信貸審查管理暫行辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司信貸審查行為，確保信貸業(yè)務(wù)的安全性、流動(dòng)性和效益性，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司各類信貸業(yè)務(wù)的審查與管理，包括但不限于貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、信用證等業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：信貸審查必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營原則：充分評估信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展，保障公司資產(chǎn)安全。3.真實(shí)性原則：審查過程中所涉及的各類資料、信息必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。4.獨(dú)立性原則：信貸審查人員應(yīng)獨(dú)立行使審查職權(quán)，不受任何外部因素干擾。5.全面性原則：對信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面審查，包括借款人基本情況、還款能力、擔(dān)保情況等。二、審查機(jī)構(gòu)與職責(zé)（一）信貸審查委員會(huì)1.組成：由公司高級管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等組成。2.職責(zé)審議重大信貸業(yè)務(wù)事項(xiàng)，包括大額貸款、復(fù)雜業(yè)務(wù)等。對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評估和決策。監(jiān)督信貸審查政策的執(zhí)行情況，提出改進(jìn)建議。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.職責(zé)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評估和監(jiān)測。對信貸業(yè)務(wù)資料進(jìn)行完整性、合規(guī)性審查。參與信貸審查會(huì)議，提供風(fēng)險(xiǎn)評估意見。跟蹤監(jiān)測已發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)預(yù)警并提出風(fēng)險(xiǎn)化解措施。（三）業(yè)務(wù)部門1.職責(zé)負(fù)責(zé)收集、整理信貸業(yè)務(wù)資料，確保資料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。對借款人進(jìn)行初步調(diào)查和分析，撰寫業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告。配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門和信貸審查委員會(huì)進(jìn)行審查工作，解答相關(guān)疑問。負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作，及時(shí)反饋業(yè)務(wù)進(jìn)展情況和風(fēng)險(xiǎn)信息。三、審查流程（一）業(yè)務(wù)受理1.業(yè)務(wù)部門收到客戶信貸申請后，對申請資料進(jìn)行初審，確保資料齊全、符合要求。2.初審?fù)ㄟ^后，將申請資料提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門。（二）風(fēng)險(xiǎn)評估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對業(yè)務(wù)部門提交的資料進(jìn)行詳細(xì)審查，同時(shí)對借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行調(diào)查和分析。2.運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評估模型和方法，對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級。（三）審查審議1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，撰寫審查報(bào)告，提出審查意見。2.將審查報(bào)告及相關(guān)資料提交至信貸審查委員會(huì)。3.信貸審查委員會(huì)召開會(huì)議，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人等分別匯報(bào)業(yè)務(wù)情況和審查意見，委員們進(jìn)行充分討論和表決。（四）決策審批1.根據(jù)信貸審查委員會(huì)的審議結(jié)果，公司管理層進(jìn)行決策審批。2.對于重大信貸業(yè)務(wù)，需報(bào)上級主管部門或董事會(huì)批準(zhǔn)。（五）簽訂合同1.決策審批通過后，業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂信貸合同及相關(guān)擔(dān)保合同。2.合同簽訂過程中，要確保合同條款符合法律法規(guī)和公司規(guī)定，明確雙方權(quán)利義務(wù)。（六）放款審核1.業(yè)務(wù)部門在放款前，需提交放款申請及相關(guān)資料至風(fēng)險(xiǎn)管理部門。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對放款資料進(jìn)行再次審核，重點(diǎn)審核合同執(zhí)行情況、擔(dān)保落實(shí)情況等。3.審核通過后，出具放款審核意見，業(yè)務(wù)部門方可辦理放款手續(xù)。四、審查內(nèi)容（一）借款人基本情況1.借款人主體資格是否合法，是否具備從事相關(guān)經(jīng)營活動(dòng)的資質(zhì)。2.借款人的經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績等情況。3.借款人的股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)是否合理。（二）還款能力1.借款人的財(cái)務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等。2.借款人的經(jīng)營收入來源及穩(wěn)定性，分析其還款資金來源。3.對借款人未來經(jīng)營發(fā)展的預(yù)測，評估其持續(xù)還款能力。（三）擔(dān)保情況1.擔(dān)保方式的合法性、有效性，如保證、抵押、質(zhì)押等。2.擔(dān)保人的主體資格、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等。3.抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬情況、價(jià)值評估情況及變現(xiàn)能力。（四）信貸用途1.信貸資金用途是否符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策要求。2.信貸資金使用計(jì)劃是否合理，是否具有明確的還款來源。（五）風(fēng)險(xiǎn)狀況1.對信貸業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評估。2.分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及可能造成的影響，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。五、審查標(biāo)準(zhǔn)（一）信用等級標(biāo)準(zhǔn)1.根據(jù)借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等因素，制定信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)。2.信用等級分為優(yōu)秀、良好、一般、較差、差五個(gè)等級，不同等級對應(yīng)不同的信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)限額。（二）風(fēng)險(xiǎn)限額標(biāo)準(zhǔn)1.按照信貸業(yè)務(wù)品種、借款人信用等級等因素，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)限額。2.風(fēng)險(xiǎn)限額包括貸款金額上限、擔(dān)保比例上限等，確保信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。（三）審查審批標(biāo)準(zhǔn)1.明確不同信貸業(yè)務(wù)的審查審批流程和權(quán)限。2.對于重大信貸業(yè)務(wù)、高風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)等，制定更為嚴(yán)格的審查審批標(biāo)準(zhǔn)。六、貸后管理（一）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門定期對借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金使用情況等進(jìn)行檢查。2.檢查頻率根據(jù)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定，一般分為季度檢查、半年檢查和年度檢查。3.檢查內(nèi)容包括借款人是否按合同約定使用信貸資金、是否按時(shí)足額還款、擔(dān)保情況是否發(fā)生變化等。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系，對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測。2.當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)出現(xiàn)異常時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提示業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)措施。3.預(yù)警信號(hào)分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警、黃色預(yù)警和藍(lán)色預(yù)警，不同級別預(yù)警對應(yīng)不同的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置1.對于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施。2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整信貸政策等。3.對于風(fēng)險(xiǎn)較大的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)成立專門的風(fēng)險(xiǎn)處置小組，制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)處置方案。七、責(zé)任追究（一）責(zé)任界定1.在信貸審查管理過程中，如因?qū)彶槿藛T、業(yè)務(wù)人員、管理人員等的故意或過失行為導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失，明確責(zé)任歸屬。2.責(zé)任界定應(yīng)根據(jù)崗位職責(zé)、業(yè)務(wù)流程、違規(guī)行為等因素進(jìn)行綜合判斷。（二）追究方式1.對于存在違規(guī)行為的責(zé)任人，視情節(jié)輕重給