農(nóng)貸通管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范農(nóng)貸通業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保信貸資金安全、有效運(yùn)行，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織開展的農(nóng)貸通業(yè)務(wù)，包括但不限于農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測和控制機(jī)制，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)。3.服務(wù)“三農(nóng)”原則：以支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投入。4.效益優(yōu)先原則：在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，追求經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的最大化。二、業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請(qǐng)1.借款人向公司/組織提出農(nóng)貸通貸款申請(qǐng)，填寫《農(nóng)貸通貸款申請(qǐng)表》，并提交相關(guān)資料，包括但不限于身份證明、經(jīng)營證明、財(cái)務(wù)狀況證明等。2.公司/組織受理申請(qǐng)后，對(duì)借款人提交的資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料的真實(shí)性、完整性和有效性。（二）調(diào)查評(píng)估1.公司/組織安排信貸人員對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、信用狀況、資金需求和還款能力等。2.對(duì)借款人的抵押物、質(zhì)押物或保證人進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，核實(shí)其價(jià)值和擔(dān)保能力。3.根據(jù)調(diào)查評(píng)估結(jié)果，撰寫《農(nóng)貸通貸款調(diào)查報(bào)告》，提出貸款額度、期限、利率、還款方式等建議。（三）審查審批1.公司/組織設(shè)立獨(dú)立的審查審批部門，對(duì)信貸人員提交的《農(nóng)貸通貸款調(diào)查報(bào)告》及相關(guān)資料進(jìn)行審查。2.審查審批部門重點(diǎn)審查貸款的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性、效益性等，提出審查意見。3.根據(jù)審查意見，公司/組織有權(quán)審批人進(jìn)行審批，審批通過的，出具審批意見；審批不通過的，通知借款人并說明理由。（四）合同簽訂1.經(jīng)審批通過的貸款，公司/組織與借款人簽訂《農(nóng)貸通借款合同》，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。2.根據(jù)需要，簽訂相關(guān)的擔(dān)保合同，如抵押合同、質(zhì)押合同、保證合同等。（五）貸款發(fā)放1.公司/組織按照合同約定，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.貸款發(fā)放后，信貸人員應(yīng)及時(shí)跟蹤貸款資金的使用情況，確保資金?？顚Ｓ?。（六）貸后管理1.公司/組織建立貸后管理制度，定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，了解借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況。2.對(duì)抵押物、質(zhì)押物或保證人進(jìn)行定期檢查，確保其價(jià)值穩(wěn)定和擔(dān)保能力有效。3.督促借款人按時(shí)足額償還貸款本息，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收。4.根據(jù)貸后檢查情況，及時(shí)調(diào)整貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。（七）貸款回收1.借款人應(yīng)按照合同約定的還款方式和期限，按時(shí)足額償還貸款本息。2.公司/組織在貸款到期前，應(yīng)提前通知借款人做好還款準(zhǔn)備。3.貸款到期后，借款人未能按時(shí)償還貸款本息的，公司/組織應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)的催收措施，如上門催收、發(fā)送催收函、依法訴訟等。4.對(duì)于收回的貸款本息，公司/組織應(yīng)及時(shí)進(jìn)行賬務(wù)處理。三、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.公司/組織建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，定期對(duì)農(nóng)貸通業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評(píng)估。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格審查借款人的信用狀況，建立信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)信用等級(jí)較低的借款人采取審慎的信貸政策。要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如抵押物、質(zhì)押物或保證人，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警信用風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。2.市場風(fēng)險(xiǎn)控制密切關(guān)注市場動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整貸款利率和信貸政策，適應(yīng)市場變化。合理安排貸款期限和額度，避免因市場波動(dòng)導(dǎo)致貸款損失。加強(qiáng)對(duì)抵押物、質(zhì)押物市場價(jià)值的監(jiān)測，及時(shí)調(diào)整擔(dān)保價(jià)值。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制建立健全內(nèi)部控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理操作風(fēng)險(xiǎn)事件。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警1.公司/組織建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)貸通業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測。2.設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如不良貸款率、逾期貸款率、貸款集中度等，當(dāng)指標(biāo)超過預(yù)警值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如加強(qiáng)貸后管理、調(diào)整信貸政策、追加擔(dān)保措施等。（四）風(fēng)險(xiǎn)處置1.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，公司/組織應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置，采取有效的措施降低損失。2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括但不限于與借款人協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃、追加擔(dān)保措施、依法訴訟等。3.建立風(fēng)險(xiǎn)處置檔案，記錄風(fēng)險(xiǎn)處置過程和結(jié)果，為后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供參考。四、信貸政策（一）貸款對(duì)象1.具有完全民事行為能力的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等。2.從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，具有一定的收入來源和還款能力。（二）貸款用途1.用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，如購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、從事農(nóng)產(chǎn)品種植養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工銷售等。2.用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)等。（三）貸款額度根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、還款能力、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款額度。一般農(nóng)戶貸款額度不超過[X]萬元，農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款額度不超過[X]萬元，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款額度不超過[X]萬元。（四）貸款期限根據(jù)貸款用途和借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期，合理確定貸款期限。一般貸款期限不超過[X]年，最長不超過[X]年。（五）貸款利率貸款利率根據(jù)中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率，結(jié)合市場情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況合理確定。（六）還款方式1.等額本息還款法：借款人每月以相等的金額償還貸款本息。2.等額本金還款法：借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。3.按季（月）結(jié)息，到期還本：借款人按季（月）支付利息，貸款到期時(shí)一次性償還本金。4.其他還款方式：根據(jù)借款人的實(shí)際情況，經(jīng)雙方協(xié)商確定的其他還款方式。五、內(nèi)部管理（一）組織架構(gòu)1.公司/組織設(shè)立專門的農(nóng)貸通業(yè)務(wù)部門，負(fù)責(zé)農(nóng)貸通業(yè)務(wù)的營銷、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等工作。2.設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，負(fù)責(zé)農(nóng)貸通業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測和控制等工作。3.設(shè)立財(cái)務(wù)部門，負(fù)責(zé)農(nóng)貸通業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算等工作。（二）崗位職責(zé)1.客戶經(jīng)理崗位職責(zé)負(fù)責(zé)農(nóng)貸通業(yè)務(wù)的營銷推廣，拓展客戶資源。受理借款人的貸款申請(qǐng)，收集相關(guān)資料，進(jìn)行初步調(diào)查。協(xié)助信貸人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，撰寫貸款調(diào)查報(bào)告。負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放和貸后管理工作，跟蹤貸款資金使用情況，催收貸款本息。2.信貸人員崗位職責(zé)對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、信用狀況等。對(duì)抵押物、質(zhì)押物或保證人進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，撰寫調(diào)查評(píng)估報(bào)告。根據(jù)調(diào)查評(píng)估結(jié)果，提出貸款額度、期限、利率、還款方式等建議。負(fù)責(zé)貸款合同的簽訂和管理工作。3.審查審批人員崗位職責(zé)對(duì)信貸人員提交的貸款調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行審查。重點(diǎn)審查貸款的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性、效益性等，提出審查意見。根據(jù)審查意見，對(duì)貸款進(jìn)行審批，出具審批意見。4.風(fēng)險(xiǎn)管理崗位崗位職責(zé)建立健全農(nóng)貸通業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程。定期對(duì)農(nóng)貸通業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施，指導(dǎo)和監(jiān)督各部門落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制要求。負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)處置工作，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款進(jìn)行調(diào)查和分析，提出風(fēng)險(xiǎn)處置建議。5.財(cái)務(wù)人員崗位職責(zé)負(fù)責(zé)農(nóng)貸通業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算工作。編制農(nóng)貸通業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)報(bào)表，定期進(jìn)行財(cái)務(wù)分析。負(fù)責(zé)貸款資金的核算和管理，確保資金安全。協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和撥備計(jì)提工作。（三）績效考核1.公司/組織建立農(nóng)貸通業(yè)務(wù)績效考核制度，對(duì)相關(guān)部門和人員的工作業(yè)績進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。2.績效考核指標(biāo)包括貸款發(fā)放額、貸款余額、不良貸款率、利息收入、中間業(yè)務(wù)收入等。3.根據(jù)績效考核結(jié)果，對(duì)表現(xiàn)優(yōu)秀的部門和人員給予