1、淺析網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的平安與防范所謂網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就是指銀行通過因特網(wǎng)提供的效勞。就是借助于機(jī)技術(shù)提供信息效勞和金融交易效勞。詳細(xì)指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、轉(zhuǎn)帳、信貸及投資理財(cái)?shù)鹊雀鞣N形式的效勞工程，使客戶可以平安便捷地管理活期和定期存款、支票、信譽(yù)卡及個(gè)人投資等。自進(jìn)入21世紀(jì)以來，網(wǎng)上銀行的用戶也象互聯(lián)網(wǎng)一樣成幾何級數(shù)增長，2022年全國網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)60萬億元人民幣。網(wǎng)上銀行占銀行全部業(yè)務(wù)的比重越來越高，交易替代率也在飛速增長。據(jù)悉，工商銀行和招商銀行網(wǎng)銀的交易替代率均已超過25%，也就是說，有1/4的銀行支付業(yè)務(wù)是通過網(wǎng)上完成的。網(wǎng)上銀行已經(jīng)進(jìn)入

2、尋常百姓人家和普通企業(yè)。網(wǎng)上銀行正在成為各家商業(yè)銀行拓寬效勞領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略的重要手段；是維系現(xiàn)有老客戶，開展新客戶的重要工具；是效勞創(chuàng)新和競爭的利器。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)平安在如今這網(wǎng)絡(luò)興旺的現(xiàn)代社會，不管是商業(yè)銀行還是最終用戶，都在盡享網(wǎng)上銀行優(yōu)勢和便捷的同時(shí)，又感受到了網(wǎng)上銀行平安問題的困惑。網(wǎng)上銀行到底是否平安？成了使用者、it及業(yè)務(wù)專家們爭論的焦點(diǎn)。在各種媒體上也一直是一個(gè)爭論不休的話題，國內(nèi)也出現(xiàn)過幾起利用木馬程序等方式盜取用戶名和密碼，進(jìn)而盜取用戶的資金，甚至出現(xiàn)用戶與銀行對簿公堂的情況。各家商業(yè)銀行也紛紛結(jié)合起來發(fā)表聲明，舉辦宣傳活動，培訓(xùn)、教育和提醒廣闊客戶平

3、安使用網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行平安已經(jīng)受到我國政府與金融界的高度重視，業(yè)內(nèi)對網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)也有了一些認(rèn)識，總的來說普遍認(rèn)為有以下幾種風(fēng)險(xiǎn)：1、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)方面的平安網(wǎng)上銀行平安系統(tǒng)造成的風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩個(gè)方面：一是由于平安認(rèn)證系統(tǒng)出現(xiàn)故障而形成風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的虛擬性，交易雙方都無法確保對方的身份的真實(shí)性，尤其是當(dāng)當(dāng)事人僅僅通過互聯(lián)網(wǎng)交流時(shí)。在這種情況下，要建立交易雙方的信譽(yù)感和平安感非常困難。于是，人們在理論中開展出一種實(shí)在有效的方法來解決這個(gè)問題，電子認(rèn)證應(yīng)運(yùn)而生。簡而言之，電子認(rèn)證是以特定的機(jī)構(gòu)對電子簽名及其簽署者的真實(shí)性進(jìn)展驗(yàn)證的具有法律意義的效勞。在電子認(rèn)證過程中，有一個(gè)把電子簽名和特定的人或者

4、實(shí)體加以聯(lián)絡(luò)的管理機(jī)構(gòu)，即認(rèn)證機(jī)構(gòu)a。假如平安認(rèn)證系統(tǒng)出現(xiàn)故障，商業(yè)銀行將與提供認(rèn)證效勞的一方一起承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)后果。因?yàn)殂y行負(fù)有維護(hù)網(wǎng)絡(luò)平安的義務(wù)。二是黑客、病毒的侵襲而造成的風(fēng)險(xiǎn)。電腦黑客也是網(wǎng)上銀行的一大危害。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球的黑客入侵事件有40針對金融系統(tǒng)，所以這對金融平安的潛在風(fēng)險(xiǎn)是極大的。2、網(wǎng)上銀行技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)銀行最大的特點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)在于虛擬性，它無須考慮銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，只需設(shè)置虛擬的互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)，打破了時(shí)間和地域的限制。但是，這種虛擬性的達(dá)成依賴于自動化程度較高的技術(shù)和設(shè)備，而這些復(fù)雜的技術(shù)和設(shè)備又肯定面臨。因此，和傳統(tǒng)的銀行相比擬，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行所面臨的最大、最特殊的風(fēng)險(xiǎn)，在詳細(xì)

5、的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，還常常會轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)。詳細(xì)包括：1網(wǎng)上銀行硬件系統(tǒng)出現(xiàn)問題，假如銀行由于硬件系統(tǒng)出現(xiàn)技術(shù)故障而可能對客戶的利益造成損失，這就要求商業(yè)銀行在采購硬件系統(tǒng)時(shí)應(yīng)對硬件系統(tǒng)的質(zhì)量給予充分的注意；2因網(wǎng)上銀行的技術(shù)軟件原因出現(xiàn)問題，假如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)才能缺乏以支持網(wǎng)上銀行的運(yùn)作，導(dǎo)致支付、結(jié)算等業(yè)務(wù)出現(xiàn)過錯(cuò)而給客戶造成損失或到效勞質(zhì)量的；3因客戶操作上的失誤產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，假如商業(yè)銀行未向客戶詳細(xì)說明有關(guān)軟件、硬件的操作，或者客戶操作上失誤并帶來損失，將影響到網(wǎng)上銀行的信譽(yù)和客戶的信心。3、網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理方面的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)銀行與高新技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，面對復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)上銀行存在著對復(fù)雜技術(shù)

6、、復(fù)雜系統(tǒng)的管理風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在機(jī)系統(tǒng)的日常維護(hù)管理及客戶商業(yè)資料的保密方面應(yīng)盡到認(rèn)真和慎重義務(wù)，此外還存在著網(wǎng)上銀行管理人員和操作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，對銀行業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員的管理和約束也提出更高的要求。基于以上的網(wǎng)上銀行我平安風(fēng)險(xiǎn)因素，網(wǎng)上銀行的平安是相對的，而存在的風(fēng)險(xiǎn)才是絕對的，關(guān)鍵是如何認(rèn)識網(wǎng)上銀行的平安與風(fēng)險(xiǎn)。一、不能一味地回絕和回避網(wǎng)上銀行，回絕網(wǎng)上銀行勢必造成客戶和商業(yè)銀行資金運(yùn)營本錢的進(jìn)步，降低效率，甚至錯(cuò)失良機(jī)。如商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)時(shí)間有限，沒有網(wǎng)上銀行跨越時(shí)空的優(yōu)勢、也沒有客戶瞬間操作的便利，更缺少個(gè)性化的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品效勞。二、又不能麻木大意，認(rèn)為網(wǎng)上銀行是絕對平安沒有風(fēng)險(xiǎn)，放松警

7、覺，不管何種場合都使用網(wǎng)上銀行進(jìn)展交易，認(rèn)為只要使用證書就能保護(hù)用戶的平安，這種想法是錯(cuò)誤的。不注意保管證書，使用網(wǎng)上銀行很容易被人復(fù)制和截獲。三、樹立平安意識，正確提供和使用網(wǎng)上銀行效勞，是明智之舉。銀行提升網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件系統(tǒng)平安級別和完善應(yīng)用的系統(tǒng)構(gòu)造，標(biāo)準(zhǔn)各類規(guī)章制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理是必不可少的；網(wǎng)上銀行的使用者選擇平安的使用環(huán)境，申請?jiān)O(shè)置適當(dāng)必要的網(wǎng)上銀行效勞；涉及交易效勞尤其是對外的付款等功能，最好使用證書作為平安的保護(hù)神，對網(wǎng)上銀行保駕護(hù)航也是平安的選擇。另外，經(jīng)常更新密碼，防止使用生日、門牌號、 號碼等明顯容易被人獲知猜到的信息?？傊?，網(wǎng)上銀行除了要求商業(yè)銀行保證系統(tǒng)運(yùn)行平安和數(shù)據(jù)通訊平安外，用戶掌握正確的使用方法和考前須知也是至