惠農(nóng)貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為了規(guī)范惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)惠農(nóng)貸款管理，提高惠農(nóng)貸款使用效益，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本公司/組織實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織向農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)及各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村消費(fèi)等領(lǐng)域的貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.政策導(dǎo)向原則：嚴(yán)格貫徹國家惠農(nóng)政策，確保貸款投向符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略方向，助力鄉(xiāng)村振興。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，充分評估和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全。3.便捷高效原則：簡化貸款流程，提高服務(wù)效率，為農(nóng)村客戶提供優(yōu)質(zhì)、快捷的金融服務(wù)。4.?？顚Ｓ迷瓌t：明確貸款用途，確保貸款資金專項(xiàng)用于惠農(nóng)項(xiàng)目，不得挪作他用。二、貸款對象與條件（一）貸款對象1.具有完全民事行為能力的農(nóng)戶。2.依法注冊登記、從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的企業(yè)法人、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。（二）貸款條件1.借款人應(yīng)具備合法有效的身份證明，具有穩(wěn)定的住所或經(jīng)營場所。2.有明確的貸款用途，且符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃。3.具有良好的信用記錄，無不良信用行為。4.具備一定的還款能力，能夠提供合法有效的收入證明或擔(dān)保措施。5.符合本公司/組織規(guī)定的其他條件。三、貸款種類與用途（一）貸款種類1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款：用于支持農(nóng)戶購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，以及從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。2.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款：用于農(nóng)村道路、橋梁、水利設(shè)施、電力設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。3.農(nóng)村消費(fèi)貸款：用于滿足農(nóng)戶在教育、醫(yī)療、住房、消費(fèi)等方面的合理資金需求。4.農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營貸款：用于農(nóng)村企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)、技術(shù)改造、擴(kuò)大規(guī)模等。（二）貸款用途1.貸款資金必須?？顚Ｓ?，借款人應(yīng)按照借款合同約定的用途使用貸款。2.嚴(yán)禁將貸款資金用于非法活動、賭博、吸毒等違法違規(guī)行為。3.不得將貸款資金轉(zhuǎn)借他人使用。四、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度1.根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、還款能力、資金需求等因素，合理確定貸款額度。2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款額度一般不超過借款人當(dāng)年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的一定比例；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款額度根據(jù)項(xiàng)目預(yù)算和實(shí)際資金需求確定；農(nóng)村消費(fèi)貸款額度根據(jù)借款人的還款能力和消費(fèi)需求合理核定；農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營貸款額度根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營效益、發(fā)展前景等綜合評估確定。（二）貸款期限1.貸款期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期和還款能力等因素合理確定。2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款期限一般不超過1年，最長不超過3年；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款期限根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)周期確定，最長不超過10年；農(nóng)村消費(fèi)貸款期限根據(jù)消費(fèi)項(xiàng)目的性質(zhì)和還款能力確定，一般不超過5年；農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營貸款期限根據(jù)企業(yè)經(jīng)營周期和還款能力確定，最長不超過5年。（三）貸款利率1.貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合本公司/組織的資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、管理成本等因素合理確定。2.對于符合國家惠農(nóng)政策、信用狀況良好的借款人，可給予適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠。五、貸款申請與受理（一）申請材料1.借款人應(yīng)向本公司/組織提交書面貸款申請，申請書應(yīng)包括借款人基本情況、貸款用途、貸款金額、貸款期限、還款來源等內(nèi)容。2.同時(shí)，應(yīng)提供以下相關(guān)材料：借款人身份證明、營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證件。財(cái)務(wù)狀況證明，如資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。貸款用途證明材料，如購銷合同、建設(shè)項(xiàng)目批復(fù)文件等。擔(dān)保相關(guān)材料，如抵押物產(chǎn)權(quán)證書、保證人身份證明等。本公司/組織要求提供的其他材料。（二）受理流程1.本公司/組織設(shè)立專門的惠農(nóng)貸款受理窗口，負(fù)責(zé)接收借款人的貸款申請材料。2.受理人員對申請材料進(jìn)行初審，檢查材料是否齊全、真實(shí)、有效。3.對于材料齊全、符合要求的申請，予以受理，并出具受理回執(zhí)；對于材料不齊全或不符合要求的申請，一次性告知借款人需要補(bǔ)充或更正的材料。六、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.對借款人的基本情況、信用狀況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行全面調(diào)查。2.核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合理性和可行性。3.調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價(jià)值評估、變現(xiàn)能力等，以及保證人的保證能力和信用狀況。（二）評估方法1.采用定性與定量相結(jié)合的評估方法，對借款人的還款能力和貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評估。2.運(yùn)用財(cái)務(wù)分析、信用評級、實(shí)地考察等手段，對借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行深入分析和評估。3.根據(jù)評估結(jié)果，確定貸款額度、期限、利率和擔(dān)保方式等。七、貸款審批（一）審批流程1.貸款調(diào)查完成后，調(diào)查人員應(yīng)撰寫調(diào)查報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和審批建議。2.將調(diào)查報(bào)告及相關(guān)申請材料提交至審批部門，審批部門按照審批權(quán)限進(jìn)行審批。3.審批人員應(yīng)認(rèn)真審查申請材料和調(diào)查報(bào)告，對貸款的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性等進(jìn)行全面評估，做出審批決定。4.對于同意發(fā)放的貸款，審批人員應(yīng)簽署審批意見，并確定貸款額度、期限、利率、擔(dān)保方式等；對于不同意發(fā)放的貸款，應(yīng)說明理由。（二）審批權(quán)限1.根據(jù)貸款額度和風(fēng)險(xiǎn)程度，合理確定各級審批人員的審批權(quán)限。2.對于小額惠農(nóng)貸款，可實(shí)行簡易審批流程，由基層信貸人員按照規(guī)定權(quán)限進(jìn)行審批；對于大額惠農(nóng)貸款或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，應(yīng)提交上級審批部門進(jìn)行審批。八、貸款發(fā)放與支付（一）發(fā)放條件1.貸款申請經(jīng)審批同意后，借款人應(yīng)與本公司/組織簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。2.落實(shí)貸款擔(dān)保措施，辦理抵押物登記、質(zhì)押物交付、保證人保證手續(xù)等。3.借款人應(yīng)按照借款合同約定，提供相關(guān)的支付憑證或用款計(jì)劃。（二）發(fā)放方式1.本公司/組織應(yīng)按照借款合同約定，及時(shí)足額將貸款發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等，可根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度和實(shí)際資金需求，采取分次發(fā)放的方式；對于農(nóng)村消費(fèi)貸款、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營貸款等，可根據(jù)借款人的用款計(jì)劃一次性發(fā)放或分次發(fā)放。（三）支付管理1.按照國家相關(guān)規(guī)定，對貸款資金的支付進(jìn)行管理。2.對于單筆金額超過一定限額的貸款資金支付，應(yīng)采用受托支付方式，由本公司/組織將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象；對于單筆金額較小的貸款資金支付，可采用借款人自主支付方式。九、貸后管理（一）貸后檢查1.建立貸后檢查制度，定期對借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款使用情況、還款能力等進(jìn)行檢查。2.檢查內(nèi)容包括：借款人是否按照借款合同約定使用貸款；抵押物的狀況是否發(fā)生變化；保證人的保證能力是否下降；借款人的信用狀況是否良好等。3.貸后檢查可采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，現(xiàn)場檢查應(yīng)至少每年進(jìn)行一次，非現(xiàn)場檢查應(yīng)定期開展。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)。2.對借款人出現(xiàn)的經(jīng)營狀況惡化、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常、信用狀況下降、貸款逾期等情況進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人提前還款、追加擔(dān)保措施、調(diào)整貸款額度和期限等。（三）貸款回收與處置1.按照借款合同約定，及時(shí)足額收回貸款本息。2.對于貸款逾期的，應(yīng)按照逾期貸款管理規(guī)定，采取相應(yīng)的催收措施，如電話催收、上門催收、法律訴訟等。3.對于確實(shí)無法收回的貸款，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷，并做好資產(chǎn)保全和后續(xù)管理工作。十、貸款擔(dān)保（一）擔(dān)保方式1.惠農(nóng)貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保方式。2.抵押物應(yīng)符合國家法律法規(guī)規(guī)定，具有良好的變現(xiàn)能力，如土地使用權(quán)、房屋、機(jī)器設(shè)備等；質(zhì)押物應(yīng)易于保管、價(jià)值穩(wěn)定，如存單、國債、股權(quán)等；保證人應(yīng)具有良好的信用狀況和代償能力，如企業(yè)法人