信貸審批部門管理制度總則目的本制度旨在規(guī)范信貸審批部門的工作流程，確保信貸審批工作的公正、高效、嚴(yán)謹(jǐn)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障公司信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，維護(hù)公司及相關(guān)利益方的合法權(quán)益。適用范圍本制度適用于公司信貸審批部門及其工作人員在信貸審批過程中的各項(xiàng)活動(dòng)，包括但不限于貸款審批、信用卡審批、融資擔(dān)保審批等各類信貸業(yè)務(wù)的審批工作?；驹瓌t1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保信貸審批工作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：全面評(píng)估信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量。3.審慎性原則：以審慎的態(tài)度對(duì)待每一項(xiàng)信貸審批業(yè)務(wù)，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，做出客觀、準(zhǔn)確的決策。4.獨(dú)立性原則：信貸審批部門應(yīng)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)營銷部門，保持審批過程的公正性和客觀性。5.效率原則：在確保審批質(zhì)量的前提下，優(yōu)化審批流程，提高審批效率，滿足客戶合理的信貸需求。組織架構(gòu)與職責(zé)部門設(shè)置信貸審批部門應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模和審批需求，合理設(shè)置內(nèi)部崗位，確保審批工作的順利開展。一般可設(shè)置部門經(jīng)理、審批主管、審批專員等崗位。部門職責(zé)1.部門經(jīng)理職責(zé)負(fù)責(zé)信貸審批部門的整體管理工作，制定部門工作計(jì)劃和目標(biāo)，并組織實(shí)施。組織建立和完善信貸審批制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)，確保審批工作的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。協(xié)調(diào)與其他部門的工作關(guān)系，保障信貸審批工作的順利進(jìn)行。對(duì)重大信貸審批事項(xiàng)進(jìn)行決策或提出決策建議，承擔(dān)相應(yīng)的管理責(zé)任。定期向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)信貸審批工作情況，及時(shí)解決工作中出現(xiàn)的問題。2.審批主管職責(zé)協(xié)助部門經(jīng)理制定和完善信貸審批制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)，并負(fù)責(zé)具體實(shí)施。組織開展信貸審批業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高審批人員的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。對(duì)信貸審批項(xiàng)目進(jìn)行初審，提出初審意見，為最終審批決策提供參考依據(jù)。負(fù)責(zé)審批檔案的管理和整理工作，確保檔案資料的完整性和規(guī)范性。定期對(duì)審批工作進(jìn)行總結(jié)和分析，提出改進(jìn)建議，不斷優(yōu)化審批流程和提高審批質(zhì)量。3.審批專員職責(zé)按照信貸審批制度和流程，對(duì)具體信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)審查，收集、分析相關(guān)資料，核實(shí)信息真實(shí)性。撰寫審批意見，明確闡述同意、有條件同意或不同意的理由及依據(jù)。參與信貸審批會(huì)議，發(fā)表專業(yè)意見，協(xié)助做出準(zhǔn)確的審批決策。對(duì)審批過程中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)反饋，并跟蹤整改情況。保守信貸審批工作中的機(jī)密信息，不得泄露客戶資料和審批意見。信貸審批流程受理與初審1.信貸業(yè)務(wù)營銷部門將完整的信貸申請(qǐng)資料提交至信貸審批部門。申請(qǐng)資料應(yīng)包括借款人基本信息、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營情況、貸款用途、還款來源等相關(guān)內(nèi)容。2.審批專員收到申請(qǐng)資料后，進(jìn)行初步審查。審查內(nèi)容包括資料的完整性、合規(guī)性、真實(shí)性等。如發(fā)現(xiàn)資料不完整或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知營銷部門補(bǔ)充或修正。3.對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等因素，判斷該信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，并撰寫初審意見。初審意見應(yīng)明確是否同意進(jìn)入正式審批環(huán)節(jié)，如不同意，需說明理由。正式審批1.初審?fù)ㄟ^的信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)入正式審批流程。審批專員將申請(qǐng)資料及初審意見提交給審批主管進(jìn)行審核。2.審批主管對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行詳細(xì)審核，重點(diǎn)審查信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性、審批意見的合理性等。如有必要，可要求審批專員進(jìn)一步補(bǔ)充資料或進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。3.審批主管審核通過后，將申請(qǐng)資料及審核意見提交至部門經(jīng)理。部門經(jīng)理根據(jù)審批主管的意見，結(jié)合信貸政策和公司整體風(fēng)險(xiǎn)狀況，做出最終審批決策。對(duì)于重大信貸業(yè)務(wù)，需提交公司信貸審批委員會(huì)審議。4.審批決策結(jié)果分為同意、有條件同意和不同意三種。同意的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等具體條款；有條件同意的信貸業(yè)務(wù)，需明確所附條件及整改期限；不同意的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)說明理由。審批反饋1.信貸審批部門應(yīng)及時(shí)將審批決策結(jié)果反饋給信貸業(yè)務(wù)營銷部門。同意的信貸業(yè)務(wù)，通知營銷部門與借款人簽訂相關(guān)合同；有條件同意的信貸業(yè)務(wù)，要求營銷部門督促借款人落實(shí)所附條件，并在條件落實(shí)后重新提交審批；不同意的信貸業(yè)務(wù)，向營銷部門說明原因，以便其與借款人溝通解釋。2.對(duì)于審批過程中發(fā)現(xiàn)的問題或風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，應(yīng)向營銷部門提出改進(jìn)建議和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，協(xié)助其提高信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量。信貸審批標(biāo)準(zhǔn)借款人資格審查標(biāo)準(zhǔn)1.主體資格：借款人應(yīng)具有合法的經(jīng)營資格和獨(dú)立的民事行為能力，符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.信用狀況：查詢借款人的信用記錄，包括人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等信息，評(píng)估其信用狀況。信用狀況良好，無不良信用記錄或重大負(fù)面信息。3.經(jīng)營狀況：審查借款人的經(jīng)營歷史、經(jīng)營模式、市場競爭力、財(cái)務(wù)狀況等。經(jīng)營狀況穩(wěn)定，具有持續(xù)盈利能力和良好的發(fā)展前景。貸款用途審查標(biāo)準(zhǔn)1.合規(guī)性：貸款用途應(yīng)符合國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，不得用于禁止性領(lǐng)域，如非法集資、洗錢等。2.合理性：貸款用途應(yīng)與借款人的經(jīng)營活動(dòng)、財(cái)務(wù)狀況相匹配，具有合理的資金需求和還款來源。3.真實(shí)性：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性，要求借款人提供相關(guān)證明材料，如合同、發(fā)票等，確保貸款資金按約定用途使用。還款能力審查標(biāo)準(zhǔn)1.財(cái)務(wù)狀況分析：審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其資產(chǎn)質(zhì)量、負(fù)債水平、盈利能力、現(xiàn)金流量狀況等，評(píng)估其還款能力。2.收入穩(wěn)定性：核實(shí)借款人的收入來源，包括主營業(yè)務(wù)收入、其他業(yè)務(wù)收入、投資收益等，評(píng)估其收入的穩(wěn)定性和可靠性。收入應(yīng)能夠覆蓋貸款本息，具有足夠的還款能力。3.擔(dān)保情況：對(duì)于需要提供擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，審查擔(dān)保方式的合法性、有效性和充足性。擔(dān)保物應(yīng)具有良好的市場價(jià)值和變現(xiàn)能力，擔(dān)保人應(yīng)具有足夠的代償能力。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)1.信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等因素，評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)程度。采用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行量化評(píng)估。2.市場風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：分析宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢、市場競爭狀況等因素對(duì)借款人經(jīng)營和還款能力的影響，評(píng)估市場風(fēng)險(xiǎn)程度。3.操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：識(shí)別信貸審批過程中可能存在的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如資料審核不嚴(yán)、審批流程不規(guī)范、信息泄露等，評(píng)估操作風(fēng)險(xiǎn)程度，并采取相應(yīng)的防控措施。信貸審批檔案管理檔案收集信貸審批部門在審批過程中，應(yīng)及時(shí)收集與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的各類資料，包括申請(qǐng)資料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審批意見、合同文本、擔(dān)保文件等。確保檔案資料的完整性和準(zhǔn)確性。檔案整理1.對(duì)收集到的檔案資料進(jìn)行分類整理，按照業(yè)務(wù)類型、審批階段、時(shí)間順序等進(jìn)行歸檔。2.每份檔案應(yīng)建立清晰的目錄，注明資料名稱、頁碼、日期等信息，便于查閱和管理。3.對(duì)重要資料應(yīng)進(jìn)行編號(hào)標(biāo)識(shí)，確保檔案資料的唯一性和可追溯性。檔案保管1.設(shè)立專門的檔案保管場所，配備必要的保管設(shè)備，如檔案柜、防火防潮設(shè)施等，確保檔案資料的安全保管。2.建立檔案保管制度，明確檔案保管人員的職責(zé)，定期對(duì)檔案進(jìn)行檢查和盤點(diǎn)，防止檔案丟失、損壞或泄密。3.按照檔案保管期限的要求，對(duì)檔案進(jìn)行分類存放，便于到期檔案的清理和銷毀。檔案查閱與借閱1.內(nèi)部人員因工作需要查閱信貸審批檔案的，應(yīng)填寫查閱申請(qǐng)表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，方可查閱。查閱過程中應(yīng)嚴(yán)格遵守檔案管理制度，不得擅自涂改、抽取、復(fù)制檔案資料。2.外部機(jī)構(gòu)或人員因特殊原因需要查閱信貸審批檔案的，應(yīng)按照法律法規(guī)和公司規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，由專人陪同查閱，并做好查閱記錄。3.檔案一般不得外借，確因工作需要外借的，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，并辦理借閱手續(xù)，明確借閱期限和歸還時(shí)間。借閱人應(yīng)妥善保管檔案，不得轉(zhuǎn)借他人或用于其他用途。信貸審批監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.信貸審批部門應(yīng)建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)審批工作進(jìn)行自查，檢查審批流程的執(zhí)行情況、審批標(biāo)準(zhǔn)的落實(shí)情況、檔案管理的規(guī)范性等。2.對(duì)自查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行整改，并建立整改臺(tái)賬，跟蹤整改情況，確保問題得到徹底解決。3.部門經(jīng)理應(yīng)定期對(duì)審批專員的工作進(jìn)行檢查和指導(dǎo)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)糾正，提高審批工作質(zhì)量。外部監(jiān)督1.接受公司內(nèi)部審計(jì)部門的監(jiān)督檢查，配合審計(jì)部門開展信貸審批專項(xiàng)審計(jì)工作，如實(shí)提供相關(guān)資料和信息。2.主動(dòng)接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時(shí)整改監(jiān)管部門提出的問題和要求，確保信貸審批工作符合監(jiān)管要求。責(zé)任追究1.對(duì)于在信貸審批過程中違反制度規(guī)定、存在違規(guī)操作行為或因工作失誤