廣元房貸管理辦法一、總則（一）目的為加強廣元市房貸業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，維護房貸市場秩序，保障借貸雙方的合法權(quán)益，促進房貸業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本市實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在廣元市行政區(qū)域內(nèi)開展的各類房貸業(yè)務(wù)，包括個人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。涉及房貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)、借款人、抵押物評估機構(gòu)、房產(chǎn)登記機構(gòu)等相關(guān)主體均應(yīng)遵守本辦法。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則房貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保各項操作合法合規(guī)，不得從事違法違規(guī)的房貸經(jīng)營活動。2.風(fēng)險可控原則金融機構(gòu)應(yīng)建立健全房貸風(fēng)險管理制度，對房貸業(yè)務(wù)進行全面風(fēng)險評估和監(jiān)控，有效防范和控制房貸風(fēng)險。3.公平公正原則在房貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)保障借貸雙方的平等地位，遵循公平、公正的原則，合理確定房貸利率、期限、額度等條款，不得損害任何一方的合法權(quán)益。4.誠實守信原則借貸雙方應(yīng)誠實守信，如實提供相關(guān)信息，嚴(yán)格履行合同約定的義務(wù)，不得隱瞞或欺詐。二、房貸業(yè)務(wù)主體規(guī)范（一）金融機構(gòu)1.準(zhǔn)入條件在廣元市開展房貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，應(yīng)具備合法的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)，經(jīng)相關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立，并符合監(jiān)管部門規(guī)定的房貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入要求。2.業(yè)務(wù)規(guī)范金融機構(gòu)應(yīng)制定完善的房貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，明確業(yè)務(wù)流程、崗位職責(zé)和風(fēng)險控制措施，確保房貸業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性和準(zhǔn)確性。加強對房貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險意識，確保業(yè)務(wù)人員熟悉房貸政策法規(guī)和業(yè)務(wù)流程，能夠準(zhǔn)確、規(guī)范地辦理房貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格執(zhí)行房貸利率政策，不得違反規(guī)定擅自提高或降低房貸利率，不得采取不正當(dāng)手段競爭房貸業(yè)務(wù)。按照規(guī)定對房貸業(yè)務(wù)進行分類管理，對不同風(fēng)險程度的房貸業(yè)務(wù)采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，確保房貸資產(chǎn)質(zhì)量。（二）借款人1.資格要求借款人應(yīng)具有完全民事行為能力，有穩(wěn)定的收入來源或合法的還款資金渠道，具備按時足額償還房貸本息的能力。借款人申請房貸購買住房的，應(yīng)具有合法的購房資格，符合廣元市房地產(chǎn)市場調(diào)控政策的相關(guān)要求。2.申請材料借款人申請房貸時，應(yīng)按照金融機構(gòu)的要求提供真實、完整、有效的申請材料，包括但不限于身份證明、收入證明、購房合同、首付款證明等。3.還款義務(wù)借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款期限，按時足額償還房貸本息。如遇特殊情況需要調(diào)整還款計劃的，應(yīng)提前與金融機構(gòu)協(xié)商，并按照金融機構(gòu)的要求辦理相關(guān)手續(xù)。（三）抵押物評估機構(gòu)1.資質(zhì)要求在廣元市從事房貸抵押物評估業(yè)務(wù)的機構(gòu)，應(yīng)具有合法的評估資質(zhì)，具備相應(yīng)的專業(yè)評估人員和評估技術(shù)，能夠獨立、客觀、公正地開展抵押物評估工作。2.評估規(guī)范抵押物評估機構(gòu)應(yīng)按照國家相關(guān)評估標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對房貸抵押物進行科學(xué)、合理的評估，確保評估價值真實、準(zhǔn)確、合理。評估報告應(yīng)詳細說明抵押物的基本情況、評估方法、評估價值等內(nèi)容，并由評估人員簽字確認。3.責(zé)任追究抵押物評估機構(gòu)應(yīng)對其出具的評估報告負責(zé)，如因評估失誤導(dǎo)致金融機構(gòu)遭受損失的，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。（四）房產(chǎn)登記機構(gòu)1.登記規(guī)范房產(chǎn)登記機構(gòu)應(yīng)按照國家相關(guān)房產(chǎn)登記法律法規(guī)和政策規(guī)定，及時、準(zhǔn)確地辦理房貸抵押物的登記手續(xù)，確保房貸抵押權(quán)的合法有效設(shè)立。2.信息共享房產(chǎn)登記機構(gòu)應(yīng)與金融機構(gòu)建立信息共享機制，及時向金融機構(gòu)提供房貸抵押物的登記信息、變更信息等，為金融機構(gòu)的房貸業(yè)務(wù)管理提供便利。3.責(zé)任追究房產(chǎn)登記機構(gòu)應(yīng)對其辦理的房貸抵押物登記業(yè)務(wù)負責(zé)，如因登記失誤導(dǎo)致金融機構(gòu)遭受損失的，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。三、房貸業(yè)務(wù)流程管理（一）貸款申請借款人向金融機構(gòu)提出房貸申請，應(yīng)提交書面申請材料，并填寫貸款申請表。申請材料應(yīng)包括但不限于借款人身份證明、收入證明、購房合同、首付款證明等。（二）受理與調(diào)查1.受理金融機構(gòu)收到借款人的房貸申請后，應(yīng)及時對申請材料進行初審，對符合受理條件的申請予以受理，并向借款人出具受理通知書；對不符合受理條件的申請，應(yīng)及時告知借款人不予受理的原因。2.調(diào)查金融機構(gòu)受理房貸申請后，應(yīng)指定專人對借款人的基本情況、信用狀況、還款能力、購房真實性等進行調(diào)查核實。調(diào)查人員應(yīng)通過面談、實地走訪、查詢征信系統(tǒng)等方式，全面了解借款人的情況，并形成調(diào)查意見。（三）風(fēng)險評估與審批1.風(fēng)險評估金融機構(gòu)應(yīng)建立房貸風(fēng)險評估機制，運用科學(xué)的風(fēng)險評估方法，對房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進行全面評估。風(fēng)險評估應(yīng)包括借款人信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、抵押物風(fēng)險等方面。2.審批金融機構(gòu)根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，按照內(nèi)部審批流程對房貸申請進行審批。審批人員應(yīng)依據(jù)審批標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)規(guī)定，對房貸申請進行嚴(yán)格審查，做出審批決定。對同意審批的房貸申請，應(yīng)明確貸款金額、利率、期限、還款方式等條款；對不同意審批的房貸申請，應(yīng)及時告知借款人原因。（四）合同簽訂金融機構(gòu)與借款人達成房貸意向后，應(yīng)簽訂書面借款合同。借款合同應(yīng)明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、利率、期限、還款方式、違約責(zé)任等條款。同時，金融機構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定辦理房貸抵押物的登記手續(xù)，確保房貸抵押權(quán)的合法有效設(shè)立。（五）貸款發(fā)放金融機構(gòu)按照借款合同約定，將房貸資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。貸款發(fā)放前，金融機構(gòu)應(yīng)確認借款人已辦妥相關(guān)手續(xù)，具備放款條件。（六）貸后管理1.還款監(jiān)測金融機構(gòu)應(yīng)建立健全房貸還款監(jiān)測機制，對借款人的還款情況進行實時監(jiān)測。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)逾期還款等異常情況，應(yīng)及時采取相應(yīng)的措施進行催收。2.抵押物管理金融機構(gòu)應(yīng)加強對房貸抵押物的管理，定期對抵押物的狀況進行檢查，確保抵押物的安全、完整。如發(fā)現(xiàn)抵押物出現(xiàn)損壞、滅失等情況，應(yīng)及時采取措施進行處置，保障金融機構(gòu)的抵押權(quán)不受損害。3.風(fēng)險預(yù)警與處置金融機構(gòu)應(yīng)建立房貸風(fēng)險預(yù)警機制，對房貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的風(fēng)險信號進行及時預(yù)警。如發(fā)現(xiàn)房貸業(yè)務(wù)存在重大風(fēng)險隱患，應(yīng)及時采取有效的風(fēng)險處置措施，防范風(fēng)險擴大。四、房貸利率與費用管理（一）利率政策房貸利率應(yīng)按照國家相關(guān)利率政策執(zhí)行，金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場利率走勢、資金成本等因素，合理確定房貸利率水平。房貸利率應(yīng)保持相對穩(wěn)定，不得隨意調(diào)整。（二）利率調(diào)整1.固定利率房貸固定利率房貸的利率在貸款期限內(nèi)保持不變。2.浮動利率房貸浮動利率房貸的利率根據(jù)市場利率變動情況進行調(diào)整。金融機構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定的利率調(diào)整方式和周期，及時調(diào)整房貸利率，并通知借款人。（三）費用管理1.收費項目與標(biāo)準(zhǔn)金融機構(gòu)辦理房貸業(yè)務(wù)應(yīng)按照國家相關(guān)規(guī)定收取費用，收費項目和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)在金融機構(gòu)營業(yè)場所顯著位置公示。收費項目包括但不限于手續(xù)費、評估費、抵押登記費等。2.費用減免金融機構(gòu)應(yīng)按照國家相關(guān)政策規(guī)定，對符合條件的借款人給予房貸費用減免優(yōu)惠。如對首套住房貸款借款人，可適當(dāng)減免相關(guān)費用。五、房貸風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險識別金融機構(gòu)應(yīng)建立房貸風(fēng)險識別機制，全面識別房貸業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險因素，包括借款人信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、抵押物風(fēng)險、政策風(fēng)險等。2.風(fēng)險評估金融機構(gòu)應(yīng)運用科學(xué)的風(fēng)險評估方法，對識別出的房貸風(fēng)險因素進行量化評估，確定風(fēng)險等級和風(fēng)險程度。風(fēng)險評估結(jié)果應(yīng)作為房貸業(yè)務(wù)決策和風(fēng)險控制的重要依據(jù)。（二）風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險管理金融機構(gòu)應(yīng)加強對借款人信用狀況的審查和管理，嚴(yán)格執(zhí)行征信查詢制度，對借款人的信用記錄進行全面評估。對信用狀況不良的借款人，應(yīng)審慎發(fā)放房貸或提高房貸門檻。2.市場風(fēng)險管理金融機構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注房地產(chǎn)市場動態(tài)和市場利率走勢，合理調(diào)整房貸業(yè)務(wù)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，防范市場風(fēng)險。同時，可通過開展房貸資產(chǎn)證券化等方式，分散市場風(fēng)險。3.抵押物風(fēng)險管理金融機構(gòu)應(yīng)加強對房貸抵押物的管理，合理確定抵押物價值，嚴(yán)格控制抵押物的抵押率。對抵押物價值波動較大的，應(yīng)要求借款人提供額外的擔(dān)保措施或及時調(diào)整貸款額度。4.政策風(fēng)險管理金融機構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注國家房貸政策和房地產(chǎn)市場調(diào)控政策的變化，及時調(diào)整房貸業(yè)務(wù)策略，防范政策風(fēng)險。如遇政策調(diào)整導(dǎo)致房貸業(yè)務(wù)受到影響的，應(yīng)積極與借款人協(xié)商，妥善解決相關(guān)問題。（三）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.風(fēng)險監(jiān)測金融機構(gòu)應(yīng)建立房貸風(fēng)險監(jiān)測體系，對房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進行實時監(jiān)測。監(jiān)測指標(biāo)應(yīng)包括房貸逾期率、不良貸款率、抵押物價值變動情況等。2.風(fēng)險預(yù)警金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果，建立房貸風(fēng)險預(yù)警機制。當(dāng)房貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險信號時，應(yīng)及時發(fā)出預(yù)警信息，并采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。（四）風(fēng)險處置1.逾期貸款處置對逾期的房貸貸款，金融機構(gòu)應(yīng)及時采取催收措施，如電話催收、上門催收、法律催收等。對逾期時間較長、催收無效的房貸貸款，應(yīng)按照規(guī)定進行不良貸款認定和處置，可通過核銷、轉(zhuǎn)讓、重組等方式，降低房貸資產(chǎn)損失。2.抵押物處置當(dāng)借款人無法按時償還房貸本息，且金融機構(gòu)通過其他方式無法收回貸款時，金融機構(gòu)有權(quán)依法處置房貸抵押物。抵押物處置應(yīng)按照法定程序進行，確保處置過程合法、公正、透明。六、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管部門職責(zé)廣元市相關(guān)金融監(jiān)管部門負責(zé)對本市房貸業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理，依法查處房貸業(yè)務(wù)中的違法違規(guī)行為，維護房貸市場秩序。監(jiān)管部門應(yīng)加強對金融機構(gòu)房貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，確保金融機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行房貸政策法規(guī)和本辦法的相關(guān)規(guī)定。（二）行業(yè)自律管理廣元市房貸行業(yè)協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，制定行業(yè)自律規(guī)范，加強對會員單位的自律管理。行業(yè)協(xié)會應(yīng)組織會員單位開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、經(jīng)驗交流等活動，提高會員單位的房貸業(yè)務(wù)管理水平和服務(wù)質(zhì)量。（三）信息披露金融機構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定定期向監(jiān)管部門和社會公眾披露房貸業(yè)務(wù)相關(guān)信息，包括房貸業(yè)務(wù)規(guī)模、利率水平、不良貸款情況等。信息披露應(yīng)真實、準(zhǔn)確、完整，接受社會監(jiān)督。七、法律責(zé)任（一）金融機構(gòu)違法責(zé)任金融機構(gòu)違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證：1.未經(jīng)批準(zhǔn)擅自開展房貸業(yè)務(wù)的；2.違反房貸利率政策，擅自提高或降低房貸利率的；3.未按照規(guī)定對房貸業(yè)務(wù)進行風(fēng)險評估和監(jiān)控，導(dǎo)致房貸風(fēng)險失控的；4.未按照規(guī)定辦理房貸抵押物登記手續(xù)，導(dǎo)致房貸抵押權(quán)無效的；5.其他違反本辦法規(guī)定的行為。（二）借款人違法責(zé)任借款人違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任：1.提供虛假申請材料，騙取房貸的；2.未按照借款合同約定按時足額償還房貸本息的；3.擅自改變房貸用途的；4.其他違反本辦法規(guī)定的行為。借款人騙取房貸的，金融機構(gòu)有權(quán)提前收回貸款，并依法追究借款人的法律責(zé)任。（三）抵押物評估機構(gòu)違法責(zé)任抵押物評估機構(gòu)違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷評估資質(zhì)證書：1.出具虛假評估報告的；2.未按照國家相關(guān)評估標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范進行評估的；3.其他違反本辦法規(guī)定的行為。抵押物評估機構(gòu)因違法違規(guī)行為給金融機構(gòu)或其他當(dāng)事人造成損失的，應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。（四）房產(chǎn)登記機構(gòu)違法責(zé)任房產(chǎn)登記機構(gòu)違反本辦法規(guī)定，有下列情