北京市貸款管理辦法總則制定目的為規(guī)范北京市貸款業(yè)務活動，加強貸款管理，保障金融機構和借款人的合法權益，促進本市經濟金融健康發(fā)展，根據國家有關法律法規(guī)及行業(yè)標準，結合本市實際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在北京市行政區(qū)域內依法設立的各類金融機構（包括但不限于銀行、信用社、小額貸款公司等）發(fā)放的各類貸款業(yè)務，以及與貸款相關的擔保、評估、登記等活動?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務應當遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保各項操作合法合規(guī)。2.審慎經營原則：金融機構應秉持審慎態(tài)度，對借款人的信用狀況、還款能力等進行全面、深入的調查和評估，合理確定貸款額度、期限和利率，有效防范貸款風險。3.平等自愿原則：貸款活動中，金融機構與借款人應遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，充分尊重雙方的意愿，保障各自的合法權益。4.誠實守信原則：借款人和金融機構都應誠實守信，如實提供相關信息，嚴格履行合同約定的各項義務，共同維護良好的金融秩序。貸款業(yè)務主體資格金融機構準入1.在北京市設立金融機構開展貸款業(yè)務，應經相關金融監(jiān)管部門批準，并取得相應的金融業(yè)務許可證。2.金融機構應具備健全的公司治理結構、完善的內部控制制度和風險管理體系，確保貸款業(yè)務的規(guī)范運作。3.從業(yè)人員應具備相應的專業(yè)知識和業(yè)務技能，熟悉貸款業(yè)務流程和相關法律法規(guī)，經過專業(yè)培訓并取得從業(yè)資格證書。借款人資格1.借款人應是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。2.借款人應具備合法的經營資格和穩(wěn)定的經營狀況，有明確的貸款用途和還款來源，信用狀況良好，無重大不良信用記錄。3.借款人申請貸款用于固定資產投資、項目建設等，應符合國家和本市的產業(yè)政策、投資政策及相關規(guī)劃要求，并按規(guī)定履行項目審批、核準或備案手續(xù)。貸款申請與受理申請材料1.借款人申請貸款時，應向金融機構提交以下基本材料：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構代碼證、稅務登記證（或三證合一營業(yè)執(zhí)照）復印件；法定代表人身份證明書及身份證復印件；公司章程、驗資報告復印件；近年度財務報表（資產負債表、利潤表、現金流量表等）及審計報告（如有）；貸款申請書，明確貸款金額、用途、期限、還款方式等；貸款用途證明材料，如購銷合同、項目可行性研究報告等；擔保相關材料（如需），包括保證人營業(yè)執(zhí)照副本、財務報表、擔保能力證明，抵押物所有權證書、評估報告、抵押登記申請書，質押物權利憑證、評估報告等；金融機構要求提供的其他材料。2.自然人申請貸款除上述材料外，還應提供本人有效身份證件、收入證明、居住證明等材料。受理程序1.金融機構應設立專門的貸款受理崗位，負責接收借款人提交的貸款申請材料。2.受理人員應對申請材料進行初步審查，核對材料的完整性、真實性和有效性。如發(fā)現材料不齊全或不符合要求，應一次性告知借款人需要補充或更正的內容。3.對符合基本受理條件的申請，受理人員應及時登記，并將申請材料移交貸款調查人員進行后續(xù)調查。貸款調查與評估調查內容1.貸款調查人員應對借款人的基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款用途及還款能力等進行全面調查?；厩闆r調查包括借款人的注冊地址、經營范圍、股權結構、法定代表人等信息。經營狀況調查主要了解借款人的生產經營模式、市場份額、行業(yè)競爭力、上下游客戶關系等。財務狀況調查分析借款人的資產負債、盈利水平、現金流狀況等，評估其償債能力。信用狀況調查通過查詢人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構報告等方式，了解借款人的信用記錄和信用等級。貸款用途調查核實貸款資金的真實用途，是否符合法律法規(guī)和合同約定，防止貸款被挪用。2.對提供擔保的貸款，還應對擔保人的擔保資格、擔保能力、擔保意愿等進行調查，對抵押物、質押物的權屬、價值、變現能力等進行評估。調查方法1.實地調查：調查人員應實地走訪借款人的經營場所、辦公地點等，核實其實際經營情況與申請材料是否相符，查看生產設備、庫存商品等資產狀況。2.問卷調查：設計相關問卷，向借款人的上下游客戶、員工等發(fā)放，了解借款人的經營口碑、市場形象、員工滿意度等情況。3.數據查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、稅務部門納稅信息系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)等查詢借款人的相關信息，獲取客觀、準確的數據支持。4.面談溝通：與借款人法定代表人、財務負責人、實際控制人等進行面談，了解其經營理念、發(fā)展規(guī)劃、還款計劃等，觀察其信用意識和還款意愿。風險評估1.金融機構應建立科學合理的貸款風險評估體系，運用定性與定量相結合的方法，對貸款風險進行全面評估。2.風險評估指標應包括借款人信用風險、市場風險、行業(yè)風險、經營風險等多個方面，綜合考慮各種因素對貸款安全性的影響。3.根據風險評估結果，確定貸款的風險等級，為貸款審批提供重要依據。對于高風險貸款，應采取相應的風險防控措施，如提高擔保要求、縮短貸款期限、上浮貸款利率等。貸款審批審批流程1.貸款調查完成后，調查人員應撰寫貸款調查報告，詳細闡述調查情況、風險評估結果及是否同意貸款的建議。2.貸款調查報告連同申請材料一并提交至貸款審批部門。審批部門應按照規(guī)定的審批流程，對貸款進行審查。3.審批人員應重點審查貸款的合規(guī)性、風險可控性、借款人還款能力和意愿等。對于重大貸款項目或存在疑問的貸款申請，可組織相關人員進行集體審議或咨詢專家意見。4.根據審批結果，審批部門出具審批意見，同意貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等內容；不同意貸款的，應說明理由。審批權限1.金融機構應根據自身規(guī)模、業(yè)務范圍、風險管理能力等因素，合理劃分各級審批人員的貸款審批權限。2.一般情況下，小額貸款審批權限可下放至基層分支機構或業(yè)務部門負責人；較大金額貸款需經上級主管部門審批；重大貸款項目則需經董事會或高級管理層審批。3.審批權限應明確規(guī)定各級審批人員可批準的貸款最高額度、期限范圍等，確保貸款審批嚴格按照權限執(zhí)行，防止越權審批。貸款發(fā)放合同簽訂1.經審批同意發(fā)放的貸款，金融機構應與借款人簽訂書面借款合同。借款合同應明確雙方的權利義務，包括貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.對于提供擔保的貸款，還應同時簽訂擔保合同，明確擔保人的擔保責任和擔保方式等內容。擔保合同應符合相關法律法規(guī)要求，確保擔保的有效性和可執(zhí)行性。3.合同簽訂過程中，應確保借款人及擔保人充分理解合同條款的含義，并在合同上簽字（或蓋章）確認。金融機構應妥善保管借款合同及相關擔保合同等重要文件。放款條件落實1.貸款發(fā)放前，金融機構應確保各項放款條件已落實到位。放款條件通常包括：借款人已按合同約定提供相關證明材料，如貸款用途證明、擔保手續(xù)已辦理完畢等；貸款項目已按規(guī)定履行審批、核準或備案手續(xù)（如需）；借款人在金融機構開立了符合要求的結算賬戶；其他約定的放款條件。2.放款審核人員應對放款條件的落實情況進行逐一核實，確認無誤后出具放款通知書。貸款發(fā)放1.根據放款通知書，資金發(fā)放部門應按照規(guī)定的流程和方式，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.貸款發(fā)放過程中，應嚴格執(zhí)行相關財務制度和操作規(guī)范，確保資金發(fā)放的準確性和及時性。同時，應做好貸款發(fā)放記錄，包括發(fā)放時間、金額、賬戶信息等，以備后續(xù)查詢和核對。貸款支付管理支付方式1.貸款資金支付方式分為受托支付和自主支付。受托支付是指金融機構根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。自主支付是指金融機構根據借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.對于以下情形的貸款，原則上應采用受托支付方式：貸款資金用于固定資產投資、項目建設等大額支出的；貸款資金用于購買原材料、支付工程款等與生產經營相關的特定用途，且交易對象明確、單筆支付金額較大的；金融機構認為有必要采用受托支付方式的其他情形。支付管理要求1.采用受托支付方式的，金融機構應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定，審核通過后將貸款資金支付給交易對象。2.采用自主支付方式的，金融機構應要求借款人定期報告貸款資金的支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款資金的使用是否符合合同約定用途。3.金融機構應建立健全貸款支付管理臺賬，詳細記錄貸款資金支付的時間、金額、對象等信息，確保貸款資金流向清晰、可追溯。貸后管理貸后檢查1.金融機構應定期對借款人進行貸后檢查，檢查頻率應根據貸款金額、風險狀況等因素合理確定。一般情況下，短期貸款至少每季度進行一次貸后檢查，中長期貸款至少每半年進行一次貸后檢查。2.貸后檢查內容包括借款人的經營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款資金使用情況、還款能力變化等。重點關注借款人是否存在經營困難、財務惡化、信用違約等情況，以及貸款資金是否被挪用。3.貸后檢查可采用實地走訪、問卷調查、數據分析、與借款人面談等方式進行。檢查人員應撰寫貸后檢查報告，詳細記錄檢查情況及發(fā)現的問題，并提出相應的風險防控建議。風險預警與處置1.金融機構應建立貸款風險預警機制，及時發(fā)現貸款業(yè)務中的潛在風險。通過設定風險預警指標，如借款人財務指標異常變動、信用等級下降、逾期貸款增加等，對貸款風險進行實時監(jiān)測。2.當發(fā)現貸款出現風險預警信號時，應立即采取相應的風險處置措施。風險處置措施包括但不限于：要求借款人追加擔保、提前收回貸款、調整貸款利率、加強貸款資金監(jiān)管等。3.對于出現嚴重風險的貸款，金融機構應及時啟動應急預案，采取有效的資產保全措施，如處置抵押物、質押物，追究擔保人責任等，最大限度減少貸款損失。貸款回收管理1.金融機構應按照借款合同約定，及時提醒借款人按時足額償還貸款本息。在貸款到期前，應通過電話、短信、書面通知等方式向借款人發(fā)送還款提示。2.對于逾期貸款，金融機構應按照規(guī)定計收逾期利息，并采取有效的催收措施。催收方式包括上門催收、電話催收、法律催收等。在催收過程中，應注意保留相關證據，確保催收行為合法合規(guī)。3.金融機構應建立貸款回收考核機制，將貸款回收率、逾期貸款率等指標納入績效考核體系，激勵員工積極做好貸款回收工作，提高貸款資產質量。法律責任借款人責任1.借款人應嚴格履行借款合同約定的各項義務，按時足額償還貸款本息。如借款人未按合同約定還款，應承擔違約責任，包括支付逾期利息、承擔金融機構為實現債權而支付的費用（如訴訟費、律師費等）。2.借款人如有提供虛假信息、騙取貸款、挪用貸款資金等違法行為，應承擔相應的法律責任。金融機構有權提前收回貸款，并依法追究借款人的刑事責任。金融機構責任1.金融機構應嚴格按照本辦法及相關法律法規(guī)開展貸款業(yè)務，如因違反規(guī)定發(fā)放貸款、未履行盡職調查義務等導致貸款出現風險或損失，應承擔相應的責任。2.金融機構工作人員在貸款業(yè)務中如有違規(guī)操作、收受賄賂、泄露客戶信息等行為，將依法給予紀律處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任。