強(qiáng)村貸款管理辦法總則目的與依據(jù)為加強(qiáng)強(qiáng)村貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效益，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本地區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)向強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)。強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織是指在農(nóng)村基層黨組織領(lǐng)導(dǎo)下，具有獨(dú)立法人資格，從事農(nóng)村集體資產(chǎn)經(jīng)營管理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的組織。基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款發(fā)放與管理應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，審慎確定貸款額度、期限、利率等條件，確保貸款安全。3.?？顚Ｓ迷瓌t：強(qiáng)村貸款應(yīng)專項(xiàng)用于農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目，不得挪作他用。4.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用的監(jiān)督管理，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款對(duì)象與條件貸款對(duì)象具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和發(fā)展?jié)摿Γ庞脿顩r良好的強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織。貸款條件1.組織健全：強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)具備完善的治理結(jié)構(gòu)，有健全的財(cái)務(wù)管理制度和內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。2.經(jīng)營穩(wěn)定：有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源，具備一定的償債能力。3.項(xiàng)目可行：申請(qǐng)貸款的項(xiàng)目應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，具有良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。4.信用良好：在金融機(jī)構(gòu)及其他相關(guān)部門無不良信用記錄。貸款用途主要用途1.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：包括道路、橋梁、水利設(shè)施、電力設(shè)施等建設(shè)。2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展：支持特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，如農(nóng)產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖、加工、銷售等。3.農(nóng)村集體資產(chǎn)經(jīng)營：用于農(nóng)村集體資產(chǎn)的購置、租賃、經(jīng)營等。4.農(nóng)村公共服務(wù)：如農(nóng)村教育、醫(yī)療、文化等公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)與改善。禁止用途強(qiáng)村貸款不得用于以下方面：1.股本權(quán)益性投資：不得用于向其他企業(yè)或項(xiàng)目進(jìn)行股本投資。2.有價(jià)證券、期貨等投資：嚴(yán)禁投入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。3.非法活動(dòng)：不得用于違法違規(guī)的經(jīng)營活動(dòng)或其他非法支出。貸款額度、期限與利率貸款額度根據(jù)強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營狀況、項(xiàng)目需求、償債能力等因素合理確定貸款額度，原則上不超過項(xiàng)目總投資的一定比例（具體比例根據(jù)實(shí)際情況確定）。貸款期限根據(jù)貸款用途和項(xiàng)目建設(shè)周期合理確定貸款期限，一般為短期貸款不超過1年，中期貸款13年，長期貸款35年。對(duì)于一些大型農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目，可適當(dāng)延長貸款期限，但最長不超過10年。貸款利率貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合市場(chǎng)供求關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素合理確定。金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度等實(shí)行差別化利率政策。貸款申請(qǐng)與審批申請(qǐng)材料強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)提交以下材料：1.貸款申請(qǐng)書：包括申請(qǐng)貸款金額、期限、用途、還款來源等內(nèi)容。2.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證：證明強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的合法經(jīng)營資格。3.財(cái)務(wù)報(bào)表：包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，反映其經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)實(shí)力。4.項(xiàng)目可行性研究報(bào)告：詳細(xì)說明申請(qǐng)貸款項(xiàng)目的背景、建設(shè)內(nèi)容、市場(chǎng)前景、經(jīng)濟(jì)效益等情況。5.擔(dān)保材料：根據(jù)貸款方式提供相應(yīng)的擔(dān)保材料，如抵押物清單、質(zhì)押物清單、保證人相關(guān)資料等。6.其他相關(guān)材料：如農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成員大會(huì)或成員代表大會(huì)決議等。審批流程1.受理：金融機(jī)構(gòu)收到強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的貸款申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，符合受理?xiàng)l件的予以受理，并出具受理通知書。2.調(diào)查評(píng)估：金融機(jī)構(gòu)安排專人對(duì)申請(qǐng)貸款的強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織及項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查評(píng)估，核實(shí)申請(qǐng)材料的真實(shí)性、完整性，評(píng)估項(xiàng)目的可行性、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。3.審查審批：調(diào)查評(píng)估結(jié)束后，提交審查審批部門進(jìn)行審查。審查審批部門應(yīng)根據(jù)調(diào)查評(píng)估情況，對(duì)貸款額度、期限、利率、擔(dān)保方式等進(jìn)行綜合審查，提出審批意見。對(duì)于重大貸款項(xiàng)目，應(yīng)提交貸審會(huì)審議。4.簽訂合同：經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，金融機(jī)構(gòu)與強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同等法律文件。5.發(fā)放貸款：合同簽訂后，金融機(jī)構(gòu)按照合同約定及時(shí)足額發(fā)放貸款。貸款擔(dān)保擔(dān)保方式1.抵押擔(dān)保：強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織可以用其合法擁有的土地使用權(quán)、房屋建筑物、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。抵押物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，產(chǎn)權(quán)清晰，價(jià)值評(píng)估合理。2.質(zhì)押擔(dān)保：可以用存單、國債、應(yīng)收賬款等權(quán)利憑證或資產(chǎn)作為質(zhì)押物提供擔(dān)保。質(zhì)押物應(yīng)易于變現(xiàn)，價(jià)值穩(wěn)定。3.保證擔(dān)保：由具有代償能力的法人、其他組織或自然人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。保證人應(yīng)具備良好的信用狀況和代償能力。擔(dān)保管理1.抵押物管理：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理，定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查、評(píng)估，確保抵押物的安全和價(jià)值穩(wěn)定。抵押物出現(xiàn)價(jià)值減少、毀損等情況時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施或提供新的擔(dān)保。2.質(zhì)押物管理：對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行妥善保管，確保質(zhì)押物的真實(shí)性、有效性和安全性。按照相關(guān)規(guī)定辦理質(zhì)押登記手續(xù)，保障金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)權(quán)。3.保證人管理：對(duì)保證人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行定期跟蹤檢查，確保保證人具備持續(xù)的代償能力。當(dāng)保證人出現(xiàn)經(jīng)營困難、信用狀況惡化等可能影響代償能力的情況時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)要求強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織更換保證人或采取其他擔(dān)保措施。貸款發(fā)放與支付發(fā)放方式貸款發(fā)放方式可根據(jù)貸款用途和實(shí)際情況選擇一次性發(fā)放或分次發(fā)放。對(duì)于金額較大、建設(shè)周期較長的項(xiàng)目貸款，可根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度分次發(fā)放貸款。支付管理1.受托支付：對(duì)于符合受托支付條件的貸款資金，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。受托支付的金額起點(diǎn)和具體標(biāo)準(zhǔn)按照監(jiān)管要求執(zhí)行。2.自主支付：對(duì)于不符合受托支付條件的貸款資金，可采用借款人自主支付方式。借款人應(yīng)按照借款合同約定的用途使用貸款資金，并定期向金融機(jī)構(gòu)報(bào)告資金使用情況。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自主支付資金的監(jiān)控，確保資金用于約定用途。貸后管理資金使用監(jiān)督1.建立臺(tái)賬：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立強(qiáng)村貸款資金使用臺(tái)賬，詳細(xì)記錄貸款資金的發(fā)放、支付、使用、回收等情況，及時(shí)掌握貸款資金流向。2.定期檢查：定期對(duì)強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的貸款資金使用情況進(jìn)行檢查，檢查內(nèi)容包括項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、資金使用是否符合合同約定用途、財(cái)務(wù)狀況是否正常等。3.監(jiān)督整改：如發(fā)現(xiàn)強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織存在貸款資金挪用、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度滯后等問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)下達(dá)整改通知書，要求其限期整改。整改期間，可采取限制貸款資金支付、提前收回部分或全部貸款等措施。信用狀況監(jiān)測(cè)1.信用評(píng)級(jí)：定期對(duì)強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)其經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等因素，評(píng)定信用等級(jí)，并根據(jù)信用等級(jí)調(diào)整貸款額度、利率等條件。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。還款管理1.制定還款計(jì)劃：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織共同制定合理的還款計(jì)劃，明確還款方式、還款時(shí)間、還款金額等。還款計(jì)劃應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目收益情況和強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的現(xiàn)金流狀況合理確定，確保按時(shí)足額還款。2.提前還款管理：如強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織有提前還款需求，應(yīng)提前向金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)合同約定和實(shí)際情況，確定是否同意提前還款以及是否收取相關(guān)費(fèi)用。3.逾期還款處理：對(duì)于逾期貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照合同約定計(jì)收逾期利息，并采取有效措施進(jìn)行催收。催收方式可包括電話催收、上門催收、法律訴訟等。同時(shí)，將逾期情況納入強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的信用記錄，影響其后續(xù)融資。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面識(shí)別強(qiáng)村貸款業(yè)務(wù)中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控策略。風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理：加強(qiáng)對(duì)強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的信用評(píng)級(jí)和授信管理，嚴(yán)格審查借款人的信用狀況和還款能力。合理確定貸款額度和期限，避免過度授信。要求提供有效的擔(dān)保措施，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理：密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，對(duì)與貸款項(xiàng)目相關(guān)的市場(chǎng)價(jià)格、市場(chǎng)需求等因素進(jìn)行分析預(yù)測(cè)。對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，可采取套期保值、簽訂長期合同等方式降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理：完善內(nèi)部管理制度和操作流程，加強(qiáng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制。提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范操作行為，防止操作失誤引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。4.政策風(fēng)險(xiǎn)管理：及時(shí)關(guān)注國家政策法規(guī)變化，對(duì)政策調(diào)整可能給強(qiáng)村貸款業(yè)務(wù)帶來的影響進(jìn)行評(píng)估。根據(jù)政策變化，適時(shí)調(diào)整貸款政策和業(yè)務(wù)策略，降低政策風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)督檢查與法律責(zé)任監(jiān)督檢查1.內(nèi)部監(jiān)督：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督檢查機(jī)制，定期對(duì)強(qiáng)村貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行自查自糾，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改。2.外部監(jiān)管：監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)村貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，定期開展現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，確保貸款業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健運(yùn)行。法律責(zé)任1.強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織責(zé)任：如強(qiáng)村集體經(jīng)濟(jì)組織在貸款申請(qǐng)、使用過程中存在提供虛假材料、挪