擔保機構管理辦法一、總則（一）目的與宗旨本辦法旨在規(guī)范擔保機構的運作，加強對擔保機構的監(jiān)督管理，保障擔保業(yè)務的穩(wěn)健開展，維護金融秩序，促進經濟發(fā)展。通過明確擔保機構的設立、經營、監(jiān)督等方面的要求，確保擔保機構能夠在合法合規(guī)的框架內，為各類經濟主體提供可靠的擔保服務，增強其融資能力，推動經濟社會的持續(xù)健康發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內依法設立并從事?lián)I(yè)務的各類擔保機構，包括融資性擔保機構和非融資性擔保機構。融資性擔保機構是指依法設立并經營融資性擔保業(yè)務的有限責任公司或者股份有限公司以及其他非公司制機構；非融資性擔保機構是指不得從事融資性擔保業(yè)務，但可以從事訴訟保全擔保、投標擔保、預付款擔保、工程履約擔保、尾付款如約償付擔保等非融資性擔保業(yè)務的機構。（三）基本原則1.合法性原則：擔保機構的設立、經營活動必須遵守國家法律法規(guī)，不得從事違法違規(guī)行為。2.審慎經營原則：擔保機構應建立健全內部控制制度，審慎評估擔保風險，確保擔保業(yè)務的穩(wěn)健運營。3.誠實守信原則：擔保機構應誠實守信，履行擔保承諾，維護金融市場秩序和金融安全。4.風險可控原則：擔保機構應合理控制擔保業(yè)務規(guī)模和風險水平，確保自身財務狀況穩(wěn)健，能夠有效抵御風險。二、設立與變更（一）設立條件1.融資性擔保機構有符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程：明確規(guī)定擔保機構的組織架構、股東權利義務、經營宗旨、業(yè)務范圍等內容，確保公司運營有章可循。有具備持續(xù)出資能力的股東：股東應具有良好的財務狀況和信用記錄，能夠按照公司章程規(guī)定足額繳納出資，為擔保機構的運營提供堅實的資金支持。有符合本辦法規(guī)定的注冊資本：融資性擔保機構的注冊資本最低限額由各省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)管部門根據(jù)當?shù)貙嶋H情況確定，但不得低于人民幣2000萬元。注冊資本應當為實繳貨幣資本，且應一次性足額繳納。有符合任職資格的董事、監(jiān)事、高級管理人員和合格的從業(yè)人員：董事、監(jiān)事、高級管理人員應具備相應的專業(yè)知識和管理經驗，熟悉擔保業(yè)務流程和風險管理要求；從業(yè)人員應具備良好的職業(yè)道德和業(yè)務素質，經過專業(yè)培訓并取得相應資格證書。有健全的組織機構、內部控制和風險管理制度：建立完善的公司治理結構，明確各部門職責分工，加強內部監(jiān)督和制衡機制；制定科學合理的內部控制制度，涵蓋業(yè)務操作、風險管理、財務管理等各個環(huán)節(jié)；建立有效的風險識別、評估、監(jiān)測和控制體系，確保擔保業(yè)務風險可控。有符合要求的營業(yè)場所：營業(yè)場所應具備必要的辦公設施和條件，能夠滿足擔保業(yè)務開展的需要，并符合安全、消防等相關規(guī)定。監(jiān)管部門規(guī)定的其他審慎性條件：根據(jù)監(jiān)管要求，可能還需要滿足其他特定條件，如具備一定的風險管理技術和手段、與銀行等金融機構建立良好的合作關系等。2.非融資性擔保機構有符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程：與融資性擔保機構類似，章程應明確機構的基本規(guī)則和運營要求。有具備出資能力的股東：股東應能夠提供必要的資金支持，確保機構正常運營。有符合本辦法規(guī)定的注冊資本：非融資性擔保機構的注冊資本最低限額由各省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)管部門根據(jù)當?shù)貙嶋H情況確定，但不得低于人民幣300萬元。注冊資本應當為實繳貨幣資本。有符合任職資格的董事、監(jiān)事、高級管理人員和合格的從業(yè)人員：人員要求與融資性擔保機構基本相同，需具備相應的專業(yè)能力和職業(yè)道德。有健全的組織機構和管理制度：建立合理的組織架構，明確各部門職責；制定完善的內部管理制度，包括業(yè)務流程、財務制度、風險控制等方面。有符合要求的營業(yè)場所：提供滿足業(yè)務開展的辦公場地和設施。（二）設立程序1.申請：擬設立擔保機構的申請人應向所在地監(jiān)管部門提交設立申請材料，申請材料應包括申請書、可行性研究報告、章程草案、股東名單及出資證明、法定代表人及高級管理人員任職資格證明、從業(yè)人員名單及資格證書、營業(yè)場所證明等。2.受理與審查：監(jiān)管部門收到申請材料后，對申請材料的完整性、真實性進行審查。如申請材料不符合要求，應一次性告知申請人需要補充或更正的內容。監(jiān)管部門可根據(jù)需要對申請人進行實地核查，了解其經營場所、人員配備、業(yè)務規(guī)劃等情況。3.批準與登記：經審查符合設立條件的，監(jiān)管部門予以批準，并頒發(fā)經營許可證。申請人憑經營許可證向工商行政管理部門辦理注冊登記手續(xù)，領取營業(yè)執(zhí)照。（三）變更事項擔保機構變更名稱、注冊資本、經營范圍、法定代表人、股東、股權結構等重大事項，應經監(jiān)管部門批準，并按照規(guī)定辦理相關變更登記手續(xù)。變更申請材料應包括申請書、股東會決議、修改后的章程、相關證明文件等。監(jiān)管部門在收到變更申請后，按照設立程序進行審查，批準后方可變更。三、業(yè)務范圍（一）融資性擔保機構業(yè)務范圍1.貸款擔保：為借款人向銀行等金融機構申請貸款提供擔保，確保借款人按時足額償還貸款本息。2.票據(jù)承兌擔保：對商業(yè)匯票的承兌提供擔保，增強票據(jù)的信用程度，促進票據(jù)的流通和使用。3.貿易融資擔保：為企業(yè)在國際貿易和國內貿易中提供融資擔保，如信用證擔保、保理融資擔保等，支持企業(yè)拓展業(yè)務。4.項目融資擔保：對項目融資提供擔保，保障項目建設和運營資金的順利籌集，推動重大項目的實施。5.信用證擔保：為開證申請人向開證行提供擔保，保證信用證項下款項的支付。6.其他融資性擔保業(yè)務：根據(jù)市場需求和監(jiān)管規(guī)定，經監(jiān)管部門批準后可開展的其他融資性擔保業(yè)務。（二）非融資性擔保機構業(yè)務范圍1.訴訟保全擔保：在民事訴訟中，為當事人申請財產保全提供擔保，防止對方當事人在訴訟過程中轉移財產，保障勝訴方的合法權益得以實現(xiàn)。2.投標擔保：為投標人參與投標提供擔保，確保投標人在中標后按照招標文件的要求簽訂合同并履行義務。3.預付款擔保：對合同一方當事人按照合同約定向對方支付預付款提供擔保，保證預付款的合理使用和返還。4.工程履約擔保：為工程建設項目中的承包人提供擔保，確保承包人按照合同約定履行工程建設義務，按時、按質、按量完成工程任務。5.尾付款如約償付擔保：在合同履行過程中，對合同尾款的支付提供擔保，保證合同雙方的權益得到保障。6.其他非融資性擔保業(yè)務：經監(jiān)管部門批準后可開展的其他非訴訟保全擔保、投標擔保、預付款擔保、工程履約擔保、尾付款如約償付擔保等非融資性擔保業(yè)務。（三）禁止性業(yè)務1.融資性擔保機構不得從事下列活動吸收存款：違反金融監(jiān)管規(guī)定，擾亂金融秩序，可能導致?lián)C構資金鏈斷裂，引發(fā)金融風險。發(fā)放貸款：超出擔保機構的業(yè)務范圍，缺乏相應的貸款風險管理能力，容易造成資金損失。受托發(fā)放貸款：同樣超出業(yè)務范圍，且可能引發(fā)一系列法律和監(jiān)管問題。受托投資：投資業(yè)務風險較高，擔保機構缺乏專業(yè)的投資管理能力和風險承受能力，可能導致資金損失，影響擔保業(yè)務的正常開展。監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動：根據(jù)金融市場變化和監(jiān)管要求，監(jiān)管部門會適時調整禁止性業(yè)務范圍，擔保機構應嚴格遵守。2.非融資性擔保機構不得從事下列活動融資性擔保業(yè)務：明確非融資性擔保機構的業(yè)務邊界，防止其違規(guī)從事融資性擔保業(yè)務，引發(fā)金融風險。吸收存款：與融資性擔保機構一樣，吸收存款違反金融監(jiān)管規(guī)定，會對金融秩序造成嚴重影響。發(fā)放貸款：超出非融資性擔保機構的業(yè)務范疇，可能導致資金無法收回，損害債權人利益。受托發(fā)放貸款：屬于融資性業(yè)務，非融資性擔保機構不具備相應資質和能力。受托投資：投資業(yè)務專業(yè)性強、風險大，非融資性擔保機構難以有效管理，易引發(fā)風險。監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動：監(jiān)管部門會根據(jù)行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管需要，及時更新禁止性業(yè)務清單，非融資性擔保機構應密切關注并嚴格遵守。四、經營規(guī)則（一）內部控制1.組織架構：擔保機構應建立健全合理的組織架構，明確股東會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層等各治理主體的職責權限，形成有效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機制。股東會作為最高權力機構，負責審議批準重大事項；董事會負責制定經營戰(zhàn)略和決策；監(jiān)事會負責監(jiān)督公司運營；高級管理層負責組織實施公司決策和日常經營管理。2.業(yè)務流程：制定規(guī)范的業(yè)務流程，涵蓋擔保項目受理、調查評估、審批、簽訂合同、保后管理、代償追償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)。明確各環(huán)節(jié)的操作標準和風險控制要點，確保業(yè)務操作的規(guī)范化和標準化。3.風險管理：建立完善的風險管理體系，包括風險識別、評估、監(jiān)測和控制等環(huán)節(jié)。對擔保業(yè)務面臨的信用風險、市場風險、操作風險等進行全面分析和評估，制定相應的風險控制措施，如風險限額管理、擔保比例控制、反擔保措施設定等。4.內部審計：設立獨立的內部審計部門，定期對公司的財務狀況、經營活動、內部控制等進行審計監(jiān)督。內部審計部門應具備專業(yè)的審計人員和完善的審計流程，及時發(fā)現(xiàn)和糾正公司運營中存在的問題，防范內部風險。（二）風險評估與控制1.擔保項目評估：對擔保項目進行全面、深入的評估，包括對被擔保企業(yè)的信用狀況、經營情況、財務狀況、行業(yè)前景等進行調查分析，評估擔保項目的風險程度。同時，對反擔保措施的可行性和有效性進行評估，確保在發(fā)生代償時能夠有效實現(xiàn)追償。2.風險限額管理：根據(jù)擔保機構的資本實力、風險管理能力等因素，設定合理的風險限額，包括擔保余額限額、單一客戶擔保限額、行業(yè)擔保限額等。嚴格控制擔保業(yè)務規(guī)模，確保風險在可控范圍內。3.擔保費率制定：根據(jù)擔保項目的風險程度、市場行情等因素，合理制定擔保費率。擔保費率應能夠覆蓋擔保業(yè)務的成本和風險，同時具有市場競爭力。4.反擔保措施：要求被擔保企業(yè)提供有效的反擔保措施，如抵押、質押、保證等。反擔保措施應具有足夠的價值和可變現(xiàn)性，確保在擔保機構代償后能夠通過反擔保實現(xiàn)追償，減少損失。（三）業(yè)務規(guī)范1.擔保合同簽訂：擔保機構與被擔保企業(yè)簽訂的擔保合同應明確雙方的權利義務、擔保金額、擔保期限、擔保范圍、違約責任等條款。合同條款應符合法律法規(guī)的規(guī)定，確保合同的合法性和有效性。2.保后管理：建立健全保后管理制度，定期對被擔保企業(yè)的經營狀況、財務狀況等進行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。如發(fā)現(xiàn)被擔保企業(yè)出現(xiàn)經營惡化、財務風險增加等情況，應及時采取風險預警和控制措施，如要求增加反擔保措施、提前收回擔保貸款等。3.代償與追償：當被擔保企業(yè)未能按時履行債務時，擔保機構應按照擔保合同的約定履行代償義務。代償后，擔保機構應積極采取追償措施，通過法律訴訟、協(xié)商談判等方式，向被擔保企業(yè)及其反擔保人追償代償款項，減少損失。（四）信息披露1.定期報告：擔保機構應定期向監(jiān)管部門報送業(yè)務經營情況報告、財務報告、風險管理報告等，報告內容應真實、準確、完整，反映擔保機構的運營狀況和風險情況。2.重大事項報告：發(fā)生重大事項，如重大擔保代償、重大違法違規(guī)行為、股權變更等，應及時向監(jiān)管部門報告，并說明事件的經過、原因、影響及采取的措施等。3.信息公開：擔保機構應按照監(jiān)管要求，在一定范圍內公開披露相關信息，如擔保業(yè)務范圍、收費標準、代償情況等，接受社會監(jiān)督，增強信息透明度。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管部門職責1.制定監(jiān)管政策：監(jiān)管部門負責制定擔保機構的監(jiān)管政策、法規(guī)和規(guī)章制度，明確監(jiān)管要求和標準，規(guī)范擔保機構的經營行為。2.準入管理：負責擔保機構的設立審批、變更審批等準入管理工作，審查擔保機構的設立條件、申請材料等，確保擔保機構符合監(jiān)管要求。3.監(jiān)督檢查：定期對擔保機構進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，檢查擔保機構的業(yè)務經營情況、內部控制情況、風險狀況等，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。4.違規(guī)處罰：對擔保機構的違法違規(guī)行為依法進行處罰，維護金融市場秩序和金融安全。處罰措施包括警告、罰款、責令整改、吊銷經營許可證等。（二）現(xiàn)場檢查1.檢查內容：現(xiàn)場檢查主要包括對擔保機構的業(yè)務經營情況、內部控制情況、財務狀況、風險管理情況等進行全面檢查。檢查業(yè)務經營是否合規(guī)，是否存在超范圍經營、違規(guī)開展業(yè)務等問題；檢查內部控制制度是否健全有效，各部門職責是否明確，業(yè)務流程是否規(guī)范；檢查財務狀況是否真實，是否存在財務造假、資金挪用等問題；檢查風險管理措施是否落實到位，風險評估是否準確，風險控制是否有效等。2.檢查方式：監(jiān)管部門可采取查閱資料、實地查看、問卷調查、人員訪談等方式進行現(xiàn)場檢查。查閱擔保機構的業(yè)務檔案、財務報表、合同協(xié)議等資料，了解其業(yè)務開展情況和內部管理情況；實地查看擔保機構的經營場所、辦公設施等，核實其實際運營情況；通過問卷調查和人員訪談，了解擔保機構員工對業(yè)務流程和內部控制的執(zhí)行情況，以及客戶對擔保服務的滿意度等。（三）非現(xiàn)場監(jiān)管1.監(jiān)管指標：建立健全擔保機構非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系，包括資本充足率、擔保放大倍數(shù)、代償率、撥備覆蓋率等。通過對這些指標的監(jiān)測和分析，及時掌握擔保機構的經營狀況和風險水平。2.數(shù)據(jù)報送：擔保機構應按照監(jiān)管部門的要求，定期報送業(yè)務經營數(shù)據(jù)、財務數(shù)據(jù)、風險數(shù)據(jù)等，確保數(shù)據(jù)的真實性、準確性和完整性。監(jiān)管部門通過對報送數(shù)據(jù)的分析，對擔保機構進行風險預警和監(jiān)管評級。（四）行業(yè)自律1.行業(yè)協(xié)會作用：鼓勵成立擔保行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律管理作用。行業(yè)協(xié)會應制定行業(yè)自律規(guī)范，組織會員單位開展業(yè)務培訓、經驗交流等活動，加強會員之間的溝通與合作，提高行業(yè)整體素質和競爭力。2.自律措施：行業(yè)協(xié)會可對會員單位的違規(guī)行為進行自律懲戒，如警告、通報批評、限制會員權利等。同時，通過建立行業(yè)信用評價體系，對會員單位的信用狀況進行評價和公示，促進會員單位誠信經營。六、法律責任（一）違規(guī)處罰1.對擔保機構的處罰：擔保機構違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由監(jiān)管部門責令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴重的，責令停業(yè)整頓，直至吊銷經營許可證：未經批準擅自設立：未經監(jiān)管部門批準，擅自