工行儲蓄管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范中國工商銀行（以下簡稱“工行”）儲蓄業(yè)務(wù)的管理，保障儲蓄業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運營，維護儲戶的合法權(quán)益，促進儲蓄業(yè)務(wù)健康發(fā)展，為工行各項業(yè)務(wù)的順利開展提供有力支持。（二）適用范圍本辦法適用于工行各級分支機構(gòu)辦理的人民幣儲蓄業(yè)務(wù)，包括活期儲蓄存款、定期儲蓄存款、定活兩便儲蓄存款、教育儲蓄存款等各類儲蓄業(yè)務(wù)品種。（三）基本原則1.存款自愿、取款自由儲戶有權(quán)自主決定是否存款以及存款的金額、期限、種類等，任何單位和個人不得強迫、誤導儲戶存款。儲戶在需要取款時，應(yīng)按照規(guī)定手續(xù)及時支取，工行不得拒絕或限制儲戶正常取款。2.存款有息工行按照國家規(guī)定的利率向儲戶支付利息，確保儲戶的存款收益。利息計算準確、及時，不得擅自提高或降低利率標準。3.為儲戶保密工行對儲戶的存款信息嚴格保密，除法律、法規(guī)另有規(guī)定外，不得向任何單位或個人泄露儲戶的存款情況、賬戶信息等。（四）職責分工1.總行負責制定全行儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、政策和制度，對全行儲蓄業(yè)務(wù)進行宏觀管理和指導，監(jiān)督檢查各分支機構(gòu)儲蓄業(yè)務(wù)的執(zhí)行情況。2.分行根據(jù)總行的政策和制度，結(jié)合本地區(qū)實際情況，制定具體的實施細則和操作流程，組織開展本地區(qū)的儲蓄業(yè)務(wù)，負責轄內(nèi)分支機構(gòu)儲蓄業(yè)務(wù)的管理、監(jiān)督和考核。3.支行及營業(yè)網(wǎng)點具體辦理各類儲蓄業(yè)務(wù)，直接面對儲戶提供服務(wù)，嚴格按照規(guī)定的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范辦理儲蓄業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)操作的準確性和合規(guī)性。二、儲蓄業(yè)務(wù)種類及規(guī)定（一）活期儲蓄存款1.定義活期儲蓄存款是指不規(guī)定存期、儲戶隨時可以存取的儲蓄存款。2.特點具有存取靈活、適應(yīng)性強的特點，適合于個人日常生活待用資金的存儲。3.開戶及續(xù)存儲戶憑有效身份證件可在工行任一營業(yè)網(wǎng)點開立活期儲蓄賬戶。開戶時，應(yīng)填寫開戶申請書，預(yù)留印鑒或密碼。續(xù)存時，可直接到營業(yè)網(wǎng)點辦理現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬存入。4.支取儲戶可憑存折、銀行卡或密碼在營業(yè)網(wǎng)點或通過自助設(shè)備支取現(xiàn)金或進行轉(zhuǎn)賬。支取現(xiàn)金金額較大時，應(yīng)按照規(guī)定進行身份核實。（二）定期儲蓄存款1.整存整取定期儲蓄存款定義指約定存期，整筆存入，到期一次支取本息的一種儲蓄存款。存期分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年六個檔次。開戶及續(xù)存儲戶憑有效身份證件在營業(yè)網(wǎng)點開立整存整取定期儲蓄賬戶，存入時應(yīng)約定存期和金額。續(xù)存時，可將到期存款本息一并轉(zhuǎn)存，也可部分提前支取后再續(xù)存。支取到期支取時，憑存單和密碼支取本息；提前支取時，須提供儲戶本人有效身份證件，按規(guī)定支付利息。部分提前支取以一次為限，提前支取部分按支取日活期儲蓄存款利率計息，其余部分到期時按原存期利率計息。2.零存整取定期儲蓄存款定義指約定存期、每月固定存額，到期一次支取本息的儲蓄存款。存期分為一年、三年、五年三個檔次。開戶及續(xù)存儲戶憑有效身份證件在營業(yè)網(wǎng)點開立零存整取定期儲蓄賬戶，每月固定存入一定金額，中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊，未補存者，視同違約，對違約后存入的部分，支取時按活期儲蓄存款利率計息。支取到期支取時，按實存金額和實際存期計算利息；逾期支取，逾期部分按支取日活期儲蓄存款利率計息。3.存本取息定期儲蓄存款定義指一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的儲蓄存款。存期分為一年、三年、五年三個檔次。開戶及續(xù)存儲戶憑有效身份證件在營業(yè)網(wǎng)點開立存本取息定期儲蓄賬戶，存入本金。在約定的取息日，儲戶可憑存折支取利息，取息日未到不得提前支取利息。支取到期支取本金時，憑存折支?。蝗绲饺∠⑷瘴慈∠?，以后可隨時支取，但不計復息。提前支取本金時，按照整存整取定期儲蓄存款提前支取的規(guī)定辦理，并扣回已支付的利息。4.整存零取定期儲蓄存款定義指約定存期，整筆存入，分次支取本金，到期支取利息的儲蓄存款。存期分為一年、三年、五年三個檔次。開戶及續(xù)存儲戶憑有效身份證件在營業(yè)網(wǎng)點開立整存零取定期儲蓄賬戶，存入整筆本金。支取本金期次由儲戶與銀行約定，可分為一個月、三個月或半年一次，由儲戶在開戶時確定。支取儲戶按約定支取本金，利息于期滿結(jié)清時支取。提前支取本金時，按照整存整取定期儲蓄存款提前支取的規(guī)定辦理。（三）定活兩便儲蓄存款1.定義定活兩便儲蓄存款是指儲戶在存款時不約定存期，一次存入本金，隨時可以支取的儲蓄存款。2.特點兼具定期和活期儲蓄的優(yōu)點，利率隨存期長短而變動，存期越長，利率越高。3.開戶及支取儲戶憑有效身份證件在營業(yè)網(wǎng)點開立定活兩便儲蓄賬戶，存入本金。支取時，根據(jù)實際存期按規(guī)定利率檔次計付利息。存期不滿三個月的，按支取日活期儲蓄存款利率計息；存期三個月以上（含三個月），不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取三個月存款利率打六折計息；存期半年以上（含半年），不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息；存期在一年以上（含一年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。（四）教育儲蓄存款1.定義教育儲蓄存款是為鼓勵城鄉(xiāng)居民以儲蓄方式，為其子女接受非義務(wù)教育積蓄資金，促進教育事業(yè)發(fā)展而開辦的儲蓄存款。2.特點實行利率優(yōu)惠，免征儲蓄存款利息所得稅。3.開戶及存期儲戶憑有效身份證件在營業(yè)網(wǎng)點為其子女開立教育儲蓄賬戶，開戶對象為在校小學四年級（含四年級）以上學生。存期分為一年、三年、六年。4.存款及支取教育儲蓄采用實名制，每戶本金最高限額為2萬元。開戶時儲戶應(yīng)與銀行約定每月固定存入的金額，分月存入，中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊，未補存者按零存整取定期儲蓄存款的有關(guān)規(guī)定辦理。支取時，儲戶憑存折、身份證和學校提供的正在接受非義務(wù)教育的學生身份證明（以下簡稱“證明”）一次支取本金和利息。儲戶不能提供“證明”的，其教育儲蓄不享受利率優(yōu)惠，即一年期、三年期按開戶日同期同檔次零存整取定期儲蓄存款利率計付利息；六年期按開戶日五年期整存整取定期儲蓄存款利率計付利息。同時，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定征收儲蓄存款利息所得稅。三、儲蓄業(yè)務(wù)操作流程（一）開戶1.儲戶持有效身份證件到工行營業(yè)網(wǎng)點。2.柜員向儲戶介紹各類儲蓄業(yè)務(wù)品種，根據(jù)儲戶需求推薦合適的儲蓄產(chǎn)品。3.儲戶填寫開戶申請書，提供相關(guān)信息，如姓名、性別、出生日期、身份證件號碼、聯(lián)系地址、聯(lián)系電話等，并預(yù)留印鑒或密碼。4.柜員審核開戶申請書及相關(guān)資料的真實性、完整性和合規(guī)性，無誤后進行開戶操作，打印存折或銀行卡，并將相關(guān)資料整理歸檔。（二）續(xù)存1.儲戶持存折或銀行卡到營業(yè)網(wǎng)點。2.柜員核實儲戶身份，確認存折或銀行卡的真實性和有效性。3.儲戶填寫存款憑條，注明存款金額、存款種類等信息。4.柜員審核存款憑條，清點現(xiàn)金或核對轉(zhuǎn)賬金額，無誤后進行存款操作，更新存折或銀行卡余額，并打印存款憑證交儲戶簽字確認。（三）支取1.儲戶持存折或銀行卡到營業(yè)網(wǎng)點。2.柜員核實儲戶身份，確認存折或銀行卡的真實性和有效性。3.儲戶填寫取款憑條，注明取款金額、取款方式等信息。4.柜員審核取款憑條，對于大額取款或特殊情況，按照規(guī)定進行身份核實，如要求儲戶提供身份證件原件并進行聯(lián)網(wǎng)核查等。5.核實無誤后，柜員進行取款操作，支付現(xiàn)金或辦理轉(zhuǎn)賬，更新存折或銀行卡余額，并打印取款憑證交儲戶簽字確認。（四）掛失1.儲戶發(fā)現(xiàn)存折或銀行卡丟失、被盜或密碼遺忘等情況，應(yīng)立即持有效身份證件到原開戶營業(yè)網(wǎng)點辦理掛失手續(xù)。2.柜員受理掛失申請，核實儲戶身份，登記掛失信息，包括掛失日期、掛失種類、儲戶姓名、賬號、身份證件號碼等。3.根據(jù)儲戶選擇的掛失方式，如口頭掛失、書面掛失等，進行相應(yīng)處理?？陬^掛失有效期為5天，5天內(nèi)儲戶應(yīng)到營業(yè)網(wǎng)點辦理書面掛失手續(xù)，否則口頭掛失自動失效。書面掛失需儲戶填寫掛失申請書，柜員審核無誤后，在系統(tǒng)中進行掛失處理，并出具掛失回執(zhí)交儲戶。4.掛失7天后，儲戶可持掛失回執(zhí)和有效身份證件到營業(yè)網(wǎng)點辦理補領(lǐng)新存折、銀行卡或重置密碼等手續(xù)。柜員核實儲戶身份后，按照規(guī)定進行相關(guān)操作，并將新存折、銀行卡或新密碼交儲戶。四、儲蓄業(yè)務(wù)風險管理（一）信用風險1.加強對儲戶信用狀況的評估，在開戶時了解儲戶的基本情況、信用記錄等，防范因儲戶信用問題導致的風險。2.對大額存款客戶進行重點關(guān)注和風險監(jiān)測，密切跟蹤其資金流向和經(jīng)營狀況，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。（二）市場風險1.密切關(guān)注市場利率變動情況，及時調(diào)整儲蓄業(yè)務(wù)利率政策，合理確定利率水平，確保工行在市場競爭中保持優(yōu)勢，同時防范利率波動帶來的收益風險。2.加強對宏觀經(jīng)濟形勢的分析和研究，預(yù)測市場變化趨勢，提前做好應(yīng)對措施，降低市場風險對儲蓄業(yè)務(wù)的影響。（三）操作風險1.完善儲蓄業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各崗位的職責和操作規(guī)范，加強對業(yè)務(wù)操作的監(jiān)督和檢查，確保業(yè)務(wù)操作的準確性和合規(guī)性。2.加強員工培訓，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風險意識，使其熟悉儲蓄業(yè)務(wù)操作流程和風險防范要點，減少因操作失誤或違規(guī)操作導致的風險。3.利用先進的信息技術(shù)手段，加強對儲蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全管理，防范系統(tǒng)故障、數(shù)據(jù)泄露等風險，保障業(yè)務(wù)的正常運行。（四）流動性風險1.合理安排儲蓄資金的運用，確保資金的安全性和流動性。根據(jù)儲蓄存款的期限結(jié)構(gòu)和資金需求情況，合理配置資產(chǎn)，避免因資金運用不當導致流動性不足。2.建立健全流動性風險監(jiān)測預(yù)警機制，密切關(guān)注儲蓄存款的變動情況，及時掌握資金流動性狀況，提前做好資金調(diào)度和應(yīng)急準備，防范流動性風險的發(fā)生。五、儲蓄業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查1.工行內(nèi)部審計部門定期對儲蓄業(yè)務(wù)進行審計檢查，重點檢查儲蓄業(yè)務(wù)的合規(guī)性、內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)操作的準確性等，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。2.各分支機構(gòu)應(yīng)加強對轄內(nèi)儲蓄業(yè)務(wù)的日常監(jiān)