寧波信貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范寧波地區(qū)信貸業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本地區(qū)實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在寧波地區(qū)開展信貸業(yè)務(wù)的各類金融機構(gòu)，包括但不限于銀行、信用社、小額貸款公司等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務(wù)的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)，確保各項業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：金融機構(gòu)應(yīng)充分評估信貸風(fēng)險，采取科學(xué)合理的風(fēng)險管理措施，審慎發(fā)放貸款。3.平等自愿原則：借貸雙方應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂信貸合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。4.公平誠信原則：金融機構(gòu)應(yīng)公平對待所有借款人，誠實守信，維護金融市場秩序。二、信貸業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請借款人應(yīng)向金融機構(gòu)提交書面貸款申請，并提供以下資料：1.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。2.法定代表人身份證明、授權(quán)委托書等。3.財務(wù)報表、審計報告等財務(wù)資料。4.貸款用途證明材料。5.其他相關(guān)資料。（二）受理與調(diào)查1.金融機構(gòu)收到貸款申請后，應(yīng)及時進行受理，并指定專人負責(zé)調(diào)查。2.調(diào)查人員應(yīng)通過現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查等方式，對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行全面調(diào)查。3.調(diào)查人員應(yīng)撰寫調(diào)查報告，對借款人的還款能力、還款意愿、貸款風(fēng)險等進行分析評估，并提出調(diào)查意見。（三）風(fēng)險評估與審批1.金融機構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險評估機制，運用科學(xué)合理的風(fēng)險評估方法，對貸款申請進行風(fēng)險評估。2.風(fēng)險評估人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況，對借款人的風(fēng)險狀況進行量化評估，確定風(fēng)險等級。3.審批人員應(yīng)根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，按照審批權(quán)限對貸款申請進行審批。審批人員應(yīng)嚴格審查貸款資料的真實性、完整性、合規(guī)性，以及貸款風(fēng)險的可控性。（四）合同簽訂1.經(jīng)審批同意的貸款申請，金融機構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂書面信貸合同。2.信貸合同應(yīng)明確貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式等條款。3.金融機構(gòu)應(yīng)要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押等。（五）貸款發(fā)放1.金融機構(gòu)應(yīng)按照信貸合同約定，及時足額發(fā)放貸款。2.貸款發(fā)放前，金融機構(gòu)應(yīng)落實各項放款條件，包括但不限于擔(dān)保手續(xù)的辦理、貸款資金的監(jiān)管等。3.金融機構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定的支付方式，將貸款資金支付給借款人或借款人指定的收款人。（六）貸后管理1.金融機構(gòu)應(yīng)建立貸后管理制度，對貸款進行跟蹤管理。2.貸后管理人員應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。3.金融機構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定對貸款進行分類，及時計提貸款損失準(zhǔn)備。4.如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)風(fēng)險狀況，金融機構(gòu)應(yīng)及時采取風(fēng)險處置措施，包括但不限于催收、重組、訴訟等。三、信貸風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.金融機構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險識別機制，及時識別信貸業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.金融機構(gòu)應(yīng)運用科學(xué)合理的風(fēng)險評估方法，對識別出的風(fēng)險進行量化評估，確定風(fēng)險等級。3.金融機構(gòu)應(yīng)定期對風(fēng)險評估結(jié)果進行分析總結(jié)，及時調(diào)整風(fēng)險評估方法和標(biāo)準(zhǔn)。（二）風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險控制措施加強客戶信用評級管理，合理確定客戶信用額度。嚴格審查借款人的信用狀況，對信用不良的借款人審慎發(fā)放貸款。要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，降低信用風(fēng)險。2.市場風(fēng)險控制措施密切關(guān)注市場動態(tài)，及時調(diào)整貸款利率和貸款期限。合理配置信貸資產(chǎn)，分散市場風(fēng)險。加強對宏觀經(jīng)濟形勢的分析研究，提前做好風(fēng)險防范準(zhǔn)備。3.操作風(fēng)險控制措施建立健全內(nèi)部控制制度，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程。加強員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識。加強對信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)操作行為。（三）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.金融機構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險監(jiān)測機制，對信貸業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險進行實時監(jiān)測。2.風(fēng)險監(jiān)測人員應(yīng)定期對風(fēng)險監(jiān)測數(shù)據(jù)進行分析，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號。3.金融機構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警制度，對風(fēng)險預(yù)警信號進行及時處理。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，金融機構(gòu)應(yīng)及時采取風(fēng)險處置措施，防范風(fēng)險擴大。四、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督檢查1.金融機構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部監(jiān)督檢查制度，定期對信貸業(yè)務(wù)進行內(nèi)部監(jiān)督檢查。2.內(nèi)部監(jiān)督檢查人員應(yīng)按照規(guī)定的檢查內(nèi)容和檢查方法，對信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險性等進行全面檢查。3.內(nèi)部監(jiān)督檢查人員應(yīng)撰寫檢查報告，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。（二）外部監(jiān)督檢查1.金融監(jiān)管部門應(yīng)定期對金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)進行外部監(jiān)督檢查。2.外部監(jiān)督檢查人員應(yīng)按照規(guī)定的檢查內(nèi)容和檢查方法，對金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險性等進行全面檢查。3.外部監(jiān)督檢查人員應(yīng)撰寫檢查報告，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。五、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任1.借款人應(yīng)按照信貸合同約定按時足額償還貸款本息。如借款人未按時足額償還貸款本息，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。2.借款人應(yīng)如實提供貸款申請資料，如借款人提供虛假資料，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。3.借款人應(yīng)按照規(guī)定使用貸款資金，如借款人擅自改變貸款用途，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，并可能面臨法律制裁。（二）金融機構(gòu)責(zé)任1.金融機構(gòu)應(yīng)按照本辦法規(guī)定開展信貸業(yè)務(wù)，如金融機構(gòu)違反本辦法規(guī)定，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。2.金融機構(gòu)工作人員在信貸業(yè)務(wù)中存在違規(guī)行為，應(yīng)依法追究其責(zé)任。3.