1、1第一節(jié)第一節(jié) 保險承保的基本程序保險承保的基本程序第二節(jié)第二節(jié) 承保選擇與承?？刂瞥斜＿x擇與承?？刂频谌?jié)第三節(jié) 核保要素分析核保要素分析第四節(jié)第四節(jié) 保險承保實務(wù)保險承保實務(wù)第五節(jié)第五節(jié) 保險保險合同的保全合同的保全第四章 保險承保管理第四章第四章 保險承保管理保險承保管理2一、承保的定義一、承保的定義l承保：是指保險人接受投保人的申請并與之簽訂保承保：是指保險人接受投保人的申請并與之簽訂保險合同的全過程。險合同的全過程。l承保的核心工作：核保，即是保險人對就要承保的承保的核心工作：核保，即是保險人對就要承保的的新業(yè)務(wù)加以全面評價的新業(yè)務(wù)加以全面評價.估計和選擇估計和選擇,以決定是否承以決

2、定是否承保的過程保的過程.第四章第一節(jié) 保險承保的基本程序第一節(jié)第一節(jié) 保險承保的基本程序保險承保的基本程序3二、承保的基本程序二、承保的基本程序第四章第一節(jié) 保險承保的基本程序制定承制定承保方針保方針獲取和評價獲取和評價承保信息承保信息單證單證管理管理作出承作出承保決策保決策審查審查核保核保續(xù)保續(xù)保核保工作核保工作41.制定承保方針：制定與公司目標(biāo)相一致的承保方針和編制承保手冊。制定承保方針：制定與公司目標(biāo)相一致的承保方針和編制承保手冊。承保手冊規(guī)定承保險種、展業(yè)地區(qū)、保險單，可以接受的、難以確承保手冊規(guī)定承保險種、展業(yè)地區(qū)、保險單，可以接受的、難以確定的和拒保的業(yè)務(wù)。定的和拒保的業(yè)務(wù)。2.

3、獲取和評價承保信息：從投保單、中介人、體檢報告、銷售經(jīng)理等獲取和評價承保信息：從投保單、中介人、體檢報告、銷售經(jīng)理等處獲取承保信息。處獲取承保信息。 值得提倡的是：美國由值得提倡的是：美國由700多家壽險公司組成的多家壽險公司組成的“medical information bureau（健康信息中心）（健康信息中心）”，壽險公司向公司報告，壽險公司向公司報告并共享信息。并共享信息。 法國的工程質(zhì)量保險信息中心；法國的工程質(zhì)量保險信息中心； 北京的車險信息中心。北京的車險信息中心。3.審查核保：根據(jù)核保要素識別和評估投保風(fēng)險。審查核保：根據(jù)核保要素識別和評估投保風(fēng)險。(投保單投保單.保險標(biāo)的保險

4、標(biāo)的風(fēng)險狀況風(fēng)險狀況)第四章第一節(jié) 保險承保的基本程序54.作出承保決策：核保師有三種選擇，作出承保決策：核保師有三種選擇，正常承保：按標(biāo)準(zhǔn)保單和標(biāo)準(zhǔn)費率承保；正常承保：按標(biāo)準(zhǔn)保單和標(biāo)準(zhǔn)費率承保；附條件承保：加費減費、減少保額或賠償限額、增附條件承保：加費減費、減少保額或賠償限額、增加免賠額、附加限制性條款、要求投保人采取損失加免賠額、附加限制性條款、要求投保人采取損失控制措施等；控制措施等；拒絕承保：風(fēng)險明顯高于一般水平或低于承保標(biāo)準(zhǔn)，拒絕承保：風(fēng)險明顯高于一般水平或低于承保標(biāo)準(zhǔn)，拒絕承保。拒絕承保。5.單證管理：由簽單員繕制保險單單證管理：由簽單員繕制保險單-復(fù)核員復(fù)核復(fù)核員復(fù)核-內(nèi)勤人員

5、交外內(nèi)勤人員交外勤人員簽收送交保戶并收取保險費勤人員簽收送交保戶并收取保險費-再轉(zhuǎn)交內(nèi)勤人員簽收并歸再轉(zhuǎn)交內(nèi)勤人員簽收并歸檔保管幾個環(huán)節(jié)構(gòu)成檔保管幾個環(huán)節(jié)構(gòu)成.6.續(xù)保：保險合同即將期滿時，投保人向保險人提出續(xù)保申請，續(xù)保：保險合同即將期滿時，投保人向保險人提出續(xù)保申請，保險人對原保單稍加保險人對原保單稍加修改修改繼續(xù)承保。繼續(xù)承保。第四章第一節(jié) 保險承保的基本程序61.核保的概念核保的概念l指保險公司對投保風(fēng)險進(jìn)行評價指保險公司對投保風(fēng)險進(jìn)行評價.估計和選擇，進(jìn)而決定是否估計和選擇，進(jìn)而決定是否承保、以什么條件承保的分析決策過程。承保、以什么條件承保的分析決策過程。l核保是承保工作的核心，核

6、保工作關(guān)系到保險企業(yè)的承保業(yè)核保是承保工作的核心，核保工作關(guān)系到保險企業(yè)的承保業(yè)務(wù)的盈虧和財務(wù)穩(wěn)定。務(wù)的盈虧和財務(wù)穩(wěn)定。2. 核保的特點核保的特點:l核保是一項技術(shù)性非常強(qiáng)的工作。核保是一項技術(shù)性非常強(qiáng)的工作。l核保師應(yīng)該是風(fēng)險評估專家。核保師應(yīng)該是風(fēng)險評估專家。l核保工作的規(guī)范性也是衡量保險公司經(jīng)營管理水平高低的重核保工作的規(guī)范性也是衡量保險公司經(jīng)營管理水平高低的重要標(biāo)志。要標(biāo)志。第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂频诙?jié)第二節(jié) 承保選擇與承?？刂瞥斜＿x擇與承保控制73.核保內(nèi)容核保內(nèi)容(1)核保選擇：核保選擇：事前核保選擇：事前核保選擇：l含義：在風(fēng)險識別和評估的基礎(chǔ)上，作出正常承保、附條件含

7、義：在風(fēng)險識別和評估的基礎(chǔ)上，作出正常承保、附條件承保或拒保的決定；承?；蚓鼙５臎Q定；l目的：選擇優(yōu)良業(yè)務(wù)，避免逆選擇，保證保險人的成本小于目的：選擇優(yōu)良業(yè)務(wù)，避免逆選擇，保證保險人的成本小于收益。收益。 內(nèi)容內(nèi)容: 人人:對投保人對投保人/被保險人的選擇：即關(guān)注人為風(fēng)險因素。被保險人的選擇：即關(guān)注人為風(fēng)險因素。 物物:關(guān)注物質(zhì)風(fēng)險因素關(guān)注物質(zhì)風(fēng)險因素.第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?事后承保選擇事后承保選擇 對標(biāo)的風(fēng)險超過核保標(biāo)準(zhǔn)的保險合同在保險期間或續(xù)保時對標(biāo)的風(fēng)險超過核保標(biāo)準(zhǔn)的保險合同在保險期間或續(xù)保時進(jìn)行淘汰進(jìn)行淘汰.在保險期間發(fā)現(xiàn)被保險人誤報了重要事實或有欺詐行為，在保險期間發(fā)現(xiàn)被

8、保險人誤報了重要事實或有欺詐行為，依據(jù)保險法解除其保險合同；依據(jù)保險法解除其保險合同； 我國我國保險法保險法第第17條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實，不履條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人以影響保險人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。有權(quán)解除保險合同。在合同期滿后不再同意續(xù)保在合同期滿后不再同意續(xù)保。第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?(2)承?？刂疲撼斜？刂疲憾x：指保險人對投保風(fēng)險作出合理的承保選擇后，針對承定義：指保險人對投保風(fēng)

9、險作出合理的承保選擇后，針對承保標(biāo)的具體風(fēng)險狀況，運(yùn)用保險技術(shù)手段，控制自身的責(zé)任保標(biāo)的具體風(fēng)險狀況，運(yùn)用保險技術(shù)手段，控制自身的責(zé)任和風(fēng)險，以合適的承保條件給予承保。和風(fēng)險，以合適的承保條件給予承保。分類：分類：l對風(fēng)險較大但還可以承保的標(biāo)的，通過承?？刂茖︼L(fēng)險較大但還可以承保的標(biāo)的，通過承?？刂疲ㄈ缭龃竺赓r額、降低保險金額）來限制自己的風(fēng)（如增大免賠額、降低保險金額）來限制自己的風(fēng)險責(zé)任；險責(zé)任；l對道德風(fēng)險因素和心理對道德風(fēng)險因素和心理(或行為或行為)風(fēng)險因素的控制：風(fēng)險因素的控制：第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?0l控制道德風(fēng)險的主要措施控制道德風(fēng)險的主要措施1.控制保險金額控制保險

10、金額(人壽保險人壽保險)2.控制賠償程度控制賠償程度(財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險)l控制心理風(fēng)險的主要措施控制心理風(fēng)險的主要措施1.控制保險責(zé)任控制保險責(zé)任:(基本責(zé)任基本責(zé)任.特約責(zé)任特約責(zé)任.除外責(zé)任除外責(zé)任)2.規(guī)定免賠額：被保險人自擔(dān)一部分風(fēng)險；規(guī)定免賠額：被保險人自擔(dān)一部分風(fēng)險；3.規(guī)定共同保險：被保險人自擔(dān)一部分風(fēng)險；規(guī)定共同保險：被保險人自擔(dān)一部分風(fēng)險；4.保單中訂入保證條款：稍有違背即可宣布保單無效；保單中訂入保證條款：稍有違背即可宣布保單無效；(明示保證和默示保證明示保證和默示保證)5.無賠款優(yōu)待：上年沒有賠款，下年續(xù)保時保費優(yōu)待；無賠款優(yōu)待：上年沒有賠款，下年續(xù)保時保費優(yōu)待；6.防災(zāi)

11、防損優(yōu)惠：防災(zāi)防損工作好的，保費可優(yōu)惠。防災(zāi)防損優(yōu)惠：防災(zāi)防損工作好的，保費可優(yōu)惠。第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂?1第三節(jié)第三節(jié) 核保要素分析核保要素分析一、什么是核保要素一、什么是核保要素 就是影響承保風(fēng)險大小的潛在風(fēng)險因素以及以往就是影響承保風(fēng)險大小的潛在風(fēng)險因素以及以往發(fā)生過的風(fēng)險事故。發(fā)生過的風(fēng)險事故。第四章第三節(jié) 核保要素分析12一一.人壽險核保要素人壽險核保要素人壽險核保內(nèi)容包括以身體健康為中心的醫(yī)務(wù)檢查和以職業(yè)、道人壽險核保內(nèi)容包括以身體健康為中心的醫(yī)務(wù)檢查和以職業(yè)、道德風(fēng)險為中心的事務(wù)檢察。具體要素如下：德風(fēng)險為中心的事務(wù)檢察。具體要素如下：1）年齡：年齡決定著死亡概率和生

12、存概率，影響費率大?。唬┠挲g：年齡決定著死亡概率和生存概率，影響費率大?。?）同健康有關(guān)的核保要素）同健康有關(guān)的核保要素(醫(yī)務(wù)檢察醫(yī)務(wù)檢察)l體格：身高、體型和體重分布；體格：身高、體型和體重分布； 做法：保險公司編制一張按照身高、年齡、性別計算的平均做法：保險公司編制一張按照身高、年齡、性別計算的平均體重表體重表,以便檢查投保人以便檢查投保人/被保險人。被保險人。l既往癥：有些疾病可能有復(fù)發(fā)的可能，或者并沒有治好或根既往癥：有些疾病可能有復(fù)發(fā)的可能，或者并沒有治好或根治，有的可能留有后遺癥。治，有的可能留有后遺癥。 第四章第三節(jié) 核保要素分析13 核保既往癥的做法：要求投保人核保既往癥的做法

13、：要求投保人/ /被保險人提供病史情況，或被保險人提供病史情況，或要求醫(yī)師或醫(yī)院出具病情報告。要求醫(yī)師或醫(yī)院出具病情報告。l現(xiàn)癥現(xiàn)癥l家庭病史：疾病遺傳家庭病史：疾病遺傳,(,(糖尿病糖尿病. .心臟病心臟病. .高血壓高血壓) )3 3）同健康無關(guān)的核保要素）同健康無關(guān)的核保要素( (事務(wù)檢察事務(wù)檢察) )l職業(yè)：不同職業(yè)的死亡率不同；職業(yè)：不同職業(yè)的死亡率不同； 核保方法：要求填寫職業(yè)，對不同類別職業(yè)實行差別費率；核保方法：要求填寫職業(yè)，對不同類別職業(yè)實行差別費率；l習(xí)慣或嗜好：吸煙、酗酒、吸毒，賽車、跳傘、登山等；習(xí)慣或嗜好：吸煙、酗酒、吸毒，賽車、跳傘、登山等； 核保方法：調(diào)查了解，然

14、后提高費率或拒保。核保方法：調(diào)查了解，然后提高費率或拒保。第四章第三節(jié) 核保要素分析14l道德風(fēng)險因素：缺乏經(jīng)濟(jì)能力但投保高額壽險；隱瞞風(fēng)險狀道德風(fēng)險因素：缺乏經(jīng)濟(jì)能力但投保高額壽險；隱瞞風(fēng)險狀況等況等 核保方法：仔細(xì)核查投保人、被保險人、受益人之間的關(guān)系，核保方法：仔細(xì)核查投保人、被保險人、受益人之間的關(guān)系，確信投保人對被保險人的生命具有可保利益確信投保人對被保險人的生命具有可保利益. .l財務(wù)狀況：了解投保人的投保要求是否與其資產(chǎn)和收入狀況財務(wù)狀況：了解投保人的投保要求是否與其資產(chǎn)和收入狀況相適應(yīng)。實際也是控制和避免道德風(fēng)險。相適應(yīng)。實際也是控制和避免道德風(fēng)險。第四章第三節(jié) 核保要素分析1

15、5二、團(tuán)體二、團(tuán)體保險保險業(yè)務(wù)的核保要素業(yè)務(wù)的核保要素1.團(tuán)體保險概念團(tuán)體保險概念l用一張總的保險單為一個團(tuán)體的眾多成員提供用一張總的保險單為一個團(tuán)體的眾多成員提供保險業(yè)務(wù)保險業(yè)務(wù)。投。投保人是團(tuán)體或單位，被保險人是團(tuán)體或單位的人員。保人是團(tuán)體或單位，被保險人是團(tuán)體或單位的人員。l團(tuán)險經(jīng)常做為企業(yè)的雇員福利。團(tuán)險經(jīng)常做為企業(yè)的雇員福利。2.團(tuán)體人身保險的種類團(tuán)體人身保險的種類團(tuán)體人壽保險、團(tuán)體意外死亡和傷殘保險、團(tuán)體年金保險、團(tuán)體團(tuán)體人壽保險、團(tuán)體意外死亡和傷殘保險、團(tuán)體年金保險、團(tuán)體健康保險等健康保險等第四章第三節(jié) 核保要素分析163.團(tuán)體保險的特點團(tuán)體保險的特點一般用于人身保險，與個人保險

16、相比，具有如下特點：一般用于人身保險，與個人保險相比，具有如下特點：個人保險中，每個被保險人持有一份保單；團(tuán)體保險中，只個人保險中，每個被保險人持有一份保單；團(tuán)體保險中，只有一份總保單，每個被保險人持有一份保險證。有一份總保單，每個被保險人持有一份保險證。 大多數(shù)團(tuán)體保險單的所有人是企事業(yè)單位或雇主，所有人與大多數(shù)團(tuán)體保險單的所有人是企事業(yè)單位或雇主，所有人與保險人訂立一份總保單，總保單中列明了每一個被保險人的保險人訂立一份總保單，總保單中列明了每一個被保險人的姓名、年齡、姓名、收益人姓名、保險金額等。姓名、年齡、姓名、收益人姓名、保險金額等。 保險公司向每一個被保險人發(fā)一份保險證，保險證上只

17、有被保險公司向每一個被保險人發(fā)一份保險證，保險證上只有被保險人的姓名、收益人的姓名、保險金額、領(lǐng)取保險金的開保險人的姓名、收益人的姓名、保險金額、領(lǐng)取保險金的開始日期等。始日期等。第四章第三節(jié) 核保要素分析17團(tuán)體保險關(guān)注的是整個團(tuán)體的可保性，不計較團(tuán)體中單個成團(tuán)體保險關(guān)注的是整個團(tuán)體的可保性，不計較團(tuán)體中單個成員是否可保。員是否可保。 因此，團(tuán)體保險通常不需體檢，而個人人身保險經(jīng)常需要體因此，團(tuán)體保險通常不需體檢，而個人人身保險經(jīng)常需要體檢。檢。團(tuán)險費率低于個險費率。團(tuán)險費率低于個險費率。 原因是：原因是： 第一，團(tuán)險一張保單，很多被保險人，簡化了展業(yè)、承保、第一，團(tuán)險一張保單，很多被保險人

18、，簡化了展業(yè)、承保、收費、給付等手續(xù)，提高了效率，減少了保險公司的營銷費收費、給付等手續(xù)，提高了效率，減少了保險公司的營銷費用和業(yè)務(wù)管理費用，節(jié)省了體檢費用；用和業(yè)務(wù)管理費用，節(jié)省了體檢費用； 第二，團(tuán)險消除了第二，團(tuán)險消除了逆選擇逆選擇，使平均死亡率相對下降，賠付率，使平均死亡率相對下降，賠付率降低。降低。第四章第三節(jié) 核保要素分析184.4.團(tuán)體團(tuán)體保險保險業(yè)務(wù)的核保要素業(yè)務(wù)的核保要素1 1）團(tuán)體壽險核保與個人壽險核保的不同：）團(tuán)體壽險核保與個人壽險核保的不同：l個人壽險核保注重審核單個被保險人的風(fēng)險狀況；團(tuán)體壽險個人壽險核保注重審核單個被保險人的風(fēng)險狀況；團(tuán)體壽險核保重點評估被保險團(tuán)體的

19、風(fēng)險狀況。個人風(fēng)險狀況高低不核保重點評估被保險團(tuán)體的風(fēng)險狀況。個人風(fēng)險狀況高低不均，但團(tuán)體保險中高低風(fēng)險的人們共存，考慮平均風(fēng)險。均，但團(tuán)體保險中高低風(fēng)險的人們共存，考慮平均風(fēng)險。l個人壽險核保主要個人壽險核保主要集中在投保集中在投保時進(jìn)行，而團(tuán)體壽險則是一種時進(jìn)行，而團(tuán)體壽險則是一種連續(xù)性連續(xù)性的工作，核保人員需要定期評估該團(tuán)體的風(fēng)險是否仍的工作，核保人員需要定期評估該團(tuán)體的風(fēng)險是否仍符合符合公司的承保要求。公司的承保要求。 團(tuán)體壽險核保分為對新業(yè)務(wù)的核保和對續(xù)保業(yè)務(wù)的核保。團(tuán)體壽險核保分為對新業(yè)務(wù)的核保和對續(xù)保業(yè)務(wù)的核保。第四章第三節(jié) 核保要素分析192 2）新業(yè)務(wù)的核保）新業(yè)務(wù)的核保對新

20、業(yè)務(wù)的核保主要考慮以下因素：對新業(yè)務(wù)的核保主要考慮以下因素：團(tuán)體的資格：必須具備法人資格，而非為投保臨時組成的團(tuán)團(tuán)體的資格：必須具備法人資格，而非為投保臨時組成的團(tuán)體體，避免逆選擇。避免逆選擇。團(tuán)體的規(guī)模：規(guī)定最低投保人數(shù)，避免逆選擇，攤低管理費團(tuán)體的規(guī)模：規(guī)定最低投保人數(shù)，避免逆選擇，攤低管理費用。用。 原理是：團(tuán)體人數(shù)越多，逆選擇的可能性越小，理賠原理是：團(tuán)體人數(shù)越多，逆選擇的可能性越小，理賠經(jīng)驗經(jīng)驗越越穩(wěn)穩(wěn)定定，人均管理費用越小，保費越低。團(tuán)體規(guī)模太小就不具備，人均管理費用越小，保費越低。團(tuán)體規(guī)模太小就不具備上述優(yōu)勢，類似個人壽險了。上述優(yōu)勢，類似個人壽險了。團(tuán)體的成員投保資格：團(tuán)體保險

21、中的成員必須是健康且正常團(tuán)體的成員投保資格：團(tuán)體保險中的成員必須是健康且正常在職在職工作的員工；團(tuán)體成員的年齡、性別和薪資也會影響團(tuán)工作的員工；團(tuán)體成員的年齡、性別和薪資也會影響團(tuán)險費率。險費率。第四章第三節(jié) 核保要素分析20團(tuán)險的行業(yè)性質(zhì)：不同行業(yè)的團(tuán)體其職業(yè)風(fēng)險因素不同，因團(tuán)險的行業(yè)性質(zhì)：不同行業(yè)的團(tuán)體其職業(yè)風(fēng)險因素不同，因而適用不同的費率。而適用不同的費率。參保率：團(tuán)體投保人數(shù)多時可減少逆選擇，所以，參保率越參保率：團(tuán)體投保人數(shù)多時可減少逆選擇，所以，參保率越高，逆選擇的可能性越小。高，逆選擇的可能性越小。 因此，保險公司往往要求一個最低參保率。如因此，保險公司往往要求一個最低參保率。如

22、平安保險公司規(guī)平安保險公司規(guī)定：定： 被保險人自負(fù)部分保險費時，參加人數(shù)必須達(dá)到可保人數(shù)的被保險人自負(fù)部分保險費時，參加人數(shù)必須達(dá)到可保人數(shù)的75%。第四章第三節(jié) 核保要素分析21團(tuán)體成員的流動率：團(tuán)體成員的流動影響著承保風(fēng)險的大小，團(tuán)體成員的流動率：團(tuán)體成員的流動影響著承保風(fēng)險的大小，成員流動涉及保單變更。成員流動涉及保單變更。流動率太高，管理費用增加（涉及保單變更）；流動率太高，管理費用增加（涉及保單變更）；流動率太低，因被保險人群平均年齡逐漸增大、平均健流動率太低，因被保險人群平均年齡逐漸增大、平均健康情況逐漸惡化會使承保風(fēng)險增大?？登闆r逐漸惡化會使承保風(fēng)險增大。因此因此，使健康新進(jìn)的員

23、工加入團(tuán)體，老年及不健康的員，使健康新進(jìn)的員工加入團(tuán)體，老年及不健康的員工從團(tuán)體中退出，才可以使該團(tuán)體可保性凈化，死亡率工從團(tuán)體中退出，才可以使該團(tuán)體可保性凈化，死亡率及患病率穩(wěn)定及患病率穩(wěn)定保險金額的確定：保險金額的確定： 確定保額的方法：統(tǒng)一保額；按照年薪確定；按照職位確定。確定保額的方法：統(tǒng)一保額；按照年薪確定；按照職位確定。 團(tuán)體成員沒有自己選擇保障水平的自由，否則保險面臨的逆選團(tuán)體成員沒有自己選擇保障水平的自由，否則保險面臨的逆選擇風(fēng)險太大。擇風(fēng)險太大。第四章第三節(jié) 核保要素分析223 3）續(xù)保業(yè)務(wù)的核保）續(xù)保業(yè)務(wù)的核保 團(tuán)體壽險多為短期性業(yè)務(wù)，當(dāng)保險期滿時，核保人員需要重新團(tuán)體壽險

24、多為短期性業(yè)務(wù)，當(dāng)保險期滿時，核保人員需要重新對被保險團(tuán)體進(jìn)行評估，評估重點：對被保險團(tuán)體進(jìn)行評估，評估重點：團(tuán)體理賠經(jīng)驗：初期采用表定費率，續(xù)保時采用經(jīng)驗費率；團(tuán)體理賠經(jīng)驗：初期采用表定費率，續(xù)保時采用經(jīng)驗費率；參保率：審核是否符合規(guī)定。參保率：審核是否符合規(guī)定。第四章第三節(jié) 核保要素分析23三三. .財產(chǎn)險核保要素分析財產(chǎn)險核保要素分析l保險財產(chǎn)的性能和構(gòu)造（以建筑物為例）保險財產(chǎn)的性能和構(gòu)造（以建筑物為例）木結(jié)構(gòu)、鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)、鋼架結(jié)構(gòu)木結(jié)構(gòu)、鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)、鋼架結(jié)構(gòu)防火設(shè)計防火設(shè)計抗震設(shè)計抗震設(shè)計l保險財產(chǎn)的用途保險財產(chǎn)的用途汽車：自用、出租車、貨車汽車：自用、出租車、貨車建筑物：公

25、寓、商場、煙花爆竹車間、化工車間建筑物：公寓、商場、煙花爆竹車間、化工車間l保險財產(chǎn)的環(huán)境保險財產(chǎn)的環(huán)境臨近環(huán)境的危險狀況；救火設(shè)施、水源等臨近環(huán)境的危險狀況；救火設(shè)施、水源等l保險財產(chǎn)的重要防護(hù)部位及防護(hù)措施情況保險財產(chǎn)的重要防護(hù)部位及防護(hù)措施情況l檢查有無處于危險中的財產(chǎn)檢查有無處于危險中的財產(chǎn)l檢查各項安全管理制度的制定和執(zhí)行情況檢查各項安全管理制度的制定和執(zhí)行情況l執(zhí)行國家有關(guān)安全管理規(guī)程規(guī)定的情況。執(zhí)行國家有關(guān)安全管理規(guī)程規(guī)定的情況。第四章第三節(jié) 核保要素分析24四個人健康保險業(yè)務(wù)的核保要素n年齡年齡n健康狀況健康狀況n職業(yè)職業(yè)n逆選擇逆選擇n道德風(fēng)險道德風(fēng)險n性別性別n工作經(jīng)歷工作

26、經(jīng)歷n生活習(xí)慣和生活方式生活習(xí)慣和生活方式25五個人意外傷害保險業(yè)務(wù)n職業(yè)職業(yè)n危險愛好危險愛好n年齡年齡n身體健康狀況身體健康狀況n保險金額保險金額26第第四四節(jié)節(jié) 保險承保實務(wù)保險承保實務(wù)一、企業(yè)財產(chǎn)險承保實務(wù)（自學(xué)）一、企業(yè)財產(chǎn)險承保實務(wù)（自學(xué)）二、機(jī)動車輛險承保實務(wù)（自學(xué)）二、機(jī)動車輛險承保實務(wù)（自學(xué)）三、人壽保險的承保實務(wù)（主要介紹）三、人壽保險的承保實務(wù)（主要介紹）第四章第四節(jié) 保險承保實務(wù)27人壽保險的承保實務(wù)人壽保險的承保實務(wù)人壽險承保包括：業(yè)務(wù)員展業(yè)中的核保，體檢醫(yī)生核保，專業(yè)部門人壽險承保包括：業(yè)務(wù)員展業(yè)中的核保，體檢醫(yī)生核保，專業(yè)部門核保，生存調(diào)查，簽單收費和單證轉(zhuǎn)歸檔。

27、核保，生存調(diào)查，簽單收費和單證轉(zhuǎn)歸檔。1.1.業(yè)務(wù)員展業(yè)中的核保業(yè)務(wù)員展業(yè)中的核保 理論上，是業(yè)務(wù)員在展業(yè)過程中對投保人進(jìn)行了第一次風(fēng)險選理論上，是業(yè)務(wù)員在展業(yè)過程中對投保人進(jìn)行了第一次風(fēng)險選擇，即避免或拒絕非善意投保者、無可保利益者以及生活習(xí)慣擇，即避免或拒絕非善意投保者、無可保利益者以及生活習(xí)慣不良、環(huán)境因素惡劣的投保者，并通過了解客戶健康狀況已確不良、環(huán)境因素惡劣的投保者，并通過了解客戶健康狀況已確定是否需要體檢。定是否需要體檢。 業(yè)務(wù)員（代理人）還為客戶制定保險計劃，指點客戶填寫投保業(yè)務(wù)員（代理人）還為客戶制定保險計劃，指點客戶填寫投保單等。單等。第四章第四節(jié) 保險承保實務(wù)282.2.

28、體檢醫(yī)師核保體檢醫(yī)師核保l也稱醫(yī)務(wù)選擇，由體檢醫(yī)師運(yùn)用醫(yī)學(xué)知識和技術(shù)，并結(jié)合保險也稱醫(yī)務(wù)選擇，由體檢醫(yī)師運(yùn)用醫(yī)學(xué)知識和技術(shù)，并結(jié)合保險知識對被保險人的健康狀況進(jìn)行評估、篩選、分類，為確定被知識對被保險人的健康狀況進(jìn)行評估、篩選、分類，為確定被保險人的死亡率提供最具價值的資料。保險人的死亡率提供最具價值的資料。l通常，保險額高的、年齡大的、有既往病史的，保險公司要求通常，保險額高的、年齡大的、有既往病史的，保險公司要求體檢。體檢。l越來越多的保險公司自設(shè)體檢中心，體檢醫(yī)師引導(dǎo)被保險人如越來越多的保險公司自設(shè)體檢中心，體檢醫(yī)師引導(dǎo)被保險人如實告知現(xiàn)癥、既往癥和家族病史，并按體檢項目詳細(xì)檢查，依實告

29、知現(xiàn)癥、既往癥和家族病史，并按體檢項目詳細(xì)檢查，依此作出健康評價，提出核保建議。此作出健康評價，提出核保建議。第四章第四節(jié) 保險承保實務(wù)29美國友邦保險險公司的體檢要求：美國友邦保險險公司的體檢要求：有以下情況的，需要到友邦體檢（免費）有以下情況的，需要到友邦體檢（免費）l有既往病史的有既往病史的 l被隨即抽樣的被隨即抽樣的 l年齡和投保金額達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)的：年齡和投保金額達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)的：第四章第四節(jié) 保險承保實務(wù)年齡年齡壽險和健康險累計保險金額壽險和健康險累計保險金額30天天-17周歲周歲40萬萬18-45周歲周歲50萬萬46-50周歲周歲20萬萬51-55周歲周歲15萬萬56周歲或以上周歲或

30、以上友邦最低承保金額友邦最低承保金額30美國友邦保險險公司醫(yī)務(wù)中心：美國友邦保險險公司醫(yī)務(wù)中心：l體檢項目體檢項目固定項目：測量身高、體重、血壓、視力、尿液常規(guī)固定項目：測量身高、體重、血壓、視力、尿液常規(guī)檢驗及醫(yī)師常規(guī)體檢。檢驗及醫(yī)師常規(guī)體檢。選做項目：血液檢驗、靜息心電圖等，是否做選做項選做項目：血液檢驗、靜息心電圖等，是否做選做項目則根據(jù)體檢要求表、客戶健康聲明、病史及常規(guī)體目則根據(jù)體檢要求表、客戶健康聲明、病史及常規(guī)體檢中發(fā)現(xiàn)的異常情況由體檢醫(yī)師或核保部門來決檢中發(fā)現(xiàn)的異常情況由體檢醫(yī)師或核保部門來決定。定。 第四章第四節(jié) 保險承保實務(wù)313.核保師的審查與核保核保師的審查與核保依據(jù)：

31、投保申請書、業(yè)務(wù)員報告書、體檢報告書及其他資料；依據(jù)：投保申請書、業(yè)務(wù)員報告書、體檢報告書及其他資料；核保：決定是否承保，確定承保條件。一般的保件經(jīng)過核保，會歸核保：決定是否承保，確定承保條件。一般的保件經(jīng)過核保，會歸入以下四類：入以下四類：標(biāo)準(zhǔn)件：死亡率較低或略高于平均水平；標(biāo)準(zhǔn)件：死亡率較低或略高于平均水平；次標(biāo)準(zhǔn)件：死亡率超過同齡平均死亡率次標(biāo)準(zhǔn)件：死亡率超過同齡平均死亡率40%；延保件：資料不足、正在治療某種疾病；延保件：資料不足、正在治療某種疾??；拒保件：風(fēng)險太大。拒保件：風(fēng)險太大。第四章第四節(jié) 保險承保實務(wù)324.生存調(diào)查生存調(diào)查 又稱第四次風(fēng)險選擇，指保險公司在經(jīng)過業(yè)務(wù)員核保、體檢、核又稱第四次風(fēng)險選擇，指保險公司在經(jīng)過業(yè)務(wù)員核保、體檢、核保師核保三步驟后，為了進(jìn)一步了解客戶的投保動機(jī)、生活情況保師核保三步驟后，為了進(jìn)一步了解客戶的投保動機(jī)、生活情況及健康狀況，避免有逆選擇和道德風(fēng)險的人投保成功，自行調(diào)查及健康狀況，避免有逆選擇和道德風(fēng)