新型冠狀病毒感染肺炎疫情對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[1]。而對(duì)于廣大居民，商業(yè)銀行也可利用線上渠道，提供一定額度的線上個(gè)人信用貸款，以備不時(shí)之需。從保險(xiǎn)來看，隨著人民生活水平的提高、保險(xiǎn)意識(shí)的增長(zhǎng)，再加上這次疫情的刺激，人們將更加注意購(gòu)買疾病險(xiǎn)，意外險(xiǎn)或其他健康類的保險(xiǎn)，由于新冠肺炎疫情期間的隔離防控措施，傳統(tǒng)的離線代理銷售模式很難有效地實(shí)施，更是難以滿足客戶的多樣化需求，導(dǎo)致消費(fèi)者更關(guān)注通過網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式，這種偏好也將引導(dǎo)商業(yè)銀行在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上使用在線或電話銷售等方法來開展。疫情為商業(yè)銀行吹響了加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的號(hào)角。銀行機(jī)構(gòu)在金融科技的加持下，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，或?qū)⒂瓉硪徊ǚ秶鼜V、更有質(zhì)量的發(fā)展浪潮。但是數(shù)字化轉(zhuǎn)型盡管是時(shí)代趨勢(shì)，但各銀行機(jī)構(gòu)也要根據(jù)自身所處的發(fā)展階段及業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際來制定戰(zhàn)略，特別是中小銀行，更要科學(xué)分析，理性地對(duì)待數(shù)字化轉(zhuǎn)型，因地制宜做出合適的調(diào)整。（二）拓寬商業(yè)銀行的營(yíng)銷渠道在這個(gè)特殊時(shí)期，商業(yè)銀行不僅要重點(diǎn)關(guān)注非接觸式的數(shù)字化、線上化服務(wù)能力，還應(yīng)當(dāng)聚焦互聯(lián)網(wǎng)信貸等新業(yè)務(wù)的開拓，并且不斷加大對(duì)自身線上業(yè)務(wù)辦理渠道的宣傳力度。金融的本質(zhì)是服務(wù)，只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，金融業(yè)才能獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)銀保監(jiān)會(huì)的引導(dǎo)，加大對(duì)受疫情影響行業(yè)和小微企業(yè)的支持力度，在一些企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵時(shí)刻及時(shí)伸手，幫助企業(yè)度過難關(guān)。例如對(duì)那些正在快速成長(zhǎng)、未來前途無量的企業(yè)提供及時(shí)、優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)，從而為自己提前鎖定優(yōu)質(zhì)客戶。這樣做雖然短期對(duì)商業(yè)銀行來說可能會(huì)導(dǎo)致一些損失，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，待危機(jī)過后，當(dāng)這些企業(yè)重新步入健康發(fā)展軌道之后，銀行也會(huì)收獲一些優(yōu)質(zhì)的合作伙伴。近年來，總體上不斷嚴(yán)格的監(jiān)管政策提高了商業(yè)銀行審慎經(jīng)營(yíng)的能力，也增強(qiáng)了其資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)緩解能力，能有足夠的資金來應(yīng)對(duì)信用違約導(dǎo)致資產(chǎn)不良率增加所帶來的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量不會(huì)有太大程度的下降。這次疫情也是商業(yè)銀行深刻改變用戶交易行為和習(xí)慣的關(guān)鍵時(shí)刻。盡管手機(jī)銀行功能在拓展，銀行業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)在線上化發(fā)展，但電子銀行還是無法全面替代線下網(wǎng)點(diǎn)，出于各方面因素的考量，客戶仍然需要親自去線下網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)辦理大額存單發(fā)放等業(yè)務(wù)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)并不會(huì)消失，而將會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的具體情況進(jìn)行調(diào)整布局，此次疫情會(huì)強(qiáng)化客戶的網(wǎng)上理財(cái)習(xí)慣，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真思考怎樣的營(yíng)銷方式能將商業(yè)銀行存在的必要性在網(wǎng)絡(luò)中充分體現(xiàn)并迅速融入客戶的上網(wǎng)習(xí)慣之中，而線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的定位方向和業(yè)務(wù)內(nèi)容又該做出怎樣的調(diào)整才能多樣化自身的營(yíng)銷渠道。商業(yè)銀行也應(yīng)積極提升自身產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性和適應(yīng)性。短期內(nèi)重點(diǎn)支持疫情防控工作，助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)；長(zhǎng)期內(nèi)要提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能，針對(duì)受疫情影響較大的小微企業(yè)，進(jìn)一步優(yōu)化審貸流程，提升審批和發(fā)放效率，更好地滿足小微企業(yè)的資金需求REF_Ref38183801\r\h[18]。這樣既實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行自身的改革與發(fā)展，又體現(xiàn)了商業(yè)銀行的社會(huì)擔(dān)當(dāng)，對(duì)商業(yè)銀行來說也是一個(gè)很好的宣傳手段。（三）注重商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范在這此疫情期間，商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)推出線上創(chuàng)新產(chǎn)品或APP服務(wù)是應(yīng)當(dāng)比平時(shí)更注重風(fēng)險(xiǎn)防范。因?yàn)橐咔槭巧虡I(yè)銀行宣傳自身網(wǎng)上平臺(tái)，吸引客戶群的絕佳時(shí)期，此時(shí)一些中老年客戶也傾向于在線上而不是通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，沒有了物理距離上的限制，僅僅就存款業(yè)務(wù)來說，安全性將會(huì)是用戶選擇平臺(tái)的重要參考標(biāo)準(zhǔn)，也應(yīng)當(dāng)是商業(yè)銀行追求利潤(rùn)的原則。此外，考慮到這種國(guó)際關(guān)注的突發(fā)公共衛(wèi)生事件的突發(fā)性和影響的廣泛性，商業(yè)銀行應(yīng)特別注意穩(wěn)定增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的平衡，面對(duì)可能出現(xiàn)的突如其來的重大金融風(fēng)險(xiǎn)，要有審慎性經(jīng)營(yíng)的意識(shí)和防范、化解和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力，能夠通過多渠道增強(qiáng)自身的資本實(shí)力，提高自身抵御外部沖擊的能力。而商業(yè)銀行要想提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，就必須實(shí)施完善商業(yè)銀行的災(zāi)備體系，加強(qiáng)公司治理，健全激勵(lì)和約束機(jī)制，強(qiáng)調(diào)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和機(jī)構(gòu)服務(wù)的穩(wěn)定性等措施來應(yīng)對(duì)不同因素的沖擊。（四）加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理新冠肺炎疫情的防控要求不僅會(huì)影響到商業(yè)銀行內(nèi)部的上下級(jí)溝通聯(lián)系，還會(huì)影響到客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷、貸前調(diào)查和貸后管理的質(zhì)效，也會(huì)影響到貸款審查與審批的效率REF_Ref38184251\r\h[21]。此外，疫情期間的擔(dān)憂情緒也可能影響到內(nèi)部員工正常工作效率，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)首先滿足各地區(qū)差異化防控的要求，嚴(yán)格執(zhí)行屬地的管理規(guī)定，針對(duì)疫情可能出現(xiàn)的新變化做好精準(zhǔn)防控，協(xié)同配合當(dāng)?shù)卣龊靡咔楸O(jiān)測(cè)、排查、宣傳等工作REF_Ref38184285\r\h[22]。其次商業(yè)銀行要加強(qiáng)宣傳，通過內(nèi)部網(wǎng)站或微信群通報(bào)疫情的最新信息，引導(dǎo)員工做好預(yù)防和控制措施，改善員工的防疫意識(shí)，此外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)提供或發(fā)放防范和控制疫情的醫(yī)療資源和員工治療所需的財(cái)政資源，在保證員工的生命健康下合理安排工作，確保自身在疫情期間也能提供穩(wěn)定的金融服務(wù)。商業(yè)銀行在服務(wù)于員工的同時(shí)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工的培訓(xùn)。為了實(shí)現(xiàn)上述商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和調(diào)整，最基礎(chǔ)的一點(diǎn)就是商業(yè)銀行要提升自身的經(jīng)營(yíng)管理水平。這就要求商業(yè)銀行要進(jìn)一步提升相關(guān)部門之間的綜合協(xié)同性，提升前中后臺(tái)之間的自由組合能力，多部門、多層級(jí)的聯(lián)動(dòng)才能更好地為用戶提供隨時(shí)隨地、多樣化的金融服務(wù)REF_Ref38184314\r\h[23]，使商業(yè)銀行能實(shí)現(xiàn)管理體系化、組織敏捷化、統(tǒng)籌全局、協(xié)同整體等目標(biāo)。致謝時(shí)光飛逝，一轉(zhuǎn)眼我就要從大學(xué)畢業(yè)了，我懷著對(duì)大學(xué)四年美好的時(shí)光和經(jīng)歷的頗多感慨，借此抒發(fā)一下。首先，感謝我的導(dǎo)師郭慶賓教授在論文寫作過程中給予我的細(xì)心指導(dǎo)。從論文的選題到資料的搜集，從初稿再到終稿，他都給予了我全面的指導(dǎo)和幫助。值此畢業(yè)之際，我對(duì)郭慶賓教授表示崇高的敬意和衷心的感謝！其次，感謝各位同學(xué)在文獻(xiàn)查閱和開題報(bào)告上給我的幫助，每當(dāng)遇到寫作中的困難，都有這么多同學(xué)的熱情解答，這讓我很感動(dòng)。最后，我要感謝我的家人，在疫情期間對(duì)我的悉心照料，并在學(xué)業(yè)上給予我巨大的支持和幫助，你們是我人生道路上不斷進(jìn)取的動(dòng)力源泉，是我努力奮斗與拼搏向上的最強(qiáng)有力的精神支柱！參考文獻(xiàn)王麗娟.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型“三步走”[N].中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào),2020-02-12(005).盛方富,李志萌.重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件對(duì)經(jīng)濟(jì)的沖擊、傳導(dǎo)及其應(yīng)對(duì)——以新冠肺炎疫情為例[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì),2020(03):12-20.李志萌,盛方富.新冠肺炎疫情對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)與消費(fèi)的影響及應(yīng)對(duì)[J].江西社會(huì)科學(xué),2020,40(03):5-15.郭曉蓓.新冠肺炎疫情對(duì)經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