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支小貸款管理辦法一、總則(一)目的為切實(shí)加強(qiáng)支小貸款業(yè)務(wù)管理,規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程,有效防范風(fēng)險(xiǎn),提高支小貸款服務(wù)水平,促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展,根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求,結(jié)合本公司實(shí)際情況,制定本辦法。(二)適用范圍本辦法適用于本公司向小微企業(yè)發(fā)放的各類支小貸款業(yè)務(wù),包括但不限于流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資等。(三)基本原則1.依法合規(guī)原則:支小貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則:在拓展支小貸款業(yè)務(wù)時(shí),要充分評估風(fēng)險(xiǎn),采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn),確保貸款資金安全。3.服務(wù)小微原則:以服務(wù)小微企業(yè)為宗旨,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,提高服務(wù)效率,滿足小微企業(yè)合理融資需求。4.效益兼顧原則:在實(shí)現(xiàn)社會效益的同時(shí),注重貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益,確保公司可持續(xù)發(fā)展。二、貸款對象與條件(一)貸款對象本公司支小貸款的對象為符合國家產(chǎn)業(yè)政策、依法合規(guī)經(jīng)營、具有良好發(fā)展前景和一定還款能力的小微企業(yè)。(二)基本條件1.經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記,具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等。2.持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡或基本賬戶開戶許可證。3.有固定的經(jīng)營場所,經(jīng)營狀況良好,財(cái)務(wù)制度健全,能提供真實(shí)、完整、有效的財(cái)務(wù)報(bào)表。4.企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人信譽(yù)良好,無不良信用記錄。5.具有穩(wěn)定的經(jīng)營現(xiàn)金流,具備按期償還貸款本息的能力。6.符合國家環(huán)保政策要求,不屬于高污染、高耗能行業(yè)。7.貸款用途明確、合法,符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策。三、貸款申請與受理(一)申請材料小微企業(yè)申請支小貸款時(shí),應(yīng)向本公司提交以下材料:1.借款申請書,應(yīng)包括企業(yè)基本情況、貸款金額、貸款用途、還款來源及還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證副本復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書、身份證復(fù)印件,若為授權(quán)代理人申請,還需提供授權(quán)委托書及代理人身份證復(fù)印件。4.貸款卡或基本賬戶開戶許可證復(fù)印件。5.近三年及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表,包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。6.企業(yè)章程復(fù)印件。7.貸款用途證明材料,如購銷合同、訂單等。8.本公司要求提供的其他材料。(二)受理流程1.業(yè)務(wù)部門收到小微企業(yè)提交的貸款申請材料后,應(yīng)進(jìn)行初步審查。審查內(nèi)容包括申請材料的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性等。2.對于申請材料不齊全或不符合要求的,業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)通知企業(yè)補(bǔ)充或更正材料。3.經(jīng)初步審查合格的貸款申請,業(yè)務(wù)部門應(yīng)將申請材料移送風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。四、風(fēng)險(xiǎn)評估與審批(一)風(fēng)險(xiǎn)評估風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、市場環(huán)境等因素,對貸款申請進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評估。風(fēng)險(xiǎn)評估可采用定性與定量相結(jié)合的方法,主要包括以下內(nèi)容:1.信用風(fēng)險(xiǎn)評估:分析企業(yè)的信用記錄、信用評級、償債能力等,評估違約風(fēng)險(xiǎn)。2.市場風(fēng)險(xiǎn)評估:考察企業(yè)所處行業(yè)的市場前景、競爭狀況、市場波動等因素,評估市場風(fēng)險(xiǎn)對貸款回收的影響。3.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)評估:審查企業(yè)的經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制制度、產(chǎn)品或服務(wù)競爭力等,評估經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。4.政策風(fēng)險(xiǎn)評估:關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策、宏觀經(jīng)濟(jì)政策、金融監(jiān)管政策等變化對企業(yè)的影響,評估政策風(fēng)險(xiǎn)。(二)審批流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門完成風(fēng)險(xiǎn)評估后,應(yīng)出具風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告,提出風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)意見和風(fēng)險(xiǎn)防控建議。2.貸款審批委員會根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告及相關(guān)資料,對貸款申請進(jìn)行審議。審議內(nèi)容包括貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式等。3.貸款審批委員會應(yīng)按照少數(shù)服從多數(shù)的原則進(jìn)行表決,形成審批決議。4.對于審批通過的貸款申請,業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)審批決議與企業(yè)簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同等法律文件。五、貸款發(fā)放與支付(一)貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定,落實(shí)貸款發(fā)放條件。貸款發(fā)放條件主要包括:已簽訂合法有效的借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。企業(yè)已辦妥相關(guān)保險(xiǎn)、抵押登記、質(zhì)押交付等手續(xù)。貸款資金使用計(jì)劃合理,符合借款合同約定用途。本公司要求的其他條件。2.經(jīng)審核確認(rèn)貸款發(fā)放條件具備后,業(yè)務(wù)部門應(yīng)填制貸款發(fā)放憑證,提交會計(jì)部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)。會計(jì)部門應(yīng)按照借款合同約定的金額、期限、利率等要素,將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款合同約定的賬戶。(二)貸款支付1.本公司應(yīng)按照借款合同約定,通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。2.貸款人受托支付是指本公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用貸款人受托支付的,業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求借款人提供交易合同、發(fā)票等相關(guān)資料,審核無誤后,填制受托支付通知單,提交會計(jì)部門辦理支付手續(xù)。會計(jì)部門應(yīng)按照受托支付通知單的要求,將貸款資金支付給借款人交易對象。3.借款人自主支付是指本公司根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶,并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用借款人自主支付的,業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金支付情況,核查貸款資金支付是否符合合同約定用途。六、貸后管理(一)貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對小微企業(yè)進(jìn)行貸后檢查,檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況和企業(yè)經(jīng)營情況合理確定。貸后檢查內(nèi)容主要包括:企業(yè)經(jīng)營狀況,如生產(chǎn)經(jīng)營、市場銷售、原材料供應(yīng)等是否發(fā)生重大變化。企業(yè)財(cái)務(wù)狀況,如資產(chǎn)負(fù)債、利潤、現(xiàn)金流等指標(biāo)是否正常。企業(yè)信用狀況,如是否有新增不良信用記錄。貸款資金使用情況,是否按合同約定用途使用貸款。擔(dān)保情況,如抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值是否變化,保證人的擔(dān)保能力是否下降等。2.貸后檢查可采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式?,F(xiàn)場檢查應(yīng)實(shí)地查看企業(yè)經(jīng)營場所、查閱相關(guān)資料、與企業(yè)人員面談等;非現(xiàn)場檢查可通過分析企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、監(jiān)測企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、查看人行征信系統(tǒng)等方式進(jìn)行。3.業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)撰寫貸后檢查報(bào)告,對檢查發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行分析,并提出相應(yīng)的處理措施和建議。貸后檢查報(bào)告應(yīng)提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。(二)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立健全支小貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,對貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和預(yù)警。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)可包括但不限于企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、經(jīng)營業(yè)績下滑、信用評級下降、貸款逾期等。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號時(shí),風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。風(fēng)險(xiǎn)處置措施主要包括:要求企業(yè)補(bǔ)充提供擔(dān)?;蛟黾訐?dān)保措施。調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等合同條款。加強(qiáng)對企業(yè)資金使用的監(jiān)管,限制企業(yè)資金外流。提前收回部分或全部貸款。采取法律手段,維護(hù)本公司合法權(quán)益。3.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)管理部門的要求,積極落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)處置措施,并及時(shí)反饋處置情況。(三)貸款回收與展期1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定,及時(shí)提醒小微企業(yè)按時(shí)足額償還貸款本息。對于貸款到期前出現(xiàn)還款困難的企業(yè),業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前與企業(yè)溝通,了解還款計(jì)劃和資金安排,協(xié)助企業(yè)制定合理的還款方案。2.對于符合展期條件的貸款,企業(yè)應(yīng)在貸款到期前向本公司提出展期申請。展期申請應(yīng)包括展期原因、展期期限、還款計(jì)劃等內(nèi)容。業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照規(guī)定對展期申請進(jìn)行審查,并報(bào)貸款審批委員會審批。經(jīng)審批同意展期的,業(yè)務(wù)部門應(yīng)與企業(yè)簽訂展期協(xié)議。3.貸款回收后,業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行總結(jié)分析,評估貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和管理效果,為今后的業(yè)務(wù)發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。七、擔(dān)保管理(一)擔(dān)保方式本公司支小貸款可采用的擔(dān)保方式包括但不限于保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等。(二)保證人管理1.對于采用保證擔(dān)保方式的貸款,業(yè)務(wù)部門應(yīng)嚴(yán)格審查保證人的資格和擔(dān)保能力。保證人應(yīng)具備以下條件:具有獨(dú)立法人資格,經(jīng)營狀況良好,財(cái)務(wù)實(shí)力較強(qiáng)。信譽(yù)良好,無不良信用記錄。具有代為清償債務(wù)的能力。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)與保證人簽訂保證合同,明確保證責(zé)任、保證范圍、保證期限等條款。保證合同應(yīng)符合法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。3.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對保證人進(jìn)行跟蹤檢查,了解保證人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等是否發(fā)生變化,評估保證人的擔(dān)保能力是否下降。如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)經(jīng)營困難、財(cái)務(wù)惡化、信用受損等情況,應(yīng)及時(shí)要求企業(yè)更換保證人或增加其他擔(dān)保措施。(三)抵押物管理1.對于采用抵押擔(dān)保方式的貸款,業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保抵押物的合法性、真實(shí)性、有效性。抵押物應(yīng)符合以下條件:產(chǎn)權(quán)清晰,無爭議。具有良好的市場流動性,易于變現(xiàn)。價(jià)值穩(wěn)定,能夠覆蓋貸款本息。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)與抵押人簽訂抵押合同,并依法辦理抵押物登記手續(xù)。抵押物登記手續(xù)應(yīng)符合法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。3.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對抵押物進(jìn)行檢查,查看抵押物的狀態(tài)是否正常,是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等情況。如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值明顯下降或存在其他風(fēng)險(xiǎn)隱患,應(yīng)及時(shí)要求抵押人補(bǔ)充擔(dān)?;虿扇∑渌L(fēng)險(xiǎn)防控措施。(四)質(zhì)押物管理1.對于采用質(zhì)押擔(dān)保方式的貸款,業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保質(zhì)押物的合法性、真實(shí)性、有效性。質(zhì)押物應(yīng)符合以下條件:依法可以質(zhì)押,且出質(zhì)人對質(zhì)押物享有合法處分權(quán)。價(jià)值穩(wěn)定,能夠覆蓋貸款本息。易于保管和變現(xiàn)。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同,并依法辦理質(zhì)押物交付或登記手續(xù)。質(zhì)押物交付或登記手續(xù)應(yīng)符合法律法規(guī)和
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