跨境支付機(jī)構(gòu)管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范跨境支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，保障金融市場穩(wěn)定，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并從事跨境支付業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則支付機(jī)構(gòu)開展跨境支付業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家法律法規(guī)，依法履行反洗錢、反恐怖主義融資和反逃稅義務(wù)。2.安全穩(wěn)健原則確保支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，保障客戶資金安全，有效防控各類風(fēng)險(xiǎn)。3.公平競爭原則營造公平、公正、公開的市場環(huán)境，促進(jìn)跨境支付行業(yè)健康有序發(fā)展。4.服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)原則推動(dòng)跨境支付服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力貿(mào)易投資便利化。二、機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更（一）設(shè)立條件1.有符合規(guī)定的公司章程明確公司的組織架構(gòu)、股東權(quán)利義務(wù)、經(jīng)營宗旨和范圍等。2.有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉跨境支付業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員董事、高級管理人員應(yīng)具備相應(yīng)的金融知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)，從業(yè)人員應(yīng)經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，熟悉跨境支付業(yè)務(wù)流程和相關(guān)法律法規(guī)。3.有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，確保各部門之間職責(zé)清晰、相互制約；制定有效的內(nèi)部控制制度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等；建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評估和控制。4.有符合要求的營業(yè)場所和安全保障措施營業(yè)場所應(yīng)具備必要的辦公設(shè)施和設(shè)備，滿足業(yè)務(wù)開展需要；建立安全保障機(jī)制，確?？蛻粜畔⒑唾Y金安全。5.有符合規(guī)定的注冊資本根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定合理的注冊資本要求，以保障支付機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營。（二）設(shè)立程序1.申請與受理支付機(jī)構(gòu)應(yīng)向中國人民銀行提交設(shè)立申請，申請書應(yīng)包括公司基本情況、業(yè)務(wù)規(guī)劃、內(nèi)部控制制度等內(nèi)容。中國人民銀行收到申請后，對申請材料進(jìn)行初步審查，符合要求的予以受理。2.審查與決定中國人民銀行組織對申請機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，全面審查其設(shè)立條件的符合性。經(jīng)審查合格的，批準(zhǔn)其設(shè)立；不符合條件的，不予批準(zhǔn)，并書面說明理由。（三）變更事項(xiàng)支付機(jī)構(gòu)變更名稱、注冊資本、主要股東或者實(shí)際控制人、業(yè)務(wù)范圍、公司住所等重要事項(xiàng)的，應(yīng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)。變更程序參照設(shè)立程序執(zhí)行，但簡化部分申請材料要求，重點(diǎn)審查變更事項(xiàng)對支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)狀況的影響。三、業(yè)務(wù)規(guī)則（一）支付業(yè)務(wù)范圍1.跨境網(wǎng)絡(luò)支付支持境內(nèi)外客戶之間通過互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，包括但不限于貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易、留學(xué)教育、旅游等領(lǐng)域的支付。2.跨境銀行卡收單為境內(nèi)外商戶提供銀行卡收單服務(wù)，受理境外發(fā)行的銀行卡，完成交易資金的清算。3.跨境移動(dòng)支付利用移動(dòng)終端設(shè)備，為境內(nèi)外客戶提供便捷的支付服務(wù)，如移動(dòng)應(yīng)用內(nèi)支付、二維碼支付等。（二）客戶身份識(shí)別與客戶身份資料及交易記錄保存1.客戶身份識(shí)別支付機(jī)構(gòu)在為客戶辦理跨境支付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，對客戶身份進(jìn)行識(shí)別。通過多種方式核實(shí)客戶身份信息，包括但不限于身份證件、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等，確保客戶身份真實(shí)、有效、合法。2.客戶身份資料及交易記錄保存妥善保存客戶身份資料和交易記錄，保存期限不少于五年?？蛻羯矸葙Y料應(yīng)包括客戶的基本信息、身份驗(yàn)證文件等；交易記錄應(yīng)包括交易時(shí)間、金額、交易雙方信息、支付方式等。保存的資料和記錄應(yīng)完整、準(zhǔn)確、可追溯，以便監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)督檢查。（三）支付賬戶管理1.賬戶開立支付機(jī)構(gòu)應(yīng)為客戶開立跨境支付賬戶，賬戶類型分為個(gè)人支付賬戶和單位支付賬戶。個(gè)人支付賬戶應(yīng)按照實(shí)名制要求，綁定本人有效身份證件；單位支付賬戶應(yīng)綁定單位營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)證件。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份驗(yàn)證情況，合理確定賬戶功能和支付限額。2.賬戶使用客戶應(yīng)妥善保管支付賬戶密碼、數(shù)字證書等安全認(rèn)證工具，不得出租、出借、出售支付賬戶。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施防范支付賬戶被盜用、冒用等風(fēng)險(xiǎn)，如加強(qiáng)賬戶安全監(jiān)測、設(shè)置交易提醒等。3.賬戶資金管理支付賬戶內(nèi)的資金應(yīng)獨(dú)立于支付機(jī)構(gòu)自有資金，實(shí)行專戶管理。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶指令，準(zhǔn)確、及時(shí)地辦理資金收付業(yè)務(wù)，確?？蛻糍Y金安全。客戶支付賬戶內(nèi)的資金不得用于非支付業(yè)務(wù)活動(dòng)，不得為客戶或其他機(jī)構(gòu)墊支資金。（四）跨境資金清算與結(jié)算1.清算機(jī)構(gòu)選擇支付機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇符合監(jiān)管要求的境內(nèi)外清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨境資金清算。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)具備完善的清算系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，能夠保障跨境資金清算的安全、高效、準(zhǔn)確。2.資金結(jié)算方式根據(jù)業(yè)務(wù)需求和客戶約定，支付機(jī)構(gòu)可選擇實(shí)時(shí)全額結(jié)算、定時(shí)凈額結(jié)算等資金結(jié)算方式。在結(jié)算過程中，應(yīng)確保資金及時(shí)到賬，避免出現(xiàn)資金延誤或滯留等情況。3.資金備付金管理支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定繳存跨境資金備付金，備付金存管銀行應(yīng)按照監(jiān)管要求對備付金進(jìn)行專戶管理，確保備付金安全。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)定期向中國人民銀行報(bào)送備付金存管情況和資金使用情況。（五）業(yè)務(wù)外包管理1.外包范圍支付機(jī)構(gòu)開展跨境支付業(yè)務(wù)涉及的系統(tǒng)開發(fā)、技術(shù)維護(hù)、客戶服務(wù)等非核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，可以進(jìn)行外包。2.外包協(xié)議簽訂支付機(jī)構(gòu)應(yīng)與外包服務(wù)提供商簽訂書面外包協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、保密條款、違約責(zé)任等內(nèi)容。外包協(xié)議應(yīng)報(bào)中國人民銀行備案。3.外包監(jiān)督管理支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對外包服務(wù)提供商的監(jiān)督管理，定期對外包業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查和評估，確保外包服務(wù)質(zhì)量符合要求。外包服務(wù)提供商出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件或違規(guī)行為的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)采取措施，消除風(fēng)險(xiǎn)影響，并向中國人民銀行報(bào)告。四、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評估1.風(fēng)險(xiǎn)類別支付機(jī)構(gòu)應(yīng)識(shí)別跨境支付業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評估方法采用定性與定量相結(jié)合的方法，對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評估。建立風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系，定期對風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理對客戶和商戶進(jìn)行信用評級，設(shè)定合理的信用額度和交易限額。加強(qiáng)對交易對手的信用審查，建立信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，如要求提供擔(dān)保、增加保證金等。2.市場風(fēng)險(xiǎn)管理密切關(guān)注國內(nèi)外金融市場動(dòng)態(tài)，分析匯率、利率等市場因素變化對跨境支付業(yè)務(wù)的影響。通過套期保值、資產(chǎn)負(fù)債管理等手段，有效防范市場風(fēng)險(xiǎn)。3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理合理安排資金頭寸，確保支付機(jī)構(gòu)在不同情況下具備足夠的流動(dòng)性。制定流動(dòng)性應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對突發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件。4.操作風(fēng)險(xiǎn)管理完善內(nèi)部控制制度和業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)對操作環(huán)節(jié)的監(jiān)督和管理。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和操作技能，防范操作失誤和違規(guī)操作。5.法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理建立健全法律合規(guī)管理體系，加強(qiáng)對法律法規(guī)和監(jiān)管政策的研究和解讀。定期開展內(nèi)部審計(jì)和合規(guī)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營合法合規(guī)。（三）內(nèi)部控制制度1.內(nèi)部控制目標(biāo)確保支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)、財(cái)務(wù)報(bào)告真實(shí)可靠、資產(chǎn)安全完整、業(yè)務(wù)運(yùn)營高效穩(wěn)健。2.內(nèi)部控制原則遵循全面性、重要性、制衡性、適應(yīng)性和成本效益原則，建立健全內(nèi)部控制制度。3.內(nèi)部控制要素包括內(nèi)部環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評估、控制活動(dòng)、信息與溝通、內(nèi)部監(jiān)督等要素。通過完善各要素之間的相互關(guān)系和運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制的有效實(shí)施。五、監(jiān)督管理（一）中國人民銀行監(jiān)管職責(zé)1.制定監(jiān)管政策中國人民銀行負(fù)責(zé)制定跨境支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策、規(guī)章制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為。2.市場準(zhǔn)入與退出管理審核支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更和終止申請，決定市場準(zhǔn)入和退出事項(xiàng)。3.現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管定期對支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，全面了解其業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況；通過非現(xiàn)場監(jiān)管手段，收集、分析支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)隱患。4.違規(guī)處罰對支付機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為進(jìn)行處罰，維護(hù)金融市場秩序。（二）行業(yè)自律組織作用1.制定自律規(guī)范行業(yè)自律組織應(yīng)制定跨境支付行業(yè)自律規(guī)范，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，加強(qiáng)行業(yè)自律管理。2.開展行業(yè)培訓(xùn)與交流組織開展跨境支付業(yè)務(wù)培訓(xùn)和行業(yè)交流活動(dòng)，提高支付機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)和行業(yè)整體水平。3.行業(yè)監(jiān)督與協(xié)調(diào)對支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)督促整改；協(xié)調(diào)支付機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，促進(jìn)市場公平競爭。（三）信息披露與報(bào)告制度1.信息披露支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定向社會(huì)公眾披露公司基本信息、業(yè)務(wù)范圍、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、客戶投訴處理情況等信息，接受社會(huì)監(jiān)督。2.報(bào)告制度定期向中國人民銀行報(bào)送業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理情況等報(bào)告。發(fā)生重大事項(xiàng)或風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)及時(shí)向中國人民銀行報(bào)告，并按照要求采取應(yīng)急措施。六、法律責(zé)任（一）支付機(jī)構(gòu)違法違規(guī)責(zé)任支付機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，暫?；蚪K止其跨