海門(mén)存貸掛鉤管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)海門(mén)地區(qū)存貸掛鉤管理，優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在海門(mén)地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)的各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)企業(yè)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保存貸掛鉤業(yè)務(wù)合法合規(guī)開(kāi)展。2.公平公正原則：對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)一視同仁，公平對(duì)待，不偏袒任何一方，保障市場(chǎng)主體的合法權(quán)益。3.市場(chǎng)導(dǎo)向原則：充分發(fā)揮市場(chǎng)在金融資源配置中的決定性作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)需求和企業(yè)實(shí)際情況合理配置存貸資源。4.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在推動(dòng)存貸掛鉤業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，注重風(fēng)險(xiǎn)防范，確保金融體系穩(wěn)定運(yùn)行，有效防控各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)。二、存貸掛鉤定義與模式（一）定義存貸掛鉤是指金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，將企業(yè)在本行的存款情況作為重要參考因素，與貸款的發(fā)放額度、利率、期限等條件相掛鉤的一種業(yè)務(wù)操作模式。（二）主要模式1.存款余額掛鉤模式：根據(jù)企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的存款日均余額或期末余額，按一定比例確定其可獲得的貸款額度上限。例如，企業(yè)存款余額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后，可按照存款余額的一定倍數(shù)獲得相應(yīng)的貸款額度。2.存款增量掛鉤模式：以企業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)（如一個(gè)月、一個(gè)季度或一年）的存款增量為依據(jù)，給予相應(yīng)的貸款支持。存款增量越大，可獲得的貸款額度越高或貸款利率越優(yōu)惠。3.綜合貢獻(xiàn)掛鉤模式：除考慮存款因素外，還綜合企業(yè)的結(jié)算量、中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)、金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)等多方面因素，全面衡量企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的綜合貢獻(xiàn)度，并以此確定存貸掛鉤的具體條件。三、金融機(jī)構(gòu)職責(zé)（一）貸款審批與管理1.在貸款審批過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照存貸掛鉤管理辦法的規(guī)定，綜合評(píng)估企業(yè)的存款情況及其他相關(guān)因素，合理確定貸款額度、利率、期限等貸款條件。2.加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用的監(jiān)督管理，確保貸款資金專(zhuān)款專(zhuān)用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)。定期跟蹤企業(yè)貸款資金的流向和使用效益，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題。（二）存款服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)1.積極為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的存款服務(wù)，不斷優(yōu)化存款產(chǎn)品和服務(wù)流程，滿足企業(yè)多樣化的存款需求。2.加大存款營(yíng)銷(xiāo)力度，通過(guò)多種渠道宣傳金融機(jī)構(gòu)的存款產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和特色，吸引企業(yè)將資金存入本行。同時(shí)，加強(qiáng)與企業(yè)的溝通與合作，了解企業(yè)需求，提供個(gè)性化的存款服務(wù)方案。（三）信息披露與溝通1.向企業(yè)充分披露存貸掛鉤業(yè)務(wù)的相關(guān)政策、規(guī)定和操作流程，確保企業(yè)知情權(quán)。在與企業(yè)簽訂貸款合同或相關(guān)業(yè)務(wù)協(xié)議時(shí)，明確告知存貸掛鉤的具體條款和要求。2.建立健全與企業(yè)的信息溝通機(jī)制，定期向企業(yè)通報(bào)存貸掛鉤業(yè)務(wù)的執(zhí)行情況，聽(tīng)取企業(yè)意見(jiàn)和建議，及時(shí)解決企業(yè)在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中遇到的問(wèn)題。四、企業(yè)權(quán)利與義務(wù)（一）權(quán)利1.有權(quán)了解金融機(jī)構(gòu)存貸掛鉤業(yè)務(wù)的相關(guān)政策、規(guī)定和操作流程，要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)存貸掛鉤業(yè)務(wù)進(jìn)行明確解釋。2.在符合存貸掛鉤條件的情況下，有權(quán)按照金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的程序申請(qǐng)貸款，并獲得公平、公正的貸款審批結(jié)果。3.對(duì)金融機(jī)構(gòu)在存貸掛鉤業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的違規(guī)行為，有權(quán)向監(jiān)管部門(mén)投訴或舉報(bào)。（二）義務(wù)1.按照金融機(jī)構(gòu)的要求，如實(shí)提供與存款、貸款相關(guān)的各類(lèi)信息資料，確保信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。2.合理安排資金，積極配合金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展存款營(yíng)銷(xiāo)工作，在條件允許的情況下，將資金存入本行。3.嚴(yán)格按照貸款合同約定使用貸款資金，按時(shí)足額償還貸款本息，履行還款義務(wù)。五、存貸掛鉤業(yè)務(wù)操作流程（一）企業(yè)申請(qǐng)企業(yè)有貸款需求時(shí)，向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，并提交相關(guān)資料，包括企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、存款賬戶(hù)信息等。（二）資格審查金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行審查，核實(shí)企業(yè)的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等。同時(shí)，根據(jù)存貸掛鉤管理辦法的規(guī)定，審查企業(yè)的存款情況是否符合掛鉤條件。（三）額度測(cè)算與審批1.根據(jù)企業(yè)的存款情況及其他相關(guān)因素，按照存貸掛鉤模式，金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的貸款額度進(jìn)行測(cè)算。2.將測(cè)算結(jié)果提交至金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的貸款審批部門(mén)進(jìn)行審批。審批部門(mén)綜合考慮各種因素，對(duì)貸款額度、利率、期限等貸款條件進(jìn)行最終審定。（四）合同簽訂經(jīng)審批通過(guò)后，金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)簽訂貸款合同及相關(guān)業(yè)務(wù)協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，以及存貸掛鉤的具體條款和要求。（五）貸款發(fā)放與管理1.金融機(jī)構(gòu)按照貸款合同約定，及時(shí)足額向企業(yè)發(fā)放貸款。2.在貸款發(fā)放后，加強(qiáng)對(duì)貸款資金的跟蹤管理，定期檢查企業(yè)貸款資金的使用情況，確保貸款資金安全。（六）貸后管理與考核1.建立健全貸后管理制度，定期對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、存款情況等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并采取相應(yīng)措施。2.按照存貸掛鉤管理辦法的要求，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的存貸掛鉤業(yè)務(wù)進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，考核結(jié)果與金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部績(jī)效、監(jiān)管評(píng)級(jí)等掛鉤。六、監(jiān)督管理（一）內(nèi)部監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)存貸掛鉤業(yè)務(wù)的日常監(jiān)督檢查。內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期對(duì)存貸掛鉤業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作是否符合規(guī)定，防范內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。（二）外部監(jiān)管金融監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)海門(mén)地區(qū)存貸掛鉤業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)的存貸掛鉤業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)。對(duì)違反存貸掛鉤管理辦法的金融機(jī)構(gòu)，依法依規(guī)進(jìn)行處罰。（三）信息共享建立金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門(mén)之間的信息共享機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)定期向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送存貸掛鉤業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，監(jiān)管部門(mén)及時(shí)掌握業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)監(jiān)管力度。七、風(fēng)險(xiǎn)防控（一）信用風(fēng)險(xiǎn)防控1.金融機(jī)構(gòu)在貸款審批過(guò)程中，嚴(yán)格審查企業(yè)的信用狀況，充分評(píng)估企業(yè)的還款能力和還款意愿。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信用記錄的查詢(xún)和分析，對(duì)信用不良的企業(yè)謹(jǐn)慎發(fā)放貸款。2.建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，提前采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求企業(yè)補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整貸款額度或期限等。（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防控1.金融機(jī)構(gòu)合理安排資金頭寸，確保存貸掛鉤業(yè)務(wù)的資金來(lái)源穩(wěn)定，滿足企業(yè)貸款需求。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)資金流動(dòng)性的監(jiān)測(cè)和分析，制定合理的流動(dòng)性應(yīng)急預(yù)案。2.避免過(guò)度依賴(lài)存貸掛鉤業(yè)務(wù)導(dǎo)致資金錯(cuò)配，影響金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性狀況。在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，綜合考慮各種因素，保持資金的合理流動(dòng)性。（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控1.關(guān)注市場(chǎng)利率波動(dòng)、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化等因素對(duì)存貸掛鉤業(yè)務(wù)的影響，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略和貸款定價(jià)。2.加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和分析，建立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，有效防控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的不利影響。八、激勵(lì)與約束機(jī)制（一）激勵(lì)機(jī)制1.對(duì)存貸掛鉤業(yè)務(wù)開(kāi)展良好、金融資源配置合理、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展成效顯著的金融機(jī)構(gòu)，給予政策支持和獎(jiǎng)勵(lì)。例如，在再貸款、再貼現(xiàn)等方面給予優(yōu)先安排，或在監(jiān)管評(píng)級(jí)、市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面給予適當(dāng)傾斜。2.鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新存貸掛鉤業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品，對(duì)創(chuàng)新成效突出的金融機(jī)構(gòu)給予一定的資金獎(jiǎng)勵(lì)或政策優(yōu)惠。（二）約束機(jī)制1.對(duì)違反存貸掛鉤管理辦法的金融機(jī)構(gòu)，采取嚴(yán)格的監(jiān)管措施，如責(zé)令限期整改、暫停部分業(yè)務(wù)、