放貸過程管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司放貸業(yè)務操作流程，加強放貸過程管理，有效防范信貸風險，確保公司資金安全，提高資金使用效益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有放貸業(yè)務活動，包括但不限于向個人、企業(yè)及其他組織提供的各類貸款業(yè)務。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：放貸業(yè)務必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。2.風險可控原則：在放貸過程中，充分識別、評估和控制各類風險，確保貸款本息能夠按時足額收回，將風險控制在可承受范圍內(nèi)。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度開展放貸業(yè)務，對借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等進行全面、深入、細致的調(diào)查和評估，避免盲目放貸。4.效益優(yōu)先原則：在有效防范風險的前提下，優(yōu)化放貸業(yè)務流程，提高工作效率，實現(xiàn)公司經(jīng)濟效益與社會效益的有機統(tǒng)一。二、放貸前管理（一）貸款申請受理1.受理渠道設立專門的貸款業(yè)務咨詢熱線、電子郵箱及線下營業(yè)網(wǎng)點，接受借款人的貸款申請。對于通過線上渠道提交的申請，應及時進行審核和回復；對于線下申請，應在規(guī)定時間內(nèi)安排專人接待，并告知借款人所需準備的資料及辦理流程。2.申請資料要求借款人應提交書面貸款申請，內(nèi)容包括借款金額、借款用途、借款期限、還款方式等基本信息。同時，需提供身份證明、營業(yè)執(zhí)照（企業(yè)借款人）、財務狀況證明（如近年度財務報表、銀行流水等）、信用報告等相關資料。根據(jù)不同貸款品種和風險狀況，可能要求借款人補充提供其他特定資料，如抵押物產(chǎn)權證明、保證人相關資料等。（二）貸前調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容借款人基本情況：核實借款人身份信息的真實性、合法性，了解其經(jīng)營狀況、行業(yè)背景、市場競爭力等。信用狀況：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構報告等，全面評估借款人的信用記錄，包括是否存在逾期、違約等不良信用行為。還款能力：分析借款人的財務狀況，評估其收入來源的穩(wěn)定性、現(xiàn)金流狀況以及資產(chǎn)負債情況，判斷其是否具備按時足額償還貸款本息的能力。貸款用途：調(diào)查貸款資金的實際用途，確保貸款用于合法合規(guī)的經(jīng)營活動或個人合理消費，防止貸款被挪用。擔保情況：對于有擔保的貸款，審查擔保人的資格、擔保能力及擔保意愿，核實抵押物的產(chǎn)權狀況、價值評估及抵押登記情況，確保擔保措施的有效性。2.調(diào)查方式實地調(diào)查：安排調(diào)查人員實地走訪借款人的經(jīng)營場所、辦公地點等，了解其實際經(jīng)營情況，核實相關資料的真實性。問卷調(diào)查：設計詳細的調(diào)查問卷，向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴、員工等進行調(diào)查，獲取關于借款人的多方面信息。數(shù)據(jù)查詢與分析：利用內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)、外部信息平臺等，收集和分析借款人的各類數(shù)據(jù)，為貸前調(diào)查提供支持。信用評級：運用專業(yè)的信用評級模型，對借款人進行信用評級，作為貸款審批的重要參考依據(jù)。（三）風險評估1.風險識別對貸前調(diào)查收集到的信息進行全面梳理，識別可能存在的風險因素，包括信用風險、市場風險、操作風險、法律風險等。重點關注借款人的經(jīng)營穩(wěn)定性、行業(yè)發(fā)展趨勢、宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化等因素對貸款風險的影響。2.風險評估方法采用定性與定量相結(jié)合的方法，對識別出的風險進行評估。定性評估主要依靠專家經(jīng)驗和主觀判斷，對風險因素的性質(zhì)、影響程度等進行分析；定量評估則運用風險評估模型、財務指標分析等方法，對風險進行量化評估。3.風險評級根據(jù)風險評估結(jié)果，對每筆貸款進行風險評級，分為低風險、中風險、高風險三個等級。風險評級結(jié)果將作為貸款審批決策的重要依據(jù)，不同風險等級的貸款采取不同的審批策略和管理措施。（四）貸款審批1.審批流程貸款申請及相關調(diào)查資料提交至公司貸款審批部門后，由專職審批人員進行初審。初審人員對申請資料的完整性、合規(guī)性以及調(diào)查內(nèi)容的真實性進行審查，提出初步審查意見。初審通過的貸款申請，提交至貸款審批委員會進行終審。審批委員會成員由公司高層管理人員、風險管理專家、業(yè)務部門負責人等組成，根據(jù)風險評估報告、初審意見等進行綜合審議，做出最終審批決策。審批通過的貸款，出具審批同意書；審批未通過的貸款，向借款人說明原因，并將申請資料退回。2.審批標準基本條件：借款人應符合國家法律法規(guī)規(guī)定的貸款主體資格，具備合法合規(guī)的經(jīng)營活動或個人消費需求，信用狀況良好，還款能力充足。風險因素考量：綜合考慮貸款風險評級結(jié)果，對于低風險貸款，在確保資料真實合規(guī)的前提下，可適當簡化審批流程；對于中風險貸款，應加強審查力度，補充必要的風險防控措施；對于高風險貸款，原則上不予審批，如確有必要發(fā)放，需采取特殊的風險緩釋措施，并經(jīng)公司高層決策層批準。三、放貸中管理（一）合同簽訂1.合同條款審核貸款審批通過后，由法律合規(guī)部門對貸款合同條款進行審核，確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)要求，明確借貸雙方的權利義務關系。合同條款應包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任、擔保條款、爭議解決方式等核心要素，避免出現(xiàn)模糊不清或歧義性條款。2.合同簽訂流程審核通過的貸款合同，由借款人、擔保人（如有）在合同上簽字（或蓋章）確認。公司授權的簽約代表與借款人、擔保人完成合同簽訂手續(xù)，并加蓋公司公章及騎縫章。合同簽訂后，應及時將一份原件交予借款人留存，另一份原件及相關附件由公司業(yè)務部門歸檔保管，確保合同檔案的完整性和安全性。（二）貸款發(fā)放1.發(fā)放前準備業(yè)務部門根據(jù)合同約定，準備貸款發(fā)放所需的各項文件和資料，如放款通知書、支付委托書等。對貸款發(fā)放賬戶進行審核，確保賬戶信息準確無誤，具備資金發(fā)放條件。核實借款人是否已滿足合同約定的放款前提條件，如擔保手續(xù)是否已辦理完畢、貸款用途證明文件是否齊全等。2.發(fā)放流程經(jīng)審核確認各項放款條件均已滿足后，業(yè)務部門提交放款申請至財務部門。財務部門根據(jù)放款申請，核對貸款金額、利率、還款計劃等信息，確保與合同約定一致。財務部門按照規(guī)定的支付方式，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶，并做好資金發(fā)放記錄。發(fā)放完成后，及時將放款憑證等相關資料交予業(yè)務部門歸檔保管，同時更新公司內(nèi)部貸款臺賬信息。（三）貸后跟蹤1.跟蹤頻率建立定期貸后跟蹤制度，對不同風險等級的貸款設定不同的跟蹤頻率。對于低風險貸款，每季度至少進行一次跟蹤檢查；對于中風險貸款，每月進行一次跟蹤檢查；對于高風險貸款，每周進行一次跟蹤檢查。在特殊情況下，如借款人經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化、宏觀經(jīng)濟環(huán)境出現(xiàn)不利波動等，應及時增加跟蹤檢查頻率。2.跟蹤內(nèi)容借款人經(jīng)營狀況：了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常開展，市場份額是否穩(wěn)定，產(chǎn)品銷售情況、原材料采購情況等是否發(fā)生重大變化。財務狀況：定期收集借款人的財務報表、銀行流水等資料，分析其財務指標變化情況，評估還款能力是否受到影響。信用狀況：持續(xù)關注借款人的信用記錄，查詢是否出現(xiàn)新的逾期、違約等不良信用行為。貸款用途：核實貸款資金是否按照合同約定的用途使用，有無挪用現(xiàn)象。如發(fā)現(xiàn)貸款用途異常，應及時采取措施進行糾正。擔保情況：檢查擔保物的狀態(tài)是否正常，價值有無明顯變化；擔保人的經(jīng)營狀況、財務狀況及擔保能力是否發(fā)生變化，確保擔保措施的有效性。3.跟蹤方式實地走訪：定期安排貸后管理人員實地走訪借款人，與借款人及其管理層進行面對面溝通，直觀了解企業(yè)經(jīng)營情況。問卷調(diào)查：向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴發(fā)放調(diào)查問卷，收集關于借款人的相關信息，從側(cè)面了解借款人的經(jīng)營狀況和信用情況。數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析：利用公司內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)及外部信息平臺，對借款人的各類數(shù)據(jù)進行實時監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險信號。（四）風險預警與處置1.風險預警指標設定根據(jù)行業(yè)特點、業(yè)務實際情況及歷史數(shù)據(jù)，設定一系列風險預警指標，如逾期天數(shù)、不良貸款率、資產(chǎn)負債率、經(jīng)營現(xiàn)金流缺口等。明確各預警指標的臨界值，當指標數(shù)據(jù)達到或接近臨界值時，觸發(fā)相應的風險預警信號。2.預警信號分級根據(jù)風險預警指標偏離臨界值的程度，將預警信號分為紅色、橙色、黃色三個等級。紅色預警信號表示風險狀況嚴重，可能導致貸款本息無法收回；橙色預警信號表示風險狀況較為嚴峻，需密切關注并及時采取措施；黃色預警信號表示存在一定風險隱患，需加強跟蹤監(jiān)測。3.風險處置措施針對不同等級的預警信號，采取相應的風險處置措施。對于紅色預警信號，立即啟動應急預案，如要求借款人提前償還貸款、追加擔保措施、采取法律手段等；對于橙色預警信號，加強與借款人溝通協(xié)商，要求其限期整改，調(diào)整還款計劃或增加擔保；對于黃色預警信號，加大貸后跟蹤檢查頻率，密切關注風險變化情況，及時向上級匯報。四、貸后管理（一）還款管理1.還款提醒在貸款到期前一定期限內(nèi)（如10個工作日），通過短信、電話、郵件等方式向借款人發(fā)送還款提醒通知，告知其還款金額、還款日期及還款方式等信息。對于分期還款的貸款，提前按照還款計劃向借款人發(fā)送每期還款提醒，確保借款人按時足額還款。2.逾期催收如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，應立即啟動逾期催收程序。首先通過電話、短信等方式進行善意提醒，了解逾期原因，并要求借款人盡快償還逾期款項。對于惡意逾期或經(jīng)多次催收仍未還款的借款人，采取進一步的催收措施，如上門催收、發(fā)送律師函、通過媒體曝光等，施加還款壓力。在催收過程中，做好催收記錄，詳細記錄催收時間、方式、與借款人溝通情況等信息，為后續(xù)采取法律措施提供依據(jù)。（二）檔案管理1.檔案內(nèi)容貸款業(yè)務檔案應包括借款人申請資料、貸前調(diào)查報告、風險評估報告、貸款審批文件、貸款合同、放款憑證、貸后跟蹤檢查記錄、逾期催收記錄等與貸款業(yè)務相關的所有文件和資料。確保檔案資料真實、完整、有效，能夠全面反映貸款業(yè)務的全過程。2.檔案整理與歸檔業(yè)務部門應指定專人負責貸款檔案的整理和歸檔工作，按照檔案管理的相關規(guī)定，對各類資料進行分類、編號、裝訂，確保檔案資料整齊有序。建立電子檔案和紙質(zhì)檔案相結(jié)合的管理模式，將電子檔案備份存儲在安全可靠的服務器上，并定期進行數(shù)據(jù)維護和更新；紙質(zhì)檔案應存放在專門的檔案柜中，妥善保管，便于查閱和調(diào)閱。3.檔案保管期限根據(jù)國家法律法規(guī)及公司內(nèi)部規(guī)定，明確各類貸款檔案的保管期限。一般情況下，短期貸款檔案保管期限為5年，中長期貸款檔案保管期限為10年以上。在保管期限屆滿后，按照規(guī)定的程序進行檔案銷毀處理，確保檔案信息的安全性和保密性。（三）績效評估與考核1.評估指標設定建立放貸業(yè)務績效評估體系，設定一系列評估指標，包括貸款發(fā)放金額、貸款利息收入、不良貸款率、貸款回收率、客戶滿意度等。根據(jù)不同崗位的職責和工作重點，對各指標賦予相應的權重，確保評估結(jié)果能夠客觀、準確地反映放貸業(yè)務人員的工作績效。2.考核方式與周期采用定期考核與不定期抽查相結(jié)合的方式，對放貸業(yè)務人員的工作績效進行考核。定期考核每季度進行一次，根據(jù)季度末各項指標完成情況進行綜合評價；不定期抽查主要針對重點業(yè)務環(huán)節(jié)、風險事件等進行專項檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題并督促整改。3.結(jié)果應用將績效評估結(jié)果與放貸業(yè)務人員的薪酬待遇、晉升機會、獎勵處罰等掛鉤。對于績效表現(xiàn)優(yōu)秀的人員，給予相應的獎勵和晉升機會；對于績效不達標或出現(xiàn)重大工作失誤的人員，進行批評教育、扣減績效獎金或調(diào)整工作崗位等處罰措施。五、附則（一）解釋權本辦法由公司[具體部門]負責解釋。在執(zhí)行過程中，如遇本辦法未涵蓋的具體問題或情況，由負責解釋的部門根據(jù)法律法規(guī)及公司實際情況進行研究處理，并及