支付監(jiān)督管理辦法總則制定目的為加強支付監(jiān)督管理，規(guī)范支付服務行為，保障金融消費者合法權益，維護金融市場秩序，促進支付行業(yè)健康發(fā)展，依據相關法律法規(guī)，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內從事非銀行支付服務的有限責任公司或者股份有限公司（以下簡稱支付機構），以及與支付服務相關的各類業(yè)務活動和參與主體?；驹瓌t支付監(jiān)督管理應當遵循依法合規(guī)、審慎監(jiān)管、保障安全、公平競爭的原則。依法對支付機構及其業(yè)務活動實施監(jiān)督管理，確保支付服務符合法律法規(guī)和行業(yè)標準要求；以審慎監(jiān)管為導向，督促支付機構穩(wěn)健經營，有效防控風險；保障支付系統安全穩(wěn)定運行，保護金融消費者資金安全和信息安全；營造公平競爭的市場環(huán)境，促進支付行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。支付機構設立、變更與終止設立條件1.有符合規(guī)定的章程：支付機構章程應當明確公司的組織架構、股東權利義務、業(yè)務范圍、經營規(guī)則、財務制度、風險控制等內容，確保公司運營規(guī)范有序。2.有符合要求的主要股東：主要股東應當具有良好的財務狀況和誠信記錄，最近3年無重大違法違規(guī)記錄，凈資產不低于人民幣[X]萬元。主要股東應當承諾5年內不轉讓所持有的支付機構股權（銀監(jiān)會及其派出機構依法責令轉讓的除外），并在支付機構公司章程中載明。3.有符合任職資格的董事、高級管理人員和熟悉支付業(yè)務的合格從業(yè)人員：支付機構的董事、高級管理人員應當具備與履行職責相適應的專業(yè)知識和管理能力，熟悉支付業(yè)務法律法規(guī)和監(jiān)管要求。從業(yè)人員應當通過相關從業(yè)資格考試，具備良好的職業(yè)道德和業(yè)務素質。4.有健全的組織機構、內部控制制度和風險管理體系：支付機構應當建立健全公司治理結構，明確股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層的職責權限，形成相互制約、相互監(jiān)督的機制。內部控制制度應當涵蓋公司運營的各個環(huán)節(jié)，包括業(yè)務流程、財務管理、風險管理、信息安全等方面，確保公司運營合規(guī)、風險可控。風險管理體系應當包括風險識別、評估、監(jiān)測和控制等環(huán)節(jié)，有效防范各類風險。5.有符合要求的營業(yè)場所和安全保障措施：支付機構應當有固定的營業(yè)場所，營業(yè)場所應當符合消防、安全等相關要求。同時，應當具備完善的安全保障措施，包括網絡安全、數據安全、物理安全等方面，確保支付業(yè)務的安全穩(wěn)定運行。6.有符合規(guī)定的注冊資本最低限額：支付機構的注冊資本最低限額為人民幣[X]萬元。注冊資本應當是實繳貨幣資本。設立程序1.申請：支付機構設立申請人應當向所在地中國人民銀行分支機構提交申請材料，申請材料應當包括申請書、可行性研究報告、公司章程、主要股東名單及其出資額和股份結構、董事、高級管理人員名單及其履歷、營業(yè)場所證明材料、安全保障措施證明材料等。2.受理與審查：中國人民銀行分支機構應當自收到申請材料之日起[X]個工作日內作出受理或者不予受理的決定。決定受理的，應當自受理之日起[X]個工作日內將申請材料報送中國人民銀行總行。中國人民銀行總行應當自收到申請材料之日起[X]個工作日內進行審查，并作出批準或者不予批準的決定。3.開業(yè)：經批準設立的支付機構，應當自批準文件簽發(fā)之日起[X]個月內開業(yè)。支付機構應當在開業(yè)前按照有關規(guī)定向中國人民銀行分支機構申請領取支付業(yè)務許可證。支付機構應當按照支付業(yè)務許可證載明的范圍從事經營活動，不得超出核準范圍經營。變更與終止1.變更事項：支付機構變更名稱、注冊資本、主要股東或者調整業(yè)務范圍的，應當經中國人民銀行批準。支付機構變更公司形式、分立、合并或者違反規(guī)定進行股權交易的，應當經中國人民銀行批準。支付機構變更營業(yè)場所、董事、高級管理人員的，應當自變更之日起[X]個工作日內向中國人民銀行分支機構報告。2.終止情形：支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構有權責令其停止辦理部分或者全部支付業(yè)務：（1）累計虧損超過其實收資本的[X]%；（2）有重大經營風險；（3）連續(xù)停業(yè)[X]個月以上。支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行應當注銷其支付業(yè)務許可證：（1）支付機構解散、依法被撤銷或者被宣告破產；（2）支付機構因分立、合并需要終止支付業(yè)務；（3）支付機構被依法吊銷營業(yè)執(zhí)照；（4）支付機構超出核準范圍經營，情節(jié)嚴重；（5）支付機構連續(xù)停業(yè)[X]個月以上，且無正當理由；（6）支付機構拒絕接受中國人民銀行及其分支機構監(jiān)督檢查，情節(jié)嚴重。3.終止程序：支付機構終止支付業(yè)務的，應當在終止前按照中國人民銀行的規(guī)定進行公告，并依法進行清算。支付機構清算完畢后，應當向中國人民銀行申請注銷支付業(yè)務許可證。中國人民銀行應當自收到支付機構注銷申請之日起[X]個工作日內予以注銷，并予以公告。支付業(yè)務規(guī)則支付賬戶管理1.賬戶分類：支付機構應當按照客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、客戶資金保護等要求，為客戶開立支付賬戶。支付賬戶分為Ⅰ類賬戶、Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶。Ⅰ類賬戶主要用于消費和繳費支付，賬戶余額不得超過[X]元；Ⅱ類賬戶可以辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業(yè)務，賬戶余額不得超過[X]元；Ⅲ類賬戶主要用于限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業(yè)務，賬戶余額不得超過[X]元。2.開戶要求：支付機構為客戶開立支付賬戶，應當對客戶實行實名制管理，驗證客戶身份信息的真實性、準確性、完整性。支付機構應當按照反洗錢和反恐怖主義融資的有關規(guī)定，履行客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、客戶資金保護等義務。支付機構為單位客戶開立支付賬戶的，應當要求單位客戶提供單位證明文件、授權書等，并與單位客戶簽訂支付服務協議。支付機構為個人客戶開立支付賬戶的，應當要求客戶提供有效身份證件，并與客戶簽訂支付服務協議。支付機構應當在客戶開戶時，向客戶充分說明支付賬戶的功能、使用方法、交易規(guī)則、收費標準、資金安全保障措施等內容，并提醒客戶妥善保管支付賬戶密碼、數字證書等身份認證信息。3.賬戶使用：支付機構應當按照支付服務協議約定，為客戶提供支付服務。支付機構應當按照支付賬戶的類型，對客戶支付賬戶的余額進行限額管理。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付賬戶的資金進行保護。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付賬戶的交易進行監(jiān)測和控制。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付賬戶的信息進行保護。支付指令處理1.指令發(fā)起與接收：客戶可以通過支付機構提供的支付服務渠道發(fā)起支付指令。支付機構應當按照客戶的支付指令，及時、準確地處理支付業(yè)務。支付機構應當建立健全支付指令處理系統，確保支付指令的安全、準確、及時處理。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付指令的真實性、完整性、合法性進行審查。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付指令的處理結果進行反饋。2.指令傳輸與驗證：支付機構應當按照支付服務協議約定，將客戶支付指令傳輸至相關銀行或者支付清算機構。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付指令進行加密傳輸，確保支付指令的安全。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付指令進行驗證，確保支付指令的真實性、完整性、合法性。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付指令的處理結果進行驗證，確保支付指令的處理結果準確無誤。3.指令執(zhí)行與反饋：支付機構應當按照支付服務協議約定，及時、準確地執(zhí)行客戶支付指令。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付指令的執(zhí)行結果進行反饋。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付指令的執(zhí)行情況進行監(jiān)測和控制。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付指令的執(zhí)行結果進行記錄和保存。資金結算1.結算賬戶管理：支付機構應當在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶，用于存放客戶備付金。支付機構應當按照中國人民銀行的規(guī)定，對備付金專用存款賬戶進行管理。支付機構應當按照中國人民銀行的規(guī)定，對備付金專用存款賬戶的資金進行管理。支付機構應當按照中國人民銀行的規(guī)定，對備付金專用存款賬戶的交易進行監(jiān)測和控制。2.資金清算與結算：支付機構應當按照支付服務協議約定，及時、準確地進行資金清算與結算。支付機構應當按照中國人民銀行的規(guī)定，對資金清算與結算業(yè)務進行管理。支付機構應當按照中國人民銀行的規(guī)定，對資金清算與結算業(yè)務的交易進行監(jiān)測和控制。支付機構應當按照中國人民銀行的規(guī)定，對資金清算與結算業(yè)務的結果進行記錄和保存。3.資金保護措施：支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶資金進行保護。支付機構應當按照中國人民銀行的規(guī)定，對客戶資金進行管理。支付機構應當按照中國人民銀行的規(guī)定，對客戶資金的交易進行監(jiān)測和控制。支付機構應當按照中國人民銀行的規(guī)定，對客戶資金的存放、使用、清算等環(huán)節(jié)進行管理，確?？蛻糍Y金的安全。非銀行支付服務相關主體的權利與義務支付機構的權利與義務1.權利：支付機構有權按照支付服務協議約定，收取支付服務費用。支付機構有權按照支付服務協議約定，對客戶支付指令進行處理。支付機構有權按照支付服務協議約定，對客戶支付賬戶進行管理。支付機構有權按照支付服務協議約定，對客戶資金進行管理。2.義務：支付機構應當按照支付服務協議約定，為客戶提供支付服務。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付指令進行及時、準確的處理。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付賬戶進行安全、有效的管理。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶資金進行安全、有效的保護。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付賬戶的信息進行保護。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付指令的處理結果進行反饋。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付指令的執(zhí)行情況進行監(jiān)測和控制。支付機構應當按照支付服務協議約定，對客戶支付指令的執(zhí)行結果進行記錄和保存?？蛻舻臋嗬c義務1.權利：客戶有權按照支付服務協議約定，使用支付機構提供的支付服務。客戶有權按照支付服務協議約定，查詢支付賬戶的余額、交易記錄等信息?？蛻粲袡喟凑罩Ц斗諈f議約定，對支付機構的服務質量進行監(jiān)督和投訴?？蛻粲袡喟凑罩Ц斗諈f議約定，要求支付機構對客戶資金進行安全、有效的保護。2.義務：客戶應當按照支付服務協議約定，向支付機構提供真實、準確、完整的身份信息和支付指令。客戶應當按照支付服務協議約定，妥善保管支付賬戶密碼、數字證書等身份認證信息。客戶應當按照支付服務協議約定，及時、足額支付支付服務費用?？蛻魬敯凑罩Ц斗諈f議約定，對支付機構的服務質量進行監(jiān)督和投訴。客戶應當按照支付服務協議約定，要求支付機構對客戶資金進行安全、有效的保護。其他相關主體的權利與義務1.銀行的權利與義務：銀行有權按照支付服務協議約定，為支付機構提供資金清算與結算服務。銀行有權按照支付服務協議約定，對支付機構的資金清算與結算業(yè)務進行管理。銀行有權按照支付服務協議約定，對支付機構的資金清算與結算業(yè)務的交易進行監(jiān)測和控制。銀行應當按照支付服務協議約定，為支付機構提供安全、有效的資金清算與結算服務。銀行應當按照支付服務協議約定，對支付機構的資金清算與結算業(yè)務進行及時、準確的處理。銀行應當按照支付服務協議約定，對支付機構的資金清算與結算業(yè)務的結果進行記錄和保存。2.支付清算機構的權利與義務：支付清算機構有權按照支付服務協議約定，為支付機構提供支付清算服務。支付清算機構有權按照支付服務協議約定，對支付機構的支付清算業(yè)務進行管理。支付清算機構有權按照支付服務協議約定，對支付機構的支付清算業(yè)務的交易進行監(jiān)測和控制。支付清算機構應當按照支付服務協議約定，為支付機構提供安全、有效的支付清算服務。支付清算機構應當按照支付服務協議約定，對支付機構的支付清算業(yè)務進行及時、準確的處理。支付清算機構應當按照支付服務協議約定，對支付機構的支付清算業(yè)務的結果進行記錄和保存。監(jiān)督管理措施非現場監(jiān)管1.信息報送：支付機構應當按照中國人民銀行及其分支機構的要求，定期報送支付業(yè)務統計報表、財務會計報告、內部控制制度、風險管理狀況等信息。支付機構應當按照中國人民銀行及其分支機構的要求，及時報送重大事項報告。2.數據分析與監(jiān)測：中國人民銀行及其分支機構應當對支付機構報送的信息進行分析和監(jiān)測，及時發(fā)現支付機構的風險狀況和經營問題。中國人民銀行及其分支機構應當建立健全支付機構非現場監(jiān)管指標體系，對支付機構的經營狀況、風險狀況等進行評估和監(jiān)測?，F場檢查1.檢查內容：中國人民銀行及其分支機構有權對支付機構進行現場檢查，檢查內容包括支付機構的業(yè)務經營情況、內部控制制度、風險管理狀況、客戶權益保護等方面。中國人民銀行及其分支機構有權對支付機構的主要股東、實際控制人、董事、高級管理人員等進行調查和詢問。2.檢查程序：中國人民銀行及其分支機構進行現場檢查時，應當出示執(zhí)法證件和檢查通知書。支付機構應當配合中國人民銀行及其分支機構的現場檢查，提供有關文件、資料和電子數據等。中國人民銀行及其分支機構應當對現場檢查中發(fā)現的問題，及時提出整改意見，并要求支付機構限期整改。重大事項報告1.報告范圍：支付機構發(fā)生重大事項的，應當及時向中國人民銀行及其分支機構報告。重大事項包括支付機構的重大經營決策、重大投資活動、重大資產處置、重大訴訟案件、重大客戶投訴等。2.報告要求：