《銀行卡管理辦法》一、總則（一）目的與宗旨本辦法旨在規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的管理，保障銀行卡當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱發(fā)卡銀行）發(fā)行的各類銀行卡，包括借記卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡等。（三）基本原則1.合法性原則：銀行卡業(yè)務(wù)的開展必須遵守國家法律法規(guī)，不得損害國家利益、社會公共利益和他人合法權(quán)益。2.安全性原則：發(fā)卡銀行應(yīng)采取有效措施保障銀行卡交易的安全，防范各類風(fēng)險(xiǎn)，確保持卡人資金安全。3.便利性原則：在確保安全的前提下，應(yīng)盡可能為持卡人提供便捷的服務(wù)，滿足持卡人多樣化的需求。4.公平性原則：發(fā)卡銀行與持卡人之間的權(quán)利義務(wù)應(yīng)公平合理，不得設(shè)置不合理的條款限制持卡人的合法權(quán)益。二、銀行卡的發(fā)行與申領(lǐng)（一）發(fā)卡銀行資格1.發(fā)卡銀行應(yīng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，并持有中國人民銀行核發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。2.發(fā)卡銀行應(yīng)具備健全的內(nèi)部控制制度，具備足夠的專業(yè)人員和技術(shù)設(shè)備，能夠有效識別、評估和控制銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（二）銀行卡品種與功能1.發(fā)卡銀行應(yīng)根據(jù)市場需求和自身經(jīng)營策略，設(shè)計(jì)發(fā)行不同品種、功能的銀行卡，如具有消費(fèi)結(jié)算、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬匯款、分期付款、代收代付、電子現(xiàn)金等功能的銀行卡。2.發(fā)卡銀行應(yīng)在發(fā)行前向中國人民銀行備案，并按照相關(guān)規(guī)定披露銀行卡的功能、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)息方式等信息。（三）申領(lǐng)條件與程序1.個(gè)人申領(lǐng)銀行卡（儲值卡除外），應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶。2.單位申領(lǐng)銀行卡，應(yīng)憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡，由其法定代表人或其授權(quán)的代理人書面指定持卡人，并持營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證等相關(guān)資料向發(fā)卡銀行辦理開戶手續(xù)。3.發(fā)卡銀行應(yīng)按照規(guī)定對申請人的身份信息進(jìn)行核實(shí)，確保申請人身份真實(shí)、有效。對于不符合申領(lǐng)條件的，應(yīng)及時(shí)告知申請人并說明理由。（四）銀行卡賬戶管理1.銀行卡賬戶分為個(gè)人卡賬戶和單位卡賬戶。個(gè)人卡賬戶的資金以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項(xiàng)、屬于個(gè)人的合法的勞務(wù)報(bào)酬、投資回報(bào)等收入轉(zhuǎn)賬存入。單位卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得交存現(xiàn)金，不得將銷貨收入的款項(xiàng)存入其賬戶。2.發(fā)卡銀行應(yīng)按照中國人民銀行的規(guī)定為持卡人開立銀行結(jié)算賬戶，用于辦理銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)。銀行卡賬戶不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓給他人使用。3.發(fā)卡銀行應(yīng)定期對銀行卡賬戶進(jìn)行清理，對于長期未發(fā)生交易的睡眠賬戶，應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行處理。三、銀行卡交易與結(jié)算（一）交易種類與方式1.銀行卡交易包括消費(fèi)交易、存取現(xiàn)金交易、轉(zhuǎn)賬交易、分期付款交易、代收代付交易等。2.銀行卡交易方式包括聯(lián)機(jī)交易、脫機(jī)交易、網(wǎng)上交易、電話交易、自助設(shè)備交易等。發(fā)卡銀行應(yīng)根據(jù)不同的交易方式，采取相應(yīng)的安全措施，保障交易安全。（二）交易流程與規(guī)范1.持卡人在進(jìn)行銀行卡交易時(shí)，應(yīng)按照發(fā)卡銀行的規(guī)定操作，輸入正確的密碼、驗(yàn)證碼等信息。2.特約商戶應(yīng)按照與發(fā)卡銀行簽訂的協(xié)議，受理銀行卡交易，并按照規(guī)定進(jìn)行交易信息的傳輸和處理。特約商戶不得拒絕受理合法銀行卡交易，不得因持卡人使用銀行卡而收取附加費(fèi)用。3.發(fā)卡銀行應(yīng)及時(shí)處理銀行卡交易，對于交易成功的，應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行資金清算；對于交易失敗的，應(yīng)及時(shí)通知持卡人并說明原因。（三）結(jié)算規(guī)則與資金清算1.銀行卡交易的結(jié)算規(guī)則應(yīng)符合中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定，包括交易手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)息方式、免息還款期、最低還款額等。2.發(fā)卡銀行應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行銀行卡交易的資金清算，確保資金及時(shí)、準(zhǔn)確地到賬。資金清算應(yīng)通過中國人民銀行規(guī)定的清算系統(tǒng)進(jìn)行，不得擅自截留、挪用客戶資金。3.對于跨行交易，發(fā)卡銀行與代理行之間應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行資金清算和手續(xù)費(fèi)的分配。四、銀行卡收費(fèi)與計(jì)息（一）收費(fèi)項(xiàng)目與標(biāo)準(zhǔn)1.發(fā)卡銀行可以向持卡人收取的費(fèi)用包括年費(fèi)、工本費(fèi)、掛失費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、消費(fèi)交易手續(xù)費(fèi)、分期付款手續(xù)費(fèi)等。2.發(fā)卡銀行應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定，制定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并在營業(yè)場所顯著位置公示。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生變動時(shí)，應(yīng)提前告知持卡人。3.發(fā)卡銀行不得擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或增加收費(fèi)項(xiàng)目，不得強(qiáng)制持卡人接受不合理的收費(fèi)服務(wù)。（二）計(jì)息規(guī)則與利率調(diào)整1.銀行卡的計(jì)息包括計(jì)收利息和計(jì)付利息。發(fā)卡銀行應(yīng)按照中國人民銀行的規(guī)定，制定合理的計(jì)息規(guī)則，并在與持卡人簽訂的協(xié)議中明確約定。2.對于貸記卡，持卡人在到期還款日前償還全部應(yīng)還款額的，無需支付透支利息；持卡人未能在到期還款日前償還全部應(yīng)還款額的，應(yīng)支付透支利息。透支利息按照日利率萬分之五計(jì)收，并按月計(jì)收復(fù)利。3.對于準(zhǔn)貸記卡，透支利息按照日利率萬分之五計(jì)收，不享受免息還款期。4.發(fā)卡銀行應(yīng)按照中國人民銀行的規(guī)定調(diào)整銀行卡的利率，并提前告知持卡人。五、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識別與評估1.發(fā)卡銀行應(yīng)建立健全銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別、評估和監(jiān)測機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和識別各類風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。2.發(fā)卡銀行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，合理確定風(fēng)險(xiǎn)限額，確保銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理：發(fā)卡銀行應(yīng)建立完善的信用評估體系，對申請人的信用狀況進(jìn)行評估，合理確定信用額度。對于信用狀況不佳的持卡人，應(yīng)采取限制交易、降低信用額度等措施，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理：發(fā)卡銀行應(yīng)加強(qiáng)對銀行卡交易的監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范欺詐交易。對于可疑交易，應(yīng)及時(shí)采取止付、凍結(jié)等措施，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理：發(fā)卡銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。對于重要崗位人員，應(yīng)實(shí)行定期輪崗制度，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。4.市場風(fēng)險(xiǎn)管理：發(fā)卡銀行應(yīng)密切關(guān)注市場動態(tài)，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，防范市場風(fēng)險(xiǎn)。對于利率、匯率等市場因素變動可能對銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。（三）應(yīng)急處置機(jī)制1.發(fā)卡銀行應(yīng)建立健全銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)急處置機(jī)制，制定應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。2.當(dāng)發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)重大風(fēng)險(xiǎn)事件或突發(fā)事件時(shí)，發(fā)卡銀行應(yīng)立即啟動應(yīng)急預(yù)案，采取有效措施進(jìn)行處置，保障持卡人的合法權(quán)益和金融秩序穩(wěn)定。3.發(fā)卡銀行應(yīng)及時(shí)向上級主管部門和監(jiān)管部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)事件或突發(fā)事件的情況，并配合相關(guān)部門進(jìn)行調(diào)查和處理。六、銀行卡當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)（一）持卡人的權(quán)利與義務(wù)1.權(quán)利有權(quán)知悉銀行卡的功能、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)息方式等信息。有權(quán)按照規(guī)定使用銀行卡進(jìn)行交易，享受發(fā)卡銀行提供的各項(xiàng)服務(wù)。有權(quán)要求發(fā)卡銀行保障其資金安全，對因發(fā)卡銀行原因?qū)е碌馁Y金損失，有權(quán)要求發(fā)卡銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。有權(quán)對發(fā)卡銀行的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，提出意見和建議。2.義務(wù)應(yīng)按照發(fā)卡銀行的規(guī)定申領(lǐng)、使用銀行卡，妥善保管銀行卡和密碼。應(yīng)按照規(guī)定及時(shí)償還透支款項(xiàng)，不得惡意拖欠。應(yīng)配合發(fā)卡銀行進(jìn)行身份核實(shí)和交易信息核對等工作。不得利用銀行卡從事違法違規(guī)活動。（二）發(fā)卡銀行的權(quán)利與義務(wù)1.權(quán)利有權(quán)按照規(guī)定向持卡人收取費(fèi)用。有權(quán)對持卡人的信用狀況進(jìn)行評估，決定是否發(fā)卡及給予持卡人相應(yīng)的信用額度。有權(quán)對銀行卡交易進(jìn)行監(jiān)測和管理，對可疑交易采取止付、凍結(jié)等措施。有權(quán)要求持卡人按照規(guī)定使用銀行卡，對違反規(guī)定的持卡人，有權(quán)采取限制交易、降低信用額度等措施。2.義務(wù)應(yīng)按照規(guī)定為持卡人提供安全、便捷的服務(wù)，保障持卡人的合法權(quán)益。應(yīng)及時(shí)處理持卡人的交易請求，確保交易資金及時(shí)、準(zhǔn)確到賬。應(yīng)向持卡人提供真實(shí)、準(zhǔn)確的銀行卡信息和服務(wù)信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)持卡人。應(yīng)妥善保管持卡人的個(gè)人信息和交易信息，不得泄露給他人。（三）特約商戶的權(quán)利與義務(wù)1.權(quán)利有權(quán)按照與發(fā)卡銀行簽訂的協(xié)議，受理銀行卡交易，并獲得相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)收入。有權(quán)要求發(fā)卡銀行提供交易清算、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的支持和服務(wù)。2.義務(wù)應(yīng)按照與發(fā)卡銀行簽訂的協(xié)議，規(guī)范受理銀行卡交易，不得拒絕受理合法銀行卡交易。應(yīng)妥善保管持卡人的交易信息，不得泄露給他人。應(yīng)按照規(guī)定及時(shí)向發(fā)卡銀行傳輸交易信息，配合發(fā)卡銀行進(jìn)行交易清算。不得因持卡人使用銀行卡而收取附加費(fèi)用，不得利用銀行卡交易進(jìn)行欺詐等違法違規(guī)活動。七、監(jiān)督管理與法律責(zé)任（一）監(jiān)督管理部門中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，依法查處銀行卡業(yè)務(wù)中的違法違規(guī)行為。（二）監(jiān)督管理措施1.中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)對發(fā)卡銀行、特約商戶等銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，要求其報(bào)送有關(guān)資料，提供相關(guān)信息。2.對于違反本辦法規(guī)定的銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其改正，并處以罰款等處罰措施。（三）法律責(zé)任1.發(fā)卡銀行、特約商戶等銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體違反本辦法規(guī)定，給持卡人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。2.對于違反本辦法規(guī)定，從事銀