安康市委托貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范安康市委托貸款業(yè)務(wù)管理，保障委托貸款各方當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)資金合理流動(dòng)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本市實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在安康市行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立的各類(lèi)企事業(yè)單位、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶以及具有完全民事行為能力的自然人（以下統(tǒng)稱(chēng)委托人），通過(guò)本市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱(chēng)受托人）辦理的委托貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.自愿原則：委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)基于委托人、受托人及借款人三方自愿達(dá)成協(xié)議開(kāi)展，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)迫或變相強(qiáng)迫參與。2.平等原則：各方當(dāng)事人在委托貸款業(yè)務(wù)中法律地位平等，應(yīng)按照公平、公正的原則確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。3.誠(chéng)實(shí)信用原則：委托人、受托人及借款人應(yīng)誠(chéng)實(shí)守信，如實(shí)提供相關(guān)信息，履行合同約定的各項(xiàng)義務(wù)。4.依法合規(guī)原則：委托貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。二、委托貸款業(yè)務(wù)定義與范圍（一）定義委托貸款是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由受托人（即貸款人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。受托人只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。（二）范圍1.資金來(lái)源：委托人的自有資金、合法籌集的資金等。嚴(yán)禁使用財(cái)政性資金、專(zhuān)項(xiàng)資金、銀行信貸資金等違規(guī)資金作為委托貸款資金來(lái)源。2.貸款對(duì)象：包括但不限于本市行政區(qū)域內(nèi)的各類(lèi)企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶以及其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)人。3.貸款用途：主要用于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，包括但不限于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、項(xiàng)目建設(shè)、技術(shù)改造、流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)等合法合規(guī)用途。嚴(yán)禁將委托貸款資金用于國(guó)家法律法規(guī)禁止的領(lǐng)域，如非法集資、炒房、炒股等。三、委托貸款業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)1.委托人向受托人提出委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，填寫(xiě)《委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)》，并提交以下資料：委托人身份證明文件（營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明等）；資金來(lái)源證明文件（如銀行存款證明、財(cái)務(wù)報(bào)表等）；貸款對(duì)象的基本情況資料（營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、法定代表人身份證明、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表等）；貸款用途證明文件（如項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、購(gòu)銷(xiāo)合同等）；受托人要求提供的其他相關(guān)資料。2.受托人對(duì)委托人提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料的真實(shí)性、完整性和合法性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知委托人補(bǔ)充或更正。（二）協(xié)議簽訂1.經(jīng)初步審查合格后，委托人、受托人及借款人三方簽訂《委托貸款合同》。合同應(yīng)明確各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，包括但不限于貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.《委托貸款合同》應(yīng)使用統(tǒng)一格式文本，并符合相關(guān)法律法規(guī)和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。合同簽訂后，各方應(yīng)嚴(yán)格按照合同約定履行各自的義務(wù)。（三）貸款發(fā)放1.受托人根據(jù)《委托貸款合同》約定，在委托人將委托貸款資金足額存入指定賬戶后，按照合同約定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等條件，向借款人發(fā)放貸款。2.貸款發(fā)放時(shí)，受托人應(yīng)確保貸款資金直接劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶，不得將貸款資金挪作他用。同時(shí)，受托人應(yīng)做好貸款發(fā)放記錄，留存相關(guān)憑證。（四）貸后管理1.受托人應(yīng)按照《委托貸款合同》約定，對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。定期跟蹤借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決可能影響貸款安全的問(wèn)題。2.借款人應(yīng)按照合同約定的用途使用貸款資金，并定期向受托人提供財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)資料，如實(shí)報(bào)告貸款資金使用情況和經(jīng)營(yíng)狀況。3.如發(fā)現(xiàn)借款人存在違反合同約定使用貸款資金、經(jīng)營(yíng)狀況惡化、財(cái)務(wù)狀況異常等可能影響貸款安全的情況，受托人應(yīng)及時(shí)通知委托人，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，如要求借款人提前還款、追加擔(dān)保等。（五）貸款回收1.貸款到期前，受托人應(yīng)按照合同約定提前通知借款人做好還款準(zhǔn)備。借款人應(yīng)在貸款到期日按時(shí)足額償還貸款本息。2.借款人如不能按時(shí)足額償還貸款本息，受托人應(yīng)及時(shí)通知委托人，并協(xié)助委托人采取合法有效的措施進(jìn)行催收。如通過(guò)協(xié)商、訴訟等方式要求借款人償還貸款本息及承擔(dān)違約責(zé)任。3.貸款收回后，受托人應(yīng)按照合同約定及時(shí)將貸款本息劃轉(zhuǎn)到委托人指定的賬戶，并向委托人提供貸款回收清單等相關(guān)資料。四、各方當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)（一）委托人權(quán)利與義務(wù)1.權(quán)利有權(quán)自主決定委托貸款的對(duì)象、用途、金額、期限、利率等事項(xiàng)；有權(quán)要求受托人按照《委托貸款合同》約定履行義務(wù)，包括但不限于發(fā)放貸款、監(jiān)督貸款使用、協(xié)助收回貸款等；有權(quán)了解委托貸款業(yè)務(wù)的辦理進(jìn)度和相關(guān)信息；有權(quán)對(duì)受托人在委托貸款業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為進(jìn)行投訴和舉報(bào)。2.義務(wù)提供真實(shí)、合法、有效的資金來(lái)源證明文件和相關(guān)資料；按照《委托貸款合同》約定及時(shí)足額提供委托貸款資金；承擔(dān)委托貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)費(fèi)用，如手續(xù)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)等；配合受托人做好貸后管理工作，如提供必要的協(xié)助和信息等。（二）受托人權(quán)利與義務(wù)1.權(quán)利有權(quán)按照《委托貸款合同》約定收取手續(xù)費(fèi)；有權(quán)對(duì)委托人提供的資料進(jìn)行審查，對(duì)不符合要求的資料要求委托人補(bǔ)充或更正；有權(quán)對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；有權(quán)在借款人出現(xiàn)違約等情況時(shí)，按照合同約定采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。2.義務(wù)嚴(yán)格按照《委托貸款合同》約定履行義務(wù)，包括但不限于發(fā)放貸款、監(jiān)督貸款使用、協(xié)助收回貸款等；為委托人保守商業(yè)秘密，不得泄露委托人的相關(guān)信息；定期向委托人報(bào)告委托貸款業(yè)務(wù)的辦理情況和相關(guān)信息；不得擅自變更《委托貸款合同》約定的內(nèi)容，如確需變更，應(yīng)經(jīng)委托人書(shū)面同意。（三）借款人權(quán)利與義務(wù)1.權(quán)利有權(quán)按照《委托貸款合同》約定取得貸款資金；有權(quán)在符合合同約定的前提下，自主使用貸款資金；有權(quán)對(duì)受托人在委托貸款業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為進(jìn)行投訴和舉報(bào)。2.義務(wù)提供真實(shí)、合法、有效的基本情況資料和貸款用途證明文件；按照《委托貸款合同》約定的用途使用貸款資金，不得挪作他用；按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息；配合受托人做好貸后管理工作，如提供必要的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)營(yíng)信息等。五、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.受托人應(yīng)建立健全委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)可能面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、深入的分析和評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估應(yīng)涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)方面。重點(diǎn)關(guān)注借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途的合規(guī)性以及業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性等因素。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制：受托人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人的信用審查，合理確定貸款額度和期限。要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如保證、抵押、質(zhì)押等，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)建立健全借款人信用評(píng)級(jí)體系，定期對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估和調(diào)整。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制：受托人應(yīng)密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)分析市場(chǎng)利率、匯率等因素的變化對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)的影響。根據(jù)市場(chǎng)情況合理調(diào)整貸款利率和貸款期限，采取相應(yīng)的套期保值等措施，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制：受托人應(yīng)完善委托貸款業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部管理和監(jiān)督。明確各部門(mén)和崗位的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和考核，提高業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和操作技能。同時(shí)，應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)防控，定期進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。4.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制：受托人應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保委托貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的合規(guī)培訓(xùn)，提高合規(guī)意識(shí)。建立健全合規(guī)審查機(jī)制，對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)的合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行合規(guī)審查，確保業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。（三）內(nèi)部控制制度1.建立健全崗位責(zé)任制：明確各部門(mén)和崗位在委托貸款業(yè)務(wù)中的職責(zé)權(quán)限，做到分工明確、相互制約。嚴(yán)禁一人兼任不相容崗位，防止出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。2.加強(qiáng)授權(quán)管理：對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)的重要事項(xiàng)，如貸款審批、擔(dān)保審批、合同簽訂等，應(yīng)實(shí)行分級(jí)授權(quán)管理。明確各級(jí)管理人員的審批權(quán)限，確保業(yè)務(wù)操作在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行。3.完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制：建立健全內(nèi)部監(jiān)督檢查制度，定期對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和檢查。加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程的監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為和風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，應(yīng)充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等部門(mén)的監(jiān)督作用，形成有效的內(nèi)部監(jiān)督合力。4.強(qiáng)化信息披露與報(bào)告制度：受托人應(yīng)按照監(jiān)管要求和合同約定，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地向委托人披露委托貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。定期向委托人報(bào)告委托貸款業(yè)務(wù)的辦理情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息，確保委托人及時(shí)了解業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)。同時(shí)，應(yīng)按照監(jiān)管要求定期向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送委托貸款業(yè)務(wù)報(bào)表和相關(guān)資料。六、監(jiān)督管理與法律責(zé)任（一）監(jiān)督管理部門(mén)安康市金融工作辦公室負(fù)責(zé)對(duì)本市委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，依法履行以下職責(zé)：1.制定和完善本市委托貸款業(yè)務(wù)管理制度和政策措施；2.對(duì)本市委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為；3.受理和處理委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的投訴和舉報(bào)，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序；4.協(xié)調(diào)解決委托貸款業(yè)務(wù)中存在的重大問(wèn)題，防范金融風(fēng)險(xiǎn)；5.配合上級(jí)監(jiān)管部門(mén)做好相關(guān)工作。（二）監(jiān)督檢查內(nèi)容1.委托貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性：檢查各方當(dāng)事人是否遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，是否按照《委托貸款合同》約定履行義務(wù)。2.貸款資金的使用情況：檢查貸款資金是否按照合同約定的用途使用，有無(wú)挪作他用的情況。3.風(fēng)險(xiǎn)防控措施的落實(shí)情況：檢查受托人是否建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制機(jī)制，是否采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。4.內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況：檢查受托人是否建立健全內(nèi)部控制制度，是否嚴(yán)格執(zhí)行崗位責(zé)任制、授權(quán)管理、內(nèi)部監(jiān)督等制度。（三）法律責(zé)任1.委托人、受托人及借款人違反本辦法規(guī)定，存在違規(guī)行為的，由監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令改正，并按照國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定給予相應(yīng)的處罰。2.如因違規(guī)行為給其他當(dāng)事人造成損失的，應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。構(gòu)成犯罪