妻周女士、兒子及前妻陳

11、女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后,拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng),將保險(xiǎn)金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平:丈夫車禍身亡,可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒,而是已反目成仇的前妻。這樣處理合理嗎?3.3 近因原則案例分析:老李開(kāi)了個(gè)雜貨鋪,還為自己的雜貨鋪和雜貨鋪里的貨物買了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。一天,雜貨鋪因電線老化失火,老李在無(wú)法將大火撲滅的情況下,奮力把店里的雜貨搬了出來(lái),不料街上的人把貨物搶了個(gè)精光。事后,保險(xiǎn)公司只答應(yīng)賠付店鋪損失和店內(nèi)被燒毀的貨物損失,而對(duì)于被哄搶的貨物則拒絕賠付,理由是貨物不是被火燒毀的。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下,結(jié)果法院判決保險(xiǎn)公司敗訴,應(yīng)向老李賠償全部損失。為什

12、么保險(xiǎn)公司會(huì)敗訴呢?3保險(xiǎn)合同的形式(1)投保單。(2)保險(xiǎn)單。(3)保險(xiǎn)憑證。(4)暫保單。(5)批單。(6)其他書面形式。3.3.1 近因及近因原則的含義近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定作用的原因,而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。近因原則是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系,從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。3.3.2 近因的認(rèn)定及近因原則的應(yīng)用 1認(rèn)定近因的基本方法(1)順推法。(2)逆推法。2近因原則的應(yīng)用(1)損失由單一原因所致。(2)損失由同時(shí)發(fā)生的多種原因所致。1)多種原因均屬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。2)多種原因中,既有被保風(fēng)險(xiǎn),又有除外風(fēng)險(xiǎn),

13、保險(xiǎn)人的責(zé)任視損害的可分性如何而定。(3)損失由連續(xù)發(fā)生的多種原因所致。(4)損失由間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因所致。案例分析一英國(guó)居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹(shù)上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助,夜間天冷,染上肺炎死亡。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任? 3.4 損失補(bǔ)償原則案例分析:某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保,保單約定保險(xiǎn)期限從2009年1月1日至2009年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款,不料房屋于12月30日為大火焚毀。銀行能否獲得保險(xiǎn)公司的賠償?3.4.1 損失補(bǔ)償原則的含義含義:(1)補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提,即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償,無(wú)損失發(fā)生則無(wú)補(bǔ)償。在保

14、險(xiǎn)合同中體現(xiàn)為:被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致的經(jīng)濟(jì)損失,依據(jù)保險(xiǎn)合同有權(quán)獲得賠償,保險(xiǎn)人也應(yīng)及時(shí)承擔(dān)合同約定的保險(xiǎn)保障義務(wù)。(2)補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限,達(dá)到通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的目的,不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外收益。3.4.2 損失補(bǔ)償原則的限制1損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限2損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限3損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限3.4.3 損失補(bǔ)償方式1第一損失賠償方式第一損失賠償方式即在保險(xiǎn)金額內(nèi),按照實(shí)際損失賠償。2比例賠償方式賠償金額的計(jì)算公式為:賠償金額=損失金額保險(xiǎn)保障程度保險(xiǎn)保障程度=100%保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值例如,某企業(yè)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額

15、為2 700萬(wàn)元,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)價(jià)值為3 000萬(wàn)元。若發(fā)生全部損失,則保險(xiǎn)人賠償2 700萬(wàn)元;若發(fā)生部分損失,損失金額為2 000萬(wàn)元,則按比例計(jì)算的賠償金額為:賠償金額=2 0002 7003 000=1 800(萬(wàn)元)3.4.4 損失補(bǔ)償原則的例外 1人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn),而人的生命和身體是不能簡(jiǎn)單地用貨幣衡量其價(jià)值的,其可保利益也是無(wú)法估價(jià)的。2定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,在訂立保險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值,并以此確定為保險(xiǎn)金額,視為足額保險(xiǎn)。其計(jì)算公式為:賠償金額=保險(xiǎn)金額損失程度3重置價(jià)值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人

16、重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。案例分析 2008年5月,孫某和王某共同出資購(gòu)得東風(fēng)牌卡車一輛,其中孫某出資3萬(wàn)元,王某出資5萬(wàn)元。孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛,王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù),所得利潤(rùn)按雙方出資比例分配。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員趙某得知孫某購(gòu)車后,多次向其推銷車輛保險(xiǎn)。在趙某多次勸說(shuō)下,孫某同意投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。隨后,保險(xiǎn)公司向?qū)O某簽發(fā)保單,列孫某為投保人和被保險(xiǎn)人。2008年10月,孫某駕車與他人車輛相撞,卡車全部毀損,孫某當(dāng)場(chǎng)死亡。事發(fā)后,王某自趙某處了解孫某曾向保險(xiǎn)公司投保,于是與孫某家人一起向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為,根據(jù)保單,孫某系投保人與被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)公司只能向?qū)O某

17、賠付。王某不是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人,無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償。并且,因投保車輛屬孫某與王某共有,孫某僅對(duì)其出資額部分享有保險(xiǎn)利益,故保險(xiǎn)公司只能賠償孫某出資額部分賠款。王某與孫某家人均表示不能接受,遂向人民法院起訴。法院將如何判決比較合理?3.5 損失補(bǔ)償原則的派生原則案例分析 2006年1月1日,中基公司與關(guān)港倉(cāng)庫(kù)簽訂倉(cāng)儲(chǔ)保管合同一份,約定:貨物在儲(chǔ)存期間,由于保管不善發(fā)生滅失、短少、變質(zhì)、污染、損壞的,由關(guān)港倉(cāng)庫(kù)負(fù)責(zé)賠償損失;儲(chǔ)存期間貨物保管要求為防火、防潮、防缺損。4月6日,中基公司將保存于關(guān)港倉(cāng)庫(kù)的倉(cāng)儲(chǔ)物(棉花)以2000萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額向大眾保險(xiǎn)分公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。4月21日,該倉(cāng)庫(kù)發(fā)生火災(zāi),

18、燒損中基公司所有的2-31、2-41兩垛共計(jì)1034件棉花以及因施救造成2-32、2-42兩垛共計(jì)1056件棉花濕損。同日,大眾保險(xiǎn)分公司委托某保險(xiǎn)公估公司進(jìn)行勘驗(yàn)、理算。事故發(fā)生后,中基公司向關(guān)港倉(cāng)庫(kù)提出索賠,遭到拒絕,故中基公司要求大眾保險(xiǎn)分公司在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)先行賠償。大眾保險(xiǎn)分公司向中基公司支付保險(xiǎn)賠償金1071752.8元。為此,大眾保險(xiǎn)分公司依法取得代位求償權(quán),請(qǐng)求法院判令關(guān)港倉(cāng)庫(kù)支付大眾保險(xiǎn)分公司保險(xiǎn)賠償金1071752.8元、公估費(fèi)5萬(wàn)元及利息損失。3.5.1 代位追償原則1代位追償原則的含義代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損,或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者

19、責(zé)任導(dǎo)致?lián)p失,保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后,依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)或?qū)ΡkU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。2代位追償原則的適用范圍(1)保險(xiǎn)代位追償原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,而不適用于人身保險(xiǎn)合同。(2)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,除非被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故。3代位追償原則的主要內(nèi)容(1)權(quán)利代位。1)代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件。第一,損害事故發(fā)生的原因及保險(xiǎn)標(biāo)的都在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。第二,保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三者責(zé)任造成的。第三,保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。2)保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍。保

20、險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限,如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額,則超出部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。3)保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式。權(quán)益取得的方式一般有兩種:一是法定方式,即權(quán)益的取得無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人的確認(rèn);二是約定方式,即權(quán)益的取得必須經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。 4)代位追償?shù)膶?duì)象及限制。第一,第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為,導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。第二,第三者的違約行為,不履行合同規(guī)定的義務(wù),造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。第三,第三者的不當(dāng)?shù)美袨椋斐杀kU(xiǎn)標(biāo)的的損失,依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。第四,依據(jù)其他法律規(guī)定,第三者應(yīng)承擔(dān)

21、的賠償責(zé)任。5)對(duì)保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律保護(hù)。第一,在保險(xiǎn)人賠償之前如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三者的請(qǐng)求賠償權(quán),那么也就同時(shí)放棄了向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。第二,在保險(xiǎn)人賠償之后,如果被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人的同意而放棄了對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,該行為無(wú)效。第三,如果因被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)影響了保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的行使,保險(xiǎn)人扣減相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金。第四,被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)。(2)物上代位。1)物上代位權(quán)的取得。第一,委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損為條件。第二,委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。第三,委付必須是就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求。第四,委付不得有附加條件。第五,委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。2)保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍。由于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度不同,保險(xiǎn)人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同。案例分析若某項(xiàng)保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元的進(jìn)口貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故,該貨物損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值為120萬(wàn)元,損失金額為80萬(wàn)元。由于該貨物的部分損失所形成的處理費(fèi)用大于120萬(wàn)元,因此,被保險(xiǎn)人提出委付申請(qǐng),保險(xiǎn)人經(jīng)審查接受了被保險(xiǎn)人的委付申請(qǐng)。按照推定全損處理此案,并向被保險(xiǎn)人支付

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