貸款制定管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范本公司/組織的貸款業(yè)務操作，加強貸款管理，防范貸款風險，確保資金安全，提高資金使用效益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織內部涉及貸款業(yè)務的所有部門和人員，包括但不限于貸款申請、審批、發(fā)放、回收等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合法性原則：貸款業(yè)務必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款活動合法合規(guī)。2.安全性原則：以保障資金安全為首要目標，對貸款客戶進行全面風險評估，采取有效風險防控措施。3.效益性原則：在確保貸款安全的前提下，追求合理的貸款收益，提高資金使用效率。4.審慎性原則：對貸款業(yè)務各環(huán)節(jié)進行審慎審查和管理，充分考慮各種風險因素，避免盲目放貸。二、貸款申請與受理（一）申請條件1.借款人為具有完全民事行為能力的自然人、法人或其他組織。2.借款人具備合法的經(jīng)營資格和穩(wěn)定的經(jīng)營狀況，有按期償還貸款本息的能力。3.借款人信用狀況良好，無不良信用記錄。4.貸款用途明確、合法，符合國家產業(yè)政策和本公司/組織的信貸投向要求。5.借款人應提供本公司/組織要求的相關資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明、財務報表、貸款用途證明等。（二）申請流程1.借款人向本公司/組織提出貸款申請，填寫《貸款申請表》，并提交相關資料。2.業(yè)務部門收到貸款申請后，對申請資料的完整性、真實性進行初步審查。如資料不全或不符合要求，應及時通知借款人補充或更正。3.初步審查通過后，業(yè)務部門對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、信用狀況等進行實地調查，形成調查報告。調查報告應包括借款人的背景信息、經(jīng)營情況、財務狀況、貸款用途及還款來源分析、風險評估等內容。三、貸款審批（一）審批流程1.業(yè)務部門將調查報告及申請資料提交至風險管理部門進行風險評估。2.風險管理部門根據(jù)借款人的信用狀況、經(jīng)營風險、市場風險等因素，運用科學的風險評估模型和方法，對貸款項目進行風險評估，并出具風險評估報告。3.風險評估報告提交至貸款審批委員會（以下簡稱“審貸會”）進行審議。審貸會由本公司/組織相關領導、業(yè)務部門負責人、風險管理部門負責人等組成。審貸會成員根據(jù)風險評估報告及相關資料，對貸款項目進行全面審查，就是否批準貸款進行表決。4.審貸會表決通過的貸款項目，由有權審批人簽署審批意見。有權審批人根據(jù)審貸會的審議結果，結合本公司/組織的信貸政策和風險偏好，最終決定是否批準貸款申請。（二）審批標準1.借款人的主體資格合法，經(jīng)營狀況穩(wěn)定，具有良好的發(fā)展前景。2.貸款用途明確、合法，符合國家產業(yè)政策和本公司/組織的信貸投向要求。3.借款人具備按期償還貸款本息的能力，還款來源可靠。4.貸款金額、期限、利率等要素合理，風險可控。5.擔保措施有效，能夠保障貸款本息的足額收回。四、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款申請經(jīng)批準后，業(yè)務部門與借款人簽訂借款合同。借款合同應明確雙方的權利和義務，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.根據(jù)貸款擔保方式，業(yè)務部門與擔保人簽訂擔保合同（如需）。擔保合同應明確擔保方式、擔保范圍、擔保期限等條款，確保擔保措施的有效性。（二）放款條件落實1.業(yè)務部門負責落實貸款發(fā)放的各項條件，包括但不限于借款人已按合同約定提供相關資料、擔保手續(xù)已辦理完畢、貸款項目已按規(guī)定履行相關審批手續(xù)等。2.放款前，業(yè)務部門應對貸款發(fā)放條件的落實情況進行再次審核，確保放款條件全部滿足。審核通過后，填寫《貸款發(fā)放審批表》，提交至放款審核部門。（三）放款審核與發(fā)放1.放款審核部門對《貸款發(fā)放審批表》及相關資料進行審核。審核內容包括借款合同、擔保合同的合規(guī)性、完整性，放款條件的落實情況等。審核通過后，簽署放款意見。2.財務部門根據(jù)放款審核部門的放款意見，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶。五、貸款管理（一）貸后檢查1.業(yè)務部門負責對貸款進行貸后檢查，定期跟蹤借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等變化情況，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.貸后檢查的內容包括但不限于借款人的生產經(jīng)營情況、資金使用情況、還款能力變化情況、擔保情況等。貸后檢查應形成檢查報告，對發(fā)現(xiàn)的問題提出相應的處理建議。3.根據(jù)貸款風險狀況，業(yè)務部門可采取現(xiàn)場檢查或非現(xiàn)場檢查的方式進行貸后檢查。對于風險較高的貸款項目，應增加檢查頻率。（二）風險預警與處置1.風險管理部門負責建立貸款風險預警機制，對貸款項目的風險狀況進行實時監(jiān)測和預警。當發(fā)現(xiàn)貸款項目出現(xiàn)風險信號時，及時向業(yè)務部門發(fā)出風險預警通知。2.業(yè)務部門收到風險預警通知后，應立即采取相應的風險處置措施，如要求借款人補充擔保、調整還款計劃、加強貸后管理等。對于風險較大的貸款項目，應及時啟動應急預案，采取有效措施防范風險擴散。3.風險管理部門應對風險處置措施的執(zhí)行情況進行跟蹤檢查，確保風險得到有效控制。如風險處置措施未能達到預期效果，應及時向上級領導匯報，并研究制定進一步的風險化解方案。（三）貸款展期與重組1.借款人因特殊原因不能按期償還貸款的，可以在貸款到期前向本公司/組織提出展期申請。業(yè)務部門應在收到展期申請后，對借款人的展期原因、還款能力等進行調查評估，形成調查報告。2.展期申請經(jīng)批準后，業(yè)務部門與借款人簽訂展期協(xié)議。展期協(xié)議應明確展期期限、展期后的貸款利率、還款方式等條款。3.對于出現(xiàn)風險的貸款項目，在符合相關條件的情況下，本公司/組織可與借款人協(xié)商進行貸款重組。貸款重組應遵循合法合規(guī)、風險可控、維護本公司/組織利益的原則，通過調整貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等要素，幫助借款人恢復還款能力，降低貸款風險。六、貸款回收（一）還款計劃管理1.業(yè)務部門應根據(jù)借款合同約定，制定詳細的還款計劃，并及時通知借款人按照還款計劃按時足額償還貸款本息。2.對于分期還款的貸款項目，業(yè)務部門應在每期還款日前提醒借款人按時還款。如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，應及時進行催收。（二）貸款催收1.當借款人出現(xiàn)逾期還款情況時，業(yè)務部門應及時啟動貸款催收程序。催收方式包括電話催收、上門催收、發(fā)函催收等。催收過程應做好記錄，形成催收檔案。2.對于逾期時間較長、催收效果不佳的貸款項目，業(yè)務部門可采取法律手段進行催收，通過訴訟、仲裁等方式維護本公司/組織的合法權益。（三）貸款核銷1.對于符合貸款核銷條件的貸款項目，業(yè)務部門應按照相關規(guī)定和程序，向本公司/組織提出貸款核銷申請。貸款核銷申請應包括貸款基本情況、形成不良的原因、采取的催收措施及結果等內容。2.本公司/組織收到貸款核銷申請后，應組織相關部門進行審核。審核通過后，按照規(guī)定進行貸款核銷賬務處理，并做好相關檔案管理工作。七、貸款檔案管理（一）檔案內容貸款檔案應包括借款人的基本資料、貸款申請資料、調查評估報告、審批文件、借款合同、擔保合同、放款憑證、貸后檢查記錄、催收記錄、貸款核銷資料等與貸款業(yè)務相關的各類文件和資料。（二）檔案整理與保管1.業(yè)務部門負責貸款檔案的整理和歸檔工作，確保檔案資料的完整性、準確性和規(guī)范性。檔案應按照貸款項目進行分類整理，建立清晰的檔案索引。2.貸款檔案應妥善保管，保管期限按照國家法律法規(guī)和本公司/組織的相關規(guī)定執(zhí)行。檔案保管地點應具備安全、防火、防潮、防蟲等條件，確保檔案資料的安全。（三）檔案查閱與借閱1.因工作需要查閱貸款檔案的，應填寫《檔案查閱申請表》，經(jīng)所在部門負責人批準后，到檔案管理部門查閱。查閱檔案時，應在檔案管理人員的監(jiān)督下進行，不得擅自涂改、抽取、復制檔案資料。2.因特殊原因需要借閱貸款檔案的，應填寫《檔案借閱申請表》，經(jīng)所在部門負責人、檔案管理部門負責人及本公司/組織分管領導批準后，方可借閱。借閱期限不得超過規(guī)定時間，借閱人應妥善保管檔案，不得轉借他人，不得在檔案上批注、污損。借閱期滿后，應