收單支付管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在加強(qiáng)公司收單支付業(yè)務(wù)的管理，規(guī)范操作流程，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保障公司及客戶資金安全，促進(jìn)收單支付業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及收單支付業(yè)務(wù)的各個(gè)部門及相關(guān)工作人員，包括但不限于市場營銷部門、運(yùn)營部門、財(cái)務(wù)部門、技術(shù)部門等。同時(shí)，適用于公司開展的各類收單支付業(yè)務(wù)活動(dòng)，涵蓋線上支付、線下收單等多種支付方式。（三）基本原則1.合規(guī)性原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保收單支付業(yè)務(wù)合法合規(guī)運(yùn)營。2.安全性原則采取有效措施保障支付信息安全，防止信息泄露、支付欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，確保客戶資金安全。3.效率性原則優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高支付處理效率，確?？蛻糁Ц扼w驗(yàn)良好，同時(shí)提升公司業(yè)務(wù)運(yùn)營效率。4.風(fēng)險(xiǎn)管理原則建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對收單支付業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、評估、監(jiān)測和控制，及時(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。二、收單業(yè)務(wù)管理（一）商戶準(zhǔn)入管理1.商戶資質(zhì)審核市場營銷部門負(fù)責(zé)收集商戶申請資料，包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人身份證明、經(jīng)營許可證等相關(guān)證件。對商戶資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保其具備合法經(jīng)營資格，經(jīng)營范圍符合公司業(yè)務(wù)要求，無不良信用記錄。核實(shí)商戶提供資料的真實(shí)性、完整性和有效性，必要時(shí)可進(jìn)行實(shí)地考察。2.商戶風(fēng)險(xiǎn)評估風(fēng)險(xiǎn)管理部門會(huì)同相關(guān)部門對申請商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，綜合考慮商戶經(jīng)營狀況、行業(yè)特點(diǎn)、市場聲譽(yù)等因素。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評估模型和工具，對商戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行量化評估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，采取差異化的準(zhǔn)入策略，對于高風(fēng)險(xiǎn)商戶，謹(jǐn)慎準(zhǔn)入或不予準(zhǔn)入。3.商戶協(xié)議簽訂經(jīng)審核和評估通過的商戶，由公司與商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合作協(xié)議。協(xié)議明確雙方權(quán)利義務(wù)，包括支付服務(wù)內(nèi)容、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、結(jié)算周期、資金清算方式、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分、保密條款、違約責(zé)任等。確保協(xié)議條款符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，明確雙方在支付業(yè)務(wù)中的各項(xiàng)操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（二）交易處理1.交易信息采集收單設(shè)備應(yīng)具備準(zhǔn)確采集交易信息的功能，包括交易金額、交易時(shí)間、交易地點(diǎn)、商戶信息、持卡人信息等。確保交易信息的完整性和準(zhǔn)確性，不得遺漏或篡改關(guān)鍵交易數(shù)據(jù)。對交易信息進(jìn)行加密處理，保障信息傳輸安全，防止信息在傳輸過程中被竊取或篡改。2.交易授權(quán)與驗(yàn)證根據(jù)交易金額和風(fēng)險(xiǎn)狀況，按照規(guī)定的授權(quán)流程進(jìn)行交易授權(quán)。對持卡人身份進(jìn)行驗(yàn)證，可采用密碼、簽名、指紋識別、面部識別等多種驗(yàn)證方式，確保交易是持卡人本人操作。與發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立實(shí)時(shí)通信機(jī)制，及時(shí)獲取交易授權(quán)結(jié)果，對于授權(quán)拒絕的交易，應(yīng)及時(shí)通知商戶和持卡人。3.交易記錄與存儲對每一筆交易進(jìn)行詳細(xì)記錄，包括交易流水號、交易類型、交易金額、交易時(shí)間、商戶編號、持卡人卡號、授權(quán)碼等信息。交易記錄應(yīng)妥善存儲，保存期限符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，以便后續(xù)查詢、核對和審計(jì)。采用安全可靠的存儲方式，如數(shù)據(jù)庫存儲、磁帶存儲等，并定期進(jìn)行數(shù)據(jù)備份，防止數(shù)據(jù)丟失。（三）收單業(yè)務(wù)監(jiān)控1.交易監(jiān)控建立交易監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測收單業(yè)務(wù)交易情況，包括交易金額、交易頻率、交易成功率、交易風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等。設(shè)定交易監(jiān)控閾值，對異常交易進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)警，如大額交易、頻繁交易、交易失敗率異常升高等情況。及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理交易風(fēng)險(xiǎn)事件，如疑似欺詐交易、套現(xiàn)交易等，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如凍結(jié)交易、限制商戶交易權(quán)限等。2.商戶監(jiān)控定期對商戶交易情況進(jìn)行分析和評估，監(jiān)測商戶交易行為是否符合協(xié)議約定和業(yè)務(wù)規(guī)范。關(guān)注商戶經(jīng)營狀況變化，如經(jīng)營范圍調(diào)整、經(jīng)營地址變更、法人變更等情況，及時(shí)更新商戶信息并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)重新評估。對于出現(xiàn)異常交易行為或經(jīng)營狀況惡化的商戶，及時(shí)采取措施，如暫停交易、終止合作等，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。三、支付業(yè)務(wù)管理（一）支付渠道管理1.支付渠道選擇根據(jù)業(yè)務(wù)需求和客戶特點(diǎn)，選擇合適的支付渠道，包括銀行轉(zhuǎn)賬、銀行卡支付、第三方支付平臺等。對支付渠道進(jìn)行評估和比較，綜合考慮支付渠道的安全性、穩(wěn)定性、便捷性、費(fèi)用成本等因素。與優(yōu)質(zhì)支付渠道建立合作關(guān)系，簽訂合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。2.支付渠道接入與維護(hù)技術(shù)部門負(fù)責(zé)支付渠道的接入工作，確保支付系統(tǒng)與各支付渠道的順利對接。定期對支付渠道進(jìn)行維護(hù)和檢查，確保支付渠道的正常運(yùn)行，及時(shí)處理支付渠道出現(xiàn)的故障和問題。關(guān)注支付渠道政策變化和技術(shù)升級，及時(shí)調(diào)整公司支付系統(tǒng)配置，確保支付業(yè)務(wù)的合規(guī)性和穩(wěn)定性。（二）支付結(jié)算管理1.資金清算按照與商戶簽訂的協(xié)議和支付結(jié)算規(guī)則，定期進(jìn)行資金清算。準(zhǔn)確計(jì)算商戶應(yīng)得款項(xiàng)和公司應(yīng)收取的手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，確保資金清算的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。與銀行等清算機(jī)構(gòu)建立良好合作關(guān)系，確保資金清算渠道暢通，資金及時(shí)到賬。2.結(jié)算周期管理根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況和商戶需求，合理確定結(jié)算周期。明確結(jié)算周期的起始時(shí)間、截止時(shí)間和結(jié)算方式，如T+0、T+1、T+N等。在結(jié)算周期內(nèi)，及時(shí)處理商戶結(jié)算申請，確保商戶資金按時(shí)結(jié)算到賬，維護(hù)商戶合作關(guān)系。（三）支付風(fēng)險(xiǎn)管理1.風(fēng)險(xiǎn)識別與評估建立支付風(fēng)險(xiǎn)識別機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)支付業(yè)務(wù)中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，如支付欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評估模型和工具，對支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級。定期對支付風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析和評估，掌握風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢，為風(fēng)險(xiǎn)控制決策提供依據(jù)。2.風(fēng)險(xiǎn)控制措施根據(jù)支付風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。對于支付欺詐風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)交易監(jiān)測和驗(yàn)證，采用風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)手段，如黑名單管理、實(shí)時(shí)反欺詐系統(tǒng)等，及時(shí)攔截欺詐交易。對于信用風(fēng)險(xiǎn)，建立商戶和持卡人信用評估體系，對信用狀況不佳的商戶和持卡人采取限制交易、提高保證金等措施。對于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，合理安排資金頭寸，確保公司資金流動(dòng)性充足，防范因資金周轉(zhuǎn)困難導(dǎo)致的支付風(fēng)險(xiǎn)。四、客戶信息管理（一）客戶信息收集1.信息收集原則在收單支付業(yè)務(wù)過程中，遵循合法、正當(dāng)、必要的原則收集客戶信息。明確告知客戶信息收集的目的、范圍、方式和使用規(guī)則，征得客戶同意后進(jìn)行信息收集。2.信息收集內(nèi)容收集客戶基本信息，包括姓名、性別、年齡、聯(lián)系方式、身份證號碼等。收集客戶支付相關(guān)信息，如銀行卡號、支付密碼、驗(yàn)證碼等。根據(jù)業(yè)務(wù)需要，還可收集客戶交易記錄、消費(fèi)偏好等信息，但應(yīng)確保信息收集的合法性和合理性。（二）客戶信息存儲與保護(hù)1.信息存儲建立安全可靠的客戶信息存儲系統(tǒng)，采用加密技術(shù)對客戶信息進(jìn)行存儲，確保信息存儲安全。對客戶信息進(jìn)行分類存儲，設(shè)置不同的訪問權(quán)限，防止信息泄露。定期對客戶信息存儲系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)和檢查，確保系統(tǒng)正常運(yùn)行，數(shù)據(jù)存儲完整。2.信息保護(hù)采取多種措施保護(hù)客戶信息安全，如防火墻、入侵檢測系統(tǒng)、數(shù)據(jù)備份與恢復(fù)等。加強(qiáng)員工信息安全培訓(xùn)，提高員工信息保護(hù)意識，防止因員工操作失誤導(dǎo)致客戶信息泄露。嚴(yán)格限制客戶信息的訪問和使用權(quán)限，只有經(jīng)過授權(quán)的人員才能訪問和處理客戶信息。定期對客戶信息安全狀況進(jìn)行評估和審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和整改存在的問題。（三）客戶信息使用與共享1.信息使用客戶信息僅用于收單支付業(yè)務(wù)相關(guān)目的，如交易處理、風(fēng)險(xiǎn)評估、客戶服務(wù)等。不得將客戶信息用于任何其他未經(jīng)客戶同意的目的，確保客戶信息使用的合法性和合規(guī)性。2.信息共享在必要情況下，可與第三方機(jī)構(gòu)共享客戶信息，但應(yīng)確保第三方機(jī)構(gòu)具備合法的信息使用和保護(hù)能力。與第三方機(jī)構(gòu)簽訂信息共享協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)和信息保護(hù)責(zé)任，確?？蛻粜畔⒐蚕磉^程中的安全。五、內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制制度1.崗位設(shè)置與職責(zé)分離合理設(shè)置收單支付業(yè)務(wù)相關(guān)崗位，明確各崗位職責(zé)和權(quán)限，確保不相容崗位相互分離、相互制約。收單業(yè)務(wù)崗位包括商戶拓展、商戶審核、交易處理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等；支付業(yè)務(wù)崗位包括支付渠道管理、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理等。嚴(yán)禁同一人員兼任不相容崗位，防止出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。2.業(yè)務(wù)流程規(guī)范制定詳細(xì)的收單支付業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和要求。業(yè)務(wù)流程應(yīng)涵蓋商戶準(zhǔn)入、交易處理、支付結(jié)算、客戶信息管理等各個(gè)方面，確保業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。定期對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行評估和優(yōu)化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決流程中存在的問題，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營效率和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。3.內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督建立內(nèi)部審計(jì)制度，定期對收單支付業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作是否符合規(guī)定流程和內(nèi)部控制要求。審計(jì)內(nèi)容包括商戶管理、交易處理、支付結(jié)算、客戶信息管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。對審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況，確保問題得到有效解決。（二）監(jiān)督管理機(jī)制1.監(jiān)管部門溝通加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通與聯(lián)系，及時(shí)了解監(jiān)管政策變化和監(jiān)管要求。定期向監(jiān)管部門報(bào)送收單支付業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)管理狀況，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。積極配合監(jiān)管部門開展現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管工作，如實(shí)提供相關(guān)資料和信息。2.行業(yè)自律積極參與行業(yè)協(xié)會(huì)組織的活動(dòng)，遵守行業(yè)自律規(guī)范，加